1、拓展商業銀行中間業務的思考陳 懿內容摘要：銀行業競爭日趨激烈的大背景下，加快發展中間業務將成為銀行業調整戰略的重點。為此，商業銀行應審時度勢，抓住機遇，創新業務，創新功能，豐富服務品種，改善服務質量，提高服務水平，大力開拓和發展中間業務，作為商業銀行提高競爭力，降低經營風險的有效途徑。關鍵詞：銀行狀況；業務發展；業務創新；創新策略；指導思想在過去20多年里，由于世界經濟環境變幻莫測和信息傳播技術的進步，國際金融業出現了金融創新為主流的深刻革命。金融創新沖擊了傳統的金融體制，金融市場結構和銀行的經營管理方式，豐富了金融產品，為全球金融領域注入了新的活力和生機，特別是商業銀行的中間業務的創新異軍突

2、起，獲得長足發展，迅速成為銀行業務的三大支柱之一。隨著中國加入WTO后，中國的經濟同世界經濟已日趨一體化，國內銀行業要置身于世界經濟大潮中，就要在金融業務上有所創新，特別是在中間業務上有所突破和創新。一 、商業銀行中間業務發展的現狀（一）中間業務收入占全行總收入的比重長期在低位徘徊。在西方國家銀行業中，中間業務自20世紀七、八十年代以來發展空前，迅速成為銀行業務的三大支柱之一，中間業務收入在總收入中比重普遍占30% 以上，有的銀行已達60%。我國的商業銀行由于受傳統觀念經營模式、人才、技術等多方面的影響，中間業務發展不充分，據一份資料統計表明：國內商業銀行中間業務收入比重，工行5%、農行1.7

3、1%、中行17%、建行8%。   （二）中間業務品種尚未全部開發推廣。根據巴塞爾委員會的分類方法，商業銀行中間業務可分為四類：一是銀行提供的各種擔保；二是貸款或投資的承諾業務；三是創造金融工具；四是利用銀行的人力與技術設備等資源為客戶提供中介與服務。目前，我國商業銀行已開辦的中間業務，以上述分類的第四類為主，正嘗試推廣第一、二類的某些業務，至于第三類業務，除了國際貿易及外債收支因防范匯率、利率風險需要可以做遠期和互換交易外，其他衍生產品還未實現零的突破。   （三）中間業務發展很不平衡。一是中間業務在各業務種類之間的發展很不平衡，有的中間業務種類如銀行卡

4、和代理業務發展十分迅速，而有的中間業務種類如商人銀行、電子計算機服務目前甚至還未開展起來；二是中間業務在各地區之間的發展很不平衡，在經濟較發達的省會城市的省轄中間業務發展較快，在經濟欠發達的地區則發展緩慢；三是中間業務在同一地區各家銀行之間的發展也不平衡，在交通銀行、招商銀行等股份制商業銀行中間業務發展較迅速，在四大國有商業銀行發展則相對緩慢。    二、商業銀行中間業務創新存在的問題    由于開辦中間業務受我國傳統經濟體制和傳統觀念的限制，我國商業銀行中間業務發展尚處于初始開拓階段，還存在一些亟待解決的問題。外部客觀環境上的問題1

5、、金融體制制約。政策性金融商業性金融難以徹底分離，商業銀行金融活動的自主性和獨立性仍受政府、財政和企業的多方制約。商業銀行分支機構的自主權較小，難以調整自身的經營策略；另外它們還承擔了較重的改革成本，使自身經營效益逐年下降，發展后勁嚴重不足。2、會計制度制約。中間業務的會計核算、統計報表等基礎管理工作相當薄弱。目前尚未設置科學合理的中間業務分類核算會計科目；尚未建立統一、規范的中間業務統計報表制度，管理層難于對各類中間業務的發展狀況作出準確的分析判斷，因而對中間業務無法實施科學規范的分類管理與指導。3、政策制度制約。在分業經營條件下，受我國現行商業銀行法的約束，我國商業銀行經營中間業務的范圍受

6、到很大限制。如不能從事信托、租賃業務，一般情況下也不能開展金融期貨、期權等業務。 4、經濟發展制約。我國國民經濟仍處在轉軌時期，經濟發展的市場化程度較低，對金融創新的需求相對不足。同時，利率市場化、自由化進程緩慢，金融創新所必須具備的較有彈性的利率空間尚不具備。商業銀行自身的問題   1、缺乏認識、重視不足。不少商業銀行對中間業務在穩存增存、改善存款結構、優化信貸資產結構、密切銀企關系、增強服務功能、提高競爭力方面的巨大間接效益認識不清；對中間業務的巨大市場潛力認識不清；對中間業務與資產負債業務之間的內在聯系認識不清，致使中間業務地位低，在實際工作中，中間業務幾乎

7、都未被當做一項獨立業務和重要業務來認識，所開辦的中間業務是在追逐存款規模擴張的沖動中自然生存的。   2、缺乏規劃，管理不足，營銷手段不足。目前，商業銀行的中間業務缺乏總體的開發規劃，缺乏健全的組織管理體系。中間業務發展由于缺乏牽頭部門統籌規劃與部門協調，導致發展缺乏整體考慮，中間業務的理論研究、發展規劃、開發營銷嚴重滯后于形勢發展，以致喪失了不少發展機會。3、中間業務與資產負債業務不能形成有機整體。相當一部分中間業務如擔保、租賃、評估、咨詢和代保管業務，與銀行資產業務相互割裂，在經營上分割在不同的機構，系統管理也分割在不同部門，中間業務既沒有資產負債業務的支撐，也沒有形成

8、中間業務群體間的良性循環。這一方面給客戶帶來諸多不便；另一方面大大削弱了銀行資產負債業務與有關中間業務之間的相互配套、相互支持、協調發展。   4、中間業務的商品化程度低。各商業銀行往往以增大低成本在途資金的來源，或是樹立自身良好服務形象等因素作為開展中間業務的動力。目前許多新開辦的中間業務還基本上不是直接作為有價格的金融服務商品提供的，或是免費或是低價，而銀行為此業務投入了不少人財物力。這種狀況嚴重制約了我國金融社會化服務體系的建設步伐，不利于商業銀行形成金融商品擴大再生產的良性循環，扭曲了商業銀行經營考核指標體系，不適應迎接WTO與國際慣例接軌的需要。 

9、60; 5、缺乏投入，技術支持不足。中間業務種類多，涉及的經濟、金融知識面廣，尤其是創新性中間業務需要既懂金融知識，又擅長數學、會計學、電腦操作的專業人才。而目前這一類復合型人才各商業銀行都十分缺乏。同時，技術服務手段又相對落后。金融電子化是中間業務的技術依托，目前我國尚未建成全國性的共享通訊網絡，各家銀行自成一體，致使信息渠道不暢，資源不能共享，造成操作時間過長，資金劃撥太慢等現象。三、商業銀行中間業務創新的若干思考（一）中間業務的拓展勢在必然   1、市場競爭規則要求商業銀行發展中間業務。國有專業銀行真正實現向商業銀行轉軌，就必須適應國際銀行業的規則。巴塞爾協議明確規定

10、：所有從事國際業務的銀行，其資本充足率應達到8%。我國商業銀行法第39條第一款亦規定：“資本充足率不得低于8%”，這一要求既迫使銀行想方設法增加資本又要千方百計降低風險資產，而兩全其美的途徑正是不斷尋覓新的中間業務收入來源，使銀行在不擴充資產負債規模的條件下增加凈收入。只有發展風險系數較小而盈利性較高的資產業務，并將經營的重點逐步轉向那些對資本沒有要求或要求較少的中介業務和其他各種綜合性服務業務。   2、體制轉軌要求商業銀行大力開拓中間業務。一是現代企業制度的推行、國有企業的轉制和資本市場的飛躍發展，打破了間接融資一統天下的局面，直接融資迅速發展，銀行傳統的存貸款業務發展

11、空間狹窄，大量貸款沉淀、呆滯，使銀行資金受阻。一旦存款滑坡，銀行將出現大量的支付風險，同時，傳統的存貸款業務已逐漸“飽和”，競爭加劇，銀行所獲取的利差邊際收益呈遞減趨勢，為擺脫這種情況的發生，必須大力發展中間業務。二是國有專業銀行向商業銀行轉軌過程中，由于產權不明晰，責權不清楚，行為不規范，以及過多的行政干預，導致資產沉淀，呆賬包袱過重，舉步維艱，如果繼續局限于傳統業務，在原來的“舊胡同”里繞圈子，就很難走出困境。相反，發展中間業務，不但可以帶動和促進傳統業務，而且可以使銀行獲得可觀的經濟效益和社會效益。   3、市場供需的要求促使發展中間業務。隨著我國市場經濟的發展，原來

12、那種單一的、以存貸為主要內容的雙邊信用關系已經不能滿足社會發展的需要，于是客觀上產生了要擴大信用中介的范圍，這構成了商業銀行發展中間業務的又一動因，更使商業銀行快速發展中間業務成為可能。從宏觀經濟的發展看，企業改制的進行，需要資產評估、金融咨詢等中間業務，社會保障制度改革，企業與國家、企業與企業間的聯系不斷增加，這需要有相應的機構來進行基金管理、代發工資等代理業務。從銀行自身的發展來看，銀行業從人工業務到電子商務的發展產生網上銀行，人力資源會相應閑置，通過拓展中間業務可以更充分利用人力資源。4、發展中間業務是經濟全球化浪潮的要求。我國加入WTO指日可待，銀行業是我國最早開放的金融領域，隨著外資

13、銀行的進入，中、外資銀行在業務上的競爭不可避免。由于外資銀行經營優勢和業務偏好以及我國巨大的中間業務潛在市場，加之目前我國存款市場處于萎縮期，外資銀行會努力搶占中間業務市場。既然即將面對與外資商業銀行在中間業務領域的白熱化競爭，在技術、經驗方面處于相對劣勢的我國商業銀行就不能無動于衷，坐讓江山。（二）中間業務創新的戰略與指導原則  中間業務必須以客戶為中心，以市場為導向，以提高中間業務市場占有率為前提，以增加中間業務的直接效益和間接效益為目標，以發展同資產負債業務相配套的業務為重點。樹立“大發展”、“大市場”、“大公關”觀念。建立健全具有本行特色的金融服務體系，充分利用并不

14、斷增加本行的整體功能的優勢。   1、堅持資產負債業務是中間業務的基礎與依托，中間業務是資產負債業務的延伸與深化，二者相互配套、相互支持、協調發展。   2、堅持中間業務發展為實現全行整體經營目標服務。目前我國商業銀行對待中間業務多偏重穩定客戶、完善服務、增強競爭力等間接效益目標，弱化優化收入結構、增加利潤這一直接效益目標。事實上，根據中間業務不同品種和不同發展階段，不同地區、不同時期對這兩種效益可有所側重，但在中間業務經營指導思想上，要堅持兩效益并重，中間業務發展為實現整體經營目標服務的原則。   3、正確處理業務發展與業務規范之間

15、關系的原則。業務發展是第一位的是硬道理，但必須在發展中求規范，在規范中求發展。 4、正確處理“一口對外”與發揮整體功能關系的原則。中間業務經營既要堅持以客戶為中心，實行“一口對外”以便向客戶提供多樣化、全方位的金融服務，又必須發揮全行整體功能，形成中間業務互聯、互動、互助、相互協調的運行機制。（三）中間業務創新的管理辦法   1、實行中間業務與資產負債業務一體化經營。基本構想是：一將中間業務按服務對象分成為企事業機關單位服務的中間業務和為城鄉居民個人服務的中間業務；二將兩類中間業務分別交由各自的開戶行（營業部）和儲蓄所（或分理處）統一對外經營。一二級分行投資開辦的咨詢公司、

16、代保管公司等中間業務經營機構全部交其營業部經營管理，中間業務品種、收入和收入占工農業總收入之比都納入營業部主任經營目標考核體系。這種一體化經營體制既便于開戶行和儲蓄所向客戶提供多樣化全方位的金融服務，又利于形成中間業務與資產負債業務相互配套、支持、協調的經營機制，充分發揮本行的整體功能優勢。   2、實行與一體化經營相適應的中間業務系統管理體制。一是基于當前商業銀行中間業務經營松散、自發性強的現實，應由總行中間業務部設計全行中間業務發展的總體思路，提供指導原則，明確操作規程，建立業務規章制度，使其分支機構有章可循，能迅速貫徹落實新業務；二是按各類中間業務與資產負債業務內在聯

17、系，將所轄中間業務的專業管理職責分交給各級行的相關專業（即會計、銀行卡、信貸、評估、儲蓄）部門承擔，綜合管理職責交給評估和儲蓄承擔，由這兩部門分別負責對單位和個人金融中間業務管理；三是強化中間業務發展的激勵機制，納入整個考核指標體系，加大考核權重，確定中間業務量、收入及發展速度等的年度量化指標，形成思想上重視、行動上抓實的局面；四是強化基礎管理工作，加強人才培養和儲備，提高員工素質；加大科技投入和設備更新，提高網絡化水平，建立好金融信息系統，滿足客戶的查詢需要。   3、健全中間業務的風險管理機制。金融業是高風險的行業，傳統的中間業務相對風險較低，但隨著經濟發展水平的逐步提

18、高和金融滲透功能的日益加強，新的中間業務已經出現形成或有資產。如衍生金融工具交易類中間業務（如外匯期貨、遠期利率協議、外匯及證券各種指數）、擔保性中間業務（如匯票承兌、備用信用證、保函）、融資性中間業務（如信托、融資租賃、代理融通）等風險甚至大于資產負債業務，如“巴林銀行倒閉事件”，日本大和銀行巨額虧損，索羅斯量子對沖基金沖擊泰株引發的亞洲金融危機就是典型例子。因此，為促進中間業務發展，中央銀行既要逐步放松金融管制，又要不斷加強金融監管。商業銀行既要大力拓展中間業務，又要增強其風險意識，加強風險防范。一在風險預警方面，要對各中間業務按風險大小分類排隊，并在實際工作中注重采取相應對策；二在風險約

19、束方面，要制定一套行之有效的管理辦法和內控制度，操作與監督分離，強化稽核審計職能，形成自我約束、嚴格監督的機制，達到穩健經營目的。4、加強市場營銷策略。中間業務畢竟是一項新業務，人們對它還缺乏了解，為此市場開拓和市場營銷十分重要。首先商業銀行在發展中間業務時要善于細分市場，以客戶為中心，以市場需求為導向，進行產品開發和市場定位，大力宣傳，讓客戶了解各項業務的性質，促使客戶產生需求和欲望，由被動轉變為主動接受銀行提供的中間業務；其次，銀行要善于采納的聽取客戶意見，完善售后服務，不斷開發創新業務的同時，穩固和擴展傳統業務。    （四）中間業務品種結構創新的策略    加快中間業務的發展，必須考慮工商企業和社會公眾對金融服務的實際需要，分析發展前景，要考慮參與金融市場銀行中間業務的競爭策略，根據內在條件和外在需求分層次由易到難、由低級到高級發展，分別制定近、中、遠期策略。    近期策略。要側重發展以擴大市場份額，盤活信