1、香港地區(qū)銀行業(yè)收費(fèi)的若干啟示中國農(nóng)業(yè)銀行深圳羅湖支行 張媛摘 要：本文研究目的在于挖掘香港銀行業(yè)收費(fèi)領(lǐng)域中值得深圳地區(qū)銀行學(xué)習(xí)的地方，作者將重點(diǎn)放在目前占柜臺(tái)業(yè)務(wù)比重較大的存款轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)收費(fèi)上，并對其中具有代表性的收費(fèi)項(xiàng)目加以分析，闡述從中得到的啟示，并對深圳地區(qū)銀行收費(fèi)的設(shè)置以及監(jiān)管部門對收費(fèi)的管理提出自己的建議。關(guān)鍵詞：香港；銀行業(yè)；收費(fèi)；啟示 2001年7月1日，香港銀行同業(yè)公會(huì)宣布全面取消銀行間利率協(xié)議，意味著未來利率將通過市場競爭確定，銀行的利差收入可靠性下降。此后，銀行著力通過產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)造新的利潤來源，逐步開始對各項(xiàng)服務(wù)進(jìn)行收費(fèi)。經(jīng)過七年半時(shí)間，香港地區(qū)銀行業(yè)在收費(fèi)方面已經(jīng)積累了相

2、當(dāng)?shù)慕?jīng)驗(yàn)，對于收費(fèi)項(xiàng)目的篩選、費(fèi)率的厘定已經(jīng)建立在一套科學(xué)的理論基礎(chǔ)之上，而且經(jīng)過了市場競爭的錘煉。深圳毗鄰香港，經(jīng)濟(jì)、文化上有諸多往來，經(jīng)過改革開放三十年來逐步深入的交流和融合，深圳地區(qū)銀行業(yè)在市場結(jié)構(gòu)、競爭氛圍和客戶意識(shí)方面都在逐步接近香港，香港銀行業(yè)在服務(wù)收費(fèi)領(lǐng)域的經(jīng)驗(yàn)對于深圳地區(qū)銀行有重要借鑒意義。 香港銀行的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)分類細(xì)致、項(xiàng)目齊全。以恒生銀行為例，它的各項(xiàng)銀行服務(wù)收費(fèi)簡介涉及6大類業(yè)務(wù)共174項(xiàng)服務(wù)內(nèi)容。本文重點(diǎn)選擇了目前占柜臺(tái)業(yè)務(wù)比重較大的存款轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)，并綜合對比了香港四家銀行恒生銀行、花旗銀行、渣打銀行、匯豐銀行對于此類業(yè)務(wù)的收費(fèi)規(guī)定，挑出其中具有代表性的四個(gè)收費(fèi)項(xiàng)目加以分析

3、，見（表一），它顯示的是香港銀行這四個(gè)項(xiàng)目的收費(fèi)設(shè)置情況。 之所以說這四個(gè)收費(fèi)項(xiàng)目具有代表性，是因?yàn)樗鼈兺怀鲶w現(xiàn)了香港銀行在設(shè)置收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)時(shí)所兼顧的幾項(xiàng)因素：成本補(bǔ)償、客戶管理、資源配置和社會(huì)責(zé)任，對于深圳地區(qū)銀行應(yīng)如何設(shè)置收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)以及監(jiān)管部門對銀行收費(fèi)該怎樣管理有一些啟示。表一：香港四家銀行部分收費(fèi)項(xiàng)目 數(shù)據(jù)來源：恒生銀行香港網(wǎng)站，2009年2月執(zhí)行標(biāo)準(zhǔn)；花旗銀行香港網(wǎng)站.hk，2008年11月執(zhí)行標(biāo)準(zhǔn)；渣打銀行香港網(wǎng)站.hk，2009年1月執(zhí)行標(biāo)準(zhǔn)；匯豐銀行香港網(wǎng)站.hk，2009年2月執(zhí)行標(biāo)準(zhǔn)。收費(fèi)項(xiàng)目恒生銀行花旗銀行渣打銀行匯豐銀行1：大額存現(xiàn)費(fèi)任何幣種500張現(xiàn)鈔以上，收取存款額0.2

4、5%，最低HKD50一日內(nèi)存入美元現(xiàn)鈔USD5000以上，收取存款額0.25%，最低HKD50；存入人民幣50000以上，收取存款額0.125%一日內(nèi)存入美元現(xiàn)鈔USD2500以上或人民幣10000以上，收取存款額0.25%一日內(nèi)存入美元現(xiàn)鈔USD1000以上，收取存款額0.25%；存入人民幣12000以上，收取存款額0.125%2：退票費(fèi)因余額不足HKD130/張HKD120/USD15/張HKD120/USD15/RMB200/張HKD150/張因填寫錯(cuò)誤HKD50/張HKD50/USD7/張HKD100/USD13/RMB50/張HKD50/張3：賬戶月服務(wù)費(fèi)日均余額HKD5000以下：

5、HKD50/月日均余額HKD30000以下：HKD200/月日均余額HKD10000以下：HKD100/月日均余額HKD5000以下：HKD50/月4：港幣同城跨行轉(zhuǎn)賬柜臺(tái)HKD170/筆HKD180/筆HKD150/筆HKD170/筆網(wǎng)銀HKD5/筆HKD50/筆免費(fèi)HKD10/筆此項(xiàng)收費(fèi)不適用于65歲以上長者、21歲以下人士、領(lǐng)取政府傷殘津貼人士，或戶口內(nèi)有透支、貸款、按揭、基金、證券、每月投資計(jì)劃、人壽保險(xiǎn)、定期存款或有財(cái)務(wù)費(fèi)用/現(xiàn)金透支交易的恒生信用卡主卡的客戶。啟示一：建立一套科學(xué)、系統(tǒng)的確定收費(fèi)項(xiàng)目的機(jī)制，使服務(wù)過程中投入的成本得到合理補(bǔ)償。從表一中的收費(fèi)項(xiàng)目1“大額存現(xiàn)手續(xù)費(fèi)”來

6、看，這四家銀行都對本幣以外幣種的大額存現(xiàn)收取一定費(fèi)用。從實(shí)際柜面操作來看，辦理外幣大額存現(xiàn)業(yè)務(wù)的確要比本幣業(yè)務(wù)投入更多時(shí)間、人力及知識(shí)。以美元為例，它幣值高，假幣版別多，在多數(shù)銀行辦理存入業(yè)務(wù)時(shí)都需逐張過機(jī)校驗(yàn)，遇機(jī)器不能辨別時(shí)還需人工鑒別，花費(fèi)時(shí)間長。對此項(xiàng)業(yè)務(wù)收費(fèi)可以合理彌補(bǔ)投入成本（包括機(jī)器投入、人員培訓(xùn)及柜臺(tái)占用時(shí)間）。由于非當(dāng)?shù)刂饕魍ㄘ泿牛櫩统钟写罅吭撠泿艧o法消費(fèi)，又不便保管與攜帶，繳納一定的費(fèi)用存入銀行是可以接受的。但目前深圳地區(qū)銀行此項(xiàng)收費(fèi)空白。說明境內(nèi)銀行對于收費(fèi)項(xiàng)目的確定還缺乏科學(xué)、系統(tǒng)的機(jī)制或方法，部分服務(wù)游離于收費(fèi)范圍之外，服務(wù)中投入的成本未得到合理補(bǔ)償。一項(xiàng)對香港銀

7、行業(yè)收費(fèi)問題的研究認(rèn)為 香港銀行業(yè)收費(fèi)問題的思考與啟示，作者未知，全文刊自：在考慮如何設(shè)置收費(fèi)項(xiàng)目、收費(fèi)或不收費(fèi)、高收費(fèi)或低收費(fèi)時(shí)，香港銀行業(yè)有著明晰的策略目標(biāo)和系統(tǒng)支持。他們采用的是一種叫做“作業(yè)成本法”（activity-based costing）的成本管理方法，以基本作業(yè)為基礎(chǔ)，以成本動(dòng)因?yàn)橐罁?jù)，按照“成本對象消耗作業(yè)、作業(yè)消耗資源”的思想，分配和歸集產(chǎn)品或賬戶實(shí)際消耗的成本，以此為銀行收費(fèi)提供理論依據(jù)和數(shù)據(jù)支持。據(jù)說，這是一種從上世紀(jì)九十年代就興起的銀行測算每項(xiàng)服務(wù)成本的方法。它發(fā)展到今天，應(yīng)該已經(jīng)更加科學(xué)和完善了，或許我們可以借鑒這一方法或是尋求更加科學(xué)的方法，對我們的各項(xiàng)服務(wù)成本

8、進(jìn)行測算，給收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)的制定提供一套系統(tǒng)的數(shù)據(jù)支持。啟示二：銀行可以通過對部分服務(wù)項(xiàng)目進(jìn)行收費(fèi)來規(guī)范客戶的支付行為。表一中的收費(fèi)項(xiàng)目2“退票手續(xù)費(fèi)”顯示，四家香港銀行對余額不足或填寫錯(cuò)誤引起的退票都要收取退票手續(xù)費(fèi)，不論因余額不足還是填寫錯(cuò)誤引起退票確實(shí)會(huì)給銀行增加額外的處理環(huán)節(jié)，但兩者的處理程序并沒什么差別，但表一顯示各行對前者的收費(fèi)金額約為后者的23倍，那么這種收費(fèi)設(shè)置的目的除了彌補(bǔ)因?yàn)榭蛻粼蚨~外增加的工作成本外，還承擔(dān)處罰的功能。銀行可以通過這種方式來規(guī)范客戶的支付行為，幫助客戶養(yǎng)成良好的支付習(xí)慣。客戶簽票質(zhì)量提高了，支付行為更快捷，銀行服務(wù)也就更高效，由此形成一個(gè)良性循環(huán)。近兩年來，

9、深圳地區(qū)也在逐步加大對違規(guī)簽發(fā)支票出票人的打擊力度，但目前違規(guī)簽票單位中還僅僅是一少部分在上了人行黑名單后受到人行處罰，各家商業(yè)銀行并未采取主動(dòng)處罰的措施。在這一點(diǎn)上應(yīng)該向香港同業(yè)學(xué)習(xí)，變被動(dòng)為主動(dòng)，在為客戶提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)的同時(shí)做好客戶管理，提升客戶形象的同時(shí)也提升了銀行自身的形象。啟示三：部分服務(wù)的收費(fèi)設(shè)置應(yīng)兼顧社會(huì)公益，考慮優(yōu)待弱勢群體，維護(hù)銀行負(fù)責(zé)任的社會(huì)形象。如表一中的收費(fèi)項(xiàng)目3“賬戶月服務(wù)費(fèi)”，該項(xiàng)收費(fèi)的初衷是為了引導(dǎo)客戶整合儲(chǔ)蓄賬戶、節(jié)省銀行系統(tǒng)資源，提高賬戶結(jié)余，以享受更高的利率優(yōu)惠。但在實(shí)施過程中可能會(huì)傷及社會(huì)低收入階層等弱勢群體的利益，因此恒生銀行在其收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)第4頁中明確“該項(xiàng)

10、收費(fèi)不適用于65歲以上長者、21歲以下人士、領(lǐng)取政府傷殘津貼人士，或戶口內(nèi)有透支、貸款、按揭、基金、證券、每月投資計(jì)劃、人壽保險(xiǎn)、定期存款或有財(cái)務(wù)費(fèi)用/現(xiàn)金透支交易的恒生信用卡主卡的客戶”。深圳地區(qū)部分銀行在收取小額賬戶管理費(fèi)時(shí)也排除了扣費(fèi)、繳稅以及按揭賬戶，但對于社會(huì)弱勢群體的關(guān)懷方面仍應(yīng)向香港學(xué)習(xí)，尤其在目前銀行收費(fèi)項(xiàng)目逐漸增加，收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)逐步提高，但服務(wù)水平未有顯著提升的階段，應(yīng)盡量減少公眾的負(fù)面反應(yīng)。啟示四：監(jiān)管部門對于商業(yè)銀行收費(fèi)的管理方式應(yīng)有所改變。現(xiàn)階段監(jiān)管部門對于商業(yè)銀行收費(fèi)的管理主要遵循2003年6月頒布的商業(yè)銀行服務(wù)價(jià)格管理辦法。該辦法將商業(yè)銀行的服務(wù)分為兩部分，基本結(jié)算類服

11、務(wù)和銀監(jiān)會(huì)、發(fā)改委指定的服務(wù)項(xiàng)目執(zhí)行政府指導(dǎo)價(jià)，其余執(zhí)行市場調(diào)節(jié)價(jià)。問題在于基本結(jié)算類服務(wù)恰恰是目前各銀行占柜臺(tái)業(yè)務(wù)比重較大的服務(wù)，而之前頒布的政府指導(dǎo)價(jià)已經(jīng)不能有效彌補(bǔ)銀行投入的成本。比如本幣同城轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)，表一中的收費(fèi)項(xiàng)目4“港幣本地跨行轉(zhuǎn)賬（柜臺(tái)）”顯示，在這四家香港銀行柜臺(tái)辦理港幣同城轉(zhuǎn)賬每筆最少也是要支付150元港幣。但是在深圳，因人民幣跨行轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)屬基本結(jié)算類服務(wù)，實(shí)行統(tǒng)一定價(jià)，普通轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)按規(guī)定不收費(fèi)。實(shí)際執(zhí)行中，部分銀行免費(fèi)、部分銀行不論匯款金額大小只收取1-2元手續(xù)費(fèi)。實(shí)時(shí)轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)實(shí)行分段收費(fèi)，100萬元以下5-20元不等，100萬元以上收取0.02，最高100元。這類服務(wù)日常

12、發(fā)生量比較大，耗用人力物力最多。尤其是主要面向公司客戶的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，此類業(yè)務(wù)比重較高。對這類服務(wù)價(jià)格設(shè)置過低，銀行的投入成本得不到彌補(bǔ)，必然導(dǎo)致服務(wù)質(zhì)量的下降甚至是拒絕提供服務(wù)。目前眾多中小企業(yè)客戶開戶難，輾轉(zhuǎn)各個(gè)銀行頻頻被拒，這也是原因之一。另一方面，科技的發(fā)展提供了自助設(shè)備、網(wǎng)上銀行等新的支付手段。由于取代了重復(fù)的人工勞動(dòng)，通過這些渠道完成的服務(wù)成本較低（據(jù)匯豐銀行的內(nèi)部測算,每筆柜臺(tái)交易的平均成本約為30港元,而自助交易的成本僅0.5港元）。銀行有動(dòng)力將目前積淀在柜臺(tái)的這部分發(fā)生量大但復(fù)雜程度不高的業(yè)務(wù)向自助設(shè)備和網(wǎng)上銀行轉(zhuǎn)移。價(jià)格可以成為一個(gè)有效的手段通過拉開價(jià)格差距，引導(dǎo)客戶選擇價(jià)格比

13、較便宜的自主渠道完成支付。如表一中的收費(fèi)項(xiàng)目4“港幣本地跨行轉(zhuǎn)賬（網(wǎng)銀）”所示，同一筆業(yè)務(wù)，若選擇在恒生、渣打或匯豐銀行的柜臺(tái)辦理需要花費(fèi)170180港幣，而通過網(wǎng)銀自助辦理只需要510港幣，甚至可以免費(fèi)辦理。面對20-30倍的價(jià)格差距，客戶自然會(huì)盡量選擇自助渠道辦理業(yè)務(wù)。諸如此類，銀行利用價(jià)格的杠杠作用，將市場對簡單勞動(dòng)的需求引導(dǎo)至電子渠道，將昂貴的人工服務(wù)用于高附加值工作，合理的配置資源。然而就此類業(yè)務(wù)來說，深圳地區(qū)銀行目前無法做到有效的分流，因?yàn)楣衽_(tái)服務(wù)價(jià)格本身已經(jīng)限制在較低水平，無法與電子渠道拉開差距，大部分此類業(yè)務(wù)仍然流向柜臺(tái)，顧客使用電子渠道的動(dòng)力不足。 至于如何解決這一問題，筆者

14、認(rèn)為不應(yīng)只是簡單的放開對一項(xiàng)或是多項(xiàng)服務(wù)價(jià)格的市場指導(dǎo)價(jià)，應(yīng)該重新考慮一下監(jiān)管思路，不妨借鑒一下香港經(jīng)驗(yàn)。在香港，對于各家銀行的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)的規(guī)范主要來自銀行營運(yùn)守則。銀行營運(yùn)守則由香港銀行公會(huì)和存款公司公會(huì)聯(lián)合發(fā)布，并得到香港金融管理局認(rèn)可。該守則并未涉及具體服務(wù)項(xiàng)目是否收費(fèi)或收多少，而是將重點(diǎn)放在收費(fèi)的透明度上，要求銀行必須通過各種方式詳細(xì)披露收費(fèi)信息，甚至給出具體披露方式。至于各家銀行各項(xiàng)服務(wù)具體收費(fèi)多少，是根據(jù)自身的成本投入、收益要求以及競爭需要自行設(shè)定。收費(fèi)透明便于客戶在充分知情的情況下選擇和應(yīng)對，避免銀行和客戶之間的摩擦，也便于在全社會(huì)范圍內(nèi)形成對銀行有效的外部監(jiān)督。建議深圳地區(qū)監(jiān)管部門也將監(jiān)管重點(diǎn)由原來對價(jià)格直接限制轉(zhuǎn)移至對各商業(yè)銀行收費(fèi)的信息披露方式和信息披露程度的規(guī)范。以筆者本次搜集資料的經(jīng)驗(yàn)看，比起香港同業(yè)來說，深圳各家銀行在收費(fèi)信息的披露方面還做得相當(dāng)不夠。香港各主要銀行基本能做到100披露收費(fèi)信息，在各家銀行網(wǎng)站上可輕易獲取，并且信息更新及時(shí)。而深圳各商業(yè)銀行網(wǎng)站多數(shù)只有針對電子渠道客戶的電子銀行收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，未見柜面服務(wù)收費(fèi)信息。 以上即為本文作者在近期對比深港兩地銀行收費(fèi)信息時(shí)的一些心得。如前所述，香港銀行收費(fèi)項(xiàng)目林立，本文所述僅涉及其中一小部分，還有諸如信用卡服務(wù)、貸款服務(wù)以及證券與基金投資