1、淺談中國農(nóng)業(yè)銀行市場定位關(guān)鍵詞農(nóng)業(yè)銀行市場定位研究論文摘要全國金融工作會(huì)議已經(jīng)明確了農(nóng)業(yè)銀行應(yīng)以服務(wù)“三農(nóng)”為重要目標(biāo)以縣域?yàn)榛A(chǔ)實(shí)行城鄉(xiāng)聯(lián)動(dòng)挖掘現(xiàn)有農(nóng)村金融資源使?jié)撛诘慕鹑谫Y源逐漸變?yōu)槔麧檨碓?一、農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)比較 農(nóng)行只有認(rèn)清現(xiàn)狀看到自己的優(yōu)勢與劣勢正確認(rèn)識(shí)和處理自己與其它金融機(jī)構(gòu)之間的競爭合作關(guān)系才有可能實(shí)現(xiàn)自己“面向三農(nóng)、整體改制、商業(yè)運(yùn)作、擇機(jī)上市”的原則真正做到服務(wù)三農(nóng)與商業(yè)化運(yùn)作的和諧共存農(nóng)行與農(nóng)信社農(nóng)信社在將近六十年的發(fā)展歷程中一直是三農(nóng)發(fā)展中的重要金融機(jī)構(gòu)特別是隨著國有商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)撤出農(nóng)村縣域市場以及農(nóng)信社與農(nóng)行在行政隸屬關(guān)系上的脫鉤農(nóng)信社幾乎已經(jīng)在農(nóng)村金融市場上形成了壟斷成

2、為最重要的正規(guī)金融支農(nóng)機(jī)構(gòu)然而產(chǎn)權(quán)不清、體制不順及缺乏政策扶持等問題使信用社難以從根本上改善其經(jīng)營狀況難以滿足發(fā)展的需要相對于農(nóng)信社農(nóng)行實(shí)力雄厚實(shí)現(xiàn)股改后管理機(jī)制將更加合理下一步農(nóng)行將上市不管從融資渠道還是從運(yùn)行機(jī)制方面都是農(nóng)信社無法比擬的此外通過網(wǎng)點(diǎn)網(wǎng)絡(luò)建設(shè)高科技的發(fā)展農(nóng)業(yè)銀行能夠?yàn)樗锌蛻籼峁└咏y(tǒng)一、快捷、多樣化的金融服務(wù)農(nóng)行與農(nóng)發(fā)行中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行是政策性銀行目前的投資領(lǐng)域基本限制在農(nóng)副產(chǎn)品收購、儲(chǔ)備、補(bǔ)貼資金的撥付等范圍內(nèi)所以農(nóng)業(yè)生產(chǎn)單位很難與其直接建立聯(lián)系而農(nóng)行是商業(yè)性銀行以盈利為主要目的業(yè)務(wù)更加多樣化操作更加市場化目前已擁有將近4萬個(gè)機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)這些網(wǎng)點(diǎn)分布在廣闊的城市和農(nóng)村在全國的

3、每一個(gè)縣市農(nóng)行都有支行這是農(nóng)發(fā)行所不具備的農(nóng)行與其它金融機(jī)構(gòu)其它金融機(jī)構(gòu)包括郵儲(chǔ)、其他國有商業(yè)銀行以及非正規(guī)民間融資組織總體來講他們在農(nóng)村金融市場所占比重尚小或尚處于萌芽階段從總量上還不能與農(nóng)行抗衡郵儲(chǔ)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)分布廣泛郵儲(chǔ)的吸儲(chǔ)能力強(qiáng)但業(yè)務(wù)比較單一；尚處于半地下經(jīng)濟(jì)的民間融資比標(biāo)準(zhǔn)的金融機(jī)構(gòu)擁有很大的靈活性但融資能力較農(nóng)行要差；而其他國有商業(yè)銀行涉農(nóng)業(yè)務(wù)相對較少二、發(fā)揮農(nóng)村金融支柱作用的現(xiàn)實(shí)選擇未來農(nóng)行要實(shí)現(xiàn)服務(wù)農(nóng)村金融的目標(biāo)要堅(jiān)持商業(yè)運(yùn)作原則堅(jiān)持面向“三農(nóng)”；確立以縣域?yàn)榛A(chǔ)、充分發(fā)揮城市業(yè)務(wù)輻射和帶動(dòng)作用加強(qiáng)城鄉(xiāng)聯(lián)動(dòng)、農(nóng)工商綜合經(jīng)營的市場定位；依托網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢,強(qiáng)化農(nóng)村金融骨干網(wǎng)絡(luò)功能,建立橫

4、跨城鄉(xiāng)兩個(gè)市場的特色服務(wù)體系,促進(jìn)“三農(nóng)”融入國際國內(nèi)大市場;發(fā)揮專業(yè)優(yōu)勢,集中力量發(fā)展有獨(dú)特優(yōu)勢、競爭能力和市場需求的業(yè)務(wù),提升縣域金融產(chǎn)品和服務(wù)水平,推動(dòng)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)健康發(fā)展對策之一要采取多樣化的城鄉(xiāng)雙層經(jīng)營管理模式為協(xié)調(diào)平衡好農(nóng)村金融與城市金融的關(guān)系農(nóng)行應(yīng)該采取科學(xué)的城鄉(xiāng)雙層經(jīng)營管理模式重點(diǎn)解決好涉農(nóng)組織架構(gòu)設(shè)計(jì)問題對經(jīng)濟(jì)金融相對落后地區(qū)應(yīng)該選擇相對獨(dú)立的經(jīng)營模式也就是在一、二級分行設(shè)立涉農(nóng)業(yè)務(wù)管理部門承擔(dān)統(tǒng)計(jì)分析、其他部門涉農(nóng)業(yè)務(wù)協(xié)調(diào)、政策制訂等職責(zé)；各前臺(tái)部門應(yīng)在已有職能范圍內(nèi)細(xì)分相應(yīng)涉農(nóng)業(yè)務(wù)；調(diào)整縣級行內(nèi)設(shè)機(jī)構(gòu)加大以貸款為重點(diǎn)的綜合營銷力度同時(shí)由農(nóng)行參股或牽頭來組建獨(dú)立法人的村鎮(zhèn)銀行把

5、大銀行的優(yōu)勢與小銀行的靈活性結(jié)合起來有效增加農(nóng)行網(wǎng)點(diǎn)的設(shè)置對策之二農(nóng)行應(yīng)將服務(wù)產(chǎn)業(yè)集群經(jīng)濟(jì)作為服務(wù)“三農(nóng)”和縣域經(jīng)濟(jì)的核心首先農(nóng)行要明確服務(wù)產(chǎn)業(yè)集群經(jīng)濟(jì)的客戶優(yōu)選機(jī)制實(shí)行分層信貸服務(wù)將產(chǎn)業(yè)集群經(jīng)濟(jì)內(nèi)的20企業(yè)作為重點(diǎn)支持對象扶優(yōu)扶強(qiáng)；將30的企業(yè)作為適度信貸介入對象重點(diǎn)支持企業(yè)臨時(shí)性流動(dòng)性生產(chǎn)資金需要；將其它50列入積極關(guān)注對象在信貸授信機(jī)制方面一方面要對單個(gè)集群經(jīng)濟(jì)授權(quán)總量進(jìn)行科學(xué)的規(guī)劃既要支持集群經(jīng)濟(jì)發(fā)展又要控制好信貸防止盲目擴(kuò)張另一方面選擇一批集群內(nèi)的優(yōu)秀企業(yè)由省分行或總行對其進(jìn)行公開統(tǒng)一授權(quán)提高農(nóng)行服務(wù)集群經(jīng)濟(jì)的效率提升農(nóng)行服務(wù)產(chǎn)業(yè)集群經(jīng)濟(jì)的競爭力其次要加快對產(chǎn)業(yè)集群經(jīng)濟(jì)的信貸流程農(nóng)行

6、要加快服務(wù)集群經(jīng)濟(jì)的信貸流程研究和創(chuàng)新步伐可嘗試建立客戶經(jīng)理、產(chǎn)品經(jīng)理、風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理三位一體的服務(wù)方式打造高效的信貸業(yè)務(wù)辦理平臺(tái)同時(shí)增加一級分行對集群客戶業(yè)務(wù)創(chuàng)新的自由度適當(dāng)放開縣支行對集群客戶的貸款定價(jià)權(quán)通過規(guī)定定價(jià)區(qū)間由經(jīng)營行選擇以提升競爭力對策之三加快中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展中小企業(yè)是產(chǎn)業(yè)集群經(jīng)濟(jì)的重要支撐而且隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展新農(nóng)村建設(shè)的逐步推進(jìn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展導(dǎo)致土地集約經(jīng)營程度高一部分農(nóng)村勞動(dòng)力轉(zhuǎn)向城鎮(zhèn)務(wù)工經(jīng)商一部分農(nóng)村勞動(dòng)力從事農(nóng)副產(chǎn)品的加工、運(yùn)輸、調(diào)銷以及輔助原材料的生產(chǎn)中小企業(yè)將成為未來農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主流所以確立農(nóng)行在縣域金融市場的主體地位就是要求農(nóng)行信貸建設(shè)直接面向中小企業(yè)優(yōu)秀民營

7、、個(gè)體私營企業(yè)是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的骨干力量不僅是當(dāng)?shù)刎?cái)政稅收的重要來源也是吸納社會(huì)剩余勞動(dòng)力、擴(kuò)大就業(yè)的重要載體農(nóng)業(yè)銀行要大力支持那些資質(zhì)好、信譽(yù)高、產(chǎn)品技術(shù)含量高、市場潛力大的優(yōu)質(zhì)企業(yè)努力滿足企業(yè)的金融服務(wù)需求支持企業(yè)擴(kuò)大生產(chǎn)和就業(yè)使優(yōu)質(zhì)民營、個(gè)體私營企業(yè)成為帶動(dòng)一方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的旗艦農(nóng)行還應(yīng)該大力支持農(nóng)產(chǎn)品深加工、運(yùn)輸、儲(chǔ)存及需求潛力和就業(yè)容量大的服務(wù)業(yè)這些服務(wù)業(yè)可以大大地提高農(nóng)產(chǎn)品的附加值促進(jìn)農(nóng)民增產(chǎn)增收是農(nóng)行金融服務(wù)“三農(nóng)”的一項(xiàng)重要任務(wù)和現(xiàn)實(shí)選擇此外特色產(chǎn)業(yè)、產(chǎn)品的發(fā)展也要受到農(nóng)行的重視特色產(chǎn)業(yè)和特色產(chǎn)品因具有鮮明的地方特色而蘊(yùn)含巨大的市場潛力擁有廣闊的市場開發(fā)前景對策之四:大力發(fā)展零售銀行

8、業(yè)務(wù)服務(wù)“三農(nóng)”最終應(yīng)表達(dá)在對人的服務(wù)上農(nóng)行應(yīng)該大力拓展農(nóng)村消費(fèi)市場農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展和農(nóng)民生活水平的不斷提高給農(nóng)村消費(fèi)市場帶來了巨大活力激活農(nóng)村的消費(fèi)市場是擴(kuò)大內(nèi)需解決投資與消費(fèi)發(fā)展不平衡等結(jié)構(gòu)性矛盾的重要突破口如何支持農(nóng)村消費(fèi)市場建設(shè)把農(nóng)村消費(fèi)市場這塊“蛋糕做大做強(qiáng)將是農(nóng)業(yè)銀行在支持縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中要認(rèn)真做好的一篇大文章農(nóng)行目前已確定零售銀行業(yè)務(wù)作為零售銀行發(fā)展戰(zhàn)略重點(diǎn)農(nóng)行應(yīng)該在個(gè)人理財(cái)領(lǐng)域下大功夫積極地向廣闊農(nóng)民群眾導(dǎo)入科學(xué)的理財(cái)理念大力營銷儲(chǔ)蓄、國債、保險(xiǎn)、基金等個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)不斷創(chuàng)新金融產(chǎn)品幫助其管好錢理好財(cái)全心全意為農(nóng)民朋友做好理財(cái)服務(wù)從而使農(nóng)行有所為農(nóng)民有所得此外在農(nóng)村地區(qū)農(nóng)民外

9、出務(wù)工情況非常普遍家中留守老人和孩子,需要按時(shí)交納各種費(fèi)用例如水費(fèi)、電費(fèi)等針對各種各樣的生活方面需求,農(nóng)業(yè)銀行應(yīng)該開發(fā)活期定時(shí)定額自動(dòng)供款業(yè)務(wù)這類業(yè)務(wù)可滿足各類客戶每月固定支出的需要,也可以利用活期賬戶或卡賬戶向外地就學(xué)的子女劃付生活費(fèi)或交納房租金等,使客戶足不出戶就可以享受銀行的周到服務(wù)農(nóng)業(yè)銀行“面向三農(nóng)”市場定位與制度安排中央確定農(nóng)業(yè)銀行股份制改革方向以后如何從制度構(gòu)建的層面設(shè)計(jì)農(nóng)行“面向三農(nóng)”和商業(yè)化運(yùn)作的政策措施實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展是極具探索性的課題最近我們組織開展專題調(diào)查結(jié)合湖南實(shí)際實(shí)證研究了農(nóng)行股份制改革過程中“面向三農(nóng)”的戰(zhàn)略定位及其制度安排問題一、農(nóng)業(yè)銀行“面向三農(nóng)”的市場定位長期以

10、來農(nóng)業(yè)銀行在農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、中小企業(yè)、農(nóng)村專業(yè)戶等信貸業(yè)務(wù)上積累了豐富經(jīng)驗(yàn)加上網(wǎng)點(diǎn)、資源優(yōu)勢和長期服務(wù)“三農(nóng)”的品牌和信譽(yù)農(nóng)行具備發(fā)揮縣域商業(yè)金融重要渠道的經(jīng)營基礎(chǔ)按人民銀行統(tǒng)計(jì)口徑2007年8月末湖南省農(nóng)業(yè)銀行涉農(nóng)貸款包括農(nóng)業(yè)短期貸款、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)貸款、農(nóng)副產(chǎn)品收購貸款、農(nóng)網(wǎng)改造貸款和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)貸款總額325.2億元占貸款總額的45.5%占湖南金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款總額的22.6%.按照堅(jiān)持“面向三農(nóng)、整體改制、商業(yè)運(yùn)作擇機(jī)上市”的改革思路農(nóng)行股改要穩(wěn)定和發(fā)展涉農(nóng)業(yè)務(wù)發(fā)揮城鄉(xiāng)聯(lián)動(dòng)業(yè)務(wù)優(yōu)勢妥善處理好服務(wù)“三農(nóng)”與商業(yè)運(yùn)作的關(guān)系同時(shí)準(zhǔn)確進(jìn)行農(nóng)村金融市場定位從市場定位思路看農(nóng)行的市場定

11、位應(yīng)立足于農(nóng)村金融體系的合理分工與市場細(xì)分考慮到自身特點(diǎn)及農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)體系的分工協(xié)作農(nóng)行的市場定位應(yīng)有別于主要為農(nóng)民傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)及農(nóng)村中小企業(yè)零售業(yè)務(wù)服務(wù)的農(nóng)村信用社和郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)不同于主要承擔(dān)農(nóng)副產(chǎn)品收購資金和農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)等政策性、開發(fā)性業(yè)務(wù)的農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行而宜以縣域有效需求為目標(biāo)市場重點(diǎn)做縣及縣域以下基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化等現(xiàn)代農(nóng)業(yè)公司批發(fā)業(yè)務(wù)并以此促進(jìn)農(nóng)業(yè)深加工及農(nóng)業(yè)人口向城鎮(zhèn)、城市進(jìn)行梯級轉(zhuǎn)移從而較好地解決“三農(nóng)”問題具體來說一是向縣域支柱產(chǎn)業(yè)發(fā)展所需的水、電、氣、路、通訊、市場建設(shè)等基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)提供金融服務(wù)；二是向縣域優(yōu)勢支柱產(chǎn)業(yè)的發(fā)展提供金融服務(wù)以拓展就業(yè)崗位；三是向

12、農(nóng)村人口由村向鎮(zhèn)、由鎮(zhèn)向城市轉(zhuǎn)移提供必要的金融服務(wù)其目標(biāo)區(qū)域應(yīng)與農(nóng)業(yè)人口轉(zhuǎn)移的方向一致即集中在縣城及大、中心集鎮(zhèn)從市場定位策略看農(nóng)行定位要根據(jù)農(nóng)村有效市場和客戶特征找準(zhǔn)切入點(diǎn)將服務(wù)“三農(nóng)”與提高農(nóng)行核心競爭力結(jié)合起來農(nóng)行支持“三農(nóng)”不是盲目地、不講效益地支持必須選擇有效需求市場確保信貸資金使用安全有效益因此農(nóng)行在選擇支農(nóng)切入點(diǎn)時(shí)應(yīng)與各級政府在區(qū)域內(nèi)的產(chǎn)業(yè)政策相銜接與地區(qū)資源特色、經(jīng)濟(jì)支柱和經(jīng)濟(jì)增長點(diǎn)相契合依托當(dāng)?shù)鼐哂斜容^優(yōu)勢的產(chǎn)行業(yè)和特色資源如礦產(chǎn)、能源等開展金融服務(wù)尋求控制風(fēng)險(xiǎn)與有效創(chuàng)利的動(dòng)態(tài)平衡更重要的是考慮到農(nóng)行股改上市之后隨著公司治理結(jié)構(gòu)的完善和股東、市場的強(qiáng)大約束農(nóng)行經(jīng)營可能偏離“三

13、農(nóng)”方向因此應(yīng)把農(nóng)行支農(nóng)的內(nèi)容納入農(nóng)行股改制度設(shè)計(jì)中事先制定好游戲規(guī)則從制度層面明確其市場定位二、農(nóng)業(yè)銀行改革中的城鄉(xiāng)雙層經(jīng)營管理模式設(shè)計(jì)由于農(nóng)行股改方向界定其“面向三農(nóng)”進(jìn)行商業(yè)運(yùn)作而農(nóng)行現(xiàn)有的城市業(yè)務(wù)已具備一定規(guī)模如湖南農(nóng)行城市業(yè)務(wù)占比達(dá)55%如要其放棄城市金融市場完全置身于農(nóng)村市場似非理性做法也有悖于商業(yè)銀行的性質(zhì)特征必然遭到股東或今后引進(jìn)的戰(zhàn)略投資者質(zhì)疑因此農(nóng)行未來發(fā)展仍會(huì)處于農(nóng)村與城市業(yè)務(wù)并存的局面為協(xié)調(diào)平衡好農(nóng)村金融與城市金融的關(guān)系農(nóng)行股改要科學(xué)設(shè)計(jì)好城鄉(xiāng)雙層經(jīng)營管理模式重點(diǎn)解決好涉農(nóng)組織架構(gòu)設(shè)計(jì)問題根據(jù)對涉農(nóng)業(yè)務(wù)的研究結(jié)合我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)和農(nóng)行經(jīng)營實(shí)際筆者認(rèn)為有以下五種方案可供選

14、擇1、建立相對獨(dú)立的專門經(jīng)營管理框架由省分行或二級分行開始往下徹底分開由此可能形成城市業(yè)務(wù)和涉農(nóng)業(yè)務(wù)組織二元化2、按照準(zhǔn)事業(yè)部模式形成條線式或掛靠式的相對獨(dú)立框架成立專營涉農(nóng)業(yè)務(wù)的上下貫穿、自成體系的條線式或掛靠在各層級行的準(zhǔn)事業(yè)部模式同時(shí)現(xiàn)有各層級行運(yùn)營機(jī)制不變保留現(xiàn)有各層級行體制事業(yè)部在總行總體戰(zhàn)略與投資框架內(nèi)享有充分與明確的自主權(quán)是受總行直接控制的利潤中心3、作為各分支行的職能部門新設(shè)涉農(nóng)業(yè)務(wù)部這一部門主要承擔(dān)具體協(xié)調(diào)、統(tǒng)計(jì)和政策制訂職能其原有職能部門設(shè)置不變經(jīng)營管理職能不變4、根據(jù)一定標(biāo)準(zhǔn)把所有涉農(nóng)業(yè)務(wù)與其它業(yè)務(wù)分開按現(xiàn)有經(jīng)營管理職能分工方式分別掛靠相應(yīng)前臺(tái)部門5、參股或牽頭組建獨(dú)立法

15、人的股份制村鎮(zhèn)銀行、小額貸款組織等由農(nóng)行作為主要發(fā)起人在部分信貸需求旺盛的鄉(xiāng)鎮(zhèn)設(shè)立股份制村鎮(zhèn)銀行在限定區(qū)域內(nèi)從事金融業(yè)務(wù)；同時(shí)可引進(jìn)其他企業(yè)或個(gè)人入股促進(jìn)完善公司治理通過對組織目標(biāo)、運(yùn)營成本、效率效益、協(xié)調(diào)運(yùn)轉(zhuǎn)等多方面權(quán)衡分析我們認(rèn)為模式選擇應(yīng)充分考慮某一階段各區(qū)域的實(shí)際情況不應(yīng)強(qiáng)求全國統(tǒng)一比方湖南這類農(nóng)業(yè)占比高、經(jīng)濟(jì)金融相對落后地區(qū)宜選擇第三、四、五種方案相混合的模式即在一、二級分行設(shè)立涉農(nóng)業(yè)務(wù)管理部門承擔(dān)統(tǒng)計(jì)分析、其他部門涉農(nóng)業(yè)務(wù)協(xié)調(diào)、研究和政策制訂職責(zé)各前臺(tái)部門應(yīng)在已有職能范圍內(nèi)細(xì)分相應(yīng)涉農(nóng)業(yè)務(wù)；調(diào)整縣級行內(nèi)設(shè)機(jī)構(gòu)增加網(wǎng)點(diǎn)的客戶經(jīng)理加大以貸款為重點(diǎn)的綜合營銷力度同時(shí)由農(nóng)行參股或牽頭組建獨(dú)

16、立法人的村鎮(zhèn)銀行把大銀行的優(yōu)勢與小銀行的靈活性結(jié)合起來有效解決農(nóng)村行網(wǎng)點(diǎn)稀少的問題選擇上述模式主要基于三點(diǎn)理由一是相對組織成本較低易于過渡不會(huì)造成大的震蕩而第一、二種模式易形成“行內(nèi)有行”組織成本高可能造成城鄉(xiāng)聯(lián)動(dòng)阻隔二是城市業(yè)務(wù)和縣域業(yè)務(wù)在經(jīng)營方式、管理手段和業(yè)務(wù)需求上有很多共同之處不宜將涉農(nóng)機(jī)構(gòu)與其它機(jī)構(gòu)物理隔斷否則不利于城鄉(xiāng)聯(lián)動(dòng)與資源整合三是從運(yùn)轉(zhuǎn)效益來看條線物理隔斷的方式將增加新的協(xié)調(diào)難度而單純新設(shè)統(tǒng)管部門也不可能管理所有涉農(nóng)業(yè)務(wù)保留現(xiàn)有部門設(shè)置有利于對涉農(nóng)專業(yè)部門形成支撐在外部運(yùn)營環(huán)境逐步成熟到達(dá)利潤中心的要求以后或農(nóng)村經(jīng)濟(jì)比較活躍已經(jīng)到達(dá)利潤控制中心要求的地區(qū)可按實(shí)際需要選擇第二種

17、方案實(shí)行準(zhǔn)事業(yè)部制三、“三農(nóng)”貸款風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)與內(nèi)部轉(zhuǎn)移支付農(nóng)行要在“面向三農(nóng)”中實(shí)現(xiàn)商業(yè)運(yùn)作必須通過市場化風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)以高收益覆蓋高風(fēng)險(xiǎn)同時(shí)通過內(nèi)部轉(zhuǎn)移支付的調(diào)控機(jī)制保證資源向目標(biāo)市場流動(dòng)1、“三農(nóng)”貸款風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)可行性分析調(diào)查顯示農(nóng)行通過科學(xué)衡量風(fēng)險(xiǎn)合理風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)基本可以覆蓋“三農(nóng)”貸款產(chǎn)生的信用風(fēng)險(xiǎn)一方面縣域客戶對定價(jià)的承受能力較強(qiáng)農(nóng)行利率定價(jià)空間較大目前縣域客戶主要關(guān)注貸款獲取的難易程度對定價(jià)水平的高低敏感度相對較低農(nóng)行的傳統(tǒng)優(yōu)勢在縣域市場與大中城市和大型客戶相比縣域市場的客戶開發(fā)和維護(hù)成本較低在產(chǎn)品定價(jià)上具有主動(dòng)權(quán)而且農(nóng)行貸款定價(jià)擁有較大提升空間統(tǒng)計(jì)監(jiān)測顯示湖南農(nóng)行近兩年新放涉農(nóng)貸款加權(quán)平均利率

18、6.37%平均上浮幅度僅4.48%遠(yuǎn)低于農(nóng)村信用社另一方面用足定價(jià)空間收益基本能夠覆蓋風(fēng)險(xiǎn)湖南農(nóng)行近兩年新放涉農(nóng)貸款包括新增貸款和新增信用平均損失率1.994%目前存款成本率2.226%存款付息率1.266%存款應(yīng)分?jǐn)傎M(fèi)用率1%存款準(zhǔn)備金調(diào)節(jié)系數(shù)0.385%貸款費(fèi)用率0.801%稅負(fù)成本率為0.385%按預(yù)期損失率1.994%、最低回報(bào)要求的收益率1.3%測算一般定價(jià)水平應(yīng)達(dá)7.091%.按目前利率水平如保持上浮10%以上的定價(jià)空間不但可以保證定價(jià)的市場競爭力相應(yīng)支撐縣域信貸投放而且可以部分覆蓋信用風(fēng)險(xiǎn)較好地兼顧面向“三農(nóng)”和股東資本回報(bào)目標(biāo)2、貸款風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)機(jī)制的構(gòu)建在進(jìn)行貸款風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)時(shí)應(yīng)根據(jù)

19、各客戶主體的行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)營規(guī)模、管理成本、保證方式和同業(yè)競爭度全面推行與農(nóng)貸風(fēng)險(xiǎn)相對稱的分層、分類、分客戶差異化定價(jià)構(gòu)建與“三農(nóng)”金融風(fēng)險(xiǎn)相對稱的貸款定價(jià)機(jī)制發(fā)揮貸款定價(jià)的價(jià)值創(chuàng)造、風(fēng)險(xiǎn)抵御、結(jié)構(gòu)調(diào)整功能3、內(nèi)部轉(zhuǎn)移支付的必要性及具體調(diào)節(jié)手段內(nèi)部轉(zhuǎn)移支付即通過系統(tǒng)內(nèi)利率、利潤修正以及考核指標(biāo)及其權(quán)重設(shè)定等手段以城市或發(fā)達(dá)地區(qū)業(yè)務(wù)彌補(bǔ)、助推農(nóng)村和不發(fā)達(dá)地區(qū)業(yè)務(wù)的一種調(diào)控機(jī)制在以風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)為主要?jiǎng)?chuàng)利手段的前提下適當(dāng)進(jìn)行內(nèi)部轉(zhuǎn)移支付是農(nóng)行“面向三農(nóng)、商業(yè)經(jīng)營”的戰(zhàn)略需要農(nóng)行內(nèi)部轉(zhuǎn)移支付應(yīng)主要發(fā)揮好兩種功能一是通過內(nèi)部轉(zhuǎn)移支付用城市業(yè)務(wù)利潤消化落后地區(qū)機(jī)構(gòu)的不良貸款和虧損掛賬；二是作為到達(dá)市場定位目標(biāo)和

20、上級行調(diào)控意圖的良好手段因此轉(zhuǎn)移支付也有兩種方式一是真實(shí)轉(zhuǎn)移支付如價(jià)格轉(zhuǎn)移主要考慮各地發(fā)展環(huán)境差異為指導(dǎo)各行因地制宜發(fā)展通過利率內(nèi)部市場價(jià)格對缺乏有效信貸需求的機(jī)構(gòu)設(shè)定較高的上存資金利率對有效信貸需求充足的機(jī)構(gòu)設(shè)定較低的借款利率二是模擬轉(zhuǎn)移支付主要是考慮農(nóng)村條件艱苦、資源稀缺財(cái)務(wù)成本相對城市較高為發(fā)展涉農(nóng)業(yè)務(wù)實(shí)施的一種激勵(lì)機(jī)制四、農(nóng)業(yè)銀行經(jīng)營機(jī)制的改善與服務(wù)創(chuàng)新像農(nóng)業(yè)銀行這樣的大銀行如何“面向三農(nóng)”、服務(wù)好小客戶完善經(jīng)營機(jī)制是關(guān)鍵農(nóng)行要在遵循主要風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)可控的前提下實(shí)施制度創(chuàng)新與工具改良通過整合再造業(yè)務(wù)流程與組織體系完善激勵(lì)約束機(jī)制改變過去沿襲下來的信貸運(yùn)作機(jī)制和經(jīng)營管理模式一是實(shí)行分級經(jīng)營、分

21、層管理二是改良授權(quán)方式三是改良決策模式四是完善激勵(lì)約束機(jī)制加大對拓展涉農(nóng)貸款的掛鉤考核力度要加快金融產(chǎn)品與服務(wù)創(chuàng)新一是按貸款用途、主體、額度、擔(dān)保等要素從準(zhǔn)入、流程、權(quán)限等環(huán)節(jié)對各類信貸品種進(jìn)行重新設(shè)計(jì)和制度創(chuàng)新二是創(chuàng)新抵押、擔(dān)保方式嘗試允許農(nóng)民以土地、山林、池塘等經(jīng)營權(quán)或收益權(quán)作為貸款抵押物有效解決農(nóng)戶大額貸款和中小企業(yè)貸款抵押物缺失問題三是創(chuàng)新信貸準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)注重客戶的歸還能力和抵押物的價(jià)值及變現(xiàn)能力將準(zhǔn)入審查由側(cè)重第一還款能力轉(zhuǎn)向側(cè)重第二還款能力免評級將授信、用信環(huán)節(jié)合二為一五、服務(wù)“三農(nóng)”的政策補(bǔ)償及配套機(jī)制建設(shè)對金融支農(nóng)進(jìn)行政策補(bǔ)償在許多國家有成功范例國家應(yīng)從財(cái)稅政策及資金支持上給予適當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償運(yùn)用市場機(jī)制引導(dǎo)農(nóng)行為“三農(nóng)”服務(wù)實(shí)行財(cái)政專項(xiàng)補(bǔ)貼運(yùn)用財(cái)政杠桿建立對農(nóng)業(yè)信貸投入的補(bǔ)償機(jī)制在銀行商業(yè)化與地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展政策間謀求平衡對農(nóng)行發(fā)放涉及糧棉油、農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的涉農(nóng)貸款由中央財(cái)政根據(jù)核定的數(shù)額對農(nóng)業(yè)銀