1、金融IC卡電子現金跨行圈存中的難點與對策以山西省運城市為例【摘要】2013年8月，國務院發布了關于促進信息消費擴大 內需的若干意見，明確將“大力推進金融集成電路卡（IC卡）在公 共服務領域的一卡多應用”作為國家促進信息消費，實施信息惠民工 程的重要工作內容。為貫徹國務院關于促進信息消費擴大內需的若干 意見，人民銀行總行先后下發了關于選擇部分城市開展金融IC卡 在公共服務領域中應用工作的通知 和關于選擇部分城市開展金融 集成電路卡電子現金跨行圈存全國推廣工作的通知。全國各大城市 及試點城市在金融IC卡電子現金跨行圈存工作中，積極宣傳，主動 探索，取得了一定成效，但欠發達地區在推進金融IC卡電子現

2、金跨行圈存工作中還存在諸多制約因素與難點。 本文對山西省運城市轄區 金融IC卡電子現金跨行圈存推進工作中有關數據進行了分析，并提 出加快推進欠發達地區金融IC卡電子現金跨行圈存推廣與應用工作 的途徑和對策。近兩年，在移動支付洪流和相關部門的推動下，金融 IC卡的應 用取得了積極的進展。金融IC卡的特點在于：一是相對傳統的磁條 卡更加安全、可靠，防欺詐能力強；二是它的新功能較多，如“電子 現金”和支持“閃付”功能。電子現金具有可脫機使用，無需密碼校 驗、有金額上限保護等安全支付特性。而“閃付”則是在開通支付錢包功能后，持卡人可在自己設定的支付限額內刷卡，不需要輸入密碼直接“閃付”。電子現金圈存是

3、指給電子支付錢包充值，開展電子現 金跨行圈存業務，可以增加電子現金充值的便利性， 有效提升電子現 金的使用率和用戶體驗。因此，電子現金跨行圈存工作是金融IC卡非接觸受理環境建設的重要基礎性工作，可以促進金融 IC卡非接商 圈的建設，進一步優化金融IC卡受理環境，提升金融服務水平，實 現便民惠民的目標。一、轄區現狀運城市轄區內現共有銀行類金融機構 12家，除去運城市農業發 展銀行外，有10家金融機構涉及金融IC卡在自動柜員機（ATM等 自助設備上通過接觸式界面完成電子現金跨行圈存的推廣工作。自 2013年10月金融IC卡電子現金跨行圈存推廣工作開展以來，人民 銀行運城市中心支行積極協調，精心組織

4、，轄內各金融機構積極參與， 推廣工作取得了階段性的成果。（一）終端改造情況及交易情況據統計，截至2013年10月，運城市轄區12家銀行類金融機構 共布放ATM終端630臺，其中地方性商業銀行179臺，非地方性商業 銀行460臺，完成終端改造169臺，均由非地方性金融機構完成，終 端改造率為26.8%,改造后張貼標識10臺，張貼率為5.9%。截至2013 年10月，運城市轄區12家銀行未產生跨區跨行圈存交易。（二）宣傳情況2013年10月，人行運城市中支組織12家銀行召開金融IC卡電子現金跨行圈存推進會，強調了電子現金跨行圈存工作的意義， 部署 了轄區內全面推進的工作安排，給出了推進工作的具體要

5、求。轄區內 商業銀行各營業網點，均在醒目位置放置了金融IC卡宣傳手冊進行了宣傳，手冊中對小額支付的相關知識、電子現金的功能特點均進行 了詳細介紹。另外我中支還利用“運城金融信用在線”公共微信帳號 和“運城金融信用在線”微博帳號，將金融IC卡電子現金跨行圈存的相關知識對公眾進行了宣傳。二、存在問題11月份，我們對12家商業銀行金融IC卡的推廣應用情況進行 了調查，感覺存在以下問題。（一）金融IC卡使用率低截至2013年10月，我轄區共發行金融IC卡250萬張，且呈快速 增長趨勢，但是其使用率較傳統磁條卡仍然偏低， 主要有以下兩個方 面原因：首先，客戶對金融IC卡了解不足，接受率低。目前，廣大 市

6、民用戶對金融IC卡知識了解不足，沒有充分認識金融IC卡的好處， 對更換金融IC卡存在一定為難情緒，使得金融機構對IC卡的電子現 金跨行圈存的推廣積極性不高。造成這種現象的原因主要是各金融機 構對金融IC卡推廣應用工作重視程度有待進一步提高，宣傳推廣的 深度和廣度有待進一步加強；其次，金融 IC卡辦卡成本較高。一張 磁條卡成本只需幾毛錢，用戶辦理是免費的，而一張金融 IC卡成本 在20元左右，據我中支人員現場調研，我轄區商業銀行只為金卡會員 辦理磁條卡免費更換金融IC卡業務，而普通用戶新開卡時，均需繳納辦卡費，用戶的辦卡成本為 5元至40元不等，發卡機構將發行金 融IC卡增加的投資成本轉嫁到用戶

7、身上，用戶在辦理、更換金融IC卡時比用傳統磁條卡付出的成本要高出許多， 使得很多用戶不愿意辦 理金融IC卡，作為電子現金載體的金融IC卡數量的不足，使得商業 銀行對電子現金跨行圈存改造的積極性不高。（二）終端改造進展緩慢商業銀行ATM機受理金融IC卡電子現金跨行圈存的改造進度不 一，個別銀行進展緩慢。全國性股份制銀行，如浦發、華夏均已完成 轄區內ATM機全部改造；國有商業銀行進展不一，中國銀行、建設銀 行轄內ATMB全部改造完成，而工商銀行、農業銀行未能全部改造完 畢，因為其ATM機升級改造均由其省分行采用線上分批作業， 按計劃 每周僅能改造幾臺設備；區域性商業銀行晉商銀行和地方性金融機構 農

8、信社ATM機的金融IC卡受理還未完成，也就談不上金融IC卡電子 現金跨行圈存了。（三）圈存菜單設計不近合理根據我行人員現場操作調研，個別商業銀行ATM中，進入電子 現金菜單選項的層級數過深，用戶選擇查找困難；且個別菜單設置不 夠人性化，比如在現場體驗中國銀行觸摸式 ATM機時，在其電子現金 余額查詢界面下，主屏幕無返回菜單，也沒有退卡菜單，使初次使用 該功能的用戶進入返回不得，又退卡不成這一進退兩難的尷尬境地， 經詢問大堂經理，告知如需返回上一級菜單，需要使用小鍵盤密碼遮 罩最里面的“返回”物理按鍵，這種不人性化的設計，必定給用戶在 使用時帶來諸多不便，降低用戶再次使用電子現金功能的積極性。

9、作 為推廣中的電子現金圈存業務，用戶的認知度本來就不高，又不能將 電子現金業務置于ATMB的頂層菜單這一醒目位置，不利于這一業務 的推廣。（四）無電子現金消費環境持卡人使用金融IC卡的電子現金功能，可以進行免密免簽的小 額消費（電子現金最多可圈存1000元），如用于學生校內消費、公交、 早餐、菜市場、商場超市等，整個過程只需要輕輕一觸即可完成支付。 而據轄內調查，適用于大量小額消費的大專院校及中學的校內消費和 公交行業，多年來已經形成了自己的運營體系，將金融 IC卡應用在 這個領域，不僅需要與商業銀行合作建立電子現金圈入機制，還需要對現有刷卡設備進行升級改造，并且已有卡都需作廢，這都需要一定

10、的人力物力投入，教育機構及公交公司均無動力去進行推廣，而社會消費品領域的小額支付，均是通過第三方線下收單機構的 POSM實現 的。我轄區2012年前PO淅均不支持金融IC卡刷卡消費且保有量巨 大，雖然第三方線下收單機構在逐步予以換新，但因為換新的成本均由第三方線下收單機構承擔，商戶線下收單絕大多數仍使用傳統磁條 卡，形成第三方線下收單機構不愿換新和商戶不想換新的局面，從而造成更換緩慢。雖然2012年以后新布POSB均支才I金融IC卡的電子 現金消費，但仍是接觸式受理方式，也就是需要將金融IC卡插入POS 機芯片讀寫口進行數據讀寫，對消費者來說，僅僅只是減少了密碼輸 入這個環節，對于商戶來說，如

11、果是金額不定的小額支付，依舊需要 在POSM上進行相應金額的分次設定操作，和設置傳統刷卡消費操作 流程無異，并且電子現金的支付菜單均設在 PO淅主菜單中“其他” 菜單下的二級菜單，商戶也嫌麻煩，不愿意使用。三、對策建議針對以上存在問題，筆者認為應采取以下措施進一步推進金融 IC卡的電子現金業務。（一）合理推進金融IC卡電子現金消費受理環境的改造工作 電子現金針對的是小額快速支付，跨行圈存屬于供給方環境建設，要提升商業銀行的改造積極性，就要在需求上下功夫，通過需求 來推動供給，這就要求我們加快小額快速支付環境的建設。小額快速支付環境建設可以從兩方面入手，一方面是推進小額快速支付在社會 公共事業領

12、域的應用。而這就需要加強地方政府、人民銀行、金融機 構、具體領域主管部門的溝通協調，放眼長遠利益，破除自我保護， 努力尋求成本投入和利益所得的合理分配模式，做到開放包容、本利 均攤，達到合作共贏的目的.另一方面，小額支付商圈建設也應該予 以充分重視，據了解，我市最大的小飾品專賣商場的日均交易總額為 20000元左右，日均交易筆數為 300筆左右，單筆成交金額為 80元 左右，對于這一類適合小額快速支付的商家， 需要第三方收單機構加 強宣傳，制定讓利推廣策略，采用適當降低小額現金交易刷卡費率的 方法，通過利益杠桿引導商家使用，使小額支付商圈快速實現規模化， 以到達需求拉動供給的目的。（二）加強金

13、融IC卡電子現金支付軟硬件設備的人性化設計為了便于電子現金跨行圈存推廣，各商業銀行的ATM機應將電子 現金圈存菜單置于界面頂層，并設置相關簡要說明，主動引導使用金 融IC卡的用戶嘗試電子現金圈存；第三方線下收單機構應對所布 POS 機的接觸式電子現金消費菜單及其功能進行人性化設計和調整，方便商戶使用電子現金完成交易。（三）快速過度到非接觸受理電子現金的消費模式接觸式電子現金消費模式和傳統的刷卡消費模式相比，只是簡化了密碼確認環節，并無其他特別便利之處，使得消費者和商家對使用 電子現金的積極性均不高，所以，應該加快推動非接觸受理電子現金 的消費模式，如銀聯“閃付”，真正讓消費者和商戶享受使用電子現 金所帶來的快捷和便利。（四）加