1、信貸管理信息系統簡介一、產品背景隨著WTO勺加入，外資可以進入國有銀行，外資銀行的經營業務的限制越來越少、完全的市場利率化等等一系列的金融舉措，使得中國的銀行直接面臨外資銀行的沖擊。信貸業務是銀行資金運作的最為重要的業務之一，提高信貸業務的管理水平和運行效率、充分利用共享的信息資源、減小各種風險、運用各種科學的金融分析模型指導業務開展成為必須。現階段中國的銀行面臨著如下幾個問題及待解決：1、手工運作導致信貸業務運作效率低下；2、責任明晰化程度不足；3、領導對貸款的監控不方便；4、資信評定的現狀；5、風險分析方面；6、資料管理方面；7、客戶的資料管理還沒有完全健全；8、業務人員績效考核和激勵的方

2、面，還不能夠直接從業務人員經手的貸款的基本情況進行提取，評定起來缺乏定量的令人信服的數字；9、貸款業務的分析和新業務的開展的結果情況的缺乏。針對以上的問題，北京易初電子技術有限公司推出了信貸管理信息系統。二、系統概述信貸綜合管理系統既是信貸業務操作與信息處理，又是管理分析決策支持系統。因此，系統的業務需求本著適應現行信貸業務操作規范、滿足信貸管理要求、兼顧未來業務發展的原則，將易初信貸綜合管理系統改造成具有前瞻性的開放式、易維護、操作簡捷的應用管理系統。系統改造的業務需求牢牢把握銀行信貸工作的經營思想，以信貸業務操作流程為基礎，以數據庫、數據倉庫為有形載體，以信貸管理規章制度為依據，以適應信貸

3、經營管理體制改革為出發點，通過本系統支持并推行新的信貸經營理念，實現貸款管理方式的根本性變革，為高層宏觀決策提供有效的信息支持和決策支持。系統在借鑒并吸收國內外成功銀行成熟經驗的基礎上，以國際先進水平為標尺，規劃設計注重前瞻性和開放性，確保該系統始終保持國內絕對領先地位。系統不僅能夠完全滿足現有信貸業務的需要，還充分考慮信貸業務未來發展的需要，不斷提高自身的兼容性和易擴展性，使之具有較強的可持續發展能力。適應銀行今后信貸經營管理體制的改革和結構調整的需要，配合銀行經營戰略和經營重心的重大調整。系統以集中式數據庫和數據倉庫為依托，以提高信貸資產質量和效益為目標，集授權、授信、信用等級評定為一體、

4、防范利率性風險、流動性風險、關聯性風險，實現剛性控制與分類管理的有機結合。2.1 設計目標和原則系統以提高信貸資產質量和效益為目的，構建全方位、多層次的風險防范體系，充分體現集約化經營管理模式和擇優棄劣、有進有退、區別對待的信貸經營方向，提供基于網絡的信息系統，實時為信貸結構戰略性調整和具體業務提供決策支持。信貸綜合管理系統設計的原則是：以數據庫集中、Browse/Server應用平臺為基礎，全面實現與綜合業務處理系統的信息交互。2.2 主要內容基于設計原則，易初信貸管理系統從廣義的結構和邏輯關系角度分為信貸信息資源管理、業務流程控制、信貸業務監控、分析決策等四個部分，它們之間緊密聯系，相互融

5、合，共同構成信貸綜合管理系統的有機整體。信貸基礎數據庫為業務操作、分析和決策提供了實現的基礎；信貸業務流程既是規范信貸業務操作的工具，也是信貸信息的集散器；信貸分析層是架構信貸業務流程與決策的橋梁，它向上為信貸決策提供依據，向下督導、控制、約束業務流程運作；信貸決策層是信貸綜合管理系統的靈魂，它運用信貸分析結論，優選、組合出若干個面向決策主題的備選方案，為決策者提供信貸決策支持。三、系統框架3.1 硬件結構圖易初信貸管理信息系統支持的硬件系統采用開放式主機硬件平臺、操作系統、數據庫管理系統，符合業界國際標準的網絡通信協議。硬件系統采用C/M/S（客戶機/中間件/服務器）銀行業務系統流行的先進模

6、式，基本分為主機系統、數據庫系統、中間件系統、網絡系統、終端五個部分。應用服務器;L-'數據庫服務器綜合業務系統普通用戶瀏覽器端服務器信貸管理客戶端3.2 主機環境信貸管理信息系統web服務器:操作系統WindowsNT/Windows2000server系統配置PCserver;CPUP4;memory1G信貸管理信息系統數據服務器:主機類型/操作系統PCServer(SCOUNIXOpenServer或linux或WindowsNT/Windows2000server)IBMRS/6000(AIX)HPHP/9000(HP-UX)數據庫InformixonlineOracle8i或

7、9iSybaseDB2信貸管理信息系統管理客戶端:操作系統Windows9x/WindowsNT/Windows2000數據庫ODBC®問后臺數據庫系統配置Pcserver;CPUP4;memory512M信貸管理信息系統普通的客戶端:操作系統Windows9x/WindowsNT/Windowsme/Windows2000數據庫通過網頁訪問數據庫系統配置普通PC四、功能描述信貸管理信息系統按照操作的類型主要分為10個子系統，如下圖:信貸管理信息系統客戶信息業務流程貸后管理資產保全查詢分析業務報表計劃管理績效考核資料庫系統管理我行業黃財務狀況信用等取評定基本信息大事記陵信管理信用等輾

8、評定射舟報W穎導情況基本信息4.1 客戶信息子系統客戶信息個人客戶法人客戶信用等騏自動化客戶信息子系統，是整個系統業務的基石，為業務開展各個階段提供各種量化指標數據的支持。如：為事前的風險評估提供信用等級、授信數據，事中的業務跟蹤、風險監控財務報表、大事記數據，事后業務分析、業務拓展我行業務（存、貸款及其他業務）數據。與業務系統采用無縫連接，采用統一的客戶編碼，并且進最大的可能從業務系統提取數據。4.2 業務流程子系統由信貸相關的審批流程及流程相關的模塊組成，負責完成業務審批流程的電子化、整個過程的監控化，是各個業務規程的具體體現，是實現風險控制的重要環節。本系統的業務流程已經實現了配置化，系

9、統用戶經過簡單的學習就可以根據本行不同的業務規程去分別定義不同的業務流程，并且定義在流程中對關鍵業務環節，如授權、授信、信用等級等，相應的安全控制如：提示、跳轉、打回等。止匕外，本系統所有的流程可與業務處理系統有機結合，實現前后臺連接，確保信貸業務處理的及時準確，真正實現對信貸業務申請-調查-審查-簽批-發放-貸后管理以至收回的全過程監控，實現信貸風險控制重心由事后控制向事前預警和事中控制的轉移。所有的流程內容（申請書數據、審批意見等）都會被記錄下來，便于日后的檢查和人員的考核。目前系統已經配置好的流程包括如：貸款流程、授信流程、核銷流程等各種流程4.3貸后管理貸后管理貨款處理臺株管理貨雌查業

10、尋系統處理管理系統只直詢管理系統處理收回五級清分貸款檢查主要是定期登記對貸款客戶的檢查情況，主要檢查內容包括：貸款實際用途、客戶經營狀況、客戶的各種糾紛情況、客戶對銀行態度、保證人情況、抵（質）押物情況等。4.4 資產保全奧產保全以物抵貨管理核箱管理訴訟管理以物抵貸管理：包括以物抵貸的申報、以物抵貸實施、抵貸物的管理。核銷管理：全面地反映核銷呆賬損失情況，對分析呆賬形成原因及處理結果提供了科學的依據。訴訟管理：記錄對本行作為原告的情況管理、本行作為被告情況管理、本行作為第三人情況管理。4.5 查詢分析子系統提供一個定制化、個性化的業務查詢分析模塊。通過本模塊主要完成滿足各種業務人員不同的查詢需

11、求，對于查詢結果進行個性化定制。主要包括：一、客戶分析包括：十大存款客戶分析、十大貸款客戶分析；二、業務狀況分析反映商行全行及各下屬支行的經營狀況。包括：機構貸款總帳、存貸款結構情況等；三、通用查詢按照用戶的實際需要對任意的表進行查詢，查詢項目、查詢條件是通過系統管理員的定制完成。用戶可以進行多項的組合查詢，通過模糊查詢對各種數據進行分析。4.6 業務報表系統主要完成對客戶要求的定制報表的數據顯示、生成對應的Excel文本，查閱、格式打印的功能。具體包括：報表格式定制、報表數據生成、報表分類、報表瀏覽。4.7績效考核為銀行管理層提供量化的評定標準。具體包括：績效評分、相關業務查詢、主管業務查詢

12、。4.8指標計劃管理信貸方面的指標計劃包括，如：各項貸款情況、各項存款情況、逾期貸款情況、呆滯貸款情況、呆帳貸款情況、存貸比例、中長期貸款比例、貸款呆帳準備金額等等。主要包括如下流程：1、領導對業務指標進行制定；2、業務部門將科目指標進行分解；3、業務系統對科目指標完成情況進行試算，并且將結果反饋到信貸管理系統數據庫；4、領導考察指標計劃完成情況、進度情況；4.9 資料庫搜集各項政策、法規、規則制度，各種業務操作手冊，并且可以與外部系統連接搜集行業信息、新聞動態。4.10 系統管理子系統包括系統用戶管理、系統機構（定義機構的總支關系）、標準參數管理、綜合業務系統接口、人行接口、其他接口等。五、

13、系統特點5.1業務特點1、為信貸管理者提供及時、科學、有效、全面的信貸決策依據；2、構建高效、科學的信貸風險識別、預警、監控體系，實施關聯風險控制管理，實施對貸款的跟蹤、預警、控制的全程監控管理，實現貸款風險控制重心由事后控制向事前預警和事中控制的轉移；3、基于對行業的分析、區域的分析、客戶的分析，建立科學評價體系，從而實現貸款的進入、退出戰略；4、推行信貸集約化經營、分類管理，合理優化配置信貸資源；5、通過向客戶提供多元化、全方位、個性化的服務實施以客戶為中心的經營戰略；6、完善流程控制，與綜合業務處理系統有機結合，實現前后臺連接，確保信貸業務處理的及時準確，真正實現對信貸業務申請-調查-審

14、查-簽批-發放-貸后管理以至收回的全過程監控；7、與綜合業務處理系統全面融合，實現信貸業務記帳的“一記雙訖”，解決系統數據的及時性、準確性問題；8、對信貸業務檔案進行電子化管理，并解決電子審批過程中信息不對稱問題；9、實現跨級別管理，對關聯企業、多級開戶企業、多頭開戶企業、行業整體風險進行控制；10、實現信貸業務的集中管理和分散控制的有機結合，根據信貸管理規定對信貸業務進行剛性控制，同時，對“特優客戶”和“辦理低風險業務客戶”建立綠色通道，簡化業務處理流程，解決信貸管理中容易存在的“一管就死、一放就亂”問題；11、基于數據倉庫，實現深層次數據挖掘分析、多維數據分析等高層決策支持；12、通過增加

15、系統標識，細化分析統計的力度；5.2技術特點（ 、采用先進的B/M/S的多層模式。系統基于J2EE的平臺進行開發，將所有的業務邏輯封裝在EJB中，用戶直接通過web瀏覽器進行業務操作。通過這種架構能夠支持負載均衡；（ 、采用先進數據倉庫技術的金融行業分析模型，結合數據庫服務器、多維服務器和前端用戶查詢工具，提供緊密繼承的、全面決策支持解決方案。（ 、靈活性：（ 1）對于不同業務的審批流程采取靈活的配置方式，定制業務工作流程，滿足業務變化的需求；（ 2）對于資信多種評估算法要素的包容性；（ 3）風險指標定義的靈活性；（ 4）報表定制的靈活性；（ 5）查詢分析的靈活定制性4、高效性：（ 1）能夠高效的進行數據管理、查詢、分析、統計；（ 2）能夠提供迅速的貸款審批流程以提高競爭力；5、安全性：（ 1）系統采用電子簽名的形式對于工作流程中每個環節進行安全加密，保障每個用戶的權限不被盜用；（ 2）系統中進行權限控制：部門間：每個不同部門的人員只能夠查閱本部門的數據，經過上級主管或其它部門許可和授權過后，才能夠查閱其它部門的數據；機構間：每個不同