1、1中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)滯后現(xiàn)狀分析夏越夏越 陳祎泓陳祎泓 王夢(mèng)丹王夢(mèng)丹2中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)滯后表現(xiàn) 起步較晚起步較晚, ,開發(fā)程度較低；規(guī)模開發(fā)程度較低；規(guī)模較小，有效供給不足；國(guó)外保險(xiǎn)公司較小，有效供給不足；國(guó)外保險(xiǎn)公司以合資或獨(dú)資等多種形式進(jìn)入中國(guó)保以合資或獨(dú)資等多種形式進(jìn)入中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)，這是目前中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的現(xiàn)險(xiǎn)市場(chǎng)，這是目前中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的現(xiàn)狀。狀。 管理模式落后管理模式落后, ,經(jīng)營(yíng)機(jī)制陳舊經(jīng)營(yíng)機(jī)制陳舊; ;產(chǎn)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)單一，缺開發(fā)體系；保險(xiǎn)法規(guī)品結(jié)構(gòu)單一，缺開發(fā)體系；保險(xiǎn)法規(guī)滯后，這是問題所在。滯后，這是問題所在。 原因在于消費(fèi)者保險(xiǎn)意識(shí)滯后，原因在于消費(fèi)者保險(xiǎn)意識(shí)滯后，保險(xiǎn)品種單一，專業(yè)人才缺乏，市場(chǎng)

2、保險(xiǎn)品種單一，專業(yè)人才缺乏，市場(chǎng)監(jiān)管薄弱。監(jiān)管薄弱。 3中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)滯后現(xiàn)狀的原因分析一、經(jīng)濟(jì)一、經(jīng)濟(jì) 1. 管理模式落后管理模式落后,經(jīng)營(yíng)機(jī)制陳舊。中國(guó)的保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)營(yíng)機(jī)制陳舊。中國(guó)的保險(xiǎn)業(yè)基本上還是計(jì)劃基本上還是計(jì)劃 經(jīng)濟(jì)時(shí)期的傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)方式經(jīng)濟(jì)時(shí)期的傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)方式,重重規(guī)模不重效益規(guī)模不重效益,貪大求全貪大求全,專業(yè)性不強(qiáng)專業(yè)性不強(qiáng),缺乏客戶至缺乏客戶至上的服務(wù)意識(shí)上的服務(wù)意識(shí),沒有高效的資金運(yùn)營(yíng)渠道和手段。沒有高效的資金運(yùn)營(yíng)渠道和手段。 2. 保險(xiǎn)價(jià)格偏高，但是人民收入水平較低，財(cái)保險(xiǎn)價(jià)格偏高，但是人民收入水平較低，財(cái)務(wù)支付能力受限。這是由于保險(xiǎn)公司的稅收負(fù)務(wù)支付能力受限。這是由于保險(xiǎn)公司的稅收

3、負(fù)擔(dān)過重，競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境還不太公平。擔(dān)過重，競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境還不太公平。 43保險(xiǎn)業(yè)的地區(qū)發(fā)展不平衡。保險(xiǎn)業(yè)的地區(qū)發(fā)展不平衡。 由于中國(guó)經(jīng)濟(jì)由于中國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的不平衡。帶來了保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展也不平衡：發(fā)展的不平衡。帶來了保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展也不平衡：上海、深圳、廣東為代表的經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)，市上海、深圳、廣東為代表的經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)，市場(chǎng)供給主體多、需求量大，競(jìng)爭(zhēng)也激烈；而中場(chǎng)供給主體多、需求量大，競(jìng)爭(zhēng)也激烈；而中西部地區(qū)，保險(xiǎn)需求量小、保險(xiǎn)意識(shí)淡薄，其西部地區(qū)，保險(xiǎn)需求量小、保險(xiǎn)意識(shí)淡薄，其保險(xiǎn)業(yè)遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于東部地區(qū)。保險(xiǎn)業(yè)遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于東部地區(qū)。5二、政治二、政治 中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)起步晚、基礎(chǔ)薄弱，并且受到當(dāng)中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)起步晚、基礎(chǔ)薄弱，并且

4、受到當(dāng)時(shí)中國(guó)國(guó)情影響。我國(guó)在時(shí)中國(guó)國(guó)情影響。我國(guó)在1805年才初步形成年才初步形成保險(xiǎn)市場(chǎng)，而這個(gè)市場(chǎng)外資保險(xiǎn)公司處于唯保險(xiǎn)市場(chǎng)，而這個(gè)市場(chǎng)外資保險(xiǎn)公司處于唯一壟斷地位。一壟斷地位。19世紀(jì)后半期中國(guó)民族資本涉世紀(jì)后半期中國(guó)民族資本涉入保險(xiǎn)業(yè)，豐富了中國(guó)的保險(xiǎn)市場(chǎng)，但在抗入保險(xiǎn)業(yè)，豐富了中國(guó)的保險(xiǎn)市場(chǎng)，但在抗戰(zhàn)期間保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展又陷于停滯狀態(tài)。新中戰(zhàn)期間保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展又陷于停滯狀態(tài)。新中國(guó)建立后的一段時(shí)期內(nèi)我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)飛速發(fā)展，國(guó)建立后的一段時(shí)期內(nèi)我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)飛速發(fā)展，人民公社化運(yùn)動(dòng)卻又云涌而至，達(dá)成全國(guó)范人民公社化運(yùn)動(dòng)卻又云涌而至，達(dá)成全國(guó)范圍內(nèi)停辦保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的決定，進(jìn)一步加大了與圍內(nèi)停辦保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的決

5、定，進(jìn)一步加大了與國(guó)外保險(xiǎn)業(yè)的差距。國(guó)外保險(xiǎn)業(yè)的差距。61.保險(xiǎn)意識(shí)滯后。國(guó)民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展帶來了消費(fèi)保險(xiǎn)意識(shí)滯后。國(guó)民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展帶來了消費(fèi)者現(xiàn)有財(cái)富的增長(zhǎng)和風(fēng)險(xiǎn)總量的提高者現(xiàn)有財(cái)富的增長(zhǎng)和風(fēng)險(xiǎn)總量的提高,使消費(fèi)者使消費(fèi)者對(duì)保險(xiǎn)的需求不斷增加。在從傳統(tǒng)的計(jì)劃經(jīng)濟(jì)對(duì)保險(xiǎn)的需求不斷增加。在從傳統(tǒng)的計(jì)劃經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)向市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的過程中轉(zhuǎn)向市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的過程中,承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的主體逐漸從承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的主體逐漸從政府轉(zhuǎn)移到企業(yè)和個(gè)人。實(shí)踐證明政府轉(zhuǎn)移到企業(yè)和個(gè)人。實(shí)踐證明,保險(xiǎn)是應(yīng)對(duì)保險(xiǎn)是應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的一種有效手段風(fēng)險(xiǎn)的一種有效手段,但由于中國(guó)自但由于中國(guó)自1959年停年停辦國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)以后辦國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)以后,在長(zhǎng)達(dá)在長(zhǎng)達(dá)20年的時(shí)

6、間里沒年的時(shí)間里沒有商業(yè)保險(xiǎn)的實(shí)踐有商業(yè)保險(xiǎn)的實(shí)踐,因此因此,中國(guó)人的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)滯中國(guó)人的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)滯后后,保險(xiǎn)觀念單薄保險(xiǎn)觀念單薄,這是保險(xiǎn)行業(yè)所面臨的一個(gè)這是保險(xiǎn)行業(yè)所面臨的一個(gè)重要問題。重要問題。 三、文化三、文化 72.2.(1)公眾風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)較弱。投保意愿不高，過公眾風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)較弱。投保意愿不高，過去，在計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制下，政府對(duì)國(guó)有部門的去，在計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制下，政府對(duì)國(guó)有部門的職工，實(shí)行幾乎職工，實(shí)行幾乎“從生到死從生到死”的全方位保障。的全方位保障。目前，在社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制下，承擔(dān)風(fēng)目前，在社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制下，承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的主體逐漸由政府轉(zhuǎn)移到企業(yè)和個(gè)人，但險(xiǎn)的主體逐漸由政府轉(zhuǎn)移到企業(yè)和個(gè)

7、人，但由于由于1959至至1980年國(guó)內(nèi)商業(yè)保險(xiǎn)停辦長(zhǎng)達(dá)二年國(guó)內(nèi)商業(yè)保險(xiǎn)停辦長(zhǎng)達(dá)二十年之久，中國(guó)人的風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)意識(shí)必然滯后。十年之久，中國(guó)人的風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)意識(shí)必然滯后。 8(2)保險(xiǎn)有效需求不足，第一，由于保險(xiǎn)廣告保險(xiǎn)有效需求不足，第一，由于保險(xiǎn)廣告宣傳不夠深入，居民對(duì)保險(xiǎn)并非家喻戶曉。宣傳不夠深入，居民對(duì)保險(xiǎn)并非家喻戶曉。第二，保險(xiǎn)公司開發(fā)設(shè)計(jì)新險(xiǎn)種的能力不強(qiáng)，第二，保險(xiǎn)公司開發(fā)設(shè)計(jì)新險(xiǎn)種的能力不強(qiáng)，限制了有效需求的產(chǎn)生。第三，保險(xiǎn)公司普限制了有效需求的產(chǎn)生。第三，保險(xiǎn)公司普遍存在遍存在“重保費(fèi)，輕理賠重保費(fèi)，輕理賠”的思想，償付工的思想，償付工作效率低，服務(wù)質(zhì)量不高，使得許多投保人作效率低，服務(wù)

8、質(zhì)量不高，使得許多投保人對(duì)理賠服務(wù)產(chǎn)生抱怨，限制了消費(fèi)者投保行對(duì)理賠服務(wù)產(chǎn)生抱怨，限制了消費(fèi)者投保行為的產(chǎn)生。第四，在我國(guó)由于傳統(tǒng)文化和小為的產(chǎn)生。第四，在我國(guó)由于傳統(tǒng)文化和小農(nóng)經(jīng)濟(jì)的影響，人們信奉養(yǎng)兒防老重視家庭農(nóng)經(jīng)濟(jì)的影響，人們信奉養(yǎng)兒防老重視家庭共濟(jì)，影響了消費(fèi)者特別是農(nóng)村消費(fèi)者投保共濟(jì)，影響了消費(fèi)者特別是農(nóng)村消費(fèi)者投保的積極性。的積極性。9(3)(3)保險(xiǎn)公司潛在的支持危機(jī)和通貨膨脹的壓保險(xiǎn)公司潛在的支持危機(jī)和通貨膨脹的壓力直接影響人們參加保險(xiǎn)的積極性。力直接影響人們參加保險(xiǎn)的積極性。(4)不了解社會(huì)保險(xiǎn)與商業(yè)保險(xiǎn)的區(qū)別，許多不了解社會(huì)保險(xiǎn)與商業(yè)保險(xiǎn)的區(qū)別，許多參加了社會(huì)保險(xiǎn)的公民就認(rèn)

9、為不需要再到保參加了社會(huì)保險(xiǎn)的公民就認(rèn)為不需要再到保險(xiǎn)公司進(jìn)行投保了，從而降低了公眾對(duì)商業(yè)險(xiǎn)公司進(jìn)行投保了，從而降低了公眾對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)的需求。保險(xiǎn)的需求。 10四、其他四、其他 1.保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)存在的問題：第一，仍然有不保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)存在的問題：第一，仍然有不少保險(xiǎn)公司設(shè)置代理機(jī)構(gòu)，不向人民銀行辦少保險(xiǎn)公司設(shè)置代理機(jī)構(gòu)，不向人民銀行辦理登記、審批手續(xù)。截至理登記、審批手續(xù)。截至2008年年底，全國(guó)年年底，全國(guó)共有保險(xiǎn)專業(yè)中介機(jī)構(gòu)共有保險(xiǎn)專業(yè)中介機(jī)構(gòu)2445家，兼業(yè)代理機(jī)家，兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)構(gòu)136634家。第二，代理機(jī)構(gòu)違規(guī)簽發(fā)保單家。第二，代理機(jī)構(gòu)違規(guī)簽發(fā)保單和越權(quán)批單的現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生。第三，保險(xiǎn)公和

10、越權(quán)批單的現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生。第三，保險(xiǎn)公司對(duì)代理機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)管理和風(fēng)險(xiǎn)設(shè)置沒有制度司對(duì)代理機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)管理和風(fēng)險(xiǎn)設(shè)置沒有制度可行，潛在隱患較大。第四，代理機(jī)構(gòu)的組可行，潛在隱患較大。第四，代理機(jī)構(gòu)的組織形式、用工制度、產(chǎn)權(quán)關(guān)系、法律關(guān)系等織形式、用工制度、產(chǎn)權(quán)關(guān)系、法律關(guān)系等都很模糊，這些問題給保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展帶來了都很模糊，這些問題給保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展帶來了障礙。障礙。 112.保險(xiǎn)代理人員素質(zhì)不高，影響了保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)代理人員素質(zhì)不高，影響了保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展。數(shù)據(jù)顯示，截至發(fā)展。數(shù)據(jù)顯示，截至2008年年底，全國(guó)保年年底，全國(guó)保險(xiǎn)專業(yè)中介機(jī)構(gòu)和兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)的營(yíng)銷員有險(xiǎn)專業(yè)中介機(jī)構(gòu)和兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)的營(yíng)銷員有25605

11、32人。他們從業(yè)前大多是社會(huì)富余勞人。他們從業(yè)前大多是社會(huì)富余勞力和待業(yè)人員，保險(xiǎn)知識(shí)不足，責(zé)任心不強(qiáng)，力和待業(yè)人員，保險(xiǎn)知識(shí)不足，責(zé)任心不強(qiáng)，往往在推銷保險(xiǎn)時(shí)出現(xiàn)誤導(dǎo)陳述、惡意招攬往往在推銷保險(xiǎn)時(shí)出現(xiàn)誤導(dǎo)陳述、惡意招攬等違規(guī)現(xiàn)象，再加上代理人員敬業(yè)觀念淡薄等違規(guī)現(xiàn)象，再加上代理人員敬業(yè)觀念淡薄缺乏職業(yè)道德以至于有些人趁財(cái)務(wù)管理混亂缺乏職業(yè)道德以至于有些人趁財(cái)務(wù)管理混亂之機(jī)截留、挪用甚至貪污代收保險(xiǎn)費(fèi)、賠款之機(jī)截留、挪用甚至貪污代收保險(xiǎn)費(fèi)、賠款等，形成了保險(xiǎn)從業(yè)人員的道德風(fēng)險(xiǎn)，給保等，形成了保險(xiǎn)從業(yè)人員的道德風(fēng)險(xiǎn)，給保險(xiǎn)公司拓展業(yè)務(wù)帶來了不利影響。險(xiǎn)公司拓展業(yè)務(wù)帶來了不利影響。 123.網(wǎng)絡(luò)保

12、險(xiǎn)。網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)也叫網(wǎng)上保險(xiǎn)或保險(xiǎn)電子網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)。網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)也叫網(wǎng)上保險(xiǎn)或保險(xiǎn)電子商務(wù)，是指保險(xiǎn)公司或新型網(wǎng)上保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)商務(wù)，是指保險(xiǎn)公司或新型網(wǎng)上保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)以因特網(wǎng)和電子商務(wù)技術(shù)為工具來支持保險(xiǎn)經(jīng)以因特網(wǎng)和電子商務(wù)技術(shù)為工具來支持保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)管理活動(dòng)的經(jīng)濟(jì)行為。隨著信息社會(huì)的到來，營(yíng)管理活動(dòng)的經(jīng)濟(jì)行為。隨著信息社會(huì)的到來，網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)在美國(guó)、西歐等發(fā)達(dá)國(guó)家和地區(qū)的發(fā)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)在美國(guó)、西歐等發(fā)達(dá)國(guó)家和地區(qū)的發(fā)展極為迅速。據(jù)統(tǒng)計(jì)，美國(guó)網(wǎng)上保險(xiǎn)費(fèi)早在展極為迅速。據(jù)統(tǒng)計(jì)，美國(guó)網(wǎng)上保險(xiǎn)費(fèi)早在1997年就高達(dá)年就高達(dá)3.9億美元，而億美元，而2001年，約有年，約有11億美元的保險(xiǎn)費(fèi)是通過網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)獲得。億美元的保險(xiǎn)費(fèi)是通過網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)獲得。2005年，年，英國(guó)約有英國(guó)約有20%的保險(xiǎn)已經(jīng)在互聯(lián)網(wǎng)上銷售。相的保險(xiǎn)已經(jīng)在互聯(lián)網(wǎng)上銷售。相比于其他國(guó)家，盡管我國(guó)的網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)比于其他國(guó)家，盡管我國(guó)的網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)2000年之年之后實(shí)現(xiàn)了從無到有并不斷壯大的跨越式發(fā)展，后實(shí)現(xiàn)了從無到有并不斷壯大的跨越式發(fā)展，但是直到但是直到2007年年9月國(guó)內(nèi)第一家外商獨(dú)資的第三月國(guó)內(nèi)第一家