1、信用社產(chǎn)權(quán)制度改革和高風(fēng)險社風(fēng)險化解工作情況的調(diào)查報告根據(jù)省聯(lián)社關(guān)于開展湖南省農(nóng)村信用社產(chǎn)權(quán)制度改革和高 風(fēng)險聯(lián)社風(fēng)險化解調(diào)研的通知 （湘信聯(lián)辦 今年 154 號）通知要 求，我縣信用聯(lián)社圍繞產(chǎn)權(quán)制度改革、 業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)劃和風(fēng)險化解 工作積極組織、認真調(diào)查研究，現(xiàn)將調(diào)查基本情況報告如下：一、基本情況：辰溪縣共有 30 個鄉(xiāng)鎮(zhèn)，人口 53 萬，面積 1990.3 平方公里， 縣聯(lián)社下轄機構(gòu) 23 個，其中信用社 16 個， 1個營業(yè)部， 6個分 社，聯(lián)社機關(guān)設(shè)綜合辦公室等 7 個部門。在職職工 242 人，其 中：在職在崗員工 227 人，內(nèi)退 15 人。截止 11 月末，資產(chǎn)總 額 91958

2、萬元，其中：各項貸款余額 46657 萬元，較年初增長 9206 萬元；其中不良貸款 7127 萬元，占比 15.27% ；負債總額 90153 萬元，其中：各項存款余額 80614 萬元 ，較年初增加 7583 萬元；存貸比例 57.88% ；賬面利潤 93 萬元。（一）近年來改革發(fā)展工作成效、措施 近年來，縣聯(lián)社堅持“增存款、擴規(guī)模、保增長、突效益、 控案件”為核心經(jīng)營理念，立足農(nóng)村，定位農(nóng)戶和農(nóng)村中小企業(yè)， 通過推廣“農(nóng)戶小額信用貸款”、“農(nóng)戶聯(lián)保貸款”、建立“信用村” 等方式，解決不同層次農(nóng)戶的需求，努力拓展“三農(nóng)”金融服務(wù)空 間，成為縣域金融支農(nóng)的主力軍。1、經(jīng)營情況2007 年統(tǒng)一

3、法人以來， 縣信用聯(lián)社在當(dāng)?shù)攸h政、 主監(jiān)管部 門的領(lǐng)導(dǎo)、支持下，大力開展各項業(yè)務(wù)，存貸規(guī)模不斷增長，經(jīng) 營效益穩(wěn)步上升，取得了良好的經(jīng)營業(yè)績。（1）各項業(yè)務(wù)快速發(fā)展。截至 11 月末，各項存款余額為 80614 萬元，較 2006 年增加 36629 萬元，增長 83% ；各項貸 款余額 46657 萬元，較 2006 年增加 25096 萬元，增長 116% ， 存貸款余額分別占全縣金融機構(gòu)第三位。（ 2）經(jīng)營效益逐年好 轉(zhuǎn)。2007 年實現(xiàn)經(jīng)營利潤 452 萬元、 2009 年實現(xiàn)經(jīng)營利潤 831 萬元，預(yù)計今年實現(xiàn)經(jīng)營利潤 900 萬元，經(jīng)營效益呈現(xiàn)逐年好轉(zhuǎn) 的良好態(tài)勢。2、資產(chǎn)狀況。（

4、1）資產(chǎn)質(zhì)量有所改善。 自統(tǒng)一法人以來， 逐步加大了控制 金融風(fēng)險、規(guī)范信貸管理的力度，不良貸款率從 2006 年末的 25.42% 下降到今年 11 月末的 15.27% ，2007 2009 年連續(xù)三 年實現(xiàn)不良貸款絕對額、比率“雙降”，不良貸款率為 15.27% 。（ 2）資本充足率有所提高。 2006 年末，專項票據(jù)未置換前 資本充足率為 -26% ，2009 年資本充足率上升為 -1.77% ，預(yù)計 今年末資本充足率為 3% 。（銀監(jiān)部門標準）3、采取的措施（1）完善法人治理結(jié)構(gòu)，確保內(nèi)控管理嚴密科學(xué)，各項業(yè)務(wù) 操作依法合規(guī)，流動性風(fēng)險和支付風(fēng)險基本得到化解。（2）加強信貸管理。一是

5、優(yōu)化了增量，幾年來，信貸管理不 斷加強，資產(chǎn)結(jié)構(gòu)得到優(yōu)化， 其中“三農(nóng)”貸款占比80% 以上，抵、 質(zhì)押貸款發(fā)放占比 80% 以上，二是調(diào)整抓降考核方式，考核降 比主要做到“三降一無”工作，即不良貸款絕對額下降， 占比下降； 單戶不良貸款余額下降；不良貸款率下降；無新增不良貸款，當(dāng) 年貸款到期收回率達到 98% 以上；四是加強不良貸款管理。對 不良貸款實行“新老劃斷， 降舊控新， 集中處置， 分別考核”原則， 縣聯(lián)社請縣政府金融服務(wù)中心協(xié)助清收、縣政府召開縣直部門、 鄉(xiāng)鎮(zhèn)主要領(lǐng)導(dǎo)會議全力清收信用社不良貸款， 聯(lián)社對不良貸款逐 筆建立臺帳，實行專班、專人清收，專門考核。新增的貸款控制 新增不良率

6、，做到“零風(fēng)險”或“低風(fēng)險，”不良貸款實行集中清收， 集中處置，使不良貸款下降、減少貸款向下遷徙度。（二）存在的問題 由于是小法人金融機構(gòu)，社會經(jīng)濟發(fā)展水平、歷史包袱、自 身管理水平存在較大差異， 在深化農(nóng)村信用社改革進程中， 還存 在一定困難和問題。（1）歷史包袱沉重。 辰溪縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社自組建以來， 幾經(jīng)體制變遷，形成了沉重的歷史包袱。調(diào)查顯示，至 2009 年 末，累計虧損掛賬仍有約 9175 萬元，這些歷史包袱不解決，將 直接影響信用社的正常經(jīng)營， 而沉重的歷史包袱， 完全靠信用社 自身消化難度很大。對此，縣聯(lián)社請求縣政府給予適當(dāng)扶持、政 策優(yōu)惠，消除歷史包袱、化解經(jīng)營風(fēng)險。（2）

7、不良資產(chǎn)相對較高。由于長期擔(dān)負服務(wù)“三農(nóng)”的政策 性任務(wù)，信用社積淀了大量的不良資產(chǎn)，就其結(jié)構(gòu)分析，主要包 括三類： 一是國家政策強行并給信用社的不良資產(chǎn)； 二是為了發(fā) 展鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)， 地方政府要求信用社貸款所造成的不良資產(chǎn)； 三是 將農(nóng)村基金會并入信用社所產(chǎn)生的不良資產(chǎn)。據(jù)統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示， 截至今年 11 月末，其中不良貸款 7127 萬元，占比 15.27% ；（3）產(chǎn)權(quán)處置困難。在多種因素影響下，農(nóng)村信用社普遍 存在產(chǎn)權(quán)不明晰、所有者缺位的現(xiàn)象。據(jù)調(diào)查，辰溪縣農(nóng)村信用社一般由農(nóng)民、私營企業(yè)入股組成，但這些股份入股自愿，退股 自由，基本不參與經(jīng)營管理，入股實際上已演變?yōu)椤按婵睢保鐔T 沒有獨立

8、產(chǎn)權(quán)，不符合產(chǎn)權(quán)明晰條件下“誰所有誰管理”的原則。二、今年-2012年業(yè)務(wù)發(fā)展預(yù)測單位：萬元、%辰溪縣農(nóng)村信用合作近三年主要指標發(fā)展預(yù)測表指標名稱近三年指標預(yù)測備注今年底今年底2012年底存款總額8500098000113000貸款總額475006000073000所有者權(quán)益2188268811380股金總額112001120011200其中：資格股746834580投資股3732774211200股東戶數(shù)（個）109615000今年其中：法人股東41010自然人股東1095749902000經(jīng)營利潤90012001600賬面利潤85010001300歷年虧損掛賬887583750采取經(jīng)營積累

9、及政府優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)置換不良貸款率14.8118資本充足率37.7226核心資本充足率55.621貸款損失準備充足率37.866100撥備覆蓋率18.8233.43100三、產(chǎn)權(quán)制度改革計劃1、產(chǎn)權(quán)制度改革計劃。（1）現(xiàn)產(chǎn)權(quán)制度形式。目前實行的是全縣統(tǒng)一法人核算， 實行 “三會”（股東代表大會、董事會、監(jiān)事會）制度的現(xiàn)狀， 股東（社員）代表大會、董（理）事會、監(jiān)事會和經(jīng)營班子， 規(guī)范各自的職責(zé)和議事規(guī)程，建立相互制衡的內(nèi)控機制。在 具體實施中，結(jié)合辰溪縣農(nóng)村信用社的自身特點，按農(nóng)民（含個體工商戶）、企業(yè)法人、員工代表7: 1 : 2的比例組建股東（社員）代表大會，按農(nóng)民（含個體工商戶）、企業(yè)法人、

10、員工代表4 : 1 : 2的比例組建董（理）事會。（2）按照產(chǎn)權(quán) 制度改革計劃，深化股權(quán)制度改革， 到2012年資格股全部改造為投資股，通過加強管理、改善經(jīng)營，提高收益，同時請 求政府以優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)置換形式消化歷年虧損掛賬和不良資產(chǎn)， 使各項經(jīng)營指標達到農(nóng)村商業(yè)銀行準入條件，計劃2012年申報農(nóng)村商業(yè)銀行。2、改革工作面臨的困難（1 ）思想認識有待提高。部分員工認為，信用社上次改 革不外乎就是得到國家扶持資金，兌付了專項央行票據(jù)改革 就大功告成，在工作中安于現(xiàn)狀，不思進取。具體表現(xiàn)在： 不良貸款經(jīng)營重規(guī)模、輕質(zhì)量不同程度存在，與農(nóng)村商業(yè)銀 行運行要求相差甚遠；還有的認為：縣級聯(lián)社當(dāng)前堅持的股 份合

11、作制的組織形式和相應(yīng)運轉(zhuǎn)模式，就已經(jīng)代表農(nóng)村信用 社改革后的發(fā)展方向，工作消極，創(chuàng)新創(chuàng)造意識不強。（2）業(yè)務(wù)指標有待優(yōu)化。按照中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委 員會農(nóng)村中小金融機構(gòu)行政許可事項實施辦法規(guī)定：五級 分類下不良貸款比例要低于8%;資本充足率不低于8 %，核心資本充足率不低于 4 %;按規(guī)定提足貸款損失準備；所有 者權(quán)益大于或等于股本，即經(jīng)過清產(chǎn)核資與整體資產(chǎn)評估后（可考慮用中央銀行票據(jù)置換不良資產(chǎn)及歷年虧損掛賬等因 素），申請人轄內(nèi)農(nóng)村信用社合并計算所有者權(quán)益剔除股本 后大于或等于零。根據(jù)縣聯(lián)社數(shù)據(jù)顯示，截至2009年末，聯(lián)社不良貸款余額為 7967萬元，比例為21.27%，明顯高于成 立農(nóng)商

12、行的最低要求；資本充足率為 -1.77%，其中核心資本 充足率為-1.76%，分別低于成立農(nóng)商行的要求；應(yīng)提貸款損 失準備3869萬元，實提貸款損失撥備673萬元，撥備缺口3196萬元，撥備覆蓋率僅為8.4%。其他指標，如資產(chǎn)利潤率、資本金收益率、成本收入比、凈息差等也遠未達到農(nóng)商 行應(yīng)有的水平。（3）風(fēng)險防控有待加強。中華人民共和國商業(yè)銀行法 明確規(guī)定了“商業(yè)銀行以安全性、 流動性、效益性為經(jīng)營原則， 實行自主經(jīng)營，自擔(dān)風(fēng)險，自負盈虧，自我約束”。銀行業(yè)是“經(jīng)營風(fēng)險”的金融機構(gòu)，能否化解和管控風(fēng)險，將決定商業(yè)銀行的經(jīng)營成敗。20世紀90年代以來，一系列金融災(zāi)難事件 警告世人，有效的風(fēng)險管控能

13、夠促進銀行業(yè)穩(wěn)健經(jīng)營、健康 發(fā)展并在競爭中處于不敗之地。農(nóng)信社要建成農(nóng)商行，就必 須對經(jīng)營管理中的風(fēng)險進行識別、計量、監(jiān)測，并采取科學(xué) 的化解和防控措施。（4）法人治理及組織體系建設(shè)有待完善。作為經(jīng)營貨幣 的特殊企業(yè)，銀行法人治理結(jié)構(gòu)完善與否，不但關(guān)系到資產(chǎn) 能否安全運營、不良資產(chǎn)能否從機制上避免和減少，而且關(guān) 系到廣大債權(quán)人（儲戶）的利益和社會穩(wěn)定。就目前而言，縣級聯(lián)社社員代表大會、理事會、監(jiān)事會、高級管理層相互 分離而又制衡的法人治理結(jié)構(gòu)已具形似，但這與商業(yè)銀行法 人治理的神似要求相差甚遠。主要體現(xiàn)在：理事會和監(jiān)事會 下設(shè)的專門委員會不夠健全且未充分履行職責(zé)；外部理事和 監(jiān)事成員素質(zhì)相對較

14、低，“參政議事”能力不強；信息披露制度尚不健全且不規(guī)范。與此同時，由于以市場為導(dǎo)向，以客戶 為中心的前臺營銷體系，以風(fēng)險管控為中心的中臺風(fēng)險控制 體系和相關(guān)服務(wù)體系建設(shè)剛剛起步，需要在實踐中不斷摸索 完善。因此，我們的農(nóng)商行之旅還任重道遠。3、近三年工作擬采取的改革工作措施(1)明確目標，統(tǒng)一思想。一是把員工的思想統(tǒng)一到持續(xù)縱深推進改革上來，糾正部分員工把央行票據(jù)成功兌付 與改革成功等同的偏頗認識。二是糾正部分員工認為信用社 改革只事關(guān)相關(guān)部室和少數(shù)相關(guān)責(zé)任人的錯誤觀念，促進全 員盡職盡責(zé)，堅守崗位，齊心協(xié)力，共同促進信用社改革成 功。三是進一步明確目標，合理制定中長期規(guī)劃，增強工作 的預(yù)見性

15、和主動性，充分調(diào)動員工積極性，改變部分員工被 動、消極的工作狀態(tài)。四是以股份制為主導(dǎo)進一步推進產(chǎn)權(quán) 改革。堅持以股份制農(nóng)村商業(yè)銀行為標桿，通過轉(zhuǎn)換經(jīng)營機 制，量質(zhì)并舉發(fā)展，消化歷史包袱等措施，加快股份制農(nóng)村 商業(yè)銀行推進步伐。(2 )有的放矢，統(tǒng)籌兼顧成立農(nóng)村商業(yè)銀行，資本充足率、不良貸款率、撥備覆 蓋率等關(guān)鍵指標必須達到監(jiān)管要求。努力推進未達標指標， 同時又統(tǒng)籌兼顧，整體推進業(yè)務(wù)指標齊頭并進，避免顧此失 彼。在不良貸款占比達標上：一是用好增量貸款，防止新發(fā) 放貸款轉(zhuǎn)化為不良貸款滋生的新風(fēng)險；二是正視存量貸款， 加強風(fēng)險分析，強化風(fēng)險管理，準確風(fēng)險分類，有效防范正 常貸款向不良貸款的轉(zhuǎn)化；三是

16、千方百計清收盤活不良貸款。依靠地方政府，運用法律、行政經(jīng)濟等手段，加大清收力度， 并積極探索資產(chǎn)重組、委托處置、招標清收、打包出售等不 良資產(chǎn)清收辦法，竭力清收下降不良貸款；四是加大違規(guī)貸 款的問責(zé)力度，從源頭上杜絕違規(guī)貸款。通過年度專項檢查，離任審計認定等方式，加大貸款的責(zé)任認定，并嚴格執(zhí)行懲 處措施，提高貸款違規(guī)違制成本。在資本充足率達標上：一要合理確定股金額度，并按照 銀監(jiān)會股權(quán)改造規(guī)劃要求，逐步壓縮資格股比例，鼓勵原股 東在自愿基礎(chǔ)上將所持有的資格股自愿轉(zhuǎn)換為投資股，積極 向符合條件的中小企業(yè)募集投資股，推動股權(quán)的適度集中。 同時采取新募集與清退資格股相結(jié)合方式，避免股權(quán)過程中 發(fā)生較

17、大波動，為股份制改革創(chuàng)造條件；二是在確保按計劃 提足各項撥備的前提下，最大可能增加創(chuàng)收盈利能力，逐步 提高稅后盈余公積額和一般準備分配比例；三要加大不良資 產(chǎn)處置力度，提高資產(chǎn)質(zhì)量，同時注重資產(chǎn)擴張中的風(fēng)險， 力求做到資產(chǎn)總額增加幅度高于加權(quán)風(fēng)險資產(chǎn)增加幅度。在貸款撥備達標方面：第一，努力壓降不良貸款，減輕 撥備提取壓力。第二，合理制定撥備提取達標計劃，在兼顧 其它目標任務(wù)的前提下，注重策略，千方百計創(chuàng)收，增加盈 利，適當(dāng)降低存款應(yīng)付利息提取，加大撥備提取力度。在著 力抓好以上指標的同時，統(tǒng)籌兼顧，抓好存款組織、貸款營 銷、中間業(yè)務(wù)拓展等其他日常業(yè)務(wù)，努力提高市場份額，為 推進改革發(fā)展奠定堅實

18、基礎(chǔ)。（3 ）風(fēng)險可控，致力發(fā)展風(fēng)險管理既是銀行業(yè)金融監(jiān)管的要求，更是銀行業(yè)自身 生存發(fā)展的需要，風(fēng)險管控水平直接體現(xiàn)銀行業(yè)的核心競爭 力。在經(jīng)營和發(fā)展過程中，認識風(fēng)險、防控和化解風(fēng)險，是 實現(xiàn)經(jīng)營目標，推進可持續(xù)發(fā)展、科學(xué)發(fā)展的本質(zhì)要求和根 本保障。一是按照“全面、審慎、有效、獨立”的原則，建立風(fēng)險識別、計量、監(jiān)測和控制系統(tǒng)。 全從“三會一層”到每位員工， 都必須具備風(fēng)險管理的義務(wù)和職責(zé)，并覆蓋所有部門和崗位，還滲透到各項業(yè)務(wù)和各個操作環(huán)節(jié)；二是牢固樹立風(fēng)險管理 意識，加強風(fēng)險管理文化培育，使得員工把防范風(fēng)險作為自 覺行動。特別是處于風(fēng)險控制的前臺員工和內(nèi)審部門，針對 性地加強專業(yè)性培訓(xùn)，全

19、面熟知各項風(fēng)險管理制度，掌握現(xiàn) 代風(fēng)險管理理論和方法，培育先進的風(fēng)險管理理念。三是強 化相互制約的經(jīng)營管理和決策機制。加強授權(quán)、分權(quán)管理， 規(guī)范決策程序，通過科學(xué)合理地分配責(zé)、權(quán)、利，使得各級、 各部門之間權(quán)力制衡，減少決策失誤。四是加強制度建設(shè)， 做到經(jīng)營管理有章可循，約束有效。（4 ）轉(zhuǎn)換機制，增強活力一是嚴格按照縣級聯(lián)社章程進一步理清黨委、社員代 表大會、理事會、監(jiān)事會、經(jīng)營管理層的工作職責(zé)和權(quán)力界 限，不斷完善議事規(guī)則和工作程序，以及當(dāng)前理事會、監(jiān)事 會專門委員會的缺位和運行規(guī)則，形成決策科學(xué)、執(zhí)行有力、 監(jiān)督有效、運轉(zhuǎn)規(guī)范、相互制衡的法人運行機制。二是結(jié)合 縣聯(lián)社實際，抓好組織架構(gòu)優(yōu)

20、化調(diào)整，對外建立以市場為導(dǎo) 向，以客戶為中心，公司業(yè)務(wù)、個人業(yè)務(wù)、專業(yè)化服務(wù)相分 離的市場營銷體系；對內(nèi)建立以風(fēng)險控制為中心，審貸分離 的風(fēng)險管理控制體系和精簡高效的支持保障體系，全面提升 縣聯(lián)社的市場營銷能力和風(fēng)險管理水平，著力打造核心競爭 力。三是完善薪酬制度，強化績效考核。堅持“基本工資保吃 飯，績效工資憑實干”的原則，充分體現(xiàn)按勞分配， 效率優(yōu)先， 兼顧公平，逐步建立薪酬能升能降、收入能高能低的激勵與約束機制，不斷提升員工工作積極性，增強上下整體活力， 為實現(xiàn)科學(xué)發(fā)展、又好又快發(fā)展，推進改革成功提供有力保 障。四、高風(fēng)險聯(lián)社深化改革方案。（1 ）、進一步完善法人治理結(jié)構(gòu)。一是按照以縣聯(lián)

21、社為統(tǒng)一 法人的經(jīng)營管理模式，完善“三會”制度，明確各自職責(zé)，嚴格按 議事規(guī)則和決策程序辦事。相互監(jiān)督，互為促進，逐步形成權(quán)責(zé) 統(tǒng)一，運轉(zhuǎn)協(xié)調(diào)，制衡有效和運作規(guī)范的治理結(jié)構(gòu)。二是切實轉(zhuǎn) 換經(jīng)營機制。通過認真貫徹執(zhí)行省聯(lián)社制定的信貸管理、財務(wù)管理、員工管理、內(nèi)控管理等一系列管理制度和辦法，建立一整套 激勵有效、約束嚴格、權(quán)責(zé)明晰、獎懲分明的動態(tài)管理機制，促 進信用社業(yè)務(wù)快速發(fā)展和經(jīng)營狀況的根本改善。三是建立風(fēng)險識別與評估的全面性，風(fēng)險控制制度、技術(shù)和方法的及時更新。四 是內(nèi)部控制的評價和后評價機制建立。 五是內(nèi)部控制的監(jiān)督機制 健全。（2 ）加強自身的努力1、加強組織領(lǐng)導(dǎo)，增強化解風(fēng)險的意識。聯(lián)

22、社成立以理事長為組長的風(fēng)險防控和化解領(lǐng)導(dǎo)小組，負責(zé)全轄風(fēng)險排查、方案 研究和防控化解的措施制定、 監(jiān)督以及責(zé)任追究；增設(shè)風(fēng)險管理 部門，落實風(fēng)險化解的措施，負責(zé)識別和評估與經(jīng)營活動相關(guān)的 合規(guī)風(fēng)險，定期向管理層作出全轄業(yè)務(wù)風(fēng)險報告，并向業(yè)務(wù)部門作出風(fēng)險與合規(guī)性的提示或預(yù)警。2、提高經(jīng)營效益，有效擴充資本規(guī)模。農(nóng)村信用社是經(jīng)營 貨幣的金融機構(gòu)，只有實現(xiàn)了最大化的利潤，才可以多提撥備， 給予股民足夠的回報和投資信心， 有效增加資本金。一是合理增加貸款投放， 增強盈余能力。 圍繞國家產(chǎn)業(yè)政策和縣域經(jīng)濟的發(fā) 展，逐年加大貸款的投放力度，實現(xiàn)經(jīng)營效益最大化。到 2012 年貸款余額增加到 73000 萬

23、元；經(jīng)營利潤達到 1600 萬元，二是 優(yōu)化負債結(jié)構(gòu)， 降低籌資成本。 通過優(yōu)質(zhì)服務(wù)、 創(chuàng)新產(chǎn)品等形式， 吸收社會閑散資金， 不斷壯大支農(nóng)資金實力； 三是努力節(jié)約開支， 有效加強成本管控，改進成本管理，不斷創(chuàng)新經(jīng)營理念，實現(xiàn)最 低耗費與最大產(chǎn)出的經(jīng)營目標。 通過利潤的增加， 來補充各項準 備，從而使資本充足率達到 8% 以上。3、加大壓降不良貸款力度，增強風(fēng)險撥備覆蓋能力。一是 實施不良貸款清收責(zé)任制， 把清收指標落實到人， 并納入員工的 年度工作目標和業(yè)績考核之中， 與工資發(fā)放切實掛起鉤來， 充分 調(diào)動清收不良貸款的積極性。 二是改進貸款管理模式， 增加抵押 等低風(fēng)險貸款， 增強信貸資產(chǎn)流動

24、性和安全性。 三是采取分賬管 理的辦法將不良資產(chǎn)集中管理和處置， 運用打包拍賣、 以資抵債 等辦法最大限度地保全資產(chǎn)， 減少損失。 四是加大對抵債資產(chǎn)的 處置力度， 利用出租或拍賣等辦法最大限度的處置抵債資產(chǎn)， 減 少處置損失。五是加大呆賬核銷力度，降低呆賬貸款比重。按照 盈余能力，到 2012 年可以累計提取呆帳準備 3021 萬元，不良 貸款余額控制在 5950 萬元，不良貸款占比可控制在 8% 以下， 風(fēng)險撥備覆蓋率可達到 100% 。(3)政府的支持1、幫助降低不良資產(chǎn)。 一是請求縣政府幫助協(xié)調(diào)相關(guān)部門， 通過落實債務(wù)、 分期清償?shù)确绞綄φ块T承貸或擔(dān)保的貸款進 行盤活。 二是對確實

25、無法落實的政府部門或下屬機構(gòu)的貸款， 請 求財政部門每年撥付一定比例的專項資金用于清償。2、實行資金扶持政策。請求政府協(xié)調(diào)有關(guān)部門，一是對農(nóng) 村信用社機構(gòu)改革中所涉及土地、房產(chǎn)權(quán)屬變更，免征契稅；二 是請求政府部門土地以土地置換信用社的不良及隱形不良貸 款 ，使各項指標達到農(nóng)村商業(yè)銀行準入標準。3、協(xié)調(diào)司法部門， 充分利用國家機器， 幫助清收不良貸款， 給部分“釘子戶、”“賴賬戶”有力打擊，讓他們?yōu)樽约旱牟涣夹袨楦?出沉痛的代價，為我縣聯(lián)社清收、盤活大量不良信貸資產(chǎn)，同時 整頓我縣信用環(huán)境，為我縣聯(lián)社創(chuàng)造良好的發(fā)展環(huán)境。4、幫助壯大支農(nóng)實力。由于以前信用社結(jié)算渠道的不暢， 對信用社吸收存款帶來

26、了巨大的負面影響。 加上一些行業(yè)帳戶的 開立上、 一些銀行在結(jié)算上等方面存在明顯的歧視政策， 為信用 社籌措資金帶來一定的障礙。 請求政府對農(nóng)村信用社這個地方性 金融機構(gòu)適當(dāng)予以政策照顧， 一是通過會議來提高信用社的知名 度，讓政府機關(guān)的領(lǐng)導(dǎo)干部積極引導(dǎo)其工作人員， 將信用社看作 自己的銀行， 協(xié)助信用社做好吸儲和貸款的盤活等工作。 二是涉 農(nóng)資金向信用社傾斜， 通過行政命令或者是幫助信用社協(xié)調(diào)涉農(nóng) 資金在信用社開立基本帳戶，進一步增加信用社支農(nóng)的資金實 力。采取有效措施，減少農(nóng)村資金外流，以緩解農(nóng)村信用社資金 瓶頸約束問題， 使其能夠有充裕的資金支持農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的同時 提高信用社的經(jīng)營實力。同時，請求政府