1、農村合作銀行信貸業務操作規程第一章總則第一條為規范信貸業務操作， 防范信貸風險， 提高信貸資產質量和信貸資金使用效益，依據中華人民共和國商業銀行法 、中華人民共和國擔保法、中國人民銀行頒布的貸款通則等有關金融法律、法規，結合我行實際，制定本規程。第二條 本規程是遵循審貸分離制和信貸部門崗位責任制要求，建立信貸工作橫向和縱向制約機制， 實現信貸相互制約、 規范運作及程序化管理。本規程實行貸款調查、審查、審批部門或崗位分離運作。第二章借款申請與受理第三條 客戶申請。客戶以書面形式向 XX 農村合作銀行分支機構提出貸款業務申請，其內容根據借款申請書要求填寫，主要包括客戶基本情況、申請借款金額、用途、

2、期限、擔保方式、還款來源及方式等。第四條 借款申請的受理。合作銀行支行或分理處營業柜員或信貸人員接受客戶申請后要逐筆進行登記， 于次日上班后交合作銀行支行或分理處分管行長 (主任 )，并辦理交接手續，由分管行長 (主任 )根據業務需要安排信貸人員對客戶基本情況及項目可行性進行初步調查，認定客戶是否具備發放貸款的基本條件。 根據初步認定結果和合作銀行分支機構資金規模等情況， 由合作銀行分支機構負責人決定是否受理貸款申請。第五條對不同意受理的貸款申請，由信貸人員自接到申請日起3 個工作日內向客戶做出明確的拒絕性答復； 對同意受理的貸款申請，信貸人員根據客戶的申請， 通知客戶提供相關資料； 客戶提供

3、資料齊全并符合要求且在合作銀行支行或分理處權限內的貸款， 要在 2 個工作日內辦理完畢；上報合作銀行本部審批的貸款， 經審查符合規定的，3 個工作日內予以批復，需合作銀行本部進行考察的貸款，另加3 個工作日。第六條客戶申請貸款需提供以下基本資料原件或復印件（一）法人客戶申請辦理貸款業務需提供的資料：企（事）業法人營業執照（正本）、法定代表人身份有效證明或法定代表人授權的委托書及法定代表人身份證復印件；有權部門批準的企（事）業章程或合資、合作的合同或協議，蓋有本單位紅色印章的驗資證明；人民銀行頒發的貸款卡；技術監督部門頒發的組織機構代碼證；實行公司制的企業法人辦理貸款業務需提供公司章程和董事會同

4、意辦理貸款業務的決議或授權書；特殊行業的企業還須提供有權批準部門頒發的特殊行業生產經營許可證或企業資質等級證書；蓋有紅色印章的上年同期財務報表、 上年度財務報表和近期財務報表，有條件的要經會計師事務所審計；資產類主要項目的明細說明；是抵押貸款的還應提供董事會同意抵押的決議、各種權利證書，如房產證、 土地使用證、依法登記后的申報審批書及他項權利證書；抵押人或財產共有人出具的自愿抵押的證明；新客戶還需提供印鑒卡、法定代表人簽字式樣；股份有限公司、 有限責任公司申請貸款的，在簽訂合同時，同時要求法定代表人或主要持股人再以自然人的身份擔保。根據借款申請的內容、信用方式等需提供的其他資料。擔保單位同時提

5、供上述相關資料。（二）自然人客戶申請辦理貸款業務需提供的資料：個人身份有效證明；個人及家庭收入證明；個人及家庭資產證明；根據借款申請內容、信用方式等需提供的其他資料。擔保人同時提供上述相關資料。合作銀行分支機構根據客戶提交的借款申請和其他相關資料， 指定有關人員進行貸款考察。 應本著雙人經辦的原則， 為該客戶指定一名主辦（ A ）信貸人員和一名協辦（ B）信貸人員，按 AB 制方式，對貸款客戶進行考察。主辦（ A）信貸人員應承擔經辦貸款 70%的風險責任，協辦（ B）信貸人員應承擔 30%的風險責任。第三章貸款調查第七條調查的主要內容：（一）對企、事業法人客戶1.對客戶提供的資料是否完整、真實

6、、有效進行調查核實，對提供的復印件應與原件核對相符，并在復印件上加蓋“有效、與原件核對無誤”印章并簽字。A 、查驗客戶提供的企（事）業法人營業執照或有效居留的身份證明是否真實、有效，法人營業執照是否按規定辦理年檢手續；查詢法人營業執照是否被吊銷、注銷、聲明作廢，內容是否發生變更等。B、查驗客戶法定代表人和授權委托人的簽章是否真實、有效。C、查驗客戶填制的貸款業務申請書的內容是否齊全、完整，客戶的住所地址和聯系電話是否詳細真實。2.調查客戶信用及有關人員品行狀況。A 、查詢人民銀行信貸登記咨詢系統。了解客戶目前借款、其他負債和提供擔保情況， 查驗貸款卡反映的信貸金額與財務報表反映的是否一致，是否

7、有不良信用記錄； 對外提供的擔保是否超出客戶的承受能力等。B、調查了解客戶法定代表人、董事長、總經理及財務部、銷售部等主要部門負責人的品行、經營管理能力和業績， 是否有個人不良記錄等。有條件的地方，應查詢個人信息征信系統。3.對企（事）業法人、其他經濟組織及其擔保人的資產狀況、生產經營狀況和市場情況進行調查；分析貸款需求和還款方案。A 、深入客戶及其擔保人單位，查閱其資產負債表、損益表、現金流量表等賬表，對客戶的資產、負債、所有者權益、收入、成本、利潤等情況進行分析，并進行“賬賬、賬表、賬實”等核對。B、調查客戶及其擔保人生產經營是否合法、正常，是否超出規定的經營范圍； 重點調查分析生產經營的

8、主要產品的技術含量、市場占有率及市場趨勢等情況。C、調查分析貸款需求的原因。D、調查分析貸款用途的合法性。E、查驗商品交易的真實性，分析商品交易的必要性。F、調查分析還款來源和還款時間。(二)對自然人客戶對自然人貸款業務， 合作銀行分支機構信貸人員應調查分析個人客戶及其家庭的經濟收入是否真實， 各項收入來源是否穩定， 是否具有償還貸款本息的能力； 提供擔保的，還要對擔保人的經濟收入是否真實，各項收入來源是否穩定等情況進行調查。第八條 合作銀行本部信貸人員根據客戶信用等級評定辦法測定或復測客戶的信用等級。第九條 根據客戶信用等級測（評）定結果及其他要素，判斷客戶本次申請貸款業務是否超過客戶最高綜

9、合授信額度； 對關聯企業的授信要合并計算，一個企業或關聯企業不得在一個年度內增加兩次授信。第十條信貸人員對客戶提供的擔保資料進行分析，判斷客戶提供的擔保是否符合擔保條件，確定其擔保能力。調查分析結束后，信貸人員將調查分析的數據信息資料進行整理，并撰寫調查報告，連同借款客戶的其他全部資料，一并提交合作銀行支行或分理處貸款審查崗 （內勤人員與合同管理人員負責） 審查。第十一條調查報告應涉及的主要內容：1、法人客戶貸款業務調查報告的內容：客戶基本情況及主體資格；財務狀況、經營效益及市場分析；擔保情況和貸款風險評價；本次貸款業務的綜合效益分析；結論。是否同意辦理此項貸款業務；對貸款業務種類、金額、期限

10、、利率、還款方式、擔保方式和限制性條款等提出明確初步意見。2、自然人客戶調查報告內容：申請人的基本情況；申請貸款的用途；擔保情況；收入來源；還款來源；結論。對是否同意辦理此項貸款業務提出明確初步意見。第十二條調查主辦責任人和調查協辦責任人簽字后，將全部貸款資料提交合作銀行支行或分理處貸款審查部門，并辦理貸款資料交接、登記手續。對累計余額超過所在單位審批權限的企（事）業貸款和自然人貸款，合作銀行支行或分理處要將完整的貸款客戶資料及調查資料上報合作銀行本部相應業務部門， 由合作銀行本部業務部門負責對上報的貸款進行再考察， 根據考察情況撰寫內容翔實的貸款考察報告， 明確是否同意辦理此項貸款業務；對貸

11、款業務種類、金額、期限、利率、還款方式、擔保方式和限制性條款等提出明確意見； 對認為符合貸款條件的，將完整的貸款客戶資料及調查資料移交合作銀行本部資產管理部審查。對支行報送的信貸資料不全、調查內容不完整、不清晰的貸款業務，可要求合作銀行支行或分理處補充完善； 對不符合國家產業政策、信貸政策的貸款業務，經有權審批人批準后，不再移交合作銀行本部資產管理部進一步審查， 直接將材料退回合作銀行支行或分理處。第四章貸款審查第十三條資產管理部是信貸業務的審查部門。資產管理部要對業務部門移交的客戶資料和信貸調查資料（以下簡稱貸款資料） 進行審查。第十四條 資產管理部要對業務部移交的貸款資料與貸款資料交接清單

12、進行逐一核對無誤后，重點審查以下內容：（一）基本要素審查：客戶及擔保人有關資料是否齊備；信貸業務內部運作資料是否齊全。（二）主體資格審查：客戶及擔保人主體資格、 法定代表人有關證明材料是否符合規定；客戶及擔保人組織機構是否合理，產權關系是否明晰；客戶及擔保法定代表人、主要部門負責人有無不良記錄。（三）信貸政策審查：貸款用途是否合規合法，是否符合國家有關政策；貸款用途、期限、方式、利率等是否符合XX 農村合作銀行貸款政策規定。（四）貸款風險審查：審查核定信貸人員測定的客戶信用等級、授信額度；分析、揭示客戶的財務風險、經營管理風險、市場風險等；提出風險防范措施。（五）提出審查結論和有關限制性條款。

13、第十五條寫出審查意見（一）貸款資料完整性審查意見；（二）對調查認定意見的審查意見；（三）授信額度使用情況審查意見；（四）貸款風險評價和防范措施；（五）審查結論。提出明確的審查意見，以及貸與不貸的建議和理由。包括貸款業務的種類、金額、期限、利率、還款方式、擔保方式和限制性條款等。第十六條 審查結束后，資產管理部應填制貸款審查表，貸款審查經辦人、負責人在審查表上簽字后連同有關資料移送貸款審查委員會。第五章貸款審議與審批第十七條 合作銀行本部資產管理部收到合作銀行本部業務部移交的需合作銀行本部審批的貸款業務后， 由資產管理部貸款業務審查崗按貸款業務審查的有關要求進行審查， 對報送的信貸資料不全、 調

14、查內容不完整、不清晰的貸款業務，要求業務部補充、完善；對不符合國家產業政策、信貸政策的貸款業務，經有權審批人批準后，不再提交貸款審查委員會， 直接將資料退回業務部。 對審查合格的貸款業務，必須簽署審查意見并由審查經辦人、負責人在相關資料上簽字，同時填寫貸款審查表決票， 及時登記貸款審批登記簿， 并通知貸款審查委員會成員， 根據貸款審查委員會工作規則要求， 在分管行長委員主持下，對貸款業務進行審議、有權審批人進行審批并簽署審批意見。第十八條 合作銀行貸款審查委員會要有 7 人以上（包括 7 人）組成，分管行長任主任。 貸款審查委員會收到移交的已審查的貸款資料后，應及時登記，對內部運作資料的完整性

15、進行審核。 審核合格后，根據貸款審查委員會的工作規則要求，在主任的主持下，采取“一人一票”的表決方式，不得棄權，三分之二以上成員同意方可通過，并逐人簽注明確意見。然后由審查委員會提交貸款再審查委員會。第十九條 貸款再審查委員會要有 3 人以上（包括 3 人）組成，合行行長任主任，貸款再審查委員會主任或成員對貸款審查委員會審議通過的貸款可行使一票否決權，對審查委員會審議不可行的貸款，不能行使一票贊成權。 貸款原則上不準以貸還貸， 確需以貸還貸的必須報合作銀行本部審批。第二十條 重大貸款項目實行合作銀行本部董事會審定制度。對新增單筆貸款 3000 萬元以上，單戶累計貸款 8000 萬元以上的大額貸

16、款項目、風險大的貸款項目、行業性和系統性客戶 8000 萬元以上（含）的大額授信，在貸款審查委員會提出初步審查意見后， 提交合作銀行本部董事會審定。合作銀行本部董事會對重大貸款項目的審定結果形成紀要和決議。 對審定通過的重大貸款項目， 由董事長根據董事會形成的決議簽署意見； 對審定未通過的貸款項目， 由合作銀行本部資產管理部將貸款資料退交合作銀行支行或分理處， 合作銀行支行或分理處信貸人員要及時向貸款客戶反饋。 合作銀行本部董事長對合作銀行本部貸款審查委員會審議通過的貸款可行使一票否決權， 對審議未通過的貸款不能行使一票贊成權。第六章簽訂借款合同第二十一條所有貸款業務都必須簽訂合同，簽訂合同前

17、要復查貸款客戶提供的基本資料是否齊全、 有效。合同內容包括：貸款種類、幣種、用途、金額、期限、利率、計息方式、還款方式、擔保方式、合同雙方的權利、義務等內容。第二十二條 合作銀行支行或分理處是對外簽訂貸款合同的經辦部門，信貸人員是合作銀行支行或分理處對外簽訂貸款合同的經辦人，貸款合同必須經有權簽字人或授權簽字人簽署后才能加蓋 “借款合同專用章”。第二十三條貸款合同由借款合同和擔保合同組成，借款合同是主合同，擔保合同是從合同，主從合同必須相互銜接。第二十四條借款合同和擔保合同的填寫及簽章應符合下列要求：（一）合同必須采用藍黑或碳素鋼筆書寫或打印， 內容填寫必須完整，書寫要使用正楷字體，字跡要清晰

18、、工整，正副文本的內容必須一致，不得涂改；（二）借款合同的借款業務種類、幣種、金額、期限、利率、還款方式和擔保合同應與貸款業務審批的內容一致；（三）合作銀行支行或分理處信貸人員必須當場監督客戶、 保證人、抵押人、質押人的法定代表人或授權委托人在合同文本上簽字、蓋章，核對預留印鑒，確保簽訂的合同真實、有效。第二十五條 抵押人、出質人按合同要求依法向有權部門辦理抵押物、質物登記和財產保險，并向合作銀行分支機構出具、移交合法的抵押物所有權或使用權證書、抵押 (質)物登記憑證、保險單、銀行停止支付存單證明等憑據， 出質人還應在合同規定時間內向合作銀行分支機構移交質物。第二十六條 合作銀行支行或分理處信

19、貸部門按制度規定，將有價單證、抵押登記憑證、權利證書等重要憑證移交財會部門保管。第二十七條 合作銀行支行或分理處要按照合作銀行本部統一規定的合同編號說明及要求， 對借款合同進行統一編號， 應將統一編制的合同號填入借款合同和擔保合同。主從合同的編號必須相互銜接。第七章貸款發放第二十八條 合作銀行支行或分理處信貸專（兼）柜應依據借款合同約定的用款計劃，一次或分次填制借款憑證，簽字并蓋章。借款憑證填制要求：（一）填制的借款人名稱、借款金額、還款日期、借款利率等內容要與借款合同的內容一致； 借款日期、到期日要在借款合同生效日期當日（或之后）、到期日之內（或當日） ；（二）借款憑證的大、小寫金額必須一致

20、；分筆發放的，借款憑證的合計金額不得超過相應借款合同的金額；（三）借款憑證的簽章應與借款合同的簽章一致；（四）支付貸款必須做到：誰借款入誰的帳，由誰支配，直接支付款項必須有借款人親自領取，并在憑證上簽名，同時，按貸款賬務記載程序記賬，然后，將合同等有關資料裝訂入檔保管。第八章貸后管理第二十九條 對企（事）業貸款，合作銀行本部市資產管理部要在貸款發放當日（最遲次日） ，按照人民銀行的要求，根據各支行或分理處上報的貸款數據， 及時登記并傳輸上報人民銀行信貸登記咨詢系統。第三十條合作銀行分支機構是貸款業務發生后管理的實施部門，負責客戶信貸資料的保管和信貸業務發生后的日常管理， 并在信貸業務發生后 1

21、0 日內，按規定進行首次跟蹤檢查，主要包括以下內容：（一）檢查客戶是否按照借款合同規定的用途使用信貸資金；對未按貸款合同規定用途使用的，應查明原因并提出處置的意見和建議。（二）填制貸后跟蹤檢查表（要有被檢查的貸戶簽字） ，對影響到期還本付息的貸款業務， 應及時報告合作銀行支行或分理處分管行長(主任 )，并由合作銀行支行或分理處分管行長 (主任 )在貸后跟蹤檢查表上簽字。填寫完整的貸后跟蹤檢查表要交由合同管理人員隨合同一并保管，并登記信貸資料交接登記簿。第三十一條 合作銀行支行或分理處信貸人員按規定對客戶進行貸后檢查和日常檢查。貸款發放后，信貸人員對 50 萬元以下（含 50 萬元）貸款至少半年

22、貸后檢查一次，對 50 萬元以上的貸款至少三個月對貸款客戶進行一次貸后檢查，如實、詳細填寫貸后檢查報告，并由貸款客戶和合作銀行支行或分理處信貸人員在貸后檢查報告上簽字。 50 萬元以上貸款的貸后檢查報告要經合作銀行支行或分理處分管行長 (主任 )簽字確認后上報合作銀行本部資產管理部一份。 填寫完整的貸后檢查報告要交由合同管理人員隨合同一并保管，并登記信貸資料交接登記簿。同時做要好貸款的日常檢查工作。（一）檢查客戶、擔保人的資產和生產經營、 財務狀況是否正常，主要產品的市場變化是否影響產品的銷售和經濟效益；（二）了解掌握客戶、擔保人的機構、體制及高層管理人員人事變動等重大事項，分析這些變動是否影

23、響或將要影響客戶生產經營；（三）檢查抵（質）押物的完整性和安全性。抵押物的價值是否受到損失，抵押權是否受到侵害，質押物的保管是否符合規定；（四）對檢查過程中發現影響信貸安全的重大事項， 應在貸后檢查報告上填列， 必要時進行專題匯報， 提出防范和化解信貸風險的措施，報送合作銀行支行或分理處分管行長 (主任 )，或上報合作銀行本部資產管理部。（五）對日常檢查中發現的企業重大變化要及時進行專題匯報，并作好檢查記錄。第三十二條合作銀行本部資產管理部至少半年對500 萬元（不含）以上的貸款和企（事）業貸款進行一次貸后檢查，寫出詳細的貸后檢查報告，并由貸款客戶在檢查報告上簽字， 提交分管行長確認后，放入合

24、作銀行本部資產管理部保管的相應合同內備查。第九章貸款到期處理第三十三條 合作銀行支行或分理處信貸人員要在每筆貸款到期前的 10 天，填制一式二聯的貸款到期通知書 ，一聯發送客戶并取得回執，一聯發送保證人、抵押人或質押人并取得回執，對借款人、擔保人退回的簽有 “還款情況意見” 的回執交由貸款合同管理人員隨合同一起保管，并登記信貸資料交接登記簿。第三十四條貸款到期歸還要按照貸款合同約定的期限和還款方式，由客戶主動歸還。第三十五條客戶還清全部貸款后，合作銀行支行或分理處應將抵押、質押的權利憑證交還抵押、質押人并作簽收登記，設定抵押、質押登記的要及時與抵押、質押人共同向登記部門辦理登記注銷手續。第三十

25、六條 貸款到期之日營業終了尚未歸還的貸款列入逾期貸款管理，會計部門從貸款到期的次日起計收貸款逾期利息。第三十七條 因特殊原因客戶到期無力償還貸款時，可申請辦理貸款展期，并按以下要求辦理貸款展期手續：（一）客戶應提交書面展期申請。客戶應在貸款到期前 15 天填制并向合作銀行支行或分理處提交借款展期申請、審（報）批表 ，原貸款的保證人、抵押人或質押人應在借款展期申請、審（報）批表上簽署“同意展期，并繼續為×××提供擔保”的意見并簽章；（二）貸款展期的調查、審查、審批。合作銀行支行或分理處信貸人員應對客戶貸款展期的原因、金額、期限、還款措施和還款資金來源進行調查， 寫出

26、書面調查報告， 經合作銀行支行或分理處集體審查批準，報送合作銀行本部業務部門， 經合作銀行本部貸款審查審批委員會批準后辦理展期手續；（三）客戶申請展期應提供的資料。自然人客戶應提供借款人、擔保人身份證復印件； 法人客戶應提供與申報貸款時相同的資料。對提供的復印件應與原件核對相符，并在復印件上加蓋“有效、與原件核對無誤”印章并簽字。（四）簽訂貸款展期協議。貸款展期批準后，合作銀行支行或分理處信貸人員與貸款客戶、擔保人（保證人、抵押人或質押人）簽訂借款展期協議書，并由有權簽字人簽字（蓋章）后送會計部門辦理貸款展期賬務處理；（五）短期貸款展期原則上不得超過原貸款期限的一半， 特殊情況的，展期期限累計

27、不得超過原貸款期限； 中期貸款展期期限累計不得超過原貸款期限的一半； 長期貸款展期期限累計不得超過 3 年。貸款展期后，按照相應檔次貸款利率執行。第十章信貸風險資產監管第三十八條 資產管理部是不良資產的監測管理部門，負責對不良資產真實性和準確性進行實時監控， 定期報告不良信貸資產增減情況，分析不良信貸資產增減變化原因和趨勢， 提出不良信貸資產清收、盤活的措施。第三十九條 按照不良貸款認定管理辦法，區別期限因素和非期限因素，分別由信貸管理系統自動認定和按照貸款五級分類管理辦法認定。第四十條 資產管理部視具體情況負責對形成不良信貸資產責任人的認定。第四十一條 合作銀行支行或分理處信貸部門負責對不良信貸資產的清收、盤活，合作銀行本部資產管理部起協助督導作用。第十一章貸款檔案管理第四十二條 貸