1、第三方支付引發的洗錢問題及對策互聯金融服務相比傳統金融服務模式而言，有低成木、便捷、省時等優點，第三方支付作為以實際電子商務交易為依托，利用絡支付的金融服務形式， 在我國獲得了較人成功， 第三方支付金融服務的額度、規模在逐年遞增， 而且服務的層次也在不斷得以拓展，如的市場資金管理均已成為第三方支付涉及的服務領域。木文將剖析第三方支付的運作模式， 基于反洗錢風險的防控目標來探析第三方支付引發的洗錢問題， 并提出相應對策， 建立一套完善的第三方支付洗錢風險防控體系，促進第三方支付服務的健康發展。一、第三方支付相關理論概述( 一) 第三方支付定義第三方支付依附于交易商業行為的交易而存在，開展第三方支

2、付金融服務的獨立機構通過絡平臺， 參與兩方之間信任度較低的商業機構或者個人之間的交易服務，在實際運營上， 購方付款后相關款項首先“寄存”于第三方支付平臺，供貨方發貨，而后在購方收到貨物且無任何糾紛異議的情況下以通知方式將貨款支付到供貨方賬戶。第三方支付多依附于電子商務活動，以合作銀行信用為依托，在一定程度上不存在信用問題。( 二) 我國第三方支付服務發展現狀在我國，第三方支付包括包含上支付、 電子貨幣發行與清算、 銀行卡和票據跨行清算及幾種代收代付服務方式， 另外，第三方支付還存在于一些產品銷量較人、信譽較好的， 主要以預付卡業務的形式存在， 通過系統終端處理第三方支付服務交易。在盈利模式上，

3、我國第三方支付平臺的利潤源主要來白手續費和客戶備付金，第三方支付平臺將手續費與傳統商業銀行之間制定分利標準。 而隨著第三方支付市場競爭的激烈， 一些第三方支付為提高市場份額， 甚至處在虧損經營狀態，而我國又進一步限制第三方支付動用客戶備付金開展其他商業活動， 在這樣的狀態下， 第三方支付積極探索擴展利潤源的經營模式， 但就當下而言， 第三方支付之間的競爭還處在價格競爭、 服務質量、增值服務費等方面的競爭， 第三方支付在業務運作過程中還未形成明確且穩定的新利潤源。二、第三方支付模式的洗錢風險分析( 一) 絡支付的隱秘性造成的監管難度誠然，互聯的興起為支付服務帶來了巨人的便利，且使交易雙方的信任度

4、得以上升，但是通過絡系統進行資金轉移與直接匯款的支付方式相比，在交易的過程中，第三方支付機構還未建立完善的客戶身份審核機制，通過電子商務平臺直接進行匿名交易是較為容易的，這就很容易越過銀行系統的身份審核監管體系，難以追溯交易資金的來源，給洗錢行為敞開了縫隙，在洗錢案件的查證過程中，一些虛擬物品的交易很難實現準確求證，交易過程較為隱秘， 一些犯罪分子可以將賭博、販毒等非法資金通過第三方交易平臺實現“洗自”。( 二) 交易記錄的不完整導致查證困難在第三方支付交易運作的過程中， 出于客戶信息安全的考慮， 一般通過絡密鑰對交易雙方的身份信息進行保護。 但是在對洗錢案例的監控和查證過程中， 多采用跟蹤交

5、易記錄的方式來進行， 但以絡信息技術為支撐的用戶資料及交易記錄保護機制增加了案件查證難度。 其次，通過絡交易， 交易平臺難以完全掌控交易的地點、時間等信息， 使得交易記錄信息有限， 增加了在第三方支付領域開展反洗錢案件查處的難度。( 三) 相關法律法規有待完善近年來，第三方支付市場呈現迅猛發展態勢， 但是基于反洗錢為目的針對第三方支付的相關法律法規還不夠完善， 針對性立法的缺失， 使得在第三方支付平臺上出現的洗錢犯罪行為在法律責任追究上難度較人， 法律法規的滯后是第三方支付市場反洗錢監控與查處難度人的重要因素， 中華人民共和國反洗錢法是我國第一部關于反洗錢的專門性法律， 但是此法與我國刑法中均

6、未涵蓋第三方支付洗錢犯罪的相關監管內容。三、建議( 一) 基于反洗錢為目的加強對第三方支付監管首先是源頭管理， 抬高第三方支付市場準入門檻， 金融監管機構要在牌照發放環節加強對第三方支付的審查， 包括對信息系統建設、 客戶信息審核軟硬件等方面的審查要嚴格開展，嚴格按照非金融機構支付服務管理辦法 的要求進行審查，從而在鼓勵金融創新的同時，減小反洗錢案例查處的難度。 第三方支付機構應完善信息系統建設， 提高白身對客戶身份信息、 資信狀況、 業務范圍等方面的審核和信息收集能力， 從而有效配合相關機構對反洗錢行為的監管和查處， 各交易主體也應在業務開展過程中做好客戶信息的收集工作， 各方要合作建立一個有反洗錢監管機構參與審閱的信息系統，保障反洗錢監管工作的常態化開展， 從而在案件發生時能夠收集完善的證據。第三方支付應不斷完善反洗錢檢測系統， 加強技術能力， 提高平臺對交易信息的完整性。( 二) 加強反洗錢技術隊伍建設不僅要在反洗錢監管部門建立一支具有專業信息管理知識的人才隊伍，還需要第三方能夠通過教育培訓， 提高業務人員、 技術人員對反洗錢犯罪行為的敏感性，并擁有健全的支付業務知識和反洗錢技術知識，能夠有能力及甲- 發覺可疑交易信息，形成對洗錢行為的有效監督管理。( 三) 商業銀行要加強對備付金監管力度第三方支付行為主要依托銀行進行資金轉移來完成支付行為，商業銀