1、    打造民族保險業的網絡發展空間楊麗【學科分類】金融法【寫作年份】2002年【正文】     打造民族保險業的網絡發展空間      摘要：網絡技術滲入經濟各個領域，保險業也不例外。本文從保險經紀人的概念及其市場定位，剖析民族保險經紀業的現狀及其成因，到提出網絡與保險經紀的銜接，從民族保險經紀業面臨的機遇和挑戰兩方面，指出了民族保險經紀業新的網絡發展空間。   關鍵詞：保險保險經紀人保險經紀業網絡發展      

2、21世紀的到來，伴隨著電子技術突飛猛進的發展，以及由此帶來的網絡革命。網絡以驚人的速度和沖擊力影響著傳統的社會經濟和生活方式，傳統意義上的幾何空間被計算機代替。網絡經濟的發展深入到社會經濟的各個領域，也帶來了保險業革命性的變化。作為保險市場三大要素的中介人之一的保險經紀人，在應對網絡時實現思想理念、經營結構和服務方式的多方面轉變，打造自己獨特的發展空間，強占網絡一席之地，已成為適應網絡、尋求自身發展的必由之路。      一、 保險經紀人的基本概念及其市場定位   “經紀”一詞，又稱居間，源于古羅馬時期，是當事人約定一方為他方報告訂約

3、機會或者充任媒介，由他方給付報酬的行業。近代社會，隨著商品經濟的發展，居間活動日趨活躍。居間人一般熟悉某項業務、了解行情、信息靈通，他們在商品交易中充當中介人，通過介紹活動，溝通供需雙方聯系，成為商品流通不可缺少的環節之一。   保險經紀是民事居間的一種形式，保險經紀人正是通過介入保險人和投保人而產生的。根據我國保險法規定，保險經紀人是指基于投保人的利益，為投保人與保險人訂立保險合同提供中介服務，并依法收取傭金的單位。保險經紀人管理規定（試行）中又將“單位”進一步明確“為有限責任公司”。保險經紀人有權獨立開展保險業務，不受投保人、保險人及其他人的干涉，有權向保險人收取傭金。

4、同時，保險經紀人負有法定義務，即必須基于投保人或原保險人的利益在法定范圍內從事業務，不得損害其利益，對于業務活動中因過失給投保人或原保險人帶來的損失，負有賠償責任。   在保險市場中，保險經紀人作為保險公司與客戶之間的“平衡點”和“潤滑劑”，向客戶宣傳保險知識，反映供需雙方最新動態，大膽開辟險種禁區，為保險產品的豐富、保險條款的完善提出建議，促使保險人切實關注客戶利益，對于平衡保險雙方利益，維護保險市場公平，促進保險業深領域的拓展起到了不可替代的作用，與保險代理人共同構成了保險市場利益平衡的支撐點。      二、民族保險經紀業的現狀

5、及其分析   1999年12月，經中國保監會批準，江泰、東大、長城三家保險經紀公司在京、滬、穗登臺亮相。這是中國首批獲建的民族保險經紀公司。在歐美發達國家有上百年歷史的保險經紀人，在中國本土呈現出局部興起、先聲奪人之勢。   但是，保險經紀業在我國處于起步階段，自身發展成熟還需要一個相對漫長的過程。目前仍然存在諸多問題：（1）保險經紀業務混亂，地下保險經紀業務活動頻繁，違規操作、不正當競爭頻頻出現。（2）保險經紀人制度落后，尚未建立起一套科學、高效、完善的保險經紀監管制度。（3）保險經紀公司數量僅集中于個別發達城市。   究其原因，既

6、有深層次的歷史文化原因，也有現實的社會原因。中國傳統儒家文化，提倡以人為本、義重于利的義利觀，以及在此種精神基礎上產生的集體主義，有較強的人身依附性，容易忽視個人人格的塑造，產生謹小慎微的從眾心理，所以大眾更愿意接受實力雄厚的保險公司的直接展業（我國保險公司多為國有獨資，有較強的實力支持）。從現實原因來看，根本原因是經濟發展水平的制約，保險業發展程度有限，因而限制了保險經紀業的發展。其次，從投保人方面看，我國國民保險意識普遍不高，保險需求層次較低，對保險經紀人需求有限。再次，從保險人方面看，我國保險市場份額絕大部分被國有獨資保險公司占有，分支機構層層設置，內部功能齊全，幾乎涵蓋了保險業務的各個

7、環節，供保險經紀人發揮作用的空間不大。最后，從監管方面看，我國缺乏健全的監管法制體系和完善科學的監管機制（立法方面僅保險法第六章和保險經紀人管理規定（試行）給予法律規范）。   有鑒于此，建立健全一套系統完善的保險經紀人監管機制和提高公眾對保險經紀的認可程度是解決以上問題的主要方面。其中包括宏觀上完善政府對保險經紀人的監督管理（包括保監會對保險經紀人及其從業人員的監管，財政部對其傭金和稅務工商部門對其的監管），中觀上組成保險經紀人協會，加強行業自律，微觀上，加強對保險經紀人執業的限制和規范。以及疏導公眾心理，建立公眾對保險經紀業務的信任與接納。    &

8、#160; 三、民族經紀保險業的網絡發展空間   英國60%以上的保險業務來自保險經紀人，與之相比，我國保險經紀業存在相當差距。而網絡的廣泛應用、電子商務的出現為民族保險經紀業在保險市場的崛起提供了一個極為有利的發展機會。   （一）從信息角度看網絡與保險經紀   家用電腦日益普及，網絡觸角伸及各個角落，電子技術與計算機技術的發展，為依靠信息為客戶提供咨詢、方案策劃以及理賠服務的保險經紀人帶來了極大的發展空間。   信息虛擬，網上進行保險經紀業務帶來主體虛擬化、交易過程無紙化、支付手段電子化和高度信用化。

9、客戶與保險經紀人實現虛擬的網上溝通與交流，結成業務關系。對保險經紀人來說，這種業務活動方式減輕了對實物基礎設施的依賴，有利于將更多精力投入提高自身業務水平為客戶服務上去。據調查資料顯示，城市居民由于住房結構的封閉性，對陌生訪客有較強的戒備心理。相當一部分流動作業的保險經紀人在傳統方式運作下易遭拒絕。另外，簽定保險合同中的客戶大多數是收入較高、文化程度較高、投保意識較強的人群，這部分人群不愿被輕易打擾，加之擁有較好的現代化通訊手段，更樂于接受網絡經紀的服務方式。   信息處理和傳輸的速度和成本在網絡中大大降低，傳遞失真度降低，為準確的雙方信息流向提供了條件。美國營銷學者Phi

10、lip.Kotler將“經紀”定義為：以在某一點上滿足選定的客戶需要的觀念，分析、組合、計劃、控制合同的資源、政策的活動，其出發地和歸宿點都是客戶的需求。在傳統的信息環境下，信息雙向流動難以準確實現，口耳相傳的過程中，無論是客戶還是保險經紀人都難免按照自己的主觀感知，對信息進行再加工，造成交流過程中的失真。而網絡載體上客戶與保險經紀人的交流有利于克服主觀因素的影響，提高保險經紀業務的穩定性、客觀性和公平性，從而真正保護客戶利益的實現。保險經紀人開發出成熟的保險經紀系統，搭入因特網面向受眾。客戶將有關信息輸入計算機，通過計算機以客觀的標準作初步設計，再由保險經紀人在此基礎上做定性定量分析，核查計

11、算機所作出的決定并作進一步加工完善。   信息在縱橫兩個方向上的傳播，在時間、空間上極大拓展了保險經紀業務活動。從時間上說，因特網上信息處理和傳遞密度的提高，使保險經紀業務活動效率提高，節奏加快。由于保險經紀人從事的是以客戶利益為基礎的，與保險公司相比，不能僅由格式合同完成，而是基于為客戶認真考慮、謹慎選擇的基礎上安排方案、辦理理賠手續等的個性化服務。借助網絡載體，選擇和決策的速度和準確性都將大為提高 。對雙方而言，以時間成本換回了經濟效益。同時，網絡24小時不間斷全天候服務亦可增加雙方交流頻度，擴大保險經紀人業務數量。從空間上看，因特網是一種無邊界的媒體，打破地理區域限制

12、，加強信息合理流動，使保險經紀業務具有遠程服務能力。客戶可以隨時隨地訪問保險經紀人的專業網站，從網上獲取大量多樣的保險信息，經過比較篩選、自主選擇投保意向，改變被動選擇的狀態，為保險經紀業務指引了一條個性化發展之路。   （二）拓展保險經紀網絡空間面臨的機遇   建立強大的專家咨詢系統和數據庫支持系統。保險經紀人除“經紀”保險之外，還要管理保險。將客戶反饋信息及時整理成為供市場決策的市場分析數據庫，與相應機構（如氣象、醫療、公估等）建立互動聯系，保證必要的權威技術支持，通過分析調控，隨時協助客戶分析和選擇處理風險技術，協助客戶處理理賠，提供特殊的風險管理

13、。   建立網上信用識別系統。為規避逆選擇風險，客戶和保險經紀人在相互選擇時都要對對方的信用、實力、業務等情況進行了解和審查。在信用識別系統上，保險經紀人公開業績情況，便于客戶選擇。客戶如果有意選擇，必須輸入相關身份證明，供保險經紀人查實。在我國現有國情下，客戶是弱勢群體，所以其公開身份應是在保險經紀人之后。信用識別系統的建立，有利于普及保險經紀意識，樹立公眾對保險經紀的信任。   政府構建網上監管系統。保險監管部門、工商稅務、統計審計部門利用法律授權的監管范圍對保險經紀人從業資格、保險經紀業務活動進行網上監管。同時以政府為主導，完善保險電子化安全管理制

14、度，建立一套網上監管體系，從而保證保險經紀業的健康發展。   傳統經紀方式與電子商務網絡經紀方式并軌進行。保險經紀業務和網絡經濟發展的階段性決定，基于我國年齡層次和知識層次的考慮，保險經紀作為一種大眾化業務，主體面向大眾。在網絡時代，應以傳統經紀方式留住老一代客戶，以電子商務新的網絡服務方式吸引新一代客戶。   （三）拓展保險經紀網絡空間面臨的挑戰   網絡安全性問題?？蛻糍Y料及保險經紀業務活動資料由電腦進行管理，一旦出現病毒侵染或黑客攻擊，輕則數據資料部分丟失，重則整個系統癱瘓、崩潰。數據的遺失或泄露都將給客戶和保險經紀人帶來不可估

15、量的損失。   道德風險問題。網上保險經紀業務相對于傳統方式是一大挑戰，雙方行為借助網絡媒體虛擬化，在經紀活動中，均承擔著不同程度的道德風險。               參考文獻：   【1】何琳：網絡保險全新的保險營銷方式 ，中國保險， 2000.3   【2】朱海峰 曾鑫：淺談電子商務及其在我國保險業中的運用，保險研究 ，1999.4   【3】劉京生：論新經濟與保險業的持續發展，保險研究，2001.1

16、60; 【4】劉志云 龔勝利：完善保險經紀人監管機制的建議，內蒙古保險，1999.6   【5】周儀：電子商務法及案例，中國國際廣播出版社，2001.1   【6】黃毅 杜要忠譯：美國金融服務現代化法，中國金融出版社，2000.5                                    

17、60;                                                                    

18、0;                保險論文：            打造民族保險經紀業的網絡發展空間         作者：楊麗   班級：161991