1、保險是保病還是保死？ 友邦風波在起友邦保險事件回放三方回應解決方法Sectionheader背景資料美國友邦保險有限公司是美國國際集團（AIG）的全資附屬公司。1931年上海創立，總部設于香港特別行政區。該公司為一家多元化的保險公司，是東南亞最大的人壽保險集團。其分公司、附屬公司及聯營公司遍及東南亞及澳洲。該公司在中國有多家分公司，頗具影響。友邦重疾險保障的疾病癌癥、失明、慢性腎功能衰竭、失聰、暴發性病毒性肝炎、嚴重燒傷、再生障礙性貧血、癱瘓、中風、肌營養不良癥、急性心肌梗塞、阿耳茨海默氏癥、冠狀動脈外科手術、良性腦腫瘤、主動脈外科手術、重型腦損傷、心瓣膜手術、細菌性腦脊髓膜炎、重要器官移植手

2、術、植物人、帕金森氏癥、多樣性硬化、胰島素依賴型糖尿病、肝病末期、原發性肺動脈高壓、急性壞死性胰腺炎、失語。事件回放背景資料三方回應解決方法事件回放2006年1月20日：梁秀霞等六位友邦保戶委托廣東廣和律師事務所律師馬輝，向美國友邦保險深圳分公司發送律師函件，以其購買的“守護神兩全保險及附加重大疾病保險”(以下簡稱“守護神”)產品合同條款存在明顯欺詐內容為由，要求全額退保。并稱達不到要求，將提起集體訴訟。 函件稱友邦在簽訂合同時“由于沒有履行如實告知義務”，造成合同“一些顯失公平的條款內容至今才被我們知曉，而且約定這些條款存在明顯的、故意的欺詐行為”，要求解除保險合同并要求返還保險費，函件中列

3、舉了相關的事實和理由，認為附加重大疾病保險的條款對“某些疾病的釋義違背了基本的醫學原則”。20062006年年1 1月月2323日：日：6 6名投保人收到了深圳友邦的第一次回函稱公司名投保人收到了深圳友邦的第一次回函稱公司“要要研究一下研究一下”，并沒有給投保人做出一個明確答復。，并沒有給投保人做出一個明確答復。20062006年年2 2月月8 8日：深圳友邦客戶服務中心的第二封回函明確拒絕了全額日：深圳友邦客戶服務中心的第二封回函明確拒絕了全額退還保險費的要求。退還保險費的要求。20062006年年2 2月月2020日：廣東廣和律師事務所馬輝和胡小領律師向法院提交日：廣東廣和律師事務所馬輝和

4、胡小領律師向法院提交了民事訴訟狀，起訴美國友邦保險有限公司深圳分公司。訴狀稱，投了民事訴訟狀，起訴美國友邦保險有限公司深圳分公司。訴狀稱，投保人購買的保人購買的“守護神兩全保險及附加重大疾病保險守護神兩全保險及附加重大疾病保險”合同對某些疾病的合同對某些疾病的釋義定義釋義定義違背了基本醫學原則：如果按照合同條款規定，某些情況下，違背了基本醫學原則：如果按照合同條款規定，某些情況下，被保險人只有在死亡之后才能得到賠償，這已讓重疾險的保險目的失被保險人只有在死亡之后才能得到賠償，這已讓重疾險的保險目的失去了價值和意義去了價值和意義。而友邦深圳沒有履行如實告知義務，依據。而友邦深圳沒有履行如實告知義

5、務，依據合同合同法法，請求法院撤銷保險合同，并判令友邦深圳退還已收取投保人的，請求法院撤銷保險合同，并判令友邦深圳退還已收取投保人的全部保險費。全部保險費。20062006年年3 3月月3030日：原定于今日開庭的友邦重疾險案并沒有開庭，當事日：原定于今日開庭的友邦重疾險案并沒有開庭，當事人雙方選擇了在這一天進行和解。人雙方選擇了在這一天進行和解。就在當日，馬輝與深圳友邦方面簽訂了和解協議書，此案終未走向訴就在當日，馬輝與深圳友邦方面簽訂了和解協議書，此案終未走向訴訟。訟。在中國千萬不能買保險選讀在中國千萬不能買保險選讀資料背景事件回放三方回應解決方法 當初保險代理人給我們的解釋是，你萬一生了

6、大病，看病需要很多當初保險代理人給我們的解釋是，你萬一生了大病，看病需要很多錢，有了這份保險，你看病的錢就是保險公司給你出，你家里人就錢，有了這份保險，你看病的錢就是保險公司給你出，你家里人就不會那么著急上火了，但是現在經過醫生仔細審核這個保險后，卻不會那么著急上火了，但是現在經過醫生仔細審核這個保險后，卻對其中的內容給了這樣的解釋：對其中的內容給了這樣的解釋： （1 1）癌癥：）癌癥：任何組織涂片檢查和穿刺活檢結果不作為任何組織涂片檢查和穿刺活檢結果不作為病理依據。病理依據。 醫生解釋：現在癌癥的病理診斷全都是依靠組織涂片檢查和穿醫生解釋：現在癌癥的病理診斷全都是依靠組織涂片檢查和穿刺活檢結

7、果，如果不包括這兩種，那就只能切樣檢查，但是這種檢刺活檢結果，如果不包括這兩種，那就只能切樣檢查，但是這種檢查方法就排除了現在發病率比較高的癌癥（例如肺癌，胃癌，食道查方法就排除了現在發病率比較高的癌癥（例如肺癌，胃癌，食道癌等等）以及中早期癌癥，癌等等）以及中早期癌癥，所以你要么就得一個世界上都罕見的癌所以你要么就得一個世界上都罕見的癌癥，要么就捱到晚期再去醫院檢查。癥，要么就捱到晚期再去醫院檢查。 （2 2）暴發性病毒性肝炎：）暴發性病毒性肝炎：其診斷必須同時符合以下標準：其診斷必須同時符合以下標準： a. a. 肝性腦病，出現意識障礙；肝性腦病，出現意識障礙； b. b. 持續性黃疸，且

8、肝功能急劇退化；持續性黃疸，且肝功能急劇退化； c. c. 彌漫性肝小葉結構破壞，僅剩下倒塌的支架結構。彌漫性肝小葉結構破壞，僅剩下倒塌的支架結構。 醫生解釋：醫生解釋：a a和和b b任何一項要是符合的話，任何一項要是符合的話，這個人就已經沒什么這個人就已經沒什么活路了，何況是兩項都符合，你要是達到這個程度，醫生已經不可活路了，何況是兩項都符合，你要是達到這個程度，醫生已經不可能給你治療了，直接讓你準備后事。能給你治療了，直接讓你準備后事。至于至于c c，就更缺德了，這個，就更缺德了，這個c c規規定的診斷就是只有尸檢才能出來的結果，也就是說，你不死，是絕定的診斷就是只有尸檢才能出來的結果，

9、也就是說，你不死，是絕對沒有可能得到賠償的，就算你死了，也未必能得到賠償，因為尸對沒有可能得到賠償的，就算你死了，也未必能得到賠償，因為尸檢結果，未必完全符合檢結果，未必完全符合c c在中國千萬不能買保險選讀在中國千萬不能買保險選讀資料背景事件回放三方回應解決方法 （3）冠狀動脈外科手術：因冠狀動脈疾病而接受一條或以上）冠狀動脈外科手術：因冠狀動脈疾病而接受一條或以上的光狀動脈的開胸手術，的光狀動脈的開胸手術，但不包括血管成形術、激光但不包括血管成形術、激光治療或其他在動脈之內做手術。治療或其他在動脈之內做手術。 醫生解釋：開胸手術的目的就是做血管成形術，否則就沒醫生解釋：開胸手術的目的就是做

10、血管成形術，否則就沒有必要開胸，但是人家不包括了，所以，這一條相當于沒有有必要開胸，但是人家不包括了，所以，這一條相當于沒有保，因為自相矛盾，不可能做得到。保，因為自相矛盾，不可能做得到。 （4）良性腦腫）良性腦腫瘤：瘤：不包括垂體腺瘤、腦囊腫、肉芽腫、腦動靜脈畸形不包括垂體腺瘤、腦囊腫、肉芽腫、腦動靜脈畸形 聽神經瘤、腦膜和脊髓腫瘤聽神經瘤、腦膜和脊髓腫瘤， 醫生解釋：很慚愧，醫生感到自己見識太少，因為他所知醫生解釋：很慚愧，醫生感到自己見識太少，因為他所知道的良性的腦腫瘤，只有上述不包括的這幾種，除此之外不道的良性的腦腫瘤，只有上述不包括的這幾種，除此之外不知道還有其它的什么良性腦腫瘤。知

11、道還有其它的什么良性腦腫瘤。思考與討論思考與討論資料背景事件回放三方回應解決方法你對友邦保險所發生的重疾險有什么看法與解決方式？三方回應三方回應資料背景事件回放三方回應解決方法 專家提醒專家提醒購買重大疾病保險要根據需要購買重大疾病保險要根據需要量量力而行力而行，在您做出購買重大疾病，在您做出購買重大疾病保險產品決定前，特別是在保險保險產品決定前，特別是在保險合同上簽自己的名字前。合同上簽自己的名字前。同時，同時，重大疾病保險產品和其他重大疾病保險產品和其他保險產品結合起來購買保險產品結合起來購買，這樣才，這樣才能讓你的保險合同發揮最大的效能讓你的保險合同發揮最大的效益益監管機制今年今年3 3

12、月，保監會首次對風波作出月，保監會首次對風波作出口頭回應，口頭回應，“關于網上重疾險關于網上重疾險只只保死不保健康保死不保健康 的說法，并不符合的說法，并不符合事實，也并不準確。事實，也并不準確。”保監會同時保監會同時表示，將從與消費者關系最緊密表示，將從與消費者關系最緊密的產品入手的產品入手, ,有計劃有步驟地推動有計劃有步驟地推動行業標準條款制定工作，推出全行業標準條款制定工作，推出全國統一的保險條款，并將國統一的保險條款，并將盡快出盡快出臺重疾險行業標準，包括重大疾臺重疾險行業標準，包括重大疾病的定義、疾病的種類、條款等病的定義、疾病的種類、條款等等。等。友邦聲明公司的重疾險產品是在遵循

13、公司的重疾險產品是在遵循專專業性業性、科學性科學性的基礎上進行開的基礎上進行開發、設計、定價的，各項保險發、設計、定價的，各項保險合同條款的擬定嚴格遵照中國合同條款的擬定嚴格遵照中國相關法律、法規。截至相關法律、法規。截至20052005年年底，該產品已經累計共賠付超底，該產品已經累計共賠付超過過40004000多萬元，多萬元， 98%98%的賠款用的賠款用于投保人的醫療費用，死亡賠于投保人的醫療費用，死亡賠付僅占付僅占2%2%，其中，其中，“癌癥癌癥”的賠的賠付近付近90%90%，心臟類疾病、良性，心臟類疾病、良性腦腫瘤的賠付也位居前列。重腦腫瘤的賠付也位居前列。重疾險起到了應有的經濟救助及

14、疾險起到了應有的經濟救助及保障功能。保障功能。解決方法資料背景事件回放三方回應解決方法 目前重大疾病保險中的問題不僅在于產品本身，也存在目前重大疾病保險中的問題不僅在于產品本身，也存在于保險營銷員的誤導宣傳，導致客戶形成了錯誤的保險于保險營銷員的誤導宣傳，導致客戶形成了錯誤的保險期待。只有消除客戶的錯誤期待，還重大疾病保險的真期待。只有消除客戶的錯誤期待，還重大疾病保險的真實面目才是解決目前重疾險產品問題的關鍵。將保險條實面目才是解決目前重疾險產品問題的關鍵。將保險條款進行標準化和通俗化，同時通過保險監管部門和法院款進行標準化和通俗化，同時通過保險監管部門和法院的解釋將有關條款的內容進行明確化和統一化，從而最的解釋將有關條款的內容進行明確化和統一化，從而最大限度地壓縮保險業務員誤導宣傳的空間，才能夠使客大限度地壓縮保險業務員誤導宣傳的空間，才能夠使客戶對重疾險產品形成一個正確的保險期待。只有形成客戶對重疾險產品形成一個正確的保險期待。只有形成客戶對重疾險產品的合