1、商密二級 長期工銀發 201095號關于印發個人質押貸款管理辦法 （2010 年版） 及個人質押貸款操作流程（2010 年版）的通知各一級分行、直屬分行，各直屬學院，各直屬機構，各內審分局：為滿足個人客戶的融資需求，規范個人質押貸款操作與管理，總行制定了個 人質押貸款管理辦法（ 2010 年版）及個人質押貸款操作流程（ 2010年版）， 現印發給你們，請遵照執行。二。一O年七月十三日（此件發至二級分行） 中國工商銀行個人質押貸款管理辦法 （2010年版） 第一章 總 則第一條 為滿足個人客戶的融資需求，規范個人質押貸款業務管理，根據中 華人民共和國物權法中華人民共和國擔保法中華人民共和國合同法

2、，銀 監會 個人定期存單質押貸款辦法（中國銀行業監督管理委員會令 20074 號）、 人民銀行 憑證式國債質押貸款辦法（銀發 1999231 號），以及我行柜臺記賬 式債券質押貸款管理規定（工銀辦發 2003453 號）、 黃金質押擔保管理辦法 （ 工銀發 201058號） 等有關規定，制定本辦法。第二條 個人質押貸款是指借款人以合法有效、符合貸款人規定條件的質物出 質，向貸款人申請取得的人民幣貸款。第三條 本辦法所稱借款人是指具有相應民事行為能力的自然人。 外籍人、無 國籍人以及港、澳、臺居民為借款人的，應在中華人民共和國境內居住滿一年并有 固定居所和職業（個人網銀質押貸款借款人除外）。 貸

3、款人是指我行開辦個人質押 貸款業務的機構。第四條 個人質押貸款的發放和使用應當符合國家的法律法規，并遵循“分類 管理、效率優先、價值充足、擔保有效”的原則。第五條 借款人可通過貸款人指定營業機構辦理個人質押貸款業務，也可通過 我行網上銀行自助辦理。第二章 質物范圍第六條 貸款人可接受的質物包括：（一）本行存款：借款人本人（或第三人）的本外幣整存整取、定期一本通、 通知存款、人民幣零存整取、存本取息的本行個人存款。（二）國債：借款人本人（或第三人） 1999年（含）以后本行代理發行的紙制 憑證式國債、憑證式國債（電子記賬）以及本行通過柜臺買賣的記賬式國債、本行 銷售的儲蓄國債。（三）人壽保險單：

4、與我行簽有保險單質押合作協議的保險機構簽發的以借款 人本人為投保人的具有一定現金價值、可質押的人壽保險單（保險單的受益人限于 具有完全民事行為能力的自然人）。（四）他行定期存款單：借款人本人（或第三人）在本地與我行簽有質押止付 協議的其他商業銀行和郵政儲蓄的定期儲蓄存單。（五）開放式基金：借款人本人購買的由我行代理銷售并與我行簽有基金質押 合作協議的基金公司銷售的開放式基金（非貨幣市場基金）。（六）個人外匯買賣資金：借款人本人在本行個人外匯買賣賬戶中的外匯資金。（七）理財產品：借款人本人在本地工行辦理的 本外幣固定收益類和現金管理 類個人理財產品。（八）實物黃金： 借款人本人（或第三人）購買的

5、 能在上海黃金交易所交易、 交割的標準黃金實物 （以下簡稱標準金） 、我行發行的“如意金”實物系列產品 （以 下簡稱如意金）。（九）總行批準的其他質物。第七條 下列質物為可聯機凍結止付類質物：（一）借款人本人或第三人本地的本行存款。（二）借款人本人或第三人持有的 1999年（含）以后由本行代理發行的紙質憑 證式國債、憑證式國債（電子記賬）以及本行通過記賬式國債柜臺交易進行買賣的 記賬式國債、儲蓄國債。（三）與我行簽訂合作協議，通過銀保通系統由保險公司簽發的以借款人本人 為投保人的具有現金價值并可質押的人壽保險單（保險單的受益人限于具有完全民 事行為能力的自然人）。（四）由我行代理銷售，并與我行

6、簽訂合作協議的基金公司發行的借款人本人 的開放式基金（非貨幣市場基金）。（五）借款人本人在本行個人外匯買賣賬戶中的外匯資金。（六）借款人本人在本地工行辦理的理財產品。第八條 網上銀行個人質押貸款的質物范圍為借款人本人名下且為我行網上銀 行注冊卡的理財金賬戶、牡丹靈通卡和牡丹靈通卡 .e 時代卡下掛的無折（單、憑證） 且可實現聯機凍結止付的質物。第三章 貸款期限、額度、利率、還款方式和用途 第九條 個人質押貸款的貸款期限一般為 1年，最長不超過 3年（含）。網上銀 行個人質押貸款期限最長為 1年（含）。質押貸款的到期日不得晚于質物的到期日 （自 動轉存的本行本外幣存款、實物黃金除外）。若用不同期

7、限的多個質物質押的，應 以到期日最近者確定貸款期限。以理財產品質押的，質押貸款的到期日不得晚于 理 財產品到期日或最近一個提前終止日，原則上應保持一致。質物為下列之一的，貸款期限最長不超過 1年（含） :（一）本行外幣存款。（二）他行定期存款單。（三）開放式基金。（四）個人外匯買賣資金。（五）理財產品。（六）實物黃金。第十條 以本辦法第七條（一）（二）款規定的且為借款人本人的質物質押的 （含網上銀行個人質押貸款），借款人可在貸款到期前申請展期一次，展期期限不 得超過原貸款期限的一半，且 累計貸款期限不得超過質物的到期日 。借款人申請展 期的，應于展期前歸還所欠全部貸款本息。第十一條 個人質押貸

8、款的貸款額度為單筆最低 5000元（含） 。其中，網上銀 行個人質押貸款單戶貸款總額不得超過 100萬元。（一）以本行人民幣存款、國債、 人民幣個人理財產品 質押的，貸款額度最高 不得超過質物面額的 90%。（二）以本行外幣存款、人壽保險單、個人外匯資金、 外幣個人理財產品 和他 行定期存款單質押的，貸款額度最高不得超過質物面額或保單現金價值的 80%（外幣 存款、個人外匯資金和 外幣個人理財產品 按當日公布的外匯現鈔銀行買入價折算）。（三）以黃金質押的，貸款額度最高不得超過評估價值的 80%（評估價值按標 準金市值總和根據借款合同簽訂日前 5 個交易日上海黃金交易所每日加權平均價的 算術平均

9、價計算）。（四）以開放式基金質押的，貸款額度最高不得超過該基金上一交易日市值的 60。以多張或多個質物質押的，質押率應分別執行相應規定。第十二條 個人質押貸款利率執行中國人民銀行同期同檔次期限利率，浮動幅 度按照中國人民銀行有關規定執行。貸款期限不足 6個月的，按 6個月檔次利率執行。 貸款展期后跨檔的，展期貸款按照展期后累計貸款期限對應的檔次利率執行，展期 前利率不追溯調整。網上銀行個人質押貸款，采用循環方式的，或非循環方式貸款實際期限短于 30 天的，貸款利率應在基準利率基礎上上浮 30%。第十三條 貸款期限在 1年（含）以內的， 采用到期一次性還本付息的還款方式； 貸款期限超過 1年的，

10、可采用按月（季）還息、一次還本，或按月等額本息、等額本 金的還款方式。網上銀行個人質押貸款采取到期一次性還本付息的還款方式。第十四條 個人質押貸款須有明確的貸款用途；借款人須承諾貸款不以任何形 式流入證券市場、期貨市場和用于股本權益性投資、 房地產項目開發，不得用于借 貸牟取非法收入，以及其他國家法律、法規明確規定不得經營的項目 。第四章 貸款受理和調查第十五條 借款申請人應符合如下基本條件：（一）符合本辦法第三條所述借款人條件。（二）所申請的貸款用途符合國家法律法規及有關政策規定，承諾貸款不進入 證券市場、期貨市場和用于房地產開發、股本權益性投資，不得用于借貸牟取非法 收入。（三）提供貸款人

11、認可的有效質物作擔保。（四）在我行開立個人結算賬戶。（五）貸款人規定的其他條件。 申請辦理網上銀行個人質押貸款業務的，還須符合如下條件：（一）持有為我行網上銀行注冊卡的理財金賬戶卡、 牡丹靈通卡或牡丹靈通卡 .e 時代卡，且上述賬戶卡下掛符合規定的無折（單、憑證）類質物。（二）擁有我行網上銀行個人客戶證書。第十六條 貸款人受理借款申請人的貸款申請時，應要求借款申請人提供以下 資料：（一）個人貸款申請表。貸款申請表中須明示：“借款人授權我行在批準客戶 的貸款申請前，有權對有關質押物進行凍結止付，并告知客戶在質物被凍結后貸款 仍存在審批不通過的可能，若因該質押凍結而產生的風險及損失均由客戶自行承擔

12、” （使用黑體字）。（二）申請人本人的有效身份證件。以第三人質物質押的，還需提供第三人有 效身份證件。（三）貸款用途證明或聲明。（四）有效質物證明1. 以存款或國債質押的 , 需提供存款或國債證明 ;2. 以人壽保險單質押的 , 需提供人壽保險單、交費憑證及其他保險憑證；3. 以個人外匯買賣資金質押的，需提供下掛個人外匯買賣資金賬戶的本人理財 金賬戶卡、牡丹靈通卡或牡丹靈通卡 .e 時代卡；4. 以開放式基金質押的，需提供下掛個人基金交易賬戶的本人理財金賬戶卡、 牡丹靈通卡或牡丹靈通卡 .e 時代卡；5. 以理財產品質押的，需提供 下掛個人理財產品的本人 理財金賬戶卡、牡丹靈通卡；6. 以實物

13、黃金質押的，其中標準金需提供下掛標準金賬戶的理財金賬戶卡、牡 丹靈通卡（非我行代理交易的標準金，可不提供）以及出質人的黃金客戶編號。 如 意金需提供相關的購買證明文件。（五）質物為共有財產的，需提供財產共有人同意質押的書面證明。以第三人 質物質押的，需提供第三人簽署同意質押的書面證明。（六）貸款人要求的其他資料。 以非“銀保通”人壽保險單和他行定期存款單 質押的，應由貸款人所屬二級分行（含）以上機構與相關保險公司、其他商業銀行 或郵政儲蓄等金融機構簽署合作協議，留存雙方印鑒。第十七條 網點受理人收妥資料后 , 須查詢我行特別關注客戶信息系統和 中國 人民銀行個人信用信息基礎數據庫 ，并將查詢結

14、果以電子文件形式加載在資產管理 系統（以下簡稱PCM200系統）中。對借款申請人身份的真實性及其質物證明進行核 驗，核實質物狀態，確認質物所有權無爭議、未作掛失、未被依法止付、未失效、 未用于其他擔保，并根據我行相關要求，確定貸款金額、期限與利率，指導借款申 請人填寫借款合同、借款憑證。以憑證式國債（電子記賬）、儲蓄國債或通過我行柜臺交易的記賬式國債質押 的，借款申請人或出質人須填寫債券賬戶業務申請表，受理人應查詢借款申請 人或出質人債券托管賬戶余額、已凍結數量和可質押余額。以人壽保險單質押的，受理人應審核該人壽保險單， 并與借款申請人（投保人）、 被保險人、受益人簽訂保險單質押協議。 投保人

15、與被保險人要在保全作業申 請書和保險變更申請書上簽字，將保單第一受益人變更為貸款人。以基金質押的，借款申請人應填寫基金業務申請書，受理人要查詢借款申 請人基金賬戶基金份額、基金凈值、 已凍結數量和可質押余額。以黃金質押的，受理人 要審核相關的權利憑證，指導借款申請人 填寫個人實 物黃金業務申請書。以第三人質物質押的，受理人應當面核驗第三人身份，并要求其在同意質押的 書面證明上簽字。第十八條 以可聯機凍結止付類質物質押的，受理人需聯機辦妥質物凍結止付 手續，在待處理抵 （ 質） 押品登記簿中記錄質物質押情況，出具抵（質）押品 憑證，由借款申請人和出質人簽字確認。處理完畢后，受理人將質物證明、抵

16、（質）押品憑證、貸款資料提交復核人。以基金質押的，受理人在辦妥凍結止付手續后，須于第二日查詢確認是否真正 轉移凍結。對于有折（單、憑證）類質物，應在辦理質押凍結后同時收押質物證明，并由 受理人向借款申請人出具委托代保管憑證。第十九條 復核人須對借款申請人身份的真實性、質物證明的合規性和質物凍 結的有效性等進行審驗。復核人對貸款資料的真實性負審驗責任。審驗要點包括：（一）審驗借款申請人的身份真實性。（二）核實質物真實性。以基金、人壽保險單質押的，應核實是否按規定與相 關機構簽署合作協議。（三）財產共有人是否出具了同意質押的書面證明；以第三人名下質物出質的， 應核實是否有第三人簽字確認的同意質押的

17、書面證明等。（四）核實質物凍結止付的真實性， 凍結止付手續是否完備 （標準金質押除外）（五）核驗質物是否足額，貸款額度、期限、利率等是否合規。（六）貸款用途是否合法合理，是否符合我行貸款規定。第二十條 復核人審驗同意的，在貸款申請審批表上簽署復核意見，連同貸款資料提交有貸款簽批權的支行行長簽批。 對不符合申請條件的，應將貸款資料退回 借款申請人并辦理相關質物的解凍手續。第二十一條 以不能聯機凍結止付類質物質押的（標準金質押除外），網點受 理人收妥資料后 , 對借款申請人身份及其質物證明進行初步核驗后，將質物證明與貸 款資料移交貸款行信貸部門調查人。調查人也可直接受理調查此類質押貸款。第二十二條

18、 對以不能聯機凍結止付的質物質押的，應實行雙人上門核保制。調查人要核實是否已按規定與相關機構簽署合作協議，并攜質物查詢凍結止付通知 書，到質物憑證簽發單位，當面核驗質物的真實性，由簽發單位對質物進行凍結止 付后，取回蓋有簽發單位預留印鑒的書面質押止付通知書。對以標準金質押的， 應按照上海黃金交易所質押登記管理辦法的規定， 由出質 人和質權人分別在交易所會員服務系統（以下簡稱服務系統）中發起電子質押登記 申請。對以如意金質押的，應到核驗行對出質人提交的質押如意金按有關規則進行核 驗，核驗行將核驗后的如意金直接存放于業務金庫（核驗行無業務金庫的，應存放 于該行現金指定存放金庫）。核驗行應向出質人出

19、具具有惟一性的黃金入庫憑證， 并凍結該質押如意金。第二十三條 調查人調查同意的， 對貸款受理調查階段產生的貸款資料在PCM2003系統中進行分類掃描及影像加載，將貸款申請發送審查人，并將貸款申請 受理及調查階段產生的貸款資料移交綜合管理員。調查不同意的，將貸款資料退回借款申請人，并辦理相關質物的解凍手續。第五章 貸款審查、審批、簽批與發放第二十四條 非聯機凍結止付類質物個人質押貸款審查、審批工作由授信審批 部門負責。審查、審批要點包括：（一）貸款資料是否齊全，要素填寫是否規范。（二）借款申請人資格、資信狀況是否符合有關規定。（三）貸款用途是否合法合理，是否符合我行貸款規定。（四）質物證明是否合

20、規，質物證明簽發機構是否與我行簽訂了合作協議書。（五）止付凍結手續是否完備，調查人是否落實了雙人上門核保和凍結止付手 續。（六）質物是否足額，貸款額度、期限、利率等是否合規。（七）重點關注調查人是否履行了相應職責，出具的調查意見是否客觀。審查人在PCM200系統中簽署審查意見，包括貸與不貸、貸款金額、期限、利率、 成數、還款方式、支付方式、放款前提條件等事項，審查同意的，通過 PCM200系統 將貸款申請發送貸款審批人；審查不同意的，通過 PCM200系統否決貸款申請。審批人 在審核調查人、審查人意見基礎上， 根據業務風險狀況合理確定貸款額 度、期限、利率、成數、 還款方式、支付方式、放款前提

21、條件 等，并在PCM2003系 統中簽署審批意見。審批同意的，通過 PCM2003系統將審批結果發送貸款簽批人； 審批不同意的，通過PCM2003系統否決貸款申請。各行可根據實際情況，實行審查人和審批人合一的審查審批模式。第二十五條 個人質押貸款的簽批工作由簽批人負責。簽批人一般由貸款經辦 支行行長或經授權的副行長擔任，超過授權權限的，由上一級有權限的行長或經授 權的副行長簽批。 貸款簽批人在審閱審批意見和有關資料后，結合本行經營情況， 決定貸款是否發放，并在PCM200系統中錄入簽批意見。貸款審批人否決的貸款，貸 款簽批人不得同意發放。第二十六條 可聯機凍結止付類質物個人質押貸款的發放工作由

22、受理業務的網 點或支行負責。經簽批同意發放貸款的，受理業務的網點或支行有權簽約人依據審 批和簽批意見，對借款合同和借據載明的要素核對無誤后，簽署借款合同和借據。 受理人或其他柜面人員在核對貸款相關資料及簽批意見后，在系統中創建個人質押 貸款合同，并按貸款支付管理相關規定發放貸款。第二十七條 非聯機凍結止付類質物個人質押貸款發放工作由貸款經辦行負 責。經審批和簽批同意發放貸款的，貸款經辦行有權簽約人依據審批和簽批意見， 對借款合同和借據載明的要素核對無誤后，簽署借款合同和借據。 綜合管理員對借 據入賬賬號、預留還款賬號與借款合同相關要素核對一致后，在 PCM200系統中錄入 放款賬號和還款賬號等

23、，并將電子合同發送主機；同時將簽署生效的借據交柜面會 計人員，由柜面會計人員按貸款支付管理相關規定發放貸款 。第二十八條 受理業務的網點或支行應在貸款發放后 5個工作日內，將貸款資料 整理立卷后，移交信貸管理部門監督人員進行逐筆監督。第二十九條 每日營業終了，會計人員應將質物按待處理質押物，納入表外科 目核算，并將質物證明入金庫妥善保管。第三十條 網上銀行個人質押貸款實行系統自動審批和自動發放貸款。借款申 請人申請網上銀行個人質押貸款，須自助在線簽訂中國工商銀行網上銀行個人質 押借款合同，并在合同中明確約定貸款金額、貸款期限、貸款用途和質物信息等 事項。借款申請人申請網上銀行個人質押循環貸款的

24、，須通過網上銀行在線簽訂 個 人質押貸款循環使用借款合同。網上銀行個人質押循環貸款循環使用期限不得超 過質押物到期日； 以不同期限的多個 質物質押的，循環使用期限不得超過最近到期 質押物的到期日。網上銀行個人質押貸款的發放須執行個人貸款支付管理相關規定。對于自主支 付的，網上銀行個人質押貸款的放款賬戶可由借款申請人從網上銀行注冊卡的理財 金賬戶卡、牡丹靈通卡或牡丹靈通卡 .e 時代卡下掛的活期存款基本賬戶中任意指 定。對于受托支付的，借款人放款賬戶須經我行審核確認。網上銀行個人質押貸款的還款賬戶可由借款申請人從網上銀行注冊卡的理財金 賬戶卡、牡丹靈通卡或牡丹靈通卡 .e 時代卡下掛的活期存款基

25、本賬戶中任意指定。第六章 貸款歸還第三十一條 借款人到期歸還或提前歸還全部貸款本息后，聯機凍結止付質物 質押的，系統將自動解除質物凍結。對于以非聯機凍結止付質物質押的，貸款經辦 行應及時為借款人辦理解除質物凍結手續。若為實物質物并收押的，退還質物證明。 退還質物證明時，借款人須出具質物收據并進行簽收，貸款經辦行應將簽收單連同 還款憑證一并送事后監督部門。如質押擔保已在相關部門辦理質押登記，還須注銷 有關登記。第三十二條 網上銀行借款人若在線自助提前歸還全部貸款本息，系統將自動 解除借款人質物的凍結。貸款到期或逾期經由系統從借款人還款賬戶扣款歸還的， 借款人須在歸還全部貸款本息后自助通過網上銀行

26、解除質物的凍結。因網上銀行系統故障、借款人自身特殊原因等情形，借款人無法通過網上銀行 自助還款或解除質物凍結的，可到指定營業網點辦理相關手續。個人網銀質押貸款發放后 7天內借款人不得提前歸還貸款。第三十三條 借款人歸還貸款時，可按照合同約定以質物償還貸款本息。貸款 經辦行收到借款人申請后，按規定處置質物，收回全部貸款本息，不得部分歸還。 對于質物處置所得金額大于應還貸款本息的，應將剩余部分及時歸還借款人。第七章 貸后管理第三十四條 個人質押貸款貸后管理相關工作由貸款經辦行及信貸管理部門共 同負責。貸后管理內容包括作業監督（個人網銀質押貸款除外）、貸后監測、貸后檢查、逾期貸款催收等相關貸后工作。

27、具體按照個人信貸業務相關操作流程執行。第三十五條 開辦網上銀行個人質押貸款業務的 城市行，應當選擇轄內人員素 質高、風險控制水平好的一家營業網點作為網上銀行個人質押貸款的集中處理網點， 負責按規定處置質押物歸還逾期貸款和處理應急柜面還款及解除質押凍結等。第三十六條 信貸管理部門 作業監督人員 對審批意見落實情況和貸款發放過 程的合規性進行逐筆監督， 要監督質物是否完成有效凍結止付，貸款是否發放到合 同約定的指定賬戶。 對作業監督發現的問題，信貸管理部門應形成監督報告，并通 報貸款經辦行和授信審批部門， 并責令整改， 監督人員要對整改情況進行動態跟蹤。 發現嚴重問題的，應及時采取措施，并逐級報告

28、。第三十七條 貸款經辦行要定期檢查借款人是否按照借款合同約定使用貸款 資金。對于檢查發現借款人違規使用貸款資金的，要提前收回貸款。對于借款人違 反合同約定，將貸款資金用于禁入領域的，要在 PCM200系統中加注“貸款資金用 途違規”標識并將其納入PCM200系統個人客戶不良記錄庫，不得向借款人發放新 的貸款。第三十八條 貸款經辦行要設置專人按日對本行及轄內業務網點辦理的個人質 押貸款的質物價值變化情況進行監測。當質物現值下降時，系統將根據預警線自動 產生風險提示，監測人員要及時通知借款人或出質人在三個工作日內，向貸款經辦 行補充與質物價值減少額相等的質物，或提前歸還相應貸款，否則應按合同約定處

29、 置質物。質物現值達到平倉線的，貸款經辦行要強制平倉，歸還貸款本息。各種質物的預警線和平倉線依據質物現值與貸款余額及到期應計利息和的比值 計算，具體如下：（一）人民幣存款、國債、人壽保單暫不設預警線和平倉線。二）外幣存款、個人外匯資金、 外幣個人理財產品、 黃金的預警線為 1.1，平倉線為 1.05（三）基金的預警線為 1.35 ，平倉線為 1.2。 以上參數由總行控制，并可根據需要進行調整。 負責集中處理網上銀行個人質押貸款業務的貸款行，還要負責監測本地區網上 銀行個人質押貸款質物的價值變化情況。質物預警線和平倉線的規定應在質押借款合同中予以明確。第三十九條 信貸管理部門監測人員要利用 PC

30、M200系統，按月進行非現場批量監測。對違約貸款、大額貸款等進行逐筆監測，并形成監測報告。對于貸后監測發現問題的，信貸管理部門要及時進行非現場檢查或現場核查， 并形成檢查報告，同時督促有關分支機構進行整改并加強管理。對于發現重大問題 的，要及時匯報。第四十條 借款人在貸款到期未按規定補足質物或歸還貸款本息及罰息的，須 按照我行個人信貸業務相關操作流程規定的催收流程進行催收。第四十一條 貸款連續違約超過 30天（含）的或達到強制平倉條件的，貸款經 辦行要按合同約定處置質物，如貸款連續違約 30天（含）內質物已到期的，應在質 物到期日處置質物。貸款人在收回貸款本息和為實現債權而產生的費用后，應按有

31、 關規定，將受償剩余部分歸還借款人。對以非“銀保通”人壽保險單和他行定期存 款單質押的，貸后管理人員應按合作協議約定，上門辦理質物處置手續。對以基金 質押的應根據合同約定予以強行平倉，歸還貸款本息。對以黃金質押的應 處置質押 黃金 歸還貸款本息 。第四十二條 個人質押貸款（含網上銀行個人質押貸款）催收及質物處置過程 產生的還款通知書（回執）、還款憑證等文件資料由貸款經辦行歸集整理后要及時 移交綜合檔案管理部門。網上銀行個人質押貸款電子借款合同、電子借款借據及交易信息等電子信息的歸集保存按照網上銀行有關業務規定處理。第四十三條 借款人丟失質物收據的，應參照國務院儲蓄管理條例相關規 定，辦理掛失手

32、續。第八章 附則第四十四條 本辦法自印發之日起執行，中國工商銀行個人質押貸款管理辦 法及個人質押貸款操作流程 （工銀發 2007151 號）同時廢止。中國工商銀行個人質押貸款操作流程（2010 年版）為規范個人質押貸款操作及管理，根據中國工商銀行個人質押貸款管理辦法（2010 年版）及我行個人信貸業務相關操作流程等有關規定， 特制定本操作流程。第一章 可聯機凍結止付類質物質押貸款業務操作流程人員 貸款經辦支行或業務網點貸款申請受理人、復核人、簽批人、簽約人。 職責 受理人（貸款行或網點柜面人員）： 向借款申請人提供業務咨詢和產品介紹； 受理貸款申請，收集并初步核驗貸款申請資料；查詢核實質物狀態

33、；辦理質物聯機 凍結止付手續； 受理人對受理資料的真實性、質押物及質押物凍結止付的真實性、 有效性負責。復核人（貸款行或網點業務經理）：對借款申請人身份的真實性、質物證明的 合規性和質物凍結的有效性等進行核驗。復核人對貸款資料的真實性及質物凍結的 有效性負審驗責任。簽批人（有權限的行長或副行長）：在授權權限內對可聯機凍結止付類質物質 押貸款進行簽批，對貸款決策負簽批責任。簽約人（貸款行行長或其授權人）：負責根據簽批意見簽署借款合同和借據。 一般簽約人與簽批人為同一人。 任職要求 簽批人應當具有相應的信貸審批人資格，且具有相應審批權限；受 理人和復核人應當具備個人信貸基本知識，經過適當業務培訓。

34、 操作基本要求 一、業務受理（一）接受咨詢。受理人接受個人客戶的貸款申請咨詢，向客戶介紹我行個人質押貸款業務，說明申請貸款應具備的條件和應提交的資料。（二）貸款申請受理。受理人按照個人貸款業務的規定，指導客戶面簽貸款申 請表，要求借款申請人按個人質押貸款的管理規定提供申請資料，主要包括：1. 個人貸款申請審批表；貸款申請表中須明示：“借款人授權我行在批準客戶 的貸款申請前，有權對有關質押物進行凍結止付，并告知客戶在質物被凍結后貸款 仍存在審批不通過的可能， 若因該質押凍結而產生的風險及損失均由客戶自行承擔” （使用黑體字）。2. 申請人本人的有效身份證件。3. 有效質物證明（1）本行存款： 須

35、提供借款人本人 （或第三人） 本地的本外幣整存整取、 定期 一本通、通知存款、人民幣零存整取、存本取息的本行個人存款單（折）或下掛個 人定期存款賬戶的理財金賬戶卡、牡丹靈通卡或牡丹靈通卡 .e 時代卡。（2）國債：須提供借款人本人（或第三人） 1999 年（含）以后由本行代理發 行的紙質憑證式國債、憑證式國債（電子記賬）以及本行通過記賬式國債柜臺交易 進行買賣的記賬式國債、本行銷售的儲蓄國債憑證。（3）人壽保險單：與我行簽訂合作協議， 通過銀保通系統由保險公司簽發的以 借款人本人為投保人的具有現金價值并可質押的人壽保險單（保險單的受益人限于 具有完全民事行為能力的自然人） ，須提供人壽保險單、

36、 交費憑證及其他保險憑證。（4）個人外匯買賣資金： 須提供下掛個人外匯買賣資金賬戶的借款人本人理財 金賬戶卡、牡丹靈通卡或牡丹靈通卡 .e 時代卡。（5）開放式基金：須提供下掛個人基金交易賬戶的借款人本人理財金賬戶卡、 牡丹靈通卡或牡丹靈通卡 .e 時代卡。6）理財產品： 需提供 下掛個人理財產品的本人 理財金賬戶卡、 牡丹靈通卡或牡丹靈通卡 .e 時代卡。4. 財產共有人同意質押的書面證明，或第三人簽署同意質押的書面證明。5. 貸款人要求的其他資料。（三）初步核驗。受理人要查詢我行特別關注客戶信息系統和 中國人民銀行個 人信用信息基礎數據庫 ，根據貸款資料初步判斷貸款申請是否符合我行規定的貸

37、款 條件，核驗要點包括：1. 借款申請人身份是否真實；2. 貸款資料是否齊全；3. 質物是否合規； 4貸款用途是否合法合理，真實明確，是否符合我行貸款規定。（四）業務處理。受理人根據我行業務規定，確定貸款金額、期限與利率，指 導借款申請人填寫借款合同、借款憑證。以憑證式國債（電子記賬）、儲蓄國債或通過我行柜臺交易的記賬式國債質押 的，借款申請人須填寫債券賬戶業務申請表，受理人應查詢借款申請人債券托 管賬戶余額、已凍結數量和可質押余額。以人壽保險單質押的， 受理人應審核該人壽保險單， 并與借款申請人（投保人）、 被保險人、受益人簽訂保險單質押協議。投保人與被保險人要在保全作業申 請書和保險變更申

38、請書上簽字，將保單第一受益人變更為貸款人。以基金質押的，借款申請人應填寫基金業務申請書，受理人要查詢借款申 請人基金賬戶基金份額、基金凈值、 已凍結數量和可質押余額。以第三人質物質押的，受理人應當面核驗第三人身份，并要求其在同意質押的 書面證明上簽字。五）個人綜合貸款賬戶開戶1. 若客戶是首次申請個人貸款，對于未建立客戶信息的借款人，受理人應首先 在系統中新增借款人的客戶信息；2. 受理人指導借款人填寫個人貸款綜合賬戶開戶申請書；3. 受理人在系統中為借款人開立個人綜合貸款賬戶，根據申請書填寫內容，輸 入證件類型、證件號碼，系統預查詢到該客戶信息，經確認正確的客戶信息號后再 輸入基本賬戶類型、

39、活期儲蓄賬戶賬號或理財金賬戶卡（靈通卡e時代卡、靈通卡） 卡號；4. 打印個人貸款綜合賬戶開戶申請書，核對輸出內容無誤后，在申請書上 加蓋銀行公章，將申請書客戶聯交客戶，第一聯由營業網點留存。（六）質物聯機凍結止付1. 受理人查詢質押品參數控制表，判斷借款人提供的質物是否允許質押。2. 受理人查詢質押賬戶有無掛失、凍結，根據質押品種類，選擇相應的質物類 別對質押品進行凍結登記。（1）如果客戶持有的質押品為我行存單和憑證式國債 （紙質），則選擇“儲蓄 類質物”對質押存單按賬戶逐筆進行實時凍結，依次輸入借款人及質押品的相關信 息，并打印抵（質）押品憑證。如果客戶持有的質押品為我行理財金賬戶卡、 牡

40、丹靈通卡或牡丹靈通卡 .e 時代卡內無折定期存款，則選擇“儲蓄類質物”對相應 卡內定期存款按賬戶逐筆進行實時凍結，依次輸入借款人及質押品的相關信息，并 打印抵（質）押品憑證。（2） 如果客戶持有的質押品為我行代理銷售的記賬式國債和儲蓄式國債，則選 擇“債券類質物”對質押債券按產品逐個進行實時凍結，并打印抵（質）押品憑 證。3）如果客戶持有的質押品為我行代理銷售的非貨幣型基金的， 質權自證券登記結算機構辦理出質登記時設立。（4）如果客戶持有的質押品為我行代理發行的人壽保險單， 通過我行“銀保通” 系統核實保險單是否真實、有效，查詢保單現金價值。辦理人壽保單的質押凍結手 續，打印抵（質）押品憑證。

41、（5）如果客戶持有的質押品為個人外匯買賣資金， 則對理財金賬戶卡、 牡丹靈 通卡或牡丹靈通卡 .e 時代卡下掛的個人外匯買賣資金賬戶進行凍結，質押凍結后， 借款人仍可以進行外匯買賣操作。（6）如果客戶持有的質押品為我行理財產品， 則選擇“理財類質物” 對質押理 財產品按產品逐個質押凍結，并打印抵（質）押品憑證。質物凍結后，受理人要打印抵（質）押品憑證，并隨其他貸款資料一并交 復核人審驗。（七）質押品賬務處理1. 受理人對質押品收押時，開具抵（質）押品憑證一式四聯，分別作為借 款人收執聯、入庫保管聯、營業網點留存備查聯及表外科賬戶貸方憑證附件。2. 受理人對質押品分別按照金額和數量進行表外登記，

42、 并填寫待處理抵（質） 押品登記簿。每日營業終了，應將質物按待處理質押物，納入表外科目核算，并 將質物證明入金庫妥善保管。（八）簽署意見。 受理人初步判斷符合貸款條件的， 在申請審批表上簽署意見， 包括貸與不貸、貸款金額、期限、利率、成數、支付方式、放款前提條件等。（九）資料移交。經初步判斷符合貸款條件的，受理人應在收齊資料后及時將 貸款資料（包括抵（質）押品憑證）移交復核人進行審驗；不符合貸款條件的， 將申請資料退還借款申請人， 并向借款申請人說明情況， 辦理相關質物的解凍手續。二、貸款復核（一）貸款審驗。復核人須對借款申請人身份的真實性、質物證明的合規性和 質物凍結的有效性等進行審驗。復核

43、人對貸款資料的真實性負審驗責任。審驗要點 包括：1. 審驗借款申請人的身份真實性。2. 核實質物真實性。以基金、人壽保險單質押的，應核實是否按規定與相關機 構簽署合作協議。3. 財產共有人是否出具了同意質押的書面證明；以第三人名下質物出質的，應 核實是否有第三人簽字確認的同意質押的書面證明等。4. 核實質物凍結止付的真實性，凍結止付手續是否完備。5. 核驗質物是否足額，貸款額度、期限、利率、支付方式等是否合規。6貸款用途是否合法合理，是否符合我行貸款規定。（二）簽署復核意見。復核人要根據審驗情況，在申請審批表上簽署復核意見（三）資料移交。復核人同意的，將貸款資料提交有權簽批人簽批。對不符合 申

44、請條件的，應將貸款資料退回借款申請人，并辦理質物解凍手續。三、貸款簽批（一）資料審閱。簽批人接到貸款資料后，對貸款資料的完整性與合規性進行 審閱，審閱要點包括：1. 貸款資料是否齊全，要素填寫是否規范；2. 借款申請人資格、資信狀況是否符合有關規定；3. 貸款用途是否符合國家法律、法規及有關政策規定；4. 質物是否被有效凍結；5. 質物是否足額，貸款額度、期限、利率、支付方式等是否合規；6. 受理人、復核人是否履行了相應職責，出具的意見是否客觀。（二）簽署意見。簽批人在審閱有關資料后，結合貸款風險情況及本行經營情 況，最終決定個人質押貸款是否發放，并就貸款金額、期限、成數和利率、支付方 式、放

45、款前提條件等事項做出決策， 在申請審批表上 簽署簽批意見。四、貸款發放（一）簽署合同和借據。簽批同意的，貸款經辦行簽約人對借款合同和借據載 明的要素核對一致后，簽署借款合同和借據。（二）業務網點受理人或其他柜面人員在核對貸款相關資料及簽批意見后，在 個人貸款會計核算系統中創建個人質押貸款合同，并按照貸款支付管理相關規定發 放貸款。 采取受托支付的，放款柜員要根據借款人的提款申請和支付委托，核對貸 款放款賬戶是否為借款合同約定的借款人交易對象賬戶。采取自主支付的，放款柜 員要根據借款人的提款申請，核對貸款放款賬戶是否為借款合同約定的借款人本人 賬戶。（三）貸款發放后次日，業務網點或貸款經辦行綜合

46、管理員須在PCM200系統中完成已發放個人質押貸款的信息補錄工作。（四）資料移交。業務網點或貸款經辦行綜合管理員在貸款發放后 5個工作日內 將貸款資料整理立卷后，移交信貸管理部門作業監督員。五、貸款收回（一）正常收回。我行核算系統自動從借款人的還款賬戶中扣收貸款本息。（二）提前還款1. 貸款經辦支行綜合管理員受理借款人提前還款申請，要求借款人填寫個人貸 款提前還款申請書；2. 根據合同約定，符合提前還款條件的，經過有權人審批同意后，綜合管理員 為借款人辦理提前還款手續；3. 柜面人員進行提前還款賬務處理，向借款人出具還款憑證，并為部分提前還 款的借款人打印新的還款計劃表。（三）逾期收回。柜面人

47、員按規定對催收、扣收和清收的貸款進行貸款本息扣 收或賬務處理。（四）質物解凍。借款人結清全部貸款本息后，會計部門向借款人出具貸款結 清憑證。貸款結清后， 系統將自動解除質物凍結。 柜面人員也可手工辦理質物解凍， 但系統判斷如果借款合同金額未還清則禁止解凍。（五）使用質物歸還貸款。對于 合同約定以質物償還貸款本息或貸款達到處置 質物條件的，貸款經辦行綜合管理員應通過 PCM200系統發出強制賣出質物歸還貸 款許可證，由柜面人員按規定進行質物賣出和歸還貸款操作。通過質物處置歸還貸 款本息及罰息后，如有剩余資金，柜面人員須將剩余款項轉入借款人在質押凍結時 指定的個人活期存款賬戶中。第二章 非聯機凍結

48、止付類質物貸款業務操作流程 人員 貸款經辦行或業務網點貸款申請受理人、 調查人、授信審批部門審查人、 審批人、簽批人、簽約人、綜合管理員。 職責 受理人（貸款行或網點個人客戶經理）： 向借款申請人提供業務咨詢和產品介 紹；受理貸款申請，收集并初步核驗貸款申請資料 。調查人（貸款行個人信貸客戶經理，可兼任受理人）： 對借款申請人及貸款申 請資料進行調查， 對借款申請人身份的真實性、質物證明的合規性和質物凍結的有 效性等進行核驗，辦理質物的上門核保。調查人對貸款資料的真實性及質物凍結的 有效性負調查責任。 對貸款申請資料進行分類掃描及影像加載，進行客戶風險等級 評定及貸款申請評分。對貸款申請受理階

49、段產生的紙質資料與影像資料的一致性、影像資料信息與PCM200系統信息的一致性負核實責任。調查實行雙人調查，調查人的搭配應定期輪換，不得長期固定。審查人：對貸款申請從信貸政策、規章制度和風險控制角度進行全面審查，對PCM2003系統中調查人提交資料的完整性與合規性負審查責任，對審查意見是否合 法合規、風險識別是否全面、避險措施是否具體可行承擔審查責任。審批人：在授權范圍內對貸款進行審批，對 PCM200系統中調查人提交資料的 完整性與合規性負審批責任， 對審查及審批意見是否合法合規、 風險識別是否全面、 避險措施是否具體可行承擔審批責任。簽批人（有權限的行長或副行長）：在授權權限內對貸款進行簽

50、批，對貸款決 策負簽批責任。簽約人（貸款行行長或其授權人）：負責根據審批和簽批意見簽署借款合同和 借據。綜合管理員：負責相關資料的交接和傳遞，對資料的安全性和傳遞的及時性負 任職要求 調查人應當具備個人信貸崗位從業資格；綜合管理員和受理人應 當具備個人信貸基本知識，經過適當業務培訓。審查人應具備較全面的個人信貸業 務知識，經過業務培訓。審批人及簽批人應當具有相應的信貸審批人資格，且具有 相應審批權限； 操作基本要求 一、業務受理（一）接受咨詢。受理人接受個人客戶的貸款申請咨詢，向客戶介紹我行個人 質押貸款業務，說明申請貸款應具備的條件和應提交的資料。（二）貸款申請受理。受理人按照個人貸款業務的

51、規定，指導客戶面簽貸款申請表，要求借款申請人按個人質押貸款的管理規定提供申請資料，主要包括：1. 個人貸款申請表；貸款申請表中須明示：“借款人授權我行在批準客戶的貸 款申請前，有權對有關質押物進行凍結止付，并告知客戶在質物被凍結后貸款仍存 在審批不通過的可能， 若因該質押凍結而產生的風險及損失均由客戶自行承擔” （使 用黑體字）。2. 申請人本人的有效身份證件，以第三人質物質押的，還需提供第三人有效身 份證件。3. 有效質物證明（1）他行定期存款單： 須提供借款人本人或第三人在本地與我行簽有質押止付 協議的其他商業銀行和郵政儲蓄的定期儲蓄存單。（2）人壽保險單：與我行簽有保險單質押合作協議的保

52、險機構簽發的以借款人 本人為投保人的具有一定現金價值、可質押的人壽保險單（保險單的受益人限于具 有完全民事行為能力的自然人），須提供人壽保險單、交費憑證及其他保險憑證。（3）實物黃金： 其中標準金需提供下掛標準金賬戶的理財金賬戶卡、 牡丹靈通 卡（非我行代理交易的標準金，可不提供）以及出質人的黃金客戶編號。 如意金需 需提供相關的購買證明文件。4. 質物為共有財產的，需提供財產共有人同意質押的書面證明。以第三人質物 質押的，需提供第三人簽署同意質押的書面證明。5. 貸款人要求的其他資料。（三）初步核驗。受理人要根據貸款資料，初步判斷貸款申請是否符合我行規 定的貸款條件，核驗要點包括：1. 借款

53、申請人身份是否真實；2. 貸款資料是否齊全；3. 質物是否合規；4貸款用途是否合法合理，真實明確，是否符合我行貸款規定。（四）資料移交。經初步判斷符合貸款條件的，受理人應在收齊資料后當日將 貸款申請資料移交貸款經辦行調查人進行調查；不符合貸款條件的，將申請資料退 還借款申請人，并向借款申請人說明情況。對于貸款經辦行具有個人信貸崗位從業資格的貸款申請受理人，可以直接進行 貸款調查。二、貸款調查（一）資料接收。調查人接收受理人移交的貸款資料。（二）系統查詢。調查人要查詢中國人民銀行個人信用信息基礎數據庫、我行 特別關注客戶信息系統及其他相關系統，了解借款申請人（含共同借款申請人）信 用狀況，并將查

54、詢結果以電子文件形式加載到 PCM2003系統中。（三）資料審閱。 調查人要審閱貸款資料。 有疑問的， 要電話聯系借款申請人， 或在見客談話過程中進行核實。審閱要點包括：1. 借款申請人是否符合我行個人質押貸款借款人條件；2. 質物是否合規，質物簽發單位是否已與我行簽署凍結止付合作協議；3. 財產共有人是否出具了同意質押的書面證明；以第三人名下質物出質的，是 否有第三人簽字確認同意質押的書面證明。貸款資料不全的，調查人需通知借款申請人補齊資料；對貸款資料中按規定留 存復印件的，調查人要核對復印件與原件是否一致，并在復印件中簽署“與原件核 對一致”字樣并簽名確認。（四）見客談話。調查人要約見借款

55、申請人、出質人及質物共有人，當面核驗 借款申請人及其他當事人身份，指導借款人填寫借款合同、借款憑證，并進行雙人見客談話，要點包括：1. 當事人身份是否真實；2. 貸款申請是否自愿屬實；3. 貸款用途是否合法合理，真實明確，是否符合我行貸款規定。 調查人要做好談話記錄，由借款申請人（含出質人及質物共有人）和調查人共 同簽字確認，并核對借款申請人簽名筆跡是否清晰、與貸款申請表是否一致。（五）雙人上門核保 （標準金質押除外） 。調查人須攜質物查詢凍結止付通知 書，到質物憑證簽發單位，當面核驗質物的真實性，由簽發單位對質物進行凍結止 付后，取回蓋有簽發單位預留印鑒的書面質押止付通知書。以如意金質押的，

56、調查 人應到核驗行對出質人提交的質押如意金按有關規則進行核驗，核驗行將核驗后的 如意金直接存放于業務金庫（核驗行無業務金庫的，應存放于該行現金指定存放金 庫）。核驗行應向貸款行調查人出具黃金凍結入庫憑證。（六）系統信息錄入及影像掃描加載。調查人要對貸款申請受理及調查階段產 生的貸款資料進行分類掃描及影像加載，在 PCM200系統中錄入相關信息，并查詢 風險預警信息。（七）客戶風險等級評定及貸款申請評分。調查人要根據調查情況，利用PCM2003系統對借款申請人進行客戶風險等級評定及貸款申請評分。（八）簽署調查意見。調查人要根據調查情況，在 PCM200系統中簽署調查意 見，包括貸與不貸、貸款金額

57、、期限、利率、成數、支付方式、放款前提條件等， 并在PCM2003系統中將貸款申請發送審查人。（九）資料移交。調查人同意的，將貸款資料移交綜合管理員。對不符合申請 條件的，應將貸款資料退回借款申請人，并辦理相關質物解凍手續三、貸款審查（一）資料審閱。審查人對 PCM200系統中影像資料及系統信息進行審閱，審閱要點包括：1. 貸款申請受理及調查階段產生的影像資料是否齊全、影像資料中要素填寫是 否規范；2. 借款申請人是否符合貸款條件；3. 貸款用途是否合法合理，是否符合我行貸款規定；4. 質物證明是否合規，質物簽發單位是否已與我行簽署凍結止付合作協議；5調查人是否落實了雙人上門核保和凍結止付手續； 6質物是否足額，貸款額度、期限、利率、成數等是否合規；7. 重點關注受理人、調查人是否履行了相應職責，調查人出具的調查意見是否 客觀。貸款申請受理及調查階段產生的影像資料不全、影像不清晰、PCM2003系統信息不正確的，審查人要通知貸款經辦行盡快補充加載、修正。（二）電話核實。審查人