1、中小企業(yè)貸款之優(yōu)選動產(chǎn)抵質(zhì)押 兼評銀行倉儲融資業(yè)務(wù)的現(xiàn)實(shí)意義一、中小企業(yè)貸款難，難在何處如果說窮人貸款難是世界性難題 中小企業(yè)貸款難則堪稱全國性難題， 盡管各級政府大力提倡，各家銀行積極努力，仍是難以邁開大步。猶如臨淵羨魚，美愿難償。終其究竟是貸款風(fēng)險大、客戶小、數(shù)量散、效率低最致命的還是風(fēng)險太大。今天的中小企業(yè)、微小企業(yè)，很多將在幾年或十幾年后成長為規(guī)模企業(yè)、骨干企業(yè)、以至大企業(yè)，換句話說大企業(yè)必是小企業(yè)發(fā)展而來。但就眼下而言，這些民營性質(zhì)中小企業(yè)起步階段經(jīng)營規(guī)模小、品牌信譽(yù)差，占有不動產(chǎn)等社會資源少無法取得信用貸款和不動產(chǎn)抵押貸款。同時，讓擔(dān)保公司冒銀行不敢冒之風(fēng)險替小企業(yè)擔(dān)保也往往是一廂

2、情愿 (已所不欲，勿施于人 )。中小企業(yè)唯一擁有可資信賴的就是原材料、半成品、產(chǎn)品和應(yīng)收賬款等動產(chǎn)資源。但是由于種種原因銀行難以設(shè)定抵質(zhì)押，這便成了中小企業(yè)貸款難微小企業(yè)貸款更難。二、商業(yè)銀行流動資金貸款的困局和現(xiàn)狀流動資金貸款，顧名思義則是解決企業(yè)經(jīng)營周轉(zhuǎn)過程中流動資金缺口的貸款。其用途、期限、規(guī)模應(yīng)與其生產(chǎn)經(jīng)營活動中相應(yīng)商品、原材料等貨物作等量、同步的相向運(yùn)動。但目前流動資金貸款現(xiàn)狀卻是：量比失衡。愛大欺小、“壘大戶 ”現(xiàn)象嚴(yán)重，大規(guī)模企業(yè)貸款過度小企業(yè)得不到貸款。期限失管。短貸長用，難以反映貨物和資金的相向運(yùn)動。用途失控。大量超期限，超額度的(相對企業(yè)正常生產(chǎn)經(jīng)營活動 )流動資金貸款挪作

3、他項投資。 表現(xiàn)在銀行信貸管理上： 流動資金貸款的保證方式僵化、單調(diào)。除了第三人擔(dān)保就是固定資產(chǎn)抵押即使有些質(zhì)押貸款也大都是派生產(chǎn)物。流動資金貸款的審查審批上只看報表數(shù)字助長企業(yè)資產(chǎn)負(fù)債數(shù)字虛增泡沫。營銷拓展競爭策略上平面、趨同，缺乏差別化、特色化盈利模式還是單一的存貸款利差。三、動產(chǎn)抵質(zhì)押流動資金貸款的發(fā)展優(yōu)勢(一 )動產(chǎn)抵、質(zhì)押流動資金貸款在用途、期限、規(guī)模上回歸流動資金貸款本質(zhì)，資金流與貨物流匹配相向運(yùn)動，排除了虛假和泡沫。(二 )開發(fā)動產(chǎn)抵、質(zhì)押，激活動產(chǎn)資源，是改善中小企業(yè)和微小企業(yè)貸款難困境的唯一有效途徑。改變 “貨到地頭死 ”的狀況可大大加速社會資金周轉(zhuǎn)，改善企業(yè)自有流動資金供給

4、，從而增加規(guī)模效益。(三 )動產(chǎn)抵、質(zhì)押物，物權(quán)可控，變現(xiàn)能力強(qiáng)，流動性好，實(shí)現(xiàn)債權(quán)勝于不動產(chǎn)抵押物，能大大降低銀行貸款風(fēng)險。(四 )推廣動產(chǎn)抵、質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)，提高抵、質(zhì)押貸款比重，可大大改善銀行信貸資產(chǎn)風(fēng)險權(quán)重結(jié)構(gòu)(五 )推廣動產(chǎn)抵、質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)，可減少企業(yè)連環(huán)擔(dān)保，減輕或避免企業(yè)互保產(chǎn)生的“多米諾骨牌 ”的連鎖效應(yīng)減少社會信用風(fēng)險改善地區(qū)信用環(huán)境。(六 )用自身有效資產(chǎn)作抵、質(zhì)押，有利于培育和增強(qiáng)中小、微小企業(yè)責(zé)任風(fēng)險意識，促進(jìn)社會誠信文明建設(shè)。四、動產(chǎn)抵質(zhì)押貸款的市場選擇適用于抵質(zhì)押的標(biāo)的物主要是生產(chǎn)經(jīng)營過程中閑置或短時靜態(tài)的貨物，也可以是收藏儲備用物資。市場容量非常大如：1季節(jié)性收購、

5、生產(chǎn)、銷售的貨物。如糧、棉、油等。2價格波動大，為控制生產(chǎn)經(jīng)營成本，超額儲備原材料。如：橡膠、松香。3有品質(zhì)控制要求的產(chǎn)品。如：有消磁、發(fā)酵、定型、干燥要求存放周期較長的貨物。4大批量，產(chǎn)、運(yùn)、銷，形成較長周轉(zhuǎn)庫存期的貨物。如：鋼、煤、油等。5收藏品。如：高檔家俱、藝術(shù)品等。五、倉儲融資業(yè)務(wù)環(huán)境與展望中小企業(yè)動產(chǎn)抵、質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展，須有良好的法律、政策、市場和信貸文化環(huán)境(一 )法律環(huán)境。 2007 年 10 月 1 日正式施行了中華人民共和國物權(quán)法，首次明晰了動產(chǎn)物權(quán)抵、質(zhì)押的法律關(guān)系創(chuàng)造了完備的法律環(huán)境。(二 )政策環(huán)境。各級政府及其金融監(jiān)管政策積極堅定地支持中小企業(yè)發(fā)展，在信貸投向上

6、提供了政策支持。 各行的內(nèi)部考核機(jī)制上也越來越注重經(jīng)濟(jì)增加值考核，要求提高抵、 質(zhì)押貸款率，降低經(jīng)濟(jì)資本占用。各行都有較強(qiáng)政策意愿。(三 )市場環(huán)境。開展動產(chǎn)抵、質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)需要培育專業(yè)以金融倉儲為核心的保管、評估、拍賣市場服務(wù)體系。并要加強(qiáng)規(guī)范培育品牌納入誠信監(jiān)督(四 )銀行信貸文化環(huán)境。對此，各行尚須努力，要大力改造貸款授信審批流程，重構(gòu)信貸文化。不斷研發(fā)新產(chǎn)品；消除企業(yè)所有制、企業(yè)規(guī)模等差別歧視；改變單一、平面、無序競爭格局，建立多元、立體、高效的差別特色信貸文化。目前，浙江涌金倉儲股份有限公司作為專業(yè)的金融倉儲公司應(yīng)運(yùn)而生。它借鑒銀行金庫管理模式，和銀行會計核算體系設(shè)計專門業(yè)務(wù)控制流程

7、，拆巨資組專業(yè)團(tuán)隊，為金融機(jī)構(gòu)貸款抵、質(zhì)押物提供倉儲、保管、評估、擔(dān)保等系列化專業(yè)服務(wù)。涌金倉儲公司的標(biāo)準(zhǔn)倉單作為倉儲貨物的唯一有效權(quán)利憑證，合法持單人可憑單提貨，可依法質(zhì)押或背書轉(zhuǎn)讓。涌金倉儲公司推出的標(biāo)準(zhǔn)倉單，將成為最簡單易行的貸款質(zhì)押品。涌金倉儲公司的銀、企、倉三方存管業(yè)務(wù)，是根據(jù)銀、企、倉三方存管協(xié)議涌金倉儲公司負(fù)責(zé)貨物數(shù)量或貨物價值的保管控制，一案一議，靈活方便，適合各種大宗動態(tài)貨物的控制保管。專業(yè)的金融倉儲公司誕生為銀行開展倉儲融資業(yè)務(wù)準(zhǔn)備了市場環(huán)境。恒豐銀行杭州分行在 2007 年快速開局之后緊接著考慮可持續(xù)特色發(fā)展之路，擬在動產(chǎn)抵、質(zhì)押市場上搶灘登陸在中小企業(yè)貸款領(lǐng)域縱深展開布

8、局。專門設(shè)立了中小企業(yè)貸款中心，對中小企業(yè)貸款專設(shè)審批流程和營銷考核辦法，將與專業(yè)規(guī)范的金融倉儲公司合作推出倉儲融資新業(yè)務(wù)。對動產(chǎn)抵、質(zhì)押項下中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)，實(shí)行 “三優(yōu) ”政策。即優(yōu)化審批流程、優(yōu)先安排規(guī)模、優(yōu)惠貸款利率。綜上所述，動產(chǎn)抵、質(zhì)押貸款市場前景廣闊是中小企業(yè)貸款途徑之優(yōu)選。金融倉儲業(yè)務(wù)與倉儲融資業(yè)務(wù)，都是作為各自領(lǐng)域的創(chuàng)新的拓展相依相伴、共同成長。金融倉儲為倉儲融資服務(wù)，金融倉儲是倉儲融資的環(huán)境條件。兩者相結(jié)合必將有力推動當(dāng)前中小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)的快速健康發(fā)展。出師表兩漢：諸葛亮先帝創(chuàng)業(yè)未半而中道崩殂，今天下三分，益州疲弊，此誠危急存亡之秋也。然侍衛(wèi)之臣不懈于內(nèi)，忠志之士忘身于外者

9、，蓋追先帝之殊遇，欲報之于陛下也。誠宜開張圣聽，以光先帝遺德，恢弘志士之氣，不宜妄自菲薄，引喻失義，以塞忠諫之路也。宮中府中，俱為一體；陟罰臧否，不宜異同。若有作奸犯科及為忠善者，宜付有司論其刑賞，以昭陛下平明之理；不宜偏私，使內(nèi)外異法也。侍中、侍郎郭攸之、費(fèi)祎、董允等，此皆良實(shí)，志慮忠純，是以先帝簡拔以遺陛下：愚以為宮中之事，事無大小，悉以咨之，然后施行，必能裨補(bǔ)闕漏，有所廣益。將軍向?qū)櫍孕惺缇瑫詴耻娛拢囉糜谖羧眨鹊鄯Q之曰愚以為營中之事，悉以咨之，必能使行陣和睦，優(yōu)劣得所。“能 ”，是以眾議舉寵為督：親賢臣， 遠(yuǎn)小人， 此先漢所以興隆也； 親小人， 遠(yuǎn)賢臣， 此后漢所以傾頹也。 先帝在時，每與臣論此事， 未嘗不嘆息痛恨于桓、 靈也。 侍中、尚書、 長史、 參軍，此悉貞良死節(jié)之臣，愿陛下親之、信之，則漢室之隆，可計日而待也。臣本布衣，躬耕于南陽，茍全性命于亂世，不求聞達(dá)于諸侯。先帝不以臣卑鄙，猥自枉屈，三顧臣于草廬之中，咨臣以當(dāng)世之事，由是感激，遂許先帝以驅(qū)馳。后值傾覆，受任于敗軍之際，奉命于危難之間，爾來二十有一年矣。先帝知臣謹(jǐn)慎，故臨崩寄臣以大事也。受命以來，夙夜憂嘆，恐托付不效，以傷先帝之明；故五月渡瀘，深入不毛。今南方已定，兵甲已足，當(dāng)獎率三軍，北定中原，庶竭駑鈍，