1、家庭理財規(guī)劃報告書客 戶 : 先生 理財團隊：建行理財中心理 財 師: 桂宏完成日期 : 2008-3-22先生：您好！首先非常感您對我們的信任，使我們有機會為您提供全面的理財規(guī)劃服務(wù)。這份理財規(guī)劃報告書是用來幫助您明確財務(wù)需求及目標，對您家庭的理財 事務(wù)進行更好地決策，從而使您達到財務(wù)自由、決策自主、生活自在。在這份專為您量身打制的規(guī)劃報告書中我們作出的所有的分析都是基于您 當前的家庭情況、財務(wù)狀況、生活環(huán)境、未來目標以及結(jié)合當前所處的經(jīng)濟形 勢對一些金融參數(shù)的假設(shè)，測算出的結(jié)果可能與您真實情況存在有一定的誤差， 因此您提供信息的完整性、真實性將有利于我們?yōu)槟峁└_的個人理財規(guī) 劃。為了

2、能夠使您滿意，我們將盡力憑投資專業(yè)知識與能力，以您的利益為先， 秉承誠信原則提供服務(wù)，注重“穩(wěn)健為先、合理規(guī)劃”，但由于市場情況變幻 莫測，同時，鑒于您家庭狀況、金融參數(shù)的估計假設(shè)、社會經(jīng)濟形勢等均會發(fā) 生變化，因此建議您與我們保持定期聯(lián)系，以便及時為您調(diào)整理財規(guī)劃報告。您作為我們尊貴的客戶，所有信息都由您自愿提供，建行理財中心將為您 嚴格。您在此過程中，如果有任何疑問，歡迎您隨時向您的專職客戶經(jīng)理或者 建行理財中心咨詢。請您相信，我們一定會為您和您的家庭制定一個合理的理財規(guī)劃，使您能 悠然面對未來生活，讓富足永遠與您相伴。建行理財中心桂宏2008年 3月22日目錄 第一部分 案例簡介第二部分

3、 家庭基本情況1、家庭成員資料2、近期家庭資產(chǎn)負債表3、年度家庭收支表 第三部分 家庭財務(wù)分析1、財務(wù)比率分析2、其他財務(wù)分析第四部分 理財綜合需求分析1、理財目標2、風險評估第五部分 理財假設(shè)第六部分 理財目標資金供需分析及目標調(diào)整 第七部分 理財規(guī)劃建議1、家庭財務(wù)安全規(guī)劃2、女兒大學教育金規(guī)劃3、贍養(yǎng)雙親規(guī)劃4、購房規(guī)劃5、購車規(guī)劃6、創(chuàng)業(yè)基金規(guī)劃7、投資規(guī)劃第八部分 敏感度分析第九部分 風險揭示第十部分 理財規(guī)劃方案實施及修正1、理財規(guī)劃方案實施2、理財規(guī)劃方案修正第一部分：案例簡介先生今年38歲，事業(yè)小有成就，是公司的中層技術(shù)干部，月收入 5000元, 年底獎金2萬元。他愛人在某公司

4、當會計，月收入 1500元；女兒今年15歲， 是一名初三學生，學習成績中等。先生父母在農(nóng)村，無收入，愛人父母是市區(qū) 退休工人。先生家現(xiàn)有住房80平米，無貸款，有存款10萬元、股票基金15萬 元。先生覺得女兒越來越大了，需要換一套大點的房子，再者考慮父母年老， 想接到身邊照顧。今年公司計劃在新區(qū)集資蓋房，每平方米2000元，有120平方米、140平方米、180平方米3種戶型。近兩年看到公司其他技術(shù)干部出去單 干，不少人都干大了，先生也想盡快積攢一筆50萬元的創(chuàng)業(yè)基金，可一想到即將面臨女兒升學、父母養(yǎng)老、供房子、買汽車等現(xiàn)實需求，他無時無刻不感受 到來自工作和生活的雙重壓力。第二部分：家庭基本情況

5、家庭成員資料家庭成員年齡職業(yè)父親先生38歲公司中層母親太太38歲公司會計女兒初三學生雙方父母近期家庭資產(chǎn)負債表資產(chǎn)負債現(xiàn)金及活期存款信用卡貸款余額預(yù)付保險費消費貸款余額定期存款10汽車貸款余額債券房屋貸款余額債券基金其他股票及股票基金15汽車及家電房地產(chǎn)投資自用房地產(chǎn)16資產(chǎn)總計(1)41負債總計(2)凈資產(chǎn)-41三、年度家庭收支表收入支出本人工資收入6基本生活費開銷1.8配偶工資收入1.8父母贍養(yǎng)費0年終獎2子女教育費0.1資產(chǎn)生息收入0.2保費支出0非定期休閑大額支出0收入合計10支出合計1.9節(jié)余8.1注：資產(chǎn)生息收入中除存款利息外，還包括分紅和股息第三部分：家庭財務(wù)分析家庭財務(wù)比率:家

6、庭財務(wù)比率定義比率合理圍備注負債比率總負債/總資產(chǎn)020%-60%無負債流動性比例流動性資產(chǎn)/每月支出03-6凈資產(chǎn)償付比例凈資產(chǎn)/總資產(chǎn)100%30%-60%凈儲蓄率凈儲蓄/總收入81%20-60%從家庭財務(wù)比率來看，流動性比例過低，無法滿足家庭對資產(chǎn)的流動性需求；零負債說明您的家庭無負債壓力，投資配置管理尚有余地；凈儲蓄率過大說明您的家庭在滿足當年支出以外，還可將50%左右的凈收入用于增加儲蓄或者 投資；凈資產(chǎn)償付比例過大一方面說明您的家庭無負債壓力，同時也說明您沒 有充分利用起自己的信用額度?？梢钥闯瞿募彝ヘ攧?wù)情況穩(wěn)健有余，回報不足；家庭財富的增長過分依 賴工資收入，投資性資產(chǎn)占有比例

7、過低，良好的信用額度沒有充分利用。因此， 應(yīng)當運用好家庭收支的結(jié)余、適當?shù)奶岣咄顿Y性資產(chǎn)以及回報率，是您家庭財 富快速積累、順利實現(xiàn)家庭理財目標的關(guān)鍵。二、其他財務(wù)分析保障缺失：作為家庭經(jīng)濟支柱的先生沒有保險保障，這將威脅到整個家庭 的財務(wù)安全，一旦發(fā)生意外，該家庭將會出現(xiàn)較為嚴重的經(jīng)濟問題，因此在理 財規(guī)劃中應(yīng)首先滿足好先生的保障需求。先生父母為農(nóng)民，且由于年齡較大， 無法購買商業(yè)保險，先生需要另外為父母準備醫(yī)療資金；太太父母為城鎮(zhèn)退休 職工，有足夠的醫(yī)療保險保障，因此不需額外準備醫(yī)療資金。財務(wù)目標優(yōu)先性：由于子女教育以及贍養(yǎng)老人在時間和費用上沒有彈性， 因此該家庭的首要理財目標應(yīng)該是為女兒

8、準備教育費用、為先生父母準備生活 費和醫(yī)療備用金。家庭生命周期：處于家庭成長期，子女教育負擔增加，保險需求達到高峰, 生活支出平穩(wěn)。第四部分：綜合理財需求分析先生的理財目標目標 順序目標容距今年限所需金額現(xiàn)值/年持續(xù)年數(shù)總計（現(xiàn) 值）1子女教育中學0100044000大學4100004400001贍養(yǎng)老人08000201600001購房0202800002購車201000003創(chuàng)業(yè)基金盡快0500000注：在二種方案購房中按照目前我國人均住房標準計算，先生一家5 口 140平米基本能夠滿足需求；且由于目前140平米以下契稅減半征收，暫按照購買 140 平米方案考慮，在下面的資金供求分析及目標調(diào)

9、整中將加以驗證。先生的風險評估1、風險承受能力分析（客觀因素）年齡10分8分6分4分2分得分38總分50分,25歲以下者50分，每多一歲少1分，75歲以上0分37就業(yè)狀況公務(wù)員上班族自由職業(yè)個體失業(yè)8家庭負擔未婚雙薪無子女雙薪有子女單薪有子女單薪養(yǎng)二代6置產(chǎn)狀況投資不動產(chǎn)自宅無房貸房貸50%房貸50%無自宅8投資經(jīng)驗10年以上610年25年1年以無4投資知識專業(yè)人士財金類畢業(yè)自修有心得懂一些一片空白4總分67從測算結(jié)果來看先生風險承受能力中等偏上。2、風險偏好分析（主觀因素）從投資組合來看，先生已有一定的理財意識和資產(chǎn)配置組合管理的意識， 風險偏好屬于中度偏高的圍。綜上所述，先生無論是從財力還是心理上完全可承擔中等以上的風險，應(yīng) 采取較為積極的投資規(guī)劃，早日達到財務(wù)自由。根據(jù)目前中國經(jīng)濟發(fā)展狀況， 結(jié)合先生自身情況，建議先生的投資組合重點以基金為主。第五部分：理財假設(shè)（根據(jù)市目前市場平均水平得出）人均月生活費支出二6000元/年收入增長率=4%投資報酬率二8