1、全方位理財規劃報告書客戶： 張先生與張太太夫婦規劃師： 完成日期： 2017年10月12日服務公司：順發理財規劃顧問公司尊敬的 張先生 客戶：非常榮幸有這個機會為您提供全方位的理財規劃服務。本理財規劃報告書是用來幫助您明確財務需求及目標，對理財事務進行更好地決策，達到財務自由、決策自主與生活自在的人生目標。本理財規劃報告書是在您提供的資料基礎上，基于通常可接受的假設、合理的估計，綜合考慮您的資產負債狀況、理財目標、現金收支狀況而制定的。本規劃報告書將由金融理財師直接交與客戶，充分溝通討論后協助客戶執行規劃書中的建議方案。未經客戶書面許可本公司負責的金融理財師與助理人員，不得透漏任何有關客戶的個

2、人信息。本規劃報告書收取報酬為每份1000元人民幣，報告書完成后若要由理財師協助執行投資或保險產品，本單位根據與基金公司與保險公司簽訂的代理合同，收取代理手續費。所推薦產品與理財師個人投資沒有利益沖突狀況。一、基本狀況介紹姓名年齡關系職業保險狀況退休計劃張先生46本人上市公司高管，年稅后收入415萬元。個人年支出52.3萬元。有社會養老保險，無商業保險60歲退休張太太41配偶股份制銀行行長，年稅后收入300萬元。個人年支出52.3萬元。有社會養老保險，無商業保險55歲退休二、基本假設1）收入增長率6%，支出增長率5%，房價增長率4%，學費增長率4%，退休后社保養老金收入替代率為40%。房貸利率

3、7%，購房貸款成數50%，年數20年。房屋折舊率2%。2）作投資規劃時，假設股票的平均報酬率為11%，標準差為20%，債券的平均報酬率為6%，標準差為7%，貨幣的平均報酬率為4%，視為無風險利率。三、家庭財務分析家庭資產負債表基準日： 2016/12/31資產金額負債凈值金額現金與存款4,980,000 短期負債0 債券與債券基金，信托產品0 房屋貸款9,000,000 股票與股票基金，實業投資21,500,000 金融資產26,480,000 房產投資24,625,000 負債總額9,000,000 自用房產、車23,800,000 資產總額74,905,000 凈值65,905,000 現

4、金流量表2016年項目金額比率本人收入4,150,000 58.04%配偶收入3,000,000 41.96%現金流入總額7,150,000 100.00%夫妻支出1,046,000 14.63%子女支出78,000 1.09%父母支出50,000 0.70%保費支出0 0.00%貸款本息1,281,398 17.92%現金支出總額2,455,398 34.34%凈現金流量4,694,602 65.66%家庭財務比率分析衡量指標數值合理范圍診斷分析流動資產/月支出5.35 3-6個月支出現有存款高于年支出，保持高流動性 負債/資產12.02%小于60%有負債，但財務穩健，可適當利用財務杠桿加速

5、資產成長 年供額/收入17.92%小于40%收入較高，財務比較自由保費/收入0.00%5%-15%沒有保費支出凈現金流量/收入-56.28%20%以上收入較高，理財規劃彈性大 生息資產/總資產68.23%50%以上投資資產比例合理，有利于家庭收入增加家庭財務診斷1) 家庭稅后年收入7150,000元，年支出2455398元，儲蓄4694602元，儲蓄率65.66%，是一個高儲蓄率的家庭，理財規劃彈性大。其中劉先生收入貢獻率58.04%，高于劉太太的41.96%2）有負債，財務穩健，可適度利用財務杠桿加速資產成長。3）現有存款高于年支出，保持高流動性。4）沒有商業保費支出，夫妻只有社保未投保商業

6、險，保障不足。5）投資性資產（股票基金）占可運用資金三分之二，比重適當。四、客戶的理財目標與風險屬性界定一) 客戶的理財目標根據與客戶夫婦的溝通，認定其理財目標依照優先級排列如下：1) 三年后兒子出國上大學，大學學費每年現值450000元。2) 三年后在兒子學校附近購買一套公寓，預計房價100萬美元。3) 七年后兒子大學畢業，劉先生為其準備20000000元創業金。3)劉先生準備60歲退休，劉太太準備55歲退休。退休后實質生活水準不變，退休生活計算到85歲。二)客戶的風險屬性1風險承受能力年齡 10分8分6分4分2分客戶得分46總分50分，25歲以下者50分，每多一歲少1分，75歲以上者0分2

7、9就業狀況公教人員上班族傭金收入者自營事業者失業8家庭負擔未婚雙薪無子女雙薪有子女單薪有子女單薪養三代6置產狀況投資不動產自宅無房貸房貸<50房貸>50無自宅10投資經驗10年以上610年25年1年以內無10投資知識有專業證照財金科系畢自修有心得懂一些一片空白8總分712風險承受態度忍受虧損 %10分8分6分4分2分客戶得分10不能容忍任何損失0分，每增加1%加2分，可容忍>25得50分50首要考慮賺短現差價長期利得年現金收益抗通膨保值保本保息8認賠動作默認停損點事后停損部分認賠持有待回升加碼攤平8賠錢心理學習經驗照常過日子影響情緒小影響情緒大難以成眠8最重要特性獲利性收益兼

8、成長收益性流動性安全性10避免工具無期貨股票外匯不動產6總分903風險矩陣風險矩陣風險能力低能力中低能力中能力中高能力高能力風險態度工具0-19分20-39分40-59分60-79分80-100分低態度 0-19分貨幣70%50%40%20%0%債券20%40%40%50%50%股票10%10%20%30%50%預期報酬率5.00%5.40%6.00%6.80%8.00%標準差3.40%4.28%5.64%7.66%11.24%中低態度 20-39分貨幣50%40%20%0%0%債券40%40%50%50%40%股票10%20%30%50%60%預期報酬率5.40%6.00%6.80%8.00

9、%8.40%標準差4.28%5.64%7.66%11.24%12.86%中態度 40-59分貨幣40%20%0%0%0%債券40%50%50%40%30%股票20%30%50%60%70%預期報酬率6.00%6.80%8.00%8.40%8.80%標準差5.64%7.66%11.24%12.86%14.57%中高態度 60-79分貨幣20%0%0%0%0%債券30%50%40%30%20%股票50%50%60%70%80%預期報酬率7.60%8.00%8.40%8.80%9.20%標準差10.71%11.24%12.86%14.57%16.34%高態度 80-100分貨幣0%0%0%0%0%債

10、券50%40%30%20%10%股票50%60%70%80%90%預期報酬率8.00%8.40%8.80%9.20%9.60%標準差11.24%12.86%14.57%16.34%18.15%4根據風險屬性的資產配置項目分數投資工具資產配置預期報酬率標準差相關系數承受能力71貨幣0.00%4.00%2.00%0.5承受態度90債券20.00%6.00%7.00%0.2最高報酬率29.94%股票80.00%10.00%20.00%0.1最低報酬率-11.54%投資組合100.00%9.20%16.20%5資產配置圖五保險規劃由于本方案為已婚家庭，分別用遺屬需要法、生命價值法、最低保額需求測算壽險

11、保額，取三者保額最高者為應有壽險保額，意外險的保額為壽險的2倍，預防因為意外發生半殘的情況。退休前彌補收入的壽險需求本人配偶被保險人當前年齡46 41 預計幾歲退休60 55 離退休年數14 14 當前的個人年收入4,150,000 3,000,000 當前的個人年支出523,000 523,000 當前的個人年凈收入3,627,000 2,477,000 折現率(實質投資報酬率)2.00%2.00%個人未來凈收入的年金現值43,909,364 29,987,178 彌補收入應有的的壽險保額43,909,364 29,987,178 彌補遺屬需要的壽險需求本人配偶配偶當前年齡41 46 當前的

12、家庭生活費用2,455,398 2,455,398 保險事故發生后支出調整率60.00%60.00%配偶的個人收入3,000,000 4,150,000 家庭年支出缺口(1,526,761)(2,676,761)家庭未來生活費準備年數14 14 家庭未來缺口的年金現值(18,853,018)(33,053,648)應備子女教育支出現值1,800,000 1,800,000 家庭房貸余額及其他負債9,000,000 9,000,000 家庭生息資產51,105,000 51,105,000 生息資產變現折扣率70.00%70.00%遺屬需要法應有的壽險保額0 0 喪葬最終支出當前水平800,00

13、0 800,000 緊急預備金現金需求1,227,699 1,227,699 最低保額需求（現金需求）11,027,699 11,027,699 應有壽險保額需求（3法取其高者）43,909,364 29,987,178 應有的意外險保額保額需求87,818,729 59,974,356 20年繳費定期壽險費率96.90 33.90 應繳的年壽險保費425,482 101,657 應繳的年意外險保費87,819 59,974 年繳保費總額513,300 161,631 總保費占收入的百分比12.37%5.39%依據上述方法計算，算出本人應該投保4390萬元壽險，配偶應該投保3000萬元壽險，如

14、果是交費20年的定期壽險，年繳保費分別為425482元與101657元，而意外險年繳保費分別為87819元與59974元，每年合計保費分別為513300元與161631元，會在生涯仿真表中顯現。6 以生涯仿真表檢驗理財目標的可行性生涯仿真表用IRR計算用IRR計算用無風險利率用投資報酬率幾年后開始夫收入妻收入夫社保養老妻社保養老本人支出配偶支出養育子女贍養父母出售舊房還舊房貸款購房首付新房房貸子女大學教育子女出國留學本人退休后生活費配偶退休后生活費裝修費用購車創業資金籌措保費支出1凈現金流理財準備理財準備理財準備期初現金流量49,877,301 49,877,301 49,877,301 49

15、,877,301 14,399,000 3,180,000 0 0 (549,150)(549,150)(81,120)(52,000)0 (1,281,398)0 0 0 0 0 0 0 0 0 (674,931)4,391,251 #NUM!56,263,644 58,857,264 24,662,940 3,370,800 0 0 (576,608)(576,608)(84,365)(54,080)0 (1,281,398)0 0 0 0 0 0 0 0 0 (674,931)4,785,751 #NUM!63,299,941 69,057,883 34,942,716 3,573,04

16、8 0 0 (605,438)(605,438)0 (56,243)0 (1,281,398)(3,554,570)0 (506,189)0 0 0 (632,000)0 0 (674,931)599,558 #NUM!66,431,496 76,010,766 45,239,279 3,787,431 0 0 (635,710)(635,710)0 (58,493)0 (1,281,398)0 (335,526)(526,436)0 0 0 0 0 0 (674,931)4,878,506 #NUM!73,967,263 87,882,263 55,553,636 4,014,677 0 0

17、 (667,495)(667,495)0 (60,833)0 (1,281,398)0 (335,526)(547,494)0 0 0 0 0 0 (674,931)5,333,141 #NUM!82,259,094 101,300,572 65,886,854 4,255,557 0 0 (700,870)(700,870)0 (63,266)0 (1,281,398)0 (335,526)(569,394)0 0 0 0 0 0 (674,931)5,816,157 #NUM!91,365,614 116,436,381 76,240,066 4,510,891 0 0 (735,914)

18、(735,914)0 (65,797)0 (1,281,398)0 (335,526)0 0 0 0 0 0 (20,000,000)(674,931)(13,078,522)#NUM!81,941,717 114,070,006 86,614,470 4,781,544 0 0 (772,709)(772,709)0 (68,428)0 (1,281,398)0 (335,526)0 0 0 0 0 0 0 (674,931)7,490,312 #NUM!92,709,697 132,054,758 97,011,338 5,068,437 0 0 (811,345)(811,345)0 (

19、71,166)0 (1,281,398)0 (335,526)0 0 0 0 0 0 0 (674,931)8,094,064 #NUM!104,512,149 152,297,861 107,432,018 5,372,543 0 0 (851,912)(851,912)0 (74,012)0 0 0 (335,526)0 0 0 0 0 0 0 (674,931)10,016,267 #NUM!118,708,903 176,325,531 117,877,939 5,694,896 0 0 (894,507)(894,507)0 (76,973)0 0 0 (335,526)0 0 0

20、0 0 0 0 (674,931)10,696,389 #NUM!134,153,648 203,243,869 128,350,615 6,036,589 0 0 (939,233)(939,233)0 (80,052)0 0 0 (335,526)0 0 0 0 0 0 0 (674,931)11,418,230 #NUM!150,938,024 233,360,535 138,851,652 6,398,785 0 0 (986,195)(986,195)0 (83,254)0 0 0 (335,526)0 0 0 0 0 0 0 (674,931)12,184,337 #NUM!169

21、,159,882 267,014,041 149,382,751 6,782,712 0 0 (1,035,504)(1,035,504)0 (86,584)0 0 0 (335,526)0 0 0 0 0 0 0 (674,931)12,997,413 #NUM!188,923,690 304,576,746 150 0 3,978,287 2,875,870 0 0 0 0 0 0 0 (335,526)0 0 (623,847)(623,847)0 0 0 (674,931)4,596,005 #NUM!201,076,643 337,193,812 160 0 4,216,984 3,

22、048,422 0 0 0 0 0 0 0 (335,526)0 0 (648,801)(648,801)0 0 0 (674,931)4,957,347 #NUM!214,077,055 373,172,990 170 0 4,470,003 3,231,327 0 0 0 0 0 0 0 (335,526)0 0 (674,753)(674,753)0 0 0 (674,931)5,341,367 #NUM!227,981,505 412,846,272 180 0 4,738,203 3,425,207 0 0 0 0 0 0 0 (335,526)0 0 (701,743)(701,7

23、43)0 0 0 (674,931)5,749,467 #NUM!242,850,232 456,577,595 190 0 5,022,495 3,630,719 0 0 0 0 0 0 0 (335,526)0 0 (729,813)(729,813)0 0 0 (674,931)6,183,132 #NUM!258,747,373 504,765,866 200 0 5,323,845 3,848,563 0 0 0 0 0 0 0 (335,526)0 0 (759,005)(759,005)0 0 0 (674,931)6,643,940 #NUM!275,741,207 557,8

24、48,265 210 0 5,643,276 4,079,476 0 0 0 0 0 0 0 (335,526)0 0 (789,365)(789,365)0 0 0 0 7,808,495 #NUM!294,579,351 616,978,801 220 0 5,981,872 4,324,245 0 0 0 0 0 0 0 (335,526)0 0 (820,940)(820,940)0 0 0 0 8,328,711 #NUM!314,691,236 682,069,562 230 0 6,340,784 4,583,700 0 0 0 0 0 0 0 (335,526)0 0 (853

25、,777)(853,777)0 0 0 0 8,881,403 #NUM!336,160,288 753,701,364 240 0 6,721,232 4,858,722 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 (887,929)(887,929)0 0 0 0 9,804,096 #NUM!359,410,795 832,845,985 250 0 7,124,505 5,150,245 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 (923,446)(923,446)0 0 0 0 10,427,859 #NUM!384,215,086 919,895,675 260 0 7,551,976

26、5,459,260 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 (960,384)(960,384)0 0 0 0 11,090,468 #NUM!410,674,158 1,015,616,545 270 0 8,005,094 5,786,815 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 (998,799)(998,799)0 0 0 0 11,794,312 #NUM!438,895,436 1,120,847,579 280 0 8,485,400 6,134,024 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 (1,038,751)(1,038,751)0 0 0 0 12,541,922 #

27、NUM!468,993,175 1,236,507,479 290 0 8,994,524 6,502,065 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 (1,080,301)(1,080,301)0 0 0 0 13,335,988 #NUM!501,088,890 1,363,602,154 300 0 9,534,195 6,892,189 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 (1,123,513)(1,123,513)0 0 0 0 14,179,359 #NUM!535,311,805 1,503,232,912 310 0 10,106,247 7,305,721 0 0 0 0

28、 0 0 0 0 0 0 (1,168,453)(1,168,453)0 0 0 0 15,075,061 #NUM!571,799,338 1,656,605,400 320 0 10,712,622 7,744,064 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 (1,215,192)(1,215,192)0 0 0 0 16,026,303 #NUM!610,697,614 1,825,039,400 330 0 11,355,379 8,208,708 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 (1,263,799)(1,263,799)0 0 0 0 17,036,489 #NUM!652

29、,162,007 2,009,979,514 340 0 12,036,702 8,701,230 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 (1,314,351)(1,314,351)0 0 0 0 18,109,230 #NUM!696,357,718 2,213,006,859 350 0 12,758,904 9,223,304 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 (1,366,925)(1,366,925)0 0 0 0 19,248,358 #NUM!743,460,384 2,435,851,847 360 0 13,524,438 9,776,702 0 0 0 0 0 0

30、0 0 0 0 (1,421,602)(1,421,602)0 0 0 0 20,457,936 #NUM!793,656,736 2,680,408,154 370 0 14,335,905 10,363,305 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 (1,478,466)(1,478,466)0 0 0 0 21,742,277 #NUM!847,145,282 2,948,747,980 380 0 15,196,059 10,985,103 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 (1,537,605)(1,537,605)0 0 0 0 23,105,952 #NUM!904,13

31、7,045 3,243,138,746 390 0 16,107,822 11,644,209 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 (1,599,109)(1,599,109)0 0 0 0 24,553,813 #NUM!964,856,340 3,566,061,324 400 0 0 12,342,862 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 (1,663,074)0 0 0 0 10,679,788 #NUM!1,014,130,381 3,904,818,754 410 0 0 13,083,433 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 (1,729,596)0 0

32、0 0 11,353,837 #NUM!1,066,049,433 4,275,415,916 420 0 0 13,868,439 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 (1,798,780)0 0 0 0 12,069,659 #NUM!1,120,761,069 4,680,823,839 430 0 0 14,700,546 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 (1,870,732)0 0 0 0 12,829,814 #NUM!1,178,421,326 5,124,289,446 440 0 0 15,582,578 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 (1,

33、945,561)0 0 0 0 13,637,017 #NUM!1,239,195,197 5,609,361,093 450 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 460 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 470 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 480 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 490 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0

34、0 0 0 0 0 500 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 510 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 520 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 530 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 540 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 550 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 560 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 570 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 580 0 0 0 0 0 0