1、住房金融與個人信貸業務 1. 個人住房類貸款包括哪些產品？銀行個人住房類貸款包括個人住房貸款、個人商業用房貸款、個人再交易住房貸款、 個人最高額抵押貸款個人住房轉讓貸款、和個人住房貸款固定利率產品等。另外，銀行還接受各級住房公積金管理中心委托提供“住房公積金個人貸款”。對公積金貸款不足部分銀行提供個人住房組合貸款。2. 殊應注意，如遇基準利率調整，貸款帳利率與個人住房貸款利率相同，什么是個人住房貸款？ 么是個人住房轉讓個人住房貸款是指銀行用信貸資金向在中國大陸境內城鎮購買、建造、大修各類型住房（不含商業用房）的自然人發放的貸款。3. 個人住房貸款的期限和利率是怎樣規定的？個人住房貸款

2、期限最長為30年。個人住房貸款利率按照人民銀行規定的同期限同檔次貸款利率及浮動區間執行，上限放開，實行下限管理，下限利率水平為相應期限檔次貸款基準利率的0.85倍。4. 申請個人住房貸款應具備什么條件？ 申請個人住房貸款的借款人應同時具備以下條件：（1）借款人為具有完全民事行為能力的中國公民、在中國大陸有居留權的具有完全民事行為能力的港澳臺自然人或在中國大陸有居留權的具有完全民事行為能力的外國人；（2）有穩定的經濟收入，信用良好，有償還貸款本息的能力；（3）有合法有效的購買、建造、大修房屋的合同、協議以及銀行要求提供的其他證明文件；（4）有所購（建、大修）住房全部價款20%以上的自籌資金，但對

3、購買住房套型面積90平方米以上的，自籌資金須達到30%以上，并保證用于所購（建、大修）住房的首付款；（5）能提供有銀行認可的有效、足額擔保；（6）貸款銀行規定的其他條件。5. 申請個人住房貸款需提交什么資料？申請個人住房貸款，需提交以下資料：（1）個人住房貸款申請書；（2）合法有效的身份證件原件及復印件，包括居民身份證、戶口本、軍官證、警官證、文職干部證、港澳臺居民還鄉證、居留證件或其他有效身份證件；（3）借款人償還貸款能力證明材料，包括收入證明材料和有關資產證明等；（4）合法有效的購房合同；（5）涉及抵押或質押擔保的，需提供抵押物或質押權利的權屬證明文件以及有處分權人同意抵押或質押的書面證明

4、；（6）涉及保證擔保的，需保證人出具同意提供擔保的書面承諾并提供保證人具有保證能力的證明材料，保證人為自然人的，包括個人資產及收入證明，保證人為法人的，包括營業執照、近三年財務報表、資質等級證明、資信等級證明等，保證人為法人且與銀行簽訂商品房銷售合作協議的，不需要針對單筆個人住房貸款提供上述材料； （7）借款人已付所購房屋價款規定比例以上的首付款交款單據（發票、收據、銀行進賬單、現金交款單等），首付款尚未支付或者首付款未達到規定比例的，要提供用于購買住房的自籌資金的有關證明； （8）貸款銀行規定的其他文件和資料。6. 什么是個人商業用房貸款？個人商業用房貸款是指中國銀行用信貸資金向在中國大陸境

5、內城鎮購買各類型商業用房的自然人發放的貸款，商業用房是指借款人購置的用于盈利的經營性房屋。7. 申請個人商業用房貸款應具備什么條件？申請個人商業用房貸款的借款人應同時具備以下條件：（1）借款人為具有完全民事行為能力的中國公民、在中國大陸有居留權的具有完全民事行為能力的港澳臺自然人或在中國大陸有居留權的具有完全民事行為能力的外國人；（2）有穩定的經濟收入，有償還貸款本息的能力，無不良信用記錄；（3）有合法有效的購買商業用房的合同、協議以及貸款行要求提供的其他證明材料；（4）有所購商業用房全部價款或評估價值40%以上（含40%）的自籌資金，并保證用于支付所購買商業用房的首付款；（5）能提供貸款行認

6、可的有效擔保；（6）貸款行規定的其他條件。8. 申請個人商業用房貸款需提交什么資料？申請個人商業用房貸款，需要提交的資料同申請個人住房貸款提交的資料。9. 個人商業用房貸款的期限和利率是怎樣規定的？個人商業用房貸款期限最長為10年。個人商業用房貸款利率按照中國人民銀行規定的同期同檔次貸款利率執行，可浮動。10. 什么是個人再交易住房貸款？個人再交易住房貸款是指中國銀行向在中國大陸境內城鎮住房二級市場購買住房（含商業用房）的自然人發放的貸款，俗稱“二手房貸款”。11. 申請個人再交易住房貸款應具備什么條件？申請個人再交易住房貸款的借款人應同時具備以下條件：（1）借款人為具有完全民事行為能力的中國

7、公民、在中國大陸有居留權的具有完全民事行為能力的港澳臺自然人或在中國大陸有居留權的具有完全民事行為能力的外國人；（2）有穩定的經濟收入，有償還貸款本息的能力，無不良信用記錄；（3）有合法有效的住房交易合同或協議；（4）交易房產的產權明晰，可進入房地產市場流通；（5）對于購買住房的，有不低于所購住房評估價值或交易價格（以兩者較低額為準）20%的自籌資金（對購買自住住房且套型建筑面積90平方米以上的自籌資金不低于30）。對于購買商業用房的，有不低于所購住房評估價值或交易價格（以兩者較低額為準）40%的自籌資金；（6）能提供貸款行認可的有效、足額擔保；（7）貸款行規定的其他條件。12. 申請個人再交

8、易住房貸款需提交什么資料？（1）個人再交易住房貸款申請書；（2）合法有效的身份證件，包括居民身份證、戶口本、軍官證、警官證、文職干部證、港澳臺居民還鄉證、居留證件或其他有效身份證件；（3）借款人償還貸款能力證明材料，包括收入證明材料和有關資產證明；（4）與房屋產權所有人（包括住房共有人）簽訂的合法、有效的房屋交易合同或協議；交易房屋的共有人未在房屋交易合同或協議上簽字的，需提供其同意出售的書面證明。（5）交易房屋的權屬證書，即房屋所有權證或房地產權證。共有的房屋，還包括房屋共有權證或房地產共有權證；（6）自籌資金證明，借款人提出申請時必須擁有所購再交易住房交易價格規定比例以上的自籌資金，并存入

9、銀行指定賬戶；（7）涉及抵押或質押擔保的，需提供抵押物或質押權利權屬證明文件以及有處分權人同意抵（質）押的書面證明。以所購再交易住房或其他抵押物抵押的，一般還需要提供貸款行認可的評估機構出具的對交易房產或其他抵押物的評估報告。（8）涉及保證擔保的，需提供保證人具有保證能力的證明。保證人為自然人的，包括個人資產及收入證明，保證人為法人的，包括營業執照、近三年財務報表、資質等級證明、資信等級證明等；（9）貸款銀行規定的其他文件資料。13. 個人再交易住房貸款的期限和利率是怎樣規定的？ 個人再交易住房貸款期限最長為30年，且不超過所購住房的剩余使用年限。如個人購買住房申請貸款的，利率參照個人住房貸款

10、的有關規定。如個人購買再交易商業用房申請貸款的，利率參照個人商業用房貸款的有關規定。14. 什么是個人住房最高額抵押貸款？個人住房最高額抵押貸款是指銀行用信貸資金向借款人發放的、以借款人自有住房作最高額抵押、可在有效期間和貸款額度內循環使用的貸款。15. 申請個人住房最高額抵押貸款應具備什么條件？申請個人住房最高額抵押貸款的借款人應具備以下條件：（1）借款人為具有完全民事行為能力的中國公民、在中國大陸有居留權的具有完全民事行為能力的港澳臺自然人或在中國大陸有居留權的具有完全民事行為能力的外國人；（2）有當地常住戶口或有效居留身份；（3）有按期償還所有貸款本息的能力；（4）無不良信用記錄和不良行

11、為記錄；（5）借款申請人及其財產共有人同意以其自有住房設定最高額抵押，或同意將原以住房作抵押的個人住房貸款轉為個人住房最高額抵押貸款；（6）以新購住房作最高額抵押，必須具有合法有效的購房合同，房齡在10年以內或者房齡加有效期間不超過40年，且已經交付不少于所購住房全部價款30%的首付款，或提供所購住房全部價款30%以上的自籌資金證明，并保證用于所購住房的首付款；（7）以其他未設定抵押的自有住房作最高額抵押的，自有住房須已取得房屋權屬證書，房齡在10年以內或房齡加有效期間不超過40年。（8）將原在銀行或其他銀行的住房抵押貸款轉為最高額抵押貸款的，原住房抵押貸款必須已還款一年以上，貸款余額小于抵押

12、住房價值的60%（優質客戶可適當放寬該要求和比例），且用作抵押的住房已取得房屋權屬證書，房齡在10年以內或者房齡加有效期間不超過40年，且除為原住房抵押貸款提供抵押擔保外，未為其他任何債務設定抵押；（9）貸款行規定的其他條件。16. 申請個人住房最高額抵押貸款需提交什么資料？申請個人住房最高額抵押貸款時，需提交以下資料：（1）以新購住房或未設定抵押的已有住房作最高額抵押申請最高額抵押貸款的，借款人按照個人住房貸款辦理規定提交有關資料，并在個人住房借款申請書中提出辦理個人住房最高額抵押貸款申請。（2）將在銀行的原住房抵押貸款轉為最高額抵押貸款的，或以在銀行的原住房抵押貸款的抵押住房設定第二順序最

13、高額抵押的，借款人填寫中國銀行個人住房最高額抵押貸款申請表，并向貸款行提供下列資料（原貸款申請材料中已有，且申請最高額抵押貸款時無變化，可不再提供）：借款人身份證明材料及婚姻狀況證明材料；借款人償債能力證明材料；房屋權屬證明材料；抵押房產共有人同意辦理最高額抵押的聲明。如抵押房產共有人在有關合同文本上簽字則不需提供；原住房抵押貸款的借款合同原件；貸款行規定的其他文件和資料。（3）將在銀行以外的其他商業銀行的住房抵押貸款轉為最高額抵押貸款的，借款人填寫中國銀行個人住房最高額抵押貸款申請表，并向貸款行提供下列資料：借款人身份證明材料及婚姻狀況證明材料；借款人償債能力證明材料；房屋權屬證明材料；抵押

14、房產共有人同意辦理最高額抵押的聲明。如抵押房產共有人在有關合同文本上簽字則不需提供；原住房抵押貸款的借款合同原件；原住房抵押貸款近一年的還款記錄情況；貸款行規定的其他文件和資料。17. 個人住房最高額抵押貸款的貸款額度、期限和利率是怎樣規定的？個人住房最高額抵押貸款的貸款額度最高不超過住房價格的70%。貸款額度的有效期間最長為30年。個人住房最高額抵押貸款項下的單筆貸款利率按人民銀行規定的貸款利率政策執行。18. 什么是個人住房轉讓貸款？個人住房轉讓貸款是指中國銀行用信貸資金向在住房二級市場上購買本行個人住房貸款客戶出售的住房（含商業用房）的自然人發放的一種特殊形式的個人住房消費貸款，俗稱“轉

15、按貸款”。19. 申請個人住房轉讓貸款應具備的條件？ 如轉讓的是住房，申請個人住房轉讓貸款的條件同個人住房貸款。如轉讓的是商業用房，申請個人住房轉讓貸款的條件同個人商業用房貸款。20. 申請個人住房轉讓貸款需提交什么資料？申請個人住房轉讓貸款時，需提交以下資料：（1）個人轉讓住房貸款申請書（2）合法有效的身份證件，包括居民身份證、戶口本、軍官證、警官證、文職干部證、港澳臺居民還鄉證、居留證件或其他有效身份證件。（3）借款人償還貸款能力證明材料，包括收入證明材料和有關資產證明。（4）借款人與住房轉讓人（包括住房共有人）簽訂的合法、有效的住房交易合同、協議，轉讓住房的共有人未在交易合同、協議上簽字

16、的，需提供其同意出售的書面證明。（5）住房轉讓人的原借款合同原件和復印件（復印件與原件核對無誤后，原件退還住房轉讓人）。（6）所轉讓住房已辦妥房屋權屬證書的，應提供有關房屋權屬證書（房屋權屬證書包括房屋所有權證或房地產權證，共有的房屋，還包括房屋共有權證或房地產共有權證,下同），未辦妥房屋權屬證書的，需提供住房轉讓人的原購房合同復印件。（7）如轉讓住房為原借款的抵押物，且個人住房轉讓貸款的貸款行與原借款的貸款行不一致的，則應出具原借款貸款行同意該房產出售的書面證明。（8）轉讓住房未辦妥抵押登記，尚處于開發商或擔保機構擔保階段的，須向貸款行提供開發商或擔保機構出具的同意為該房產項下新的貸款繼續提

17、供擔保的書面文件。（9）借款人以所購轉讓住房抵押，且轉讓住房為現房并作為原借款抵押物已辦妥抵押登記手續，在轉讓住房未辦妥過戶手續及抵押登記手續前，需提供貸款行認可的其他貸款擔保方式作為階段性擔保，至住房轉讓人將轉讓住房所有權轉移到借款人名下，借款人取得住房權屬證明，并辦妥貸款抵押登記手續為止，如果轉讓貸款的貸款行與原貸款行為同一經辦行，借款人可不提供其他階段性擔保，但借款人、住房轉讓人必須向貸款行出具承諾函，承諾原借款抵押登記注銷、房產過戶、新貸款抵押登記必須由住房轉讓人、借款人和貸款行經辦人員一起到房地產管理部門一并辦理。（10）自籌資金證明，借款人提出申請時必須擁有所購住房交易價格規定比例

18、以上的自籌資金，并存入貸款行指定賬戶。（11）涉及抵押或質押擔保的，需提供抵押物或質押權利的權屬證明文件以及有處分權人同意抵（質）押的書面證明，以所購住房抵押的，還需要提供貸款行認可的評估機構出具的對交易房產（抵押物）的評估報告。（12）涉及保證擔保的，需提供保證人具有保證能力的證明，保證人為自然人的，包括個人資產及收入證明，保證人為法人的，包括營業執照、近三年財務報表、資質等級證明、資信等級證明等。（13）貸款行規定的其他文件和資料。21. 個人住房轉讓貸款的期限和利率是怎樣規定的？個人住房轉讓貸款期限最長為30年，如轉讓的住房為商業用房貸款期限最長為10年，且不超過所購住房的剩余使用年限；

19、以住房置業擔保公司提供擔保之外的純保證方式發放的貸款，貸款期限最長不超過5年。對個人購買住房的，貸款利率同個人住房貸款；對個人購買商業用房的，貸款利率同個人商業用房貸款。22. 什么是個人住房組合貸款？個人住房組合貸款，是指對按時足額繳存住房公積金的職工在購買、建造、大修各類型住房時，中國銀行同時為其發放公積金個人住房委托貸款和自營性個人住房貸款而形成的特定貸款組合。鑒于個人住房組合貸款是由公積金個人住房委托貸款和自營性個人住房貸款兩個獨立的貸款品種組成，抵押物相同，但貸款人、資金來源、利率不同，需要分別簽訂借款合同。23. 個人住房組合貸款的期限和利率是怎樣規定的？個人住房組合貸款由自營性個

20、人住房貸款和公積金個人住房貸款組成，貸款期限最長為30年；貸款利率分別執行自營性個人住房貸款利率和公積金個人住房貸款利率。24. 什么是個人住房貸款固定利率產品？個人住房貸款固定利率產品是指在約定期限內，貸款利率不隨人民銀行利率調整或市場利率的變化而變動，即在個人住房貸款固定利率期間，借款人每月正常還款額不受升息或降息的影響。25. 個人住房貸款固定利率產品的五種模式是什么？貸款期限內實行固定利率、貸款期限內實行分段固定利率組合、貸款期限內同時存在固定利率和浮動利率混合計算、貸款期限內存在固定利率和浮動利率階段組合、貸款期限內存在固定利率和固定利率或浮動利率階段組合。26. 固定利率期限確定為

21、哪三個檔次？固定利率期限最長不超過10年。同時考慮到客戶需求及營銷便利，將固定利率期限確定為三個檔次：3年期、5年期和10年期。27. 6 個人住房類貸款有哪些擔保方式？個人住房類貸款有以下幾種擔保方式：抵押、質押、保證、抵押加階段性保證。借款人可采用其中一種或同時采用幾種貸款擔保方式，在貸款期間，經貸款行同意，借款人可根據實際情況變更貸款擔保方式。個人住房類貸款根據擔保方式的不同可分為抵押貸款、質押貸款、保證貸款和抵押加階段性擔保貸款。28. 什么是抵押貸款？ 抵押貸款指貸款行以借款人或第三人提供的，經貸款行認可的符合規定條件的財產作為抵押物而向借款人發放的貸款。29. 什么是質押貸款？ 質

22、押貸款指貸款行以借款人或第三人提供的，貸款行認可的符合規定條件的權利憑證作為質押權利而向借款人發放的貸款。30. 哪些權利憑證可以用于質押？ 可以用于質押的憑證有：1999年以后（含1999年）財政部發行的憑證式國債、國家重點債券、金融債券、AAA級企業債券、單位定期存單、個人定期儲蓄存款存單等有價證券。31. 什么是保證貸款？ 保證貸款指貸款行以借款人提供的、貸款行認可的具有代為清償債務能力的法人、其他經濟組織或自然人作為保證人而向借款人發放的貸款。32. 什么是抵押加階段性保證貸款？ 抵押加階段性保證貸款指貸款行以借款人提供的所購住房作抵押，在借款人取得該住房的房屋所有權證和辦妥抵押登記之

23、前，由售房人提供階段性連帶責任保證而向借款人發放的貸款。33. 貸款期間遇利率調整如何處理？ 貸款期間的利率變動按人民銀行的規定執行。貸款期限在1年以內（含1年）的，遇法定利率調整，不調整貸款利率，繼續執行合同利率；貸款期限在1年以上的，按照個人住房借款合同的約定執行。在簽訂借款合同后與銀行發放貸款期間，如遇基準利率調整，貸款賬戶開立時執行最新貸款利率。34. 個人住房類貸款期限有哪些規定？個人住房類貸款期限最長為30年。（1）以住房置業擔保公司提供擔保之外的純保證方式發放的貸款，貸款期限一般不得超過5年；（2） 以房產抵押方式發放的貸款，貸款期限不得超過所抵押房產的使用年限；（3）用有價證券

24、質押的，貸款期限最長不得超過有價證券的到期日。若用不同期限的有價證券作質押，以距離到期日最近者確定貸款期限；（4）對住房置業擔保公司提供擔保的個人住房組合貸款，其中自營性個人住房貸款的貸款期限最長不超過公積金個人住房貸款期限；對有住房置業擔保公司提供擔保的單一的自營性個人住房貸款，其貸款期限最長不得超過15年；35. 個人住房類貸款有哪些還款方法？ 銀行可以為客戶提供方便多樣的貸款償還方式，主要包括等額本息還款法、等額本金還款法、等比累進還款法、等額累進還款法和寬限期還款法等。36. 什么是等額本息還款法？等額本息還款法，即借款人按月以相等的金額償還貸款本息。37. 什么是等額本金還款法？ 等

25、額本金還款法，即借款人每月等額償還本金，貸款利息隨本金逐月遞減。38. 等額本金還款法是否比等額本息還款法少付了利息？我們舉例說明這兩種還款方式是如何計算的：假定借款人從銀行獲得一筆20萬元的個人住房貸款，貸款期限20年，貸款月利率4.2，每月還本付息。（1）等額本息還款法，即借款人每月以相等的金額償還貸款本息，每月還款額計算公式為：每月還款額= 月利率×（1+月利率）還款期數 × 貸款本金 （1+月利率）還款期數-1到期還本付息總額為317840.36元。（2）等額本金還款法，即借款人每月等額償還本金，貸款利息隨本金逐月遞減，每月還款額計算公式為： 每月還款額=

26、貸款本金+（貸款本金-累計已還本金）×月利率還款總期數到期還本付息總額為301220元。同是貸款20萬元，期限均為20年，但等額本金還款法比等額本息還款法到期還款總額少16620.36元，是不是等額本金還款法比等額本息還款法少付利息了呢？答案是否定的。在“等額本息還款法”中，本金在還款額中的含量是逐漸增長的，利息含量逐漸降低，也就是說還款初期還的利息多，本金少；而“等額本金還款法”中，每月所還的本金是固定的，利息還款初期較高，隨著還款逐年下降。將每月還本付息額簡單累加，“等額本金還款法”下借款人應付利息比“等額本息還款法”少16620.36元，但如果考慮資金的時間價值，從每月還款額看

27、，“等額本金還款法”每月還款額前期要高于“等額本息還款法”，后期等額本金還款法少于等額本息還款法，將兩種還款方式下每月還本付息差額折現到貸款發放日，相加其和為0。這就是說，資金的時間價值在中間起了作用。由此，不能簡單地認為“兩種方法最終償還相同的本金，但利息支付相差16620元”。無論是本金的差額還是利息的差額，都要按照金額的大小和期限的長短計付利息，將每期差額用復利公式計算到相同時點進行比較。如上例，第一期還款，在等額本金還款法下須還本付息1673.33元，在等額本息還款法下須還本付息1324.33元，少支付的349元借款人可以以現金或存款形式持有，獲得使用便利；或者進行投資，獲取投資回報；

28、也可以用來提前還款，減少應付利息，這部分資金也就實現了它的資金價值。那么，該如何選擇自己適用的還款方法呢？“等額本息還款法”每月的還本付息負擔是相同的，比較適合現期收入少，預期收入將穩定和增加的借款人，如剛參加工作的青年人；“等額本金還款法”前期償付款項較大，對先期已支付至少20購房首付款的借款人來講，負擔會比較重，但“等額本金還款法”每年的還本付息額逐期減少，因此適用于已有一定儲蓄，但收入可能逐漸減少的借款人。綜上所述：“等額本息還款法”和“等額本金還款法”不是利息的計算方法不同，而是銀行提供住房貸款的不同品種。在兩種貸款品種中銀行提供了不同程度地信貸支持，借款人也相應要合理支付不同的利息，

29、借款申請人應根據自身的經濟狀況、預期收入變化特點等與銀行協商選擇適當的還款方法。 從借款人對兩種還款方式的實際選擇情況看，由于等額本息還款法每月還款金額相同、記憶方便、貸款前期每月還款負擔小等原因，大多數客戶仍然選擇了等額本息還款法。39. 什么是等比累進還款法？等比累進還款法，即借款人在貸款發放后一定時間內，每月等額還款，以后在每期還款額基礎上增加（或減少）一定比例的還款額。40. 什么是等額累進還款法？等額累進還款法，即借款人在貸款發放后的一定時間內，每月等額還款，以后在上期還款額基礎上增加（或減少）一定額度的還款額。41. 什么是寬限期還款法？寬限期還款法：是指個人住房貸款發放后，在合同

30、約定的一定時期內，借款人只需按期支付利息暫不歸還貸款本金，待寬限期結束后，對貸款發放金額按合同約定的還款方式進行還款。42. 個人住房類貸款還款期間申請提前還款，利息如何計算？對于提前償還的本金，按照提前還款時合同執行的貸款利率和提前還本的金額及上一結息日至提前還款日的實際占用天數計收利息，此前已計收的借款利息不再調整。43. 個人住房類貸款有哪些結息方式？采取按戶定日方式的，“結息日為借款期限起始日在借款期限內每月對日的前一日。如當月沒有借款期限起始日對日的前一日的，則當月最后一日為結息日”。采取統一定日方式的，“結息日為每月的月末日。首次劃款當月利息和最后一期當月利息按實際天數計收。首次劃

31、款當月結計的利息在首次扣款日與次月還款額一并收取?！?4. 個人住房類貸款的計息方式？貸款利息自劃款之日（即起息日）起計算。借款人從貸款發放的次月起按月償還借款本息（采用到期一次性還本付息還款方法的除外）。借款按月計息和結息，當月本息當月清償，借款人在借款期限內每個還款期內的任何一天還款，均按30天計息，合同另有約定的除外。45. 什么是住房公積金？根據住房公積金管理條例（中華人民共和國國務院令第350號）規定，住房公積金是指國家機關、國有企業、城鎮集體企業、外商投資企業、城鎮私營企業及其他城鎮企業、事業單位、民辦非企業單位、社會團體（以下統稱單位）及其在職職工繳存的長期住房儲金。職工個人繳存

32、的住房公積金和職工所在單位為職工繳存的住房公積金，屬于職工個人所有。根據部、財政部和中國人民銀行關于住房公積金管理若干具體問題的指導意見(建金管20055號)規定，城鎮單位聘用進城務工人員、城鎮個體工商戶、自由職業人員均可申請繳存住房公積金。46. 什么是住房公積金歸集業務？住房公積金歸集業務是指銀行接受各級住房公積金管理中心委托，根據委托協議代理歸集住房公積金，為住房公積金管理中心、各繳存單位和職工個人辦理住房公積金賬戶的設立、繳存、支取和結算。47. 什么是住房公積金賬戶管理？住房公積金賬戶管理是根據國務院住房公積金管理條例，住房公積金的管理實行“住房公積金管理委員會決策、住房公積金管理中

33、心運作、銀行專戶存儲、財政監督”的原則。銀行對住房公積金賬戶實行公積金管理中心、繳存單位和職工個人三級賬戶管理，分別為公積金管理中心開立歸集賬戶、結算賬戶、增值收益賬戶、定期存款、協定存款、通知存款等賬戶，為單位和職工建立單位賬戶和職工個人賬戶，定期與住房公積金管理中心、繳存單位和職工對賬。48. 辦理住房公積金歸集業務應注意哪些事項？（1）嚴格執行國家有關法律法規及銀行相關規定，保證住房公積金業務操作的合規性。（2）銀行與住房公積金管理中心簽訂住房公積金歸集業務委托協議書，明確雙方的職責、權利和義務，銀行按照住房公積金管理中心的委托要求開展住房公積金歸集業務。（3）銀行承辦住房公積金歸集業務

34、，有權要求住房公積金管理中心在其住房公積金存款賬戶中保留足額的結算備付金，銀行不為客戶墊付任何資金或款項，不予辦理住房公積金管理中心違反國家有關規定或雙方約定事項以外的業務。（4）嚴格執行委托協議，定期或不定期的與公積金管理中心、公積金歸集單位和職工個人進行對賬。49. 公積金繳存的覆蓋范圍？根據關于住房公積金管理若干具體問題的指導意見規定，國家機關、國有企業、城鎮集體企業、外商投資企業、城鎮私營企業及其他城鎮企業、事業單位、民辦非企業單位、社會團體（以下統稱單位）及其在職職工，應當按住房公積金管理條例（國務院令第350號，以下簡稱條例）的規定繳存住房公積金。有條件的地方，城鎮單位聘用進城務工

35、人員，單位和職工可繳存住房公積金；城鎮個體工商戶、自由職業人員可申請繳存住房公積金，月繳存額的工資基數按照繳存人上一年度月平均納稅收入計算。（銀行按上述公積金繳存客戶范圍，積極協助公積金管理中心進行公積金擴面工作，并介紹銀行辦理公積金匯繳業務的優勢，爭取客戶在銀行開設公積金單位賬戶和職工賬戶。）50. 新設立單位如何為單位職工繳存公積金？根據住房公積金管理條例（中華人民共和國國務院令第350號）規定，新設立的單位應當自設立之日起日內到當地住房公積金管理中心辦理住房公積金繳存登記，并自登記之日起日內持住房公積金管理中心的審核文件，到委托銀行為本單位職工辦理住房公積金賬戶設立手續。（柜員應向客戶提

36、供當地住房公積金管理中心的聯系電話和聯系地址，并介紹銀行辦理公積金匯繳業務的優勢，爭取客戶在銀行開設公積金賬戶。）51. 公積金繳存比例是多少？根據住房公積金管理條例（中華人民共和國國務院令第350號）和關于住房公積金管理若干具體問題的指導意見規定，職工和單位住房公積金的繳存比例均不得低于職工上一年度月平均工資的，原則上不高于12%。采取提高單位住房公積金繳存比例方式發放職工住房補貼的，應當在個人賬戶中予以注明。未按照規定程序報省、自治區、直轄市人民政府批準的住房公積金繳存比例，應予以糾正。對繳存住房公積金確有困難的單位，經本單位職工代表大會或者工會討論通過，并經住房公積金管理中心審核，報住房

37、公積金管理委員會批準后，可以降低繳存比例或者緩繳；待單位經濟效益好轉后，再提高繳存比例或者補繳緩繳。根據關于基本養老保險費、基本醫療保險費、失業保險費、住房公積金、有關個人所得稅政策的通知規定，單位和個人分別在不超過職工本人上一年度月平均工資12%的幅度內，其實際繳存的住房公積金，允許在個人應納稅所得額中扣除。單位和職工個人繳存住房公積金的月平均工資不得超過職工工作地所在設區城市上一年度職工月平均工資的3倍，具體標準按照各地有關規定執行。52. 公積金存款的利率是多少？根據中國人民銀行規定，住房公積金管理中心存款賬戶按單位存款相應期限檔次利率計息；職工住房公積金賬戶，當年歸集部分按活期存款利率

38、計息，以前年度結轉部分按三個月定期存款利率計息。53. 什么情況下可以提取和使用公積金賬戶內的存儲余額？根據住房公積金管理條例（中華人民共和國國務院令第350號）和關于住房公積金管理若干具體問題的指導意見規定，以下情況可以提取和使用公積金賬戶內的存儲余額：（1）購買、建造、翻建、大修自住住房的。（2）離休、退休的。（3）完全喪失勞動能力，并與單位終止勞動關系的。（4）出境定居的。（5）償還購房貸款本息的。（6）房租超出家庭工資收入的規定比例的。（7）對于職工死亡或者被宣告死亡的，職工的繼承人、受遺贈人可以提取職工住房公積金賬戶內的存儲余額；無繼承人也無受遺贈人的，職工住房公積金賬戶內的存儲余額

39、納入住房公積金管理中心的增值收益中。（8）職工購買、建造、翻建、大修自住住房，未申請個人住房公積金貸款的，原則上職工本人及其配偶在購建和大修住房一年內，可以憑有效證明材料，一次或者分次提取住房公積金賬戶內的存儲余額。夫妻雙方累計提取總額不能超過實際發生的住房支出。（9）進城務工人員、城鎮個體工商戶、自由職業人員購買自住住房或者在戶口所在地購建自住住房的，可以憑購房合同、用地證明及其他有效證明材料，提取本人及其配偶住房公積金賬戶內的存儲余額。（10）職工享受城鎮最低生活保障；與單位終止勞動關系未再就業、部分或者全部喪失勞動能力以及遇到其他突發事件，造成家庭生活嚴重困難的，提供有效證明材料，經住房

40、公積金管理中心審核，可以提取本人住房公積金賬戶內的存儲余額。54. 符合提取使用住房公積金存款條件的，如何提取住房公積金？根據住房公積金管理條例（中華人民共和國國務院令第350號）規定，職工提取住房公積金賬戶內的存儲余額，所在單位應當予以核實，并出具提取證明。職工應持提取證明向住房公積金管理中心申請提取住房公積金。住房公積金管理中心在受理申請之日起日內給予準予提取或者不準提取的決定，并通知申請人；準予提取的，再到委托銀行辦理支付手續。根據關于住房公積金管理若干具體問題的指導意見，職工符合規定情形，申請提取本人住房公積金賬戶內存儲余額的，所在單位核實后，應出具提取證明。單位不為職工出具住房公積金

41、提取證明的，職工可以憑規定的有效證明材料，直接到公積金管理中心或者受委托銀行申請提取住房公積金。55. 什么是住房公積金貸款業務？住房公積金貸款業務是指銀行接受各級住房公積金管理中心委托，利用委托人提供的住房基金，根據委托協議受托發放的公積金個人住房貸款。56. 公積金貸款的額度、期限、利率？住房公積金貸款的額度、期限按當地住房公積金管理中心規定執行，一般期限不超過為30年。57. 什么是公積金委托提取還貸業務？公積金委托提取還貸業務是銀行按照當地住房公積金管理政策，為申請了住房公積金貸款、組合貸款和自營性個人住房貸款的個人客戶，提供的定期提取客戶及配偶的公積金，直接歸還客戶住房貸款，或劃入客

42、戶指定還貸委托扣款賬戶的多項金融產品組合服務。58. 公積金委托提取還貸業務的特點是什么？公積金委托提取還貸業務產品特點是：客戶不必多次往返公積金中心和銀行，一次簽約，長期受益，自動轉賬，方便、省心、省時、省力。59. 公積金委托提取還貸業務的操作模式是什么？公積金委托提取還貸業務主要分為以下兩種操作模式：（1）委托提取模式：是指定期提取客戶公積金并劃入指定賬戶（個人貸款委托扣款賬戶），不直接沖還貸款。客戶可選擇按月、季、年等頻率委托提取。該模式操作簡便，但提取總額和具體資金去向不易區分和控制，需要客戶認同和政策支持。（2）委托提取還貸模式：是指定期提取客戶公積金并直接沖還貸款。按沖還范圍劃分

43、，可細分為沖還住房公積金貸款、組合貸款和自營性個人住房貸款；按沖還方式劃分，可細分為按期（月、季）沖還和余額沖還方式。該模式能夠保證資金?？顚Ｓ?，更易滿足客戶需求，但涉及提取、還貸和資金清算等多個操作模塊，需要流程暢通和環節配合。60. 如何辦理公積金委托提取還貸業務？（1）在業務開辦前，各行要通過簽訂委托協議、制作流程圖及操作說明等形式，合理劃分委托雙方的職責、責任和義務：由銀行負責受理和審核客戶申請，經公積金中心審批（也可根據當地情況由銀行根據公積金中心的委托要求和管理規定辦理）后，由銀行與客戶簽訂公積金委托提取還貸協議，按協議操作，及時劃轉資金和清算委托貸款基金。（2）對存量客戶，應利用

44、銀行在住房資金歸集單位的客戶優勢，采取以住房資金歸集單位集體營銷、批量受理和操作為主的方式，委托歸集單位公積金經辦人員初審，發揮批量作業優勢，提高受理和服務效率。對大、中型歸集單位，經辦行客戶經理上門為同一住房資金歸集單位下的所有職工集體發放、收取住房公積金委托提取還貸申請書、住房公積金提取還貸委托協議，向客戶提示業務辦理流程和注意事項。對于集體集中受理出現的個人客戶填寫信息有誤、委托提取申請和變更申請未通過審批以及因其他原因不符合委托提取條件的，經辦網點必須及早通知客戶，以免影響客戶正常還款。對城鎮個體工商戶、自由職業者等客戶及貸款新簽約客戶，由經辦網點就近受理客戶申請。（3）規范簽約操作流

45、程。為防止出現冒領及委托提取中的法律糾紛，原則上要求申請人（夫妻雙方）在現場申請和簽約，若客戶確實無法到場，須向銀行提供申請人的書面授權委托書，并注明申請材料造假等風險和損失由申請人自擔。經辦網點在收到客戶申請資料后，必須嚴格執行公積金中心委托要求和管理規定，認真核驗客戶提交資料的完整性、真實性，通過銀行系統或公積金中心系統，核對公積金賬號、貸款賬號、龍卡賬號、提取金額，已累計提取金額，提取限額等信息。審核無誤后，應按規定將信息錄入個貸系統和公積金系統存儲和校驗，填制相關表單和協議并簽字蓋章，完成與客戶的簽約和業務操作。61. 什么是住房維修資金？住房維修資金是指業主或者公有住房售房單位繳存的

46、，專項用于住房共用部位、共用設施設備保修期滿后的維修和更新、改造的資金。62. 住房維修資金業務的特點是什么？（1）統一繳存。擁有共用部位、共用設施設備的住房，其區分所有關系的全體業主都應當按照國家有關規定繳存維修資金；已購公有住房的住房專項維修資金，由業主和售房單位共同繳存。這一特點體現了住房維修資金繳存的法規強制性。（2）代收代管。成立業主大會前的住房維修資金，由政府房產主管部門或其委托的單位代收代管；成立業主大會后的住房維修資金的代收代管由業主大會決定。這一特點體現了住房維修資金歸集和管理的統籌性和分階段性：在歸集管理階段由代管單位負責集中歸集和統籌存放，在資金運用階段則由業主大會按小區

47、或物業管理和使用。（3）專戶存儲，?？顚Ｓ?。專戶存儲是指具有區分所有關系的業主的住房維修資金應當存儲于一家商業銀行，以方便使用；?？顚Ｓ檬侵妇S修資金專門用于住房共用部位、共用設施設備保修期滿后的維修及更新、改造，不得挪作它用，并從對該共用部位、共用設施設備具有共有關系的業主賬戶和公有住房售房單位賬戶中列支。這一特點體現了住房維修資金的賬戶專屬性。（4）所有人決策。住房維修資金的使用、續繳和資金增值等重大事項均需要經過業主大會的同意。這一特點體現了住房維修資金管理和使用的民主性和程序性。（5）政府監督。即由各級政府房產主管部門會同財政部門對住房維修資金進行指導和監督管理，加強對住房維修資金的管理

48、，維護住房維修資金所有者的合法權益。這一特點體現了住房維修資金的地方性和政策性。63. 個人消費類貸款產品有哪些？個人消費類貸款產品包括：個人權利質押貸款、個人消費額度貸款、個人汽車貸款、個人助業貸款等。64. 什么是個人權利質押貸款？個人權利質押貸款是指借款人以本人或其他自然人的未到期本外幣定期儲蓄存單、憑證式國債、電子記賬類國債以及中國銀行（以下簡稱銀行）認可的其它權利出質，由銀行按權利憑證票面價值或記載價值的一定比例向借款人發放的人民幣貸款。貸款對象：具有完全民事行為能力的自然人貸款額度：（1）個人權利質押貸款起點為人民幣5000元（含）。通過“樂當家”理財卡自助質押的，貸款起點可以為1

49、000元（含）。（2）以人民幣儲蓄存單和憑證式國債出質，貸款期限在一年以內的，貸款額度最高為質押權利憑證面值的90；貸款期限在一年以上的，貸款額度最高為質押權利憑證面值的80%。（3）憑證式國債（電子記賬），貸款期限在一年以內的，金額不得高于國債面值的90%；貸款期限在一年以上的金額不得高于國債面值的80%。（4）記賬式國債，貸款金額不超過發行價、質押當日市場價和面值三者中最低者的80%。貸款期限：個人權利質押貸款的貸款期限不超過所質押權利的到期日。用多項權利作質押的，貸款到期日不能超過所質押權利的最早到期的日期。貸款期限最長為5年。65. 辦理個人權利質押貸款所需提供的資料？提供我認可的質押

50、權利憑證。借款人以第三人所有的權利出質辦理貸款的，應要求第三人出具統一質押的書面證明文件。借款人和出質人的有效身份證件。66. 什么是個人消費額度貸款？個人消費額度貸款是指中國銀行向個人客戶發放的用于其各類消費用途的人民幣貸款，用途包括住房裝修、購買耐用消費品、旅游、教育、臨時資金周轉等。貸款對象：年滿18周歲，具有完全民事行為能力的中國公民；借款人年齡與貸款期限之和不超過65周歲。貸款額度：長三角地區、珠三角地區分行和北京分行最低為單筆5萬元，最高為單戶150萬元；除上述地區外分行最低為單筆2萬元，最高為單戶150萬元。貸款期限：最長5年。67. 個人消費額度貸款的特點？（1）滿足客戶多樣資金需求；（2）可根據客戶的信用等級發放信用貸款；（3）額度可循環使用。68. 個人汽車貸款的分類？個人汽車貸款分為自用車貸款、商用車貸款、二手車貸款（其中商用車貸款根據各分行業務開展情況而定，二手車貸款僅在部分行進行試點）。69. 什么是個