1、二、風險控制篇風險控制篇1、擔保業務操作流程第一步：客戶提出申請委托擔保申請書第二步：受理并調查擔保項目受理登記表業務受理通知書（代評審費收取通知書）第三步：項目初審調查報告第四步：風控部復審擔保項目評審意見書（復審期間該意見書依次由業務主辦部門、評審部門、主管副總簽署意見）第五步：評審委員會項目評審擔保項目評審會議紀要擔保項目評審意見書總經理辦公會決議（辦公會成員簽署意見）第六步：出具擔保意向書擔保意向書第七步：簽訂相關擔保合同（一）準備空白合同文本委托擔保合同承諾書抵押反擔保合同質押反擔保合同財務監管協議（二）審核空白文本（三）正是簽訂合同合同登記表擔保費認繳單第八步：辦理各種抵押、質押手

2、續第九步：與銀行簽訂保證合同保證合同（銀行固定模式） 第十步：收取擔保費第步：發放貸款擔保業務聯系單貸款擔保臺賬第十二步：保后管理擔保項目檢查報告擔保到期通知函擔保項目展期（逾期）檢查報告第十三步：代償和追償第十四步：擔保終結還款憑證（復印件，銀行固定格式）免除擔保責任確認表2、客戶風險控制制度、債權代償及追償制度、反擔保措施等（一）擔保的申請和受理客戶申請擔保，需填寫擔保申請書，同時應提供下列材料， 并對材料的真實性負責。1. 企業的營業執照正本；2. 企業的營業執照副本；3. 組織機構代碼正本；4. 組織機構代碼副本；5. 國稅登記正本；6. 國稅登記副本；7. 地稅登記正本；8. 地稅登

3、記副本；9. 企業銀行貸款卡；10. 工商登記卡片；11. 開戶許可證；12. 公司章程；13. 公司驗資報告；14. 公司資信證明；15. 公司貸款申請書；16. 公司簡介17. 公司本次借款用途及還款計劃18. 公司股東會決議（同意貸款的決議）；19. 法定代表人及股東身份證、簡歷復印件；20. 財務負責人身份證、簡歷復印件；21. 高級管理人員身份證、簡歷復印件；22. 公司股東名冊及簽字樣本；23. 公司近三年來的會計報表及近三個月的銀行對賬單；24. 項目可行性報告及主管部門批復；25. 生產經營情況；26. 主要存貨、長期投資、固定資產、銀行借款明細；27. 其他重要證明資料（如購

4、銷合同，特殊行業許可證，信用登記 證書等，試具體情況而定）。（二）反擔保物為抵押或質押方式，應提供的材料：1. 抵押物、質物清單；2. 抵押物、質物權利憑證；3. 抵押物、質物評估材料；4. 保險單；5. 董事會同意抵押或質押的決議；6. 抵押物、質物為共有的，提供全體共有人同意抵、質押的聲明;7. 抵押物、質物為國有企業所有的，提供主管部門或國有資產管 理部門同意抵押、質押的證明文件；8. 其他有關材料。注意事項:提供的材料除復印件外，同時應提供原件備驗；提供材料的 復印件應加蓋公章；法人代表授權委托需法人代表親筆簽字授權。公司項目部經理負責項目受理，核實顧客提交材料的完整性和 真實性，審理

5、受理條件，提出受理意見。對符合擔保條件的項目 正是受理，建立顧客檔案及編號。（三）受理擔保的條件：1. 具備法人資格并已通過年檢；2. 依法經營，經營符合國家政策；3. 基本具有償還借款能力，并能提供反擔保措施；4. 申請擔保額不超過該企業凈資產的 70%；5. 該企業資產負債務率不超過資產的 70%。（四）擔保項目初審和實際調查：確定項目第一調查人和第二調查人。第一調查人為項目負責人， 第二調查人為協助調查人。項目初審：項目初審的開始階段，是對申請擔保的客戶提供的資料、信息 進行搜集、整理和審核，以確定這些信息的有效、完整和真實 性。信息不僅來源于企業，還應從其他途徑，如與企業和項目 有關的

6、管理部門、金融部門、財稅部門、供應商、用戶登出獲 取。對上述材料、信息審核過程中需要進一步明確、補充、核 實之處體積發現的漏洞、疑點既是下一步進行實地調查的重點 項目初審過程中，部門負責人、項目負責人與協辦人（至少雙 人下戶）應到借款人和反擔保人及有關部門進行實地調查，實 地調查至少要進行一次。公司負責人根據具體情況參與調查。實地調查，形成企業調查報告：訪問企業、會見有關當事人，了解企業和項目背景、市 場競爭范圍銷售和利潤、資源的供應等情況；弄清借款用途合 歡款來源；考察企業管理團隊的整體素質（文化程度、主要經 歷、技術專長、經營決策、市場開拓、遵紀守法等方面），了 解主要領導人的信用狀況和能

7、力；對需進一步核實的材料，要 求企業提供原件核對；察看抵押物、質物。以房地產抵押的， 要察看、了解抵押物的面積、用途、結構、竣工是檢、原價和 凈值、周邊環境等；以動產抵押、質押的，要察看、了解抵押 物、質物的規格、型號、質量、原價和凈值、用途等；以匯票、 本票、債券、存款單、倉單、提單等出質的，要察看權力憑證 原件，辨別真偽，必要時請有關部門鑒定。在獲取相關信息后，分析、判斷借款人（擔保申請人） 的主體資格、清償債務意愿及是否能嚴格履行合同條款，分析 借款人的還款能力。通過財務分析和現金流量分析，掌握借款 人的財務狀況和償債能力，預測借款人的未來發展趨勢。最后 形成擔保企業調查分析報告（五）擔

8、保項目的評審與決策：擔保項目的評審（詳細評審）包括三個環節，即項目初審、項目復審和總經理辦公會評審。評審的重點是項目資料和擔 保調查報告。關鍵點為：項目資料的真實性、完整性、正確性；對反擔保措施提出意見；對企業的資料從法律角度加以審核；對項目的風險度進行評價；對企業的財務狀況進行評價（六）擔保合同的簽訂項目正式批準后，由項目部發函通知企業辦理擔保手續， 通知 包括以下內容：公司同意擔保的決定、繳納擔保費用的金額、付款期 限和方式、辦理擔保手續應備資料和其他準備工作。準備（或擬定）空白法律合同文本，包括借款合同、擔保 合同、反擔保合同及其他須準備的法律文書；公司經辦人等級合同登記表，確定本公司出

9、具合同的 編號，填寫合同內容并在經辦人處簽字；對填寫完內容的合同文本再進行一次審核，企業簽署擔保費認繳單，一式兩份，其中一份交公司 財務部門；辦理完簽約手續的項目資料移交綜合管理部檔案管理員同意管理。（七）擔保項目擔保后的管理擔保項目后期管理（保后管理），分日常檢查和重點檢查。日常 檢查是根據企業的實際情況，如擔保金額、擔保期限、反擔保措施、 風險等級等確定檢查頻率，日常檢查至少每個季度要進行一次。 重點 檢查對借款封閉管理的項目、認為風險較大的項目及其他須關注的項 目進行部定期檢查或全程跟蹤。保后檢查的內容：企業是否按借款合同規定支付利息；債務人生產經營和財務狀況；反擔保措施中是否發生了新的不利因素；其他須說明的情況。對發現的重大問題，部門負責人應立即報告總經理，總經理認為 有必要時，可召集有關人員進行專題討論并提出相應的對策及措施。（八）對擔保項目結束的處理已經結束的擔保項目，應及時辦理項目終結手續，擔保項目到期 后，項目部分負責核實貸款本息確已歸還， 并留存一份放款收回憑證 復印件，辦理解除反擔保物手續，簽署一份免除擔保責任確認表 報公司領導核準。（九）債的追償主債務人未能履行債務，我公司代為清償后，應依法進行追償及 提起訴訟。對主債務人與我公司簽訂抵押或質押合同的， 可以抵押或 質押財產折價或以其拍賣、變賣后的價值沖抵債務。對設