1、 商業(yè)銀行經(jīng)營學論文學院班級學號題目淺談傳統(tǒng)銀行如何面對 互聯(lián)網(wǎng)金融的挑戰(zhàn)老師總評成績： 目錄前言1一、互聯(lián)網(wǎng)金融的概述1（一）互聯(lián)網(wǎng)金融的概念2（二）互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀2二、互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)銀行的影響2（一）互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)銀行的沖擊3（二）互聯(lián)網(wǎng)金融給傳統(tǒng)銀行帶來的機遇4三、傳統(tǒng)銀行的應對策略4（一）商業(yè)銀行業(yè)加強創(chuàng)新5（二)實現(xiàn)全功能銀行6（三）大力拓展電子銀行業(yè)務并增強電子銀行的安全性6（四）降低或消除跨行轉賬支付的壁壘并推出合適的現(xiàn)金管理產(chǎn)品7（五）增強開放式銀行理財產(chǎn)品的靈活性7（六）增強銀行代銷貨幣基金的流動性8參考文獻99 / 10淺談傳統(tǒng)銀行如何面對互聯(lián)網(wǎng)金融的挑戰(zhàn)容摘要：隨

2、著互聯(lián)網(wǎng)、移動互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，筆記本、平板電腦、智能手機及各類智能終端的迅速普及，網(wǎng)絡購物、網(wǎng)絡學習、網(wǎng)絡交友等等日益取代了傳統(tǒng)方式，同時，隨著銀聯(lián)、支付寶、財付通、安付寶等第三方支付機構的崛起，互聯(lián)網(wǎng)金融也順應潮流應運而生，給以銀行為代表的傳統(tǒng)金融機構帶來了挑戰(zhàn)和沖擊。銀行雖然目前仍居于各類金融活動的主導地位，但如果不積極應對，將失去與互聯(lián)網(wǎng)金融合作共贏的機會，將無法取得同業(yè)的領先優(yōu)勢。因此，傳統(tǒng)銀行應直面互聯(lián)網(wǎng)金融的挑戰(zhàn)，積極開拓創(chuàng)新，把握機遇，形成更加強大的競爭力。關鍵詞：互聯(lián)聯(lián)網(wǎng)金融，傳統(tǒng)銀行，挑戰(zhàn)，積極應對前言在金融業(yè)中，商業(yè)銀行占據(jù)主體地位，能夠有力推動國民經(jīng)濟的迅速發(fā)展。商業(yè)銀行類

3、似于一般的工商企業(yè)，經(jīng)營方式自主化、風險完全自己承擔、盈虧自己承擔，不斷增強自我約束能力，在自我平衡中尋求更好地發(fā)展。然而，商業(yè)銀行在發(fā)展過程中，難免會遇到各種各樣的困惑，不得不迎接互聯(lián)網(wǎng)所帶來的挑戰(zhàn)。所謂互聯(lián)網(wǎng)技術是指，通過聯(lián)合互聯(lián)網(wǎng)技術和移動通信技術來進行資金通融，這是一種全新的金融模式，主要有以下三種組織形式；新發(fā)展起來的小貸公司、第三方支付公司和金融中介。其中，支付寶就是第三方支付公司的代表，而阿里金融是一種為中小微企業(yè)提供服務的網(wǎng)絡信貸群體。目前，互聯(lián)網(wǎng)技術發(fā)展迅速，社會消費方式也發(fā)生了翻天覆地的變化，這就推動了互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)的蓬勃發(fā)展。一、 互聯(lián)網(wǎng)金融的概述（一）互聯(lián)網(wǎng)金融的概念互

4、聯(lián)網(wǎng)金融是基于互聯(lián)網(wǎng)的資金融通活動。狹義互聯(lián)網(wǎng)金融是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)向公眾提供金融服務的行為。這類互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)開始是滿足電子商務平臺的支付結算需要，但隨著電子商務的蓬勃發(fā)展，特別是海量數(shù)據(jù)積累，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)可以利用大數(shù)據(jù)了解服務對象的偏好和要求，信用狀況。所以現(xiàn)在就形成了從簡單支付到小額貸款，再到現(xiàn)金管理及資產(chǎn)管理等業(yè)務。廣義的互聯(lián)網(wǎng)金融包括一切依托互聯(lián)網(wǎng)展開的金融活動，比如網(wǎng)絡銀行、網(wǎng)絡支付、網(wǎng)上證券及網(wǎng)絡資金等。（二）互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀在網(wǎng)絡深刻改變?nèi)藗兩罘绞降慕裉欤ヂ?lián)網(wǎng)金融大潮正洶涌而來。根據(jù)支付寶和天弘基金的官方數(shù)據(jù)，截至2014年1月15日，天弘基金余額寶規(guī)模已超過2500億元，客戶數(shù)超過

5、4900萬戶。在2014年前15天，余額寶新增了600萬名“寶粉”，規(guī)模凈增長了35，平均每分鐘凈申購300萬元，每天凈資產(chǎn)規(guī)模增加超43億元,每天有超過400萬“寶粉”通過支付寶錢包查詢收益。按1:6.10的匯率計算，2500億元人民幣相當于409.84億美元，根據(jù)博資訊統(tǒng)計的最新全球基金規(guī)模數(shù)據(jù)，天弘增利寶規(guī)模在全球貨幣基金中可排在第l4位。根據(jù)Wind資訊統(tǒng)計，2013年底，華夏基金以2282.67億元規(guī)模位居行業(yè)榜首，天弘基金1943.62億元排名第二，其中余額寶資產(chǎn)凈值為1853億元。然而僅僅15天后，余額寶的規(guī)模已增加了647億元，已成為新的行業(yè)第一。阿里巴巴集團董事局主席馬云曾說

6、過：如果銀行不改變，我們來改變銀行。近年來，以阿里金融為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融可謂動作頻頻，從被業(yè)界解讀為“虛擬信用卡” 的小額信用支付，到未來可能賣一切理財產(chǎn)品的“余額寶”，再到信用卡還款、代收代付、轉賬提現(xiàn)、線下條碼支付等，銀行的不少功能已經(jīng)可以通過支付寶來實現(xiàn)。互聯(lián)網(wǎng)金融正以全面進攻之勢在金融服務領域里開疆拓土，攻城掠地。與此同時，諸多電商、第三方支付機構也都在“八仙過海、各顯神通”。二、 互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)銀行的影響（一）互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)銀行的沖擊1.傳統(tǒng)銀行業(yè)的業(yè)務體系受到?jīng)_擊傳統(tǒng)銀行業(yè)的業(yè)務體系受到?jīng)_擊是一個更深層次的影響力的體現(xiàn)，綜合回顧銀行業(yè)的業(yè)務體系，除了信貸業(yè)務外，還有理財、保險、

7、黃金、基金、外匯等種類，這些業(yè)務背后承載著不同客戶的實際需求。現(xiàn)在相當一部分的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)從非金融領域不斷地向金融領域滲透，無論是第三方支付，還是類似于P2P的貸款融資平臺，對銀行的傳統(tǒng)存貸業(yè)務帶來不同的影響。傳統(tǒng)商業(yè)銀行的重要職能有融資中介和支付平臺，互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)將影響以間接融資為特征的銀行業(yè)務，取代的是直接融資，同時互聯(lián)網(wǎng)金融有融資功能，分流業(yè)務。至于支付，沒有互聯(lián)網(wǎng)金融，所有的商品交易都要經(jīng)過銀行支付才能完成，而眼下支付寶等第三方支付更為直接。互聯(lián)網(wǎng)金融還將在信貸業(yè)務、服務端及收入端與傳統(tǒng)商業(yè)銀行產(chǎn)生沖突，就信貸業(yè)務，在目前還未實現(xiàn)存款利率市場化的基礎上，互聯(lián)網(wǎng)金融將沖擊活期存款。同樣

8、，互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的尊重客戶體驗與交叉使用的理念，將推進傳統(tǒng)銀行的業(yè)務重心從產(chǎn)品轉為以客戶為中心的進程。2.傳統(tǒng)銀行業(yè)的金融中介服務能力受到削弱在互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展背景下，傳統(tǒng)銀行業(yè)的金融中介服務能力受到削弱是一個不爭的事實：傳統(tǒng)的銀行業(yè)的間接融資的方式和做法將會面臨新一輪的調(diào)整。互聯(lián)網(wǎng)時代，信息高速傳遞，直接降低了交易的中間環(huán)節(jié)和成本費用支出，在第三方支付平臺的帶動下，銀行業(yè)支付中介的傳統(tǒng)項目被嚴重沖擊，也直接分流了部分客戶群體。以阿里金融為例，在淘寶巨大的客戶群體需求下，推出“訂單貸款”和“信用貸款”服務，極大的滿足了小微企業(yè)的貸款需求，也刺激了個人貸款的融資需求，收到了巨大的社會反響。3

9、.傳統(tǒng)銀行業(yè)的營運模式受到重大顛覆傳統(tǒng)銀行業(yè)的營運模式雖然在各個業(yè)務條線上不盡相同，但是，大體都遵循了“駐點式經(jīng)營+廣告+關系” 的營銷方式，雖然隨著電子銀行的快速發(fā)展，已經(jīng)出現(xiàn)了營運模式上的調(diào)整，但是，對比互聯(lián)網(wǎng)金融的整體發(fā)展軌跡而言，兩者區(qū)別極大。當前銀行業(yè)營運模式的最大弊端反而是互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢所在：一是信息傳遞平臺，二是時間成本，三是經(jīng)濟成本。4.對傳統(tǒng)金融服務觀念的沖擊雖然互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)做了很多嘗試，目前還不能從根本上撼動商業(yè)銀行的地位，但是在人們的觀念和輿論上還是形成了非常大的影響力。這就從輿論和觀念上對金融產(chǎn)品和服務提出新要求，這對商業(yè)銀行也會帶來一定的沖擊。（二）互聯(lián)網(wǎng)金融給傳統(tǒng)銀

10、行帶來的機遇互聯(lián)網(wǎng)金融的崛起對于傳統(tǒng)銀行帶來的不僅是挑戰(zhàn)，也有機遇。互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的金融嘗試在一定程度上對銀行傳統(tǒng)業(yè)務也是一種補充，它也覆蓋了傳統(tǒng)銀行業(yè)務的一些盲區(qū)，因此還是有很積極的作用。同時，壓力也促使銀行主動去創(chuàng)新，不斷地加大創(chuàng)新和變革的力度，順應發(fā)展的潮流，充分發(fā)揮自身的優(yōu)勢。通過重新洗牌，一些銀行可能成為行業(yè)中新的領頭羊。銀行所具有的豐富的產(chǎn)品開發(fā)和管理的經(jīng)驗、完善的風險管理體系將有助于互聯(lián)網(wǎng)金融市場的穩(wěn)定。一是互聯(lián)網(wǎng)金融有助于銀行提升服務水平。傳統(tǒng)的銀行也可以利用大數(shù)據(jù)和互聯(lián)網(wǎng)來深刻全面了解你客戶的偏好及某一個產(chǎn)品在市場上的供求關系。除了大數(shù)據(jù)以外，我們還有各種各樣大傳輸手段。我們可以

11、給客戶提供更加個性化的服務，銀行可以借助互聯(lián)網(wǎng)金融挖掘新的價值。網(wǎng)絡時代最缺乏的便是人性化的渠道和現(xiàn)實的信任，而傳統(tǒng)銀行卻因為有廣泛的客戶資源和信任度，銀行可以強化信任媒介、支付媒介、渠道媒介的作用。二是第三方或者手機支付目前不會脫離銀行而獨立存在。假如說不通過銀行，這還需不需要貨幣?如果有貨幣，錢存在哪兒？如果沒有貨幣，這個支付是用電子貨幣嗎？這些都是復雜課題，起碼目前這些課題無法解決，這也就意味著第三方支付暫時都離不開銀行，而且第三方支付發(fā)展的越快，銀行的業(yè)務就越多。三、 傳統(tǒng)銀行的應對策略（一）商業(yè)銀行業(yè)加強創(chuàng)新1.改變傳統(tǒng)觀念，建立全新價值導向互聯(lián)網(wǎng)技術影響了銀行業(yè)的各個發(fā)展方面，包括

12、客戶需求、服務能力以及核心功能等。商業(yè)銀行必須對互聯(lián)網(wǎng)技術的發(fā)展給予足夠的重視，掌握發(fā)展狀況和未來發(fā)展趨勢，以積極的態(tài)度來迎接各項競爭。可見，商業(yè)銀行需要全方位重視互聯(lián)網(wǎng)技術。對于銀行來說，以前的觀念是主要依靠大客戶，通過銀行的專業(yè)技術、冗雜的知識以及到位的業(yè)務流程來服務客戶。目前，客戶的需求在不斷增長，消費理財觀點也在變化，這就導致金融訴求呈現(xiàn)日新月異的發(fā)展態(tài)勢。為此，銀行必須及時轉變觀念，面向大眾提供金融服務，保證其普遍化和大眾化，對中小微企業(yè)以及個人業(yè)務給予足夠的且越來越多的重視。銀行的服務重心應該更偏向于年輕客戶，為他們提供便捷的金融服務，并不斷加強銀行和客戶之間的信息交流，滿足客戶的

13、交互式體驗需求。基于以上服務動向和服務理念，逐漸建立全新的價值觀念體系，保證其與市場轉變的步伐相協(xié)調(diào)。2012年8月24日，禮輝重宣布將“智慧銀行” 理念納入中國銀行的三年發(fā)展戰(zhàn)略中。這種理念主打破傳統(tǒng)金融服務的各項限制，重新編造銀行的所有業(yè)務流程。與此同時，實現(xiàn)客戶服務從線下向線上的遷移。2.銀行必須注重和客戶之間的交流，掌握更多的客戶數(shù)據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融具有一個明顯的優(yōu)勢，就是涵蓋海量的客戶數(shù)據(jù)，且對于數(shù)據(jù)的掌握能力十分突出，能夠以較低的成本和更快地發(fā)展速度分析客戶的所有金融需求。目前，銀行承受的競爭壓力越來越大，因此必須充分發(fā)揮自身的業(yè)務優(yōu)勢，并積極發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)技術，開發(fā)新業(yè)務，與客戶之間進行更

14、多的交流，爭取獲得更多的數(shù)據(jù)資料，將自身的業(yè)務能力不斷增強，更新原有的業(yè)務結構。銀行業(yè)的金融能力相對比較強大，擁有穩(wěn)定的客戶來源，得到了大量專業(yè)人員在技術層面給予的支持，而且物理網(wǎng)點的分布相對比較廣泛，深得客戶的信任。對于銀行而言，上述優(yōu)勢都是其與互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)展開激烈競爭的籌碼。銀行一般設有電子商務平臺，有利于增強和客戶之間的交流，盡可能地滿足他們的需求，增強客戶信任度，全面提高服務水平，力爭獲得穩(wěn)定的客戶來源。2012年7月10日，“善融商務”上線，并取得了明顯的收益。3.重塑業(yè)務流程，增加業(yè)務創(chuàng)新互聯(lián)網(wǎng)金融獲得了網(wǎng)絡技術的大力支持，并且擁有強大的數(shù)據(jù)資源，相對削弱了傳統(tǒng)銀行中的金融中介的地

15、位。銀行為了更好地發(fā)展，必須重新梳理業(yè)務流程，對中小微企業(yè)的金融需求給予足夠的重視且盡力滿足。通過電子網(wǎng)絡技術來實現(xiàn)高業(yè)務離柜率，對潛在客戶進行深入了解和捕捉，更好地服務客戶，以滿足客戶對于互聯(lián)網(wǎng)金融的追求。與此同時，銀行還要在業(yè)務理念方面有所突破，在業(yè)務方面創(chuàng)新，為客戶帶來全新的消費體驗。（二）實現(xiàn)全功能銀行銀行的主要職能是聯(lián)合各類第三方機構，整合各種不同的產(chǎn)品，為客戶提供全方位的財富管理服務方案。一是銀行要利用信息技術變革現(xiàn)有傳統(tǒng)業(yè)務流程、提高效率、降低成本。要更深入地思考如何在基于互聯(lián)網(wǎng)提供終端接入服務方面，將微博、SNS等新興媒體引入作為服務客戶渠道，為客戶提供更便捷的應用體驗，同時利

16、用這些交互工具提供咨詢、客戶意見采集、吸引和培育下一代互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境中成長起來的客戶群體，從而架構全渠道服務。二是挖掘現(xiàn)有數(shù)據(jù)、創(chuàng)新服務和產(chǎn)品，加快消費金融的發(fā)展。金額小、期限短、時效要求高是個人消費金融的特點，也是個人消費金融實現(xiàn)快速發(fā)展過程中亟需解決的問題，要借鑒發(fā)達國家經(jīng)驗，嘗試無需抵押擔保模式，不斷改善審批流程，提升審批速度，增加靈活的服務方式，吸引不同消費群體。三是建立自有的電商平臺，服務存量客戶的財務流程電子化改造，打造客戶問電子商務集易平臺。2012年建設銀行啟動“善融商務”平臺、交通銀行“交博匯”即為此種類型，并已取得一定效果。四是加強與電子商務企業(yè)合作，為其量身定制交易支付、資金

17、管理、信用融資等一體化金融支持系統(tǒng)，形成戰(zhàn)略合作伙伴關系。五是通過與電信移動運營商等合作，率先建立移動金融產(chǎn)品體系和服務平臺，搶占互聯(lián)網(wǎng)時代的金融服務制高點，為客戶提供移動商務綜合化解決方案，實現(xiàn)客戶服務的精準定位和無縫對接。六是與管理軟件提供商合作，為客戶提供財務管理、企業(yè)管理等增值服務。七是與教育咨詢行業(yè)合作，為客戶提供出罔金融、留學匯款等一攬子服務。八是實施人才戰(zhàn)略，互聯(lián)網(wǎng)銀行不但需要熟悉銀行業(yè)務、熟悉新技術運用的人才，更需要具有創(chuàng)新能力、敢為天下先的人才。銀行要憑借優(yōu)越的待遇和發(fā)展機會，吸引大量人才，實現(xiàn)技術替代。（三）大力拓展電子銀行業(yè)務并增強電子銀行的安全性不少商業(yè)銀行已經(jīng)推出手機

18、銀行客戶端，而網(wǎng)上銀行的功能也得到了進一步的完善。目前，大部分商業(yè)銀行的網(wǎng)上銀行專業(yè)版(附帶電子證書認證或者手機動態(tài)驗證碼認證)已經(jīng)可以覆蓋除存款取款、開具存款證明外的幾乎所有個人銀行業(yè)務。一些銀行的手機銀行客戶端也開通了繳費、基金外匯交易、結售匯、大額轉賬等業(yè)務，手機銀行的權限正向著網(wǎng)上銀行靠攏。在這種形勢下，電子銀行的安全性正成為人們?nèi)找娌毮康膯栴}。經(jīng)過多年的發(fā)展，網(wǎng)上銀行的安全性已經(jīng)大幅提高。瀏覽器文件證書由于其先天的缺陷逐漸被基于硬件加密的USBkey取代，單一的手機驗證碼由于易被截取也部分被電子口令器所替代。然而，手機銀行的驗證工具卻相對單薄脆弱。由于為網(wǎng)銀設計的USBkey無法在手

19、機上使用，大多數(shù)銀行的手機客戶端以手機動態(tài)口令作為對外轉賬支付的驗證工具。我們必須注意到，大部分用戶的手機銀行綁定手機恰恰就是安裝客戶端的手機。這意味著，一旦手機被盜，手機客戶端的手機動態(tài)口令將對賬戶安全起不到絲毫的保護作用！而用戶采用將手機驗證碼發(fā)到另一個手機也是不現(xiàn)實的，因為大部分用戶并不愿意同時使用兩個手機。因此，銀行應重點通過技術手段，在手機銀行的安全性和便利性方面進行創(chuàng)新突破。（四）降低或消除跨行轉賬支付的壁壘并推出合適的現(xiàn)金管理產(chǎn)品2010年8月30日，央行的“超級網(wǎng)銀”正式上線，開通了實時跨行查詢、實時跨行轉賬以及網(wǎng)銀授權他行實時轉入的功能。對于這個新事物的誕生，各家商業(yè)銀行卻持

20、有不同的態(tài)度。國有大型商業(yè)銀行并不積極，對于“超級網(wǎng)銀”大加限制，紛紛課以重“費”，使這一項功能幾乎成為擺設。而中小股份制銀行和城市商業(yè)銀行卻積極推廣這項功能，紛紛減免跨行轉賬的手續(xù)費。當然，僅消除跨行轉出的壁壘也還是不夠的。注重跨行轉賬手續(xù)費的客戶往往注重資金的流動性。如果一家銀行既能為客戶提供免費跨行轉人轉出資金的服務，同時又能提供高流動性、收益率有競爭力的現(xiàn)金管理工具(如可每天贖回的銀行理財產(chǎn)品等)，相信會有相當多的目標客戶會將資金留存在該行的。（五）增強開放式銀行理財產(chǎn)品的靈活性目前，許多銀行都推出了T+0到賬的開放式銀行理財產(chǎn)品。總體而言，這些產(chǎn)品的流動性都非常強，一般都在工作日的白

21、天開放申購贖回，開放時段一般長于證券交易所的交易時段，以方便投資人證券交易保證金的劃轉。根據(jù)銀監(jiān)會的規(guī)定，銀行理財產(chǎn)品的起點銷售金額不得低于人民幣5萬元，因此此類產(chǎn)品的交易門檻遠遠高于貨幣市場基金。在貨幣市場基金T+O贖回方式推出之前，此類銀行理財產(chǎn)品是除活期存款外流動性最佳的投資品種，特別能滿足白天參與證券期貨交易的投資者的短期資金管理需求。由于T+0開放式銀行理財產(chǎn)品流動性很強，但部分產(chǎn)品的交易時間為工作日9：0015：30，因此，該產(chǎn)品流動性強只體現(xiàn)在工作日的較短時間，而在其他時段不能贖回，建議可考慮對于不同時段贖回采用不同的到期收益率，以實現(xiàn)客戶隨時支取、支付的需求。（六）增強銀行代銷

22、貨幣基金的流動性按照傳統(tǒng)的基金贖回流程，投資者在T日15：00前發(fā)起貨幣基金的贖回申請，通常在T+2日資金會被劃轉到客戶的銀行賬戶。目前開放貨幣基金T+0贖回業(yè)務的只有基金直銷平臺和部分第三方平臺，天弘基金公司的“余額寶”也可以實時被轉到支付寶賬戶，而銀行代銷基金渠道目前為止卻無一開通“T+O”贖回業(yè)務。其實，銀行代銷基金渠道具有天然的優(yōu)勢。用戶在基金直銷和第三方支付平臺購買基金，通常需要銀行卡開通網(wǎng)上支付功能或者簽訂扣款協(xié)議，而基金直銷中出售的基金品種也非常有限。“余額寶”雖然滿足了一些“懶人”的理財需求，但是它有著天然的重大缺陷。首先，普通基金直銷或者代銷方式基金份額贖回所得款項必須劃往投資者本人的賬戶，而“余額寶”一旦轉到支付寶賬戶中之后，資金便可隨意支付給他人的支付寶賬戶，或者直接轉賬到他人的銀行卡，這為“余額寶”資金的安全埋下了極大的隱患。盡管支付寶承諾為用戶提供資金保障服務，但實際上支付寶賬戶的被盜保障是有限額的。其次，“余額寶”貨幣基金轉支付寶賬戶雖無金額限制，但是支付寶提現(xiàn)、還信用卡