1、淺談農(nóng)村商業(yè)銀行金融服務的創(chuàng)新。褚子麟趙娜近年來，農(nóng)村商業(yè)銀行對各營業(yè)網(wǎng)點進一步加大硬件投入、產(chǎn)品創(chuàng)新和信息化建設力度，同業(yè)競爭能力邁上了一個新的臺階。但是，在金融格局深刻變化、銀行競爭日益激烈的大背景下，縣級農(nóng)村商業(yè)銀行其金融創(chuàng)新的“先天不足”和“后天差距”逐步凸顯，成為制約創(chuàng)新發(fā)展的重要因素。下面，就農(nóng)村商業(yè)銀行金融服務的創(chuàng)新問題談點粗淺看法。一、農(nóng)村商業(yè)銀行金融創(chuàng)新的必要性創(chuàng)新是實現(xiàn)經(jīng)營效益快速增長的重要途徑。在農(nóng)村商業(yè)銀行改革發(fā)展進程中，如果不加強創(chuàng)新工作，那么就會在日趨激烈的金融市場競爭中被淘汰。農(nóng)村商業(yè)銀行只有不斷地創(chuàng)新，增強自身競爭力，才能立于不敗之地。1. 金融創(chuàng)新是農(nóng)村商業(yè)銀

2、行適應新農(nóng)村建設的客觀要求。當前農(nóng)村社會經(jīng)濟環(huán)境的重大變化，必然對農(nóng)村商業(yè)銀行的金融服務需求呈現(xiàn)出多元化趨勢，客觀上要求農(nóng)村商業(yè)銀行在金融工具、金融產(chǎn)品等方面進行革新或改造，以適應農(nóng)村經(jīng)濟不斷發(fā)展的需要，更好地滿足社會主義新農(nóng)村建設。2. 金融創(chuàng)新是農(nóng)村商業(yè)銀行滿足客戶需求的客觀要求。客戶是農(nóng)村商業(yè)銀行的“上帝”和“衣食父母”。隨著科技進步和社會發(fā)展，客戶對金融產(chǎn)品的需求越來越呈現(xiàn)出多樣化、個性化的趨勢，農(nóng)村商業(yè)銀行只有不斷進行金融創(chuàng)新，才能最大限度地滿足客戶對金融服務的需求。3. 金融創(chuàng)新是農(nóng)村商業(yè)銀行應對激烈市場競爭的客觀要求。農(nóng)村商業(yè)銀行主要為“三農(nóng)”服務，以前在農(nóng)村競爭的對手幾乎沒有，

3、而郵儲銀行的成立以及村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司的誕生，也對農(nóng)村商業(yè)銀行形成了強大的沖擊力。如果農(nóng)村商業(yè)銀行不轉(zhuǎn)變觀念，墨守成規(guī)，躺在原有存、貸業(yè)務上高枕無憂，必然會在未來激烈的金融競爭中被淘汰。4. 金融創(chuàng)新是農(nóng)村商業(yè)銀行深化改革的客觀要求。當前農(nóng)村商業(yè)銀行改革目的就是要強化法人治理，明晰產(chǎn)權關系，增強為“三農(nóng)”服務的功能，提高服務水平，促進城鄉(xiāng)經(jīng)濟協(xié)調(diào)發(fā)展，這就客觀上要求農(nóng)村商業(yè)銀行加快經(jīng)營理念、金融科技、金融服務、金融產(chǎn)品的創(chuàng)新步伐，只有這樣，才能從根本上增強服務“三農(nóng)”的功能，到達改革試點的初衷。二、農(nóng)村商業(yè)銀行金融創(chuàng)新中存在的主要問題隨著市場經(jīng)濟的發(fā)展，國有商業(yè)銀行的金融產(chǎn)品層出不窮，尤其

4、是在大中城市，各類金融產(chǎn)品你方唱罷我登場。而在農(nóng)村，肩負農(nóng)民致富大任的農(nóng)村商業(yè)銀行，因受自身發(fā)展水平和系統(tǒng)性制約，在這些方面還存在一些不容無視的問題，主要表現(xiàn)在：1. 金融創(chuàng)新觀念缺乏。目前，很多農(nóng)村商業(yè)銀行還沒有真正樹立起金融服務的觀念，依然存在安于現(xiàn)狀、保守求穩(wěn)的心態(tài)。這種觀念的存在導致其經(jīng)營核算意識不強，工作開拓性差，不能積極主動地去尋找金融創(chuàng)新的切入點，而是更多的是考慮如何應付上級的考核，缺乏金融創(chuàng)新觀念。2. 金融服務品種單一。當前農(nóng)村商業(yè)銀行金融服務品種單一，主要集中在傳統(tǒng)的存貸款業(yè)務上，滿足農(nóng)戶信貸資金需求的信貸品種較少，金融創(chuàng)新主要是模仿、借鑒國有商業(yè)銀行的做法，以吸納性創(chuàng)新為

5、主，有特色和原創(chuàng)性創(chuàng)新很少，創(chuàng)新產(chǎn)品具有很強的同質(zhì)性。由技術進步引起的金融創(chuàng)新工具只是極少數(shù)，同時創(chuàng)新層次低，創(chuàng)新主要表現(xiàn)為簡單的數(shù)量擴張。3. 金融技術創(chuàng)新滯后。國有商業(yè)銀行老牌資深、實力雄厚，有先進的技術設備和業(yè)務網(wǎng)絡，電子化程度較高，資金調(diào)撥靈活，在“硬件”上比農(nóng)村商業(yè)銀行先進的多。同時它們采用國際金融領域已有的金融創(chuàng)新成果，再加上服務意識強，在“軟件”上也比農(nóng)村商業(yè)銀行先進。農(nóng)村商業(yè)銀行由于科技人才的缺乏，觀念落后，不舍得在電子化建設上投入，導致農(nóng)村商業(yè)銀行金融工具科技含量低，競爭力不強，金融創(chuàng)新處于初級階段。4. 金融人才嚴重缺乏。金融創(chuàng)新對金融從業(yè)人員素質(zhì)要求較高，需要從業(yè)人員具備

6、現(xiàn)代金融專業(yè)知識，操作技能和風險防范意識。沒有新思想觀念、競爭意識強、具有豐富金融知識和直接操作經(jīng)驗、精通業(yè)務的高素質(zhì)人才，銀行等金融機構(gòu)很難在競爭中立于不敗之地。由于農(nóng)村商業(yè)銀行地處廣闊的農(nóng)村，對電腦、國際金融、企業(yè)管理、投資、保險等高素質(zhì)人才缺乏吸引力，嚴重影響了農(nóng)村商業(yè)銀行金融創(chuàng)新的開展。三、農(nóng)村商業(yè)銀行金融創(chuàng)新的對策與建議農(nóng)村商業(yè)銀行的金融產(chǎn)品要在市場上占有一席之地，就必須為其精工細紡好“嫁衣”，才好風風光光地把它推介給消費者，使其從外到內(nèi)發(fā)生質(zhì)的變化，讓農(nóng)村商業(yè)銀行的金融產(chǎn)品真正走進新時代。1. 創(chuàng)新經(jīng)營理念。首先，堅持“三個取向”。一是要按照為“三農(nóng)”服務的經(jīng)營方向，改良服務方式，

7、完善服務功能，真正把農(nóng)村商業(yè)銀行辦成“農(nóng)民的銀行”，切實提高為社會主義新農(nóng)村建設的服務水平；二是要堅持市場化取向，一切從實際出發(fā)，按照市場經(jīng)濟規(guī)律辦事；三是要堅持“雙贏”取向，在幫助縣域經(jīng)濟實現(xiàn)騰飛、增加社會效益的同時，管控好信貸風險，實現(xiàn)農(nóng)村商業(yè)銀行自身效益。其次，實現(xiàn)“三個轉(zhuǎn)變”。農(nóng)村商業(yè)銀行信貸支農(nóng)方向要從支持傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)向支持“大農(nóng)業(yè)”轉(zhuǎn)變，努力去發(fā)現(xiàn)、培育、開創(chuàng)新的支農(nóng)平臺；從支持傳統(tǒng)農(nóng)村向支持新農(nóng)村轉(zhuǎn)變，不斷更新觀念，堅持與時俱進。再次，突出“三化建設”要重點支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、農(nóng)村城鎮(zhèn)化和農(nóng)民現(xiàn)代化，以“三化建設”為載體，大力推進農(nóng)村商業(yè)銀行支農(nóng)工作。2. 創(chuàng)新金融產(chǎn)品。金融服務應該圍繞

8、農(nóng)業(yè)發(fā)展的新要求、新變化，適時創(chuàng)新適合“三農(nóng)”需要的金融服務品種，為農(nóng)戶提供多方面金融服務。一是要把農(nóng)戶小額信用貸款進一步做大做強做優(yōu)，為一般農(nóng)戶架起致富的金橋。對符合貸款條件的種養(yǎng)大戶、產(chǎn)業(yè)化組織、個私經(jīng)濟組織，提供不同層次、不同方式的資金支持。二是不斷創(chuàng)新金融業(yè)務和品種，如對農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)可以實行更多的融資方式，對普通小企業(yè)貸款可以實行公開評級授信，簡化貸款手續(xù)，提高放款效率。同時，積極拓展中間業(yè)務，不斷增加其業(yè)務比重。三是探索完善聯(lián)保擔保貸款機制，積極開發(fā)適合農(nóng)民和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展特點的產(chǎn)品，滿足農(nóng)村多元化的資金需求，支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展。四是為農(nóng)村勞動力轉(zhuǎn)移提供金融服務，針對農(nóng)戶進城經(jīng)商

9、開展農(nóng)村工商戶小額信用貸款，幫助在城市務工的農(nóng)民創(chuàng)業(yè)拓展。3. 創(chuàng)新信貸營銷。準確把握客戶的需求和市場的脈搏，以客戶為中心，以市場為導向，通過創(chuàng)新信貸營銷活動不斷滿足客戶和市場需求，在實現(xiàn)客戶價值的同時，實現(xiàn)銀行效益和價值的最大化。首先，要細分目標客戶，進行產(chǎn)品定位。從市場的角度出發(fā)，針對不同層次的需求，推行不同品種的貸款，有針對性地選擇產(chǎn)品市場有前景、資信良好、抗風險能力強的優(yōu)勢企業(yè)作為自己的客戶群，為擴大信貸投放規(guī)模打下良好基礎。其次，是要加強金融產(chǎn)品營銷。好的金融產(chǎn)品能否讓我們的農(nóng)戶了解、認知關鍵在于營銷。要通過多種途徑，引進、充實信貸營銷人員，建立一支精銳的信貸員隊伍，不斷改良金融產(chǎn)品

10、和完善營銷服務。鼓勵職工從圍繞發(fā)展本地區(qū)特色經(jīng)濟入手，研究和熟悉各類信貸營銷業(yè)務的運作。同時，要加強內(nèi)部管理，提高風險防控能力，積極防范新業(yè)務發(fā)展中的各類風險。4. 創(chuàng)新服務方式。要建立重點客戶和VIP客戶檔案，開辟“綠色通道”，提供差異服務、個性服務、增值服務，努力做到為客戶提供最高效、最周到、最適用的服務。建立以流程為主線、以客戶為核心、以IT技術為支撐、以組織創(chuàng)新和流程優(yōu)化再造為基礎、以全方位的資源整合為目的的現(xiàn)代銀行管理模式。加快農(nóng)村支付體系建設，提高農(nóng)村地區(qū)支付結(jié)算業(yè)務的便利度；積極推進農(nóng)村金融服務電子化、信息化和標準化，優(yōu)化自助銀行、銀行、短信銀行功能，研發(fā)網(wǎng)上銀行、銀行、掌上銀行。要開發(fā)新的代理業(yè)