1、第一章第一章 危險管理與保險危險管理與保險本章結(jié)構(gòu)第一節(jié)危險概述第二節(jié)危險管理第三節(jié)危險與保險第一節(jié)危險概述知識框架知識框架一、危險純粹風(fēng)險二、危險的定義及特性三、危險的構(gòu)成要素四、危險的種類一、危險純粹風(fēng)險危險是純粹風(fēng)險,也是產(chǎn)生保險的前提和根源。(一)風(fēng)險的概念所謂風(fēng)險,是指人們在從事某種活動或決策的過程中,預(yù)期未來結(jié)果的隨機(jī)不確定性。這種未來結(jié)果的隨機(jī)不確定性,是指出現(xiàn)正面效應(yīng)和負(fù)面效應(yīng)的不確定性。從經(jīng)濟(jì)學(xué)的角度講,正面效應(yīng)就是收益,負(fù)面效應(yīng)就是損失。根據(jù)這種未來結(jié)果的隨機(jī)不確定性,我們將風(fēng)險劃分為如下三類:第一類風(fēng)險,可以稱之為收益風(fēng)險,即只會產(chǎn)生收益而不會導(dǎo)致?lián)p失的可能性,只是具體的

2、收益規(guī)模無法確定。第二類風(fēng)險,可以稱之為純粹風(fēng)險,它是指只會產(chǎn)生損失而不會導(dǎo)致收益的可能性。對于這類風(fēng)險,我們無法確定具體的損失有多少。第三類風(fēng)險,可以稱之為投機(jī)風(fēng)險,它是指既可能產(chǎn)生收益也可能造成損失的風(fēng)險。這類風(fēng)險最好的例子要屬股票投資。風(fēng)險管理主要針對的是第二類和第三類風(fēng)險(二)風(fēng)險與危險本書認(rèn)為,純粹風(fēng)險即“危險”。危險與風(fēng)險是兩個既有區(qū)別又有聯(lián)系的概念。如果我們用集合的觀點來考察兩者的關(guān)系,危險集合包含于風(fēng)險集合之中,是風(fēng)險集合的子集。危險是指損失發(fā)生及其程度的不確定性。危險是客觀存在的現(xiàn)象,不確定性是指損失是否發(fā)生的不確定性,損失發(fā)生的時間、地點、程度及其承擔(dān)的主體是不確定的。損失

3、的不確定性是危險固有的內(nèi)在本質(zhì),危險損失的不確定性是其最為顯著的特性,危險是存在于人們活動中的負(fù)面效應(yīng)。二、危險的定義及特性理論界有兩種危險學(xué)說:主觀危險論和客觀危險論。主觀危險論認(rèn)為危險是主觀的、個人的和心理上的一種觀念,是人們主觀上的一種認(rèn)識。客觀危險論則以危險的客觀存在為前提,以對危險事故的觀察為基礎(chǔ),以數(shù)學(xué)和統(tǒng)計觀點加以定義,并認(rèn)為危險可以用客觀的尺度來衡量和測算。根據(jù)危險的內(nèi)在本質(zhì)和外在表現(xiàn)形態(tài),可以概括出其具有如下特性:(一)客觀性人們不可能消滅危險。同時,危險的客觀性還表現(xiàn)在可以用客觀尺度來測度,即可以根據(jù)概率論來度量危險發(fā)生的概率大小。(二)損失性危險的后果必然是造成人們的某種

4、損失。(三)不確定性一是損失是否發(fā)生是不確定的;二是損失發(fā)生的時間是不確定的;三是損失發(fā)生的地點是不確定的;四是損失的大小是不確定的;五是損失的承擔(dān)主體是不確定的,即由誰來承擔(dān)損失是不確定的。(四)普遍性 危險的普遍性表現(xiàn)在危險無處不在、無時不有。(五)社會性既然危險強(qiáng)調(diào)損失,則與人類社會的利益直接相關(guān)。(六)可測性可以在概率論和數(shù)理統(tǒng)計的基礎(chǔ)上,利用損失分布的方法來計算危險損失發(fā)生的概率、損失的大小及損失的波動性。(七)可變性危險可變性是指危險的性質(zhì)、量、發(fā)生與否等在一定條件下是變化的。三、危險的構(gòu)成要素一般而言,構(gòu)成危險的要素有危險因素、危險事故、危險損失和危險載體。(一)危險因素危險因素

5、是指引起或促使危險事故發(fā)生、損失增加或擴(kuò)大的原因和條件。根據(jù)危險因素的性質(zhì),通?？梢詫⑵浞譃橛行挝ｋU因素和無形危險因素。1.有形危險因素也叫實質(zhì)危險因素,是指能導(dǎo)致或增加某一危險事故發(fā)生機(jī)會或擴(kuò)大損失程度的物質(zhì)因素,或引起損失的機(jī)會和損失程度的客觀條件。2.無形危險因素也可以稱為人為危險因素,它往往與人的心理或行為有關(guān),通常包括道德危險因素和心理危險因素兩種。(二)危險事故危險事故又被稱為危險事件,是指引起損失或損失增加的直接的或外在的事件。沒有危險事故就不可能有損失的發(fā)生,因此,危險事故是導(dǎo)致?lián)p失發(fā)生的媒介。(三)危險損失危險損失是偶然發(fā)生的、非預(yù)期的、非計劃的經(jīng)濟(jì)價值的減少或滅失。由災(zāi)害事

6、故導(dǎo)致的危險損失可以分為直接損失和間接損失。(四)危險載體 危險的載體是指危險的直接承受體,即危險事故直接指向的對象。根據(jù)這一定義,危險載體可以分為人身載體和財產(chǎn)載體。圖11表示了危險要素間的關(guān)系:危險因素導(dǎo)致危險事故的發(fā)生,引起危險損失并由危險載體承受危險損失。四、危險的種類(一)自然危險與社會危險根據(jù)危險的起因,危險可劃分為自然危險與社會危險。自然危險是指由于自然原因引起的危險,如地質(zhì)運(yùn)動引起地震、火山爆發(fā)、泥石流、山體滑坡等災(zāi)害,氣候異常引起高溫、低溫災(zāi)害及洪澇災(zāi)害、臺風(fēng)災(zāi)害等。 社會危險是指由于人為原因引起的危險,這種危險的特性是與人類自身(包括自然人個人、法人乃至國家、社區(qū)等)行為密

7、切相關(guān),行為失?；虺霈F(xiàn)不可預(yù)料的行為后果等均可以歸入社會危險。(二)靜態(tài)危險與動態(tài)危險 這種劃分是根據(jù)危險發(fā)生的形態(tài)來劃分的,其依據(jù)則是社會經(jīng)濟(jì)是否正常。靜態(tài)危險是在社會經(jīng)濟(jì)正常的情形下,由于自然力的不規(guī)則運(yùn)動作用和人們的過錯行為所造成的危險。動態(tài)危險是指以社會經(jīng)濟(jì)政治的變動為直接原因的危險,即由于社會、政治及產(chǎn)業(yè)政策修改等導(dǎo)致的危險。(三)基本危險與特殊危險按照危險所涉及和影響的范圍劃分,危險可分為基本危險和特定危險。這種劃分方法也是美國的分類方法之一?；疚ｋU是指特定的社會個體所不能控制或預(yù)防的危險,它是由非個人的或是個人不能阻止的因素所引起的危險,涉及范圍通常較大。 特定危險是指與特定的

8、社會個體有因果關(guān)系的危險,它通常由特定的因素引起,是由個人或家庭、企業(yè)來承擔(dān)損失的危險。(四)財產(chǎn)危險、人身危險、責(zé)任危險與信用危險這種劃分是以危險損失的后果為依據(jù),即任何危險導(dǎo)致的危險損失均不外乎下述四種:財產(chǎn)危險是指個人和家庭或企業(yè)所有的、使用的或保管的財產(chǎn)發(fā)生損害、滅失、貶值的危險。例如,建筑物遭受火災(zāi)、地震、暴雨的危險。人身危險通常分為生命危險和健康危險,其中,生命危險是與人的生存與否有關(guān)的危險,而健康危險主要影響的是人們身體的健康程度。責(zé)任危險是產(chǎn)生在法律基礎(chǔ)上的損害賠償責(zé)任,往往稱為第三者責(zé)任危險,它是由于人們的過失或侵權(quán)行為導(dǎo)致他人的財產(chǎn)毀損和人身傷亡,在合同、道義、法律上負(fù)有經(jīng)

9、濟(jì)賠償責(zé)任的危險,它又可以分為對人的賠償危險和對物的賠償危險。信用危險是指人們在經(jīng)濟(jì)交往過程中,權(quán)利人和義務(wù)人之間,由于一方違約或犯罪而導(dǎo)致對方經(jīng)濟(jì)損失的危險。第二節(jié)危險管理知識框架知識框架一、危險管理概念與危險管理成本二、危險管理的過程一、危險管理概念與危險管理成本(一)危險管理概念所謂危險管理,是指經(jīng)濟(jì)單位當(dāng)事人通過對危險進(jìn)行識別和度量,采用合理的經(jīng)濟(jì)和技術(shù)手段,主動地、有目的地、有計劃地對危險加以處理,以盡量小的成本去爭取最大的安全保障和經(jīng)濟(jì)利益的行為。對于危險管理的概念,我們可以從幾個方面來理解:1.危險管理的主體是各種經(jīng)濟(jì)單位,個人、家庭、企業(yè)以及其他法人團(tuán)體都可以看做是獨立的經(jīng)濟(jì)單

10、位。2.危險管理強(qiáng)調(diào)的是人們的主動行為。在危險管理的過程中,首先需要對危險進(jìn)行識別和衡量,才能對癥下藥,采取合理的手段,主動地、有目的地、有計劃地控制危險和處理危險,危險的識別與度量是危險控制與處理的前提條件。3.危險管理的目的是以盡可能小的成本來換取最大的安全保障和經(jīng)濟(jì)利益。(二)危險管理成本所謂危險管理成本是指由于危險的存在和危險事故發(fā)生后人們所必須支出的費(fèi)用和預(yù)期經(jīng)濟(jì)利益的減少,是危險的代價。一般包括危險損失的實際成本、危險損失的無形成本或機(jī)會成本以及處理危險的費(fèi)用。危險損失的實際成本又稱為危險事故的代價,是指對一個經(jīng)濟(jì)單位而言,危險事故的發(fā)生導(dǎo)致的實際損失。危險損失的無形成本又稱為危險

11、因素的代價,是指經(jīng)濟(jì)單位面臨某種危險時,由于危險因素的存在使社會經(jīng)濟(jì)福利、社會生產(chǎn)率、社會資源配置以及社會再生產(chǎn)等多方面存在的潛在危險損失。處理危險的費(fèi)用,是為預(yù)防和控制危險而采取各種合理措施的費(fèi)用,即預(yù)防或控制危險損失的成本。二、危險管理的過程危險管理的過程通常包括危險管理目標(biāo)的確定、危險識別、危險衡量、危險處理(危險對策選擇和實施)和危險管理效果的評估等。(一)危險管理目標(biāo)的確定損失發(fā)生前的危險管理目標(biāo)是:減少或避免損失的發(fā)生,將損失發(fā)生的可能性和嚴(yán)重性降至最低;減輕和消除精神壓力。對于損失發(fā)生后的危險管理目標(biāo)是:盡可能地減少直接和間接損失,使其盡快恢復(fù)到損失前的狀況。在確定危險管理目標(biāo)時

12、應(yīng)考慮以下一些情況:1.目標(biāo)的現(xiàn)實性2.目標(biāo)的明確性3.目標(biāo)的層次化4.目標(biāo)的定量化(二)危險識別 危險識別一方面可以通過感性認(rèn)識和歷史經(jīng)驗來判斷;另一方面可通過對各種客觀的經(jīng)營管理的資料和危險事故的記錄來分析、歸納和整理,以及必要時的專家訪問,從而找出各種明顯和潛在的危險及其損失規(guī)律。危險識別的方法有多種,有用于一般性危險識別的專家法、保險調(diào)查法等,也有針對經(jīng)濟(jì)單位內(nèi)部特有狀況而設(shè)計的財務(wù)報表分析法、流程圖分析法、投入產(chǎn)出分析法等。進(jìn)行危險分析還可采用危險清單法、威脅分析法、事故分析法和危險因素預(yù)先分析法。(三)危險衡量危險衡量是對某種特定危險的損失概率和損失程度進(jìn)行估算,用以評價危險對預(yù)定

13、目標(biāo)的不利影響及其程度,為選擇危險處理方法和進(jìn)行危險管理決策提供依據(jù)。有時又稱為危險評價。對于危險的衡量通常包括三個方面的內(nèi)容：1.損失概率又稱為損失機(jī)會(chance of loss),是指危險損失在一定時間范圍內(nèi)實際發(fā)生損失或預(yù)期發(fā)生損失的數(shù)量與所有可能發(fā)生損失的數(shù)量的比值。2.損失程度是指標(biāo)的物發(fā)生一次危險事故時的平均損失額度。3.損失的變異性,也稱為損失的波動程度。通常這種變異程度通過損失變量的方差或標(biāo)準(zhǔn)差來度量。(四)危險處理 危險處理是針對經(jīng)過危險識別和危險衡量后的危險問題采取對策并實施的過程,是危險管理的關(guān)鍵環(huán)節(jié)。1.危險對策概述。危險對策一般分為兩類:控制型危險對策和財務(wù)型危險

14、對策。2.危險處理常見方法。危險處理的主要方法包括:危險回避、損失控制、危險轉(zhuǎn)移、危險自留。危險對策的選擇既要針對危險的實際狀況,又要根據(jù)經(jīng)濟(jì)單位的資源狀況,綜合考慮危險對策的可行性和效用。在危險管理中,危險識別具有連續(xù)性特點,因此,危險識別、危險衡量和危險處理在時間上并不能截然分開。事實上,三個環(huán)節(jié)的工作有時是順次進(jìn)行的,有時是穿插進(jìn)行的。(五)危險管理評估危險管理評估是對所采用的危險對策的適用性和效益性及實施情況進(jìn)行分析、檢查、修正和評估。危險管理的效益就是獲得的安全保障與成本的比值,即實施該危險對策可減少的危險損失與該危險對策實施費(fèi)用和機(jī)會成本之和的比值,比值越大,效益越好,當(dāng)效益比值大

15、于1時,該危險對策可取。此外,在評估時,還應(yīng)注重長期的效果。第三節(jié)危險與保險知識框架知識框架一、危險與保險的關(guān)系二、可保危險一、危險與保險的關(guān)系(一)危險對保險的影響首先,危險是保險產(chǎn)生和發(fā)展的前提;其次,危險的發(fā)展是保險發(fā)展的客觀依據(jù)。(二)保險對危險管理的影響保險是危險管理中傳統(tǒng)有效的危險財務(wù)轉(zhuǎn)移手段保險是最能夠適應(yīng)危險的不確定性與不平衡性發(fā)生規(guī)律的合理機(jī)制。(三)互制與互促關(guān)系一方面,保險經(jīng)營效益要受到危險管理技術(shù)的制約；另一方面,保險的發(fā)展與危險管理的發(fā)展又相互促進(jìn)。二、可保危險保險人通常將危險劃分為可保危險與不可保危險,其中可保危險才是保險客戶可以轉(zhuǎn)嫁和保險人可以接受承保的危險。作為可保危險,需要滿足以下條件:(一)危險損失可以用貨幣來計量(二)危險的發(fā)生具有偶然性(三)危險的出現(xiàn)必須是意外的(四)危險必須是大量標(biāo)的均有遭受損失的可能性(五)危險應(yīng)有發(fā)生重大損失的可能性本章思考題1.簡述危險的含義。2.如何理解危險所具有的諸多特性?3.簡述危險的構(gòu)成要素及其關(guān)系。4.簡述危險的分