1、第二章 保險(xiǎn)制度保險(xiǎn)制度n第一節(jié) 保險(xiǎn)的本質(zhì)n第二節(jié) 保險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)學(xué)基礎(chǔ)n第三節(jié) 保險(xiǎn)業(yè)的產(chǎn)生與發(fā)展n第四節(jié) 保險(xiǎn)的基本分類第一節(jié) 保險(xiǎn)的本質(zhì)一、保險(xiǎn)的定義二、保險(xiǎn)與其他相似制度（或行為）的比較三、可保風(fēng)險(xiǎn)的理想條件一、保險(xiǎn)的定義n1.保險(xiǎn)是一種以經(jīng)濟(jì)保障為基礎(chǔ)的金融制度安排。它通過對(duì)不確定事件發(fā)生的數(shù)理預(yù)測和收取保險(xiǎn)費(fèi)的方法，建立保險(xiǎn)基金；以合同的形式，由大多數(shù)人來分擔(dān)少數(shù)人的損失，實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)購買者風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移和理財(cái)計(jì)劃的目標(biāo)。一、保險(xiǎn)的定義n2 定義的核心要點(diǎn)n（1）經(jīng)濟(jì)保障是保險(xiǎn)的本質(zhì)特征；n（2）經(jīng)濟(jì)保障的基礎(chǔ)是數(shù)理預(yù)測和合同關(guān)系；n（3）經(jīng)濟(jì)保障的費(fèi)用來自于由投保人繳納的保險(xiǎn)費(fèi)所形成的保險(xiǎn)基

2、金；n（4）經(jīng)濟(jì)保障的結(jié)果是風(fēng)險(xiǎn)的轉(zhuǎn)移和損失的共同分擔(dān)；n（5）保險(xiǎn)由經(jīng)濟(jì)保障的作用衍生出資金融通的功能。二、保險(xiǎn)與其他相似制度（或行為）的比較n1、保險(xiǎn)與賭博n2、保險(xiǎn)與救濟(jì)n3、保險(xiǎn)與儲(chǔ)蓄n都存在共同點(diǎn)，但區(qū)別也是明顯的n比較的目的：更好地理解保險(xiǎn)的本質(zhì)1、 保險(xiǎn)與賭博n商業(yè)保險(xiǎn)與賭博從表現(xiàn)形態(tài)上看具有相似之處：（1）單個(gè)的給付與反給付不均等。保險(xiǎn)方面有給付而未能得到反給付或得到更多反給付（保費(fèi)與賠款比較），賭博也如此。（2）存在一定的偶然性。（給付的確定性與反給付的不確定性）區(qū)別：n在賭博場合，風(fēng)險(xiǎn)是由交易本身創(chuàng)造出來的；而在保險(xiǎn)場合，風(fēng)險(xiǎn)是客觀存在的，不論你投保與否。n賭博所面臨的風(fēng)險(xiǎn)

3、是投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)；而保險(xiǎn)所面臨的風(fēng)險(xiǎn)是純粹風(fēng)險(xiǎn)。2、 保險(xiǎn)與救濟(jì)n都是補(bǔ)償災(zāi)害事故損失的經(jīng)濟(jì)制度，但是，n（1）保險(xiǎn)是一種合同行為，救濟(jì)不是合同n（2）保險(xiǎn)是以投保人繳費(fèi)為前提，是對(duì)價(jià)交易；救濟(jì)是單方行為，沒有對(duì)價(jià)作基礎(chǔ)。3、 保險(xiǎn)與儲(chǔ)蓄n都體現(xiàn)了有備無患的思想，但是n（1）儲(chǔ)蓄是一種自助行為，保險(xiǎn)是一種自助與他助相結(jié)合的行為；n（2）儲(chǔ)蓄的本利給付是確定的，保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金給付是不確定的。 儲(chǔ)蓄是自助、單獨(dú)進(jìn)行的善后對(duì)策，保險(xiǎn)是助合作的善后對(duì)策，而救濟(jì)則是依賴外援，提供救濟(jì)的有政府、社會(huì)團(tuán)體和公民個(gè)人。三、可保風(fēng)險(xiǎn)的理想條件n1、經(jīng)濟(jì)上的可行性保險(xiǎn)對(duì)于低頻率、大損失的風(fēng)險(xiǎn)是最適合的。大損失使得被保險(xiǎn)人

4、自身無法承擔(dān)，低頻率使得保費(fèi)與可能損失相比相對(duì)較低。風(fēng)險(xiǎn)管理矩陣圖三、可保風(fēng)險(xiǎn)的理想條件n2、獨(dú)立、同分布的大量風(fēng)險(xiǎn)標(biāo)的n（1）大量：大數(shù)定律n（2）獨(dú)立性：損失相關(guān)性與風(fēng)險(xiǎn)集合能否發(fā)揮作用、發(fā)揮多大作用有密切關(guān)系。n（3）同分布：不同風(fēng)險(xiǎn)單位發(fā)生潛在意外事件的概率分布相同。若將不相似的風(fēng)險(xiǎn)載體集合在一組，難以合理定價(jià)，并且難以避免逆選擇三、可保風(fēng)險(xiǎn)的理想條件3、損失的概率分布是可確定的n提供保費(fèi)厘定和保險(xiǎn)經(jīng)營的數(shù)理基礎(chǔ)n用過去資料預(yù)測未來時(shí)要謹(jǐn)慎4、損失在時(shí)間、地點(diǎn)和金額等方面是易確定的n否則無法確定損失是否在保險(xiǎn)人的賠償范圍之內(nèi)三、可保風(fēng)險(xiǎn)的理想條件5、損失的發(fā)生具有偶然性n防止道德風(fēng)險(xiǎn)的

5、發(fā)生，避免人為操縱n大數(shù)定律以隨機(jī)（偶然）事件為前提6、特大災(zāi)難一般不會(huì)發(fā)生特大災(zāi)難發(fā)生的條件n所有或大部分保險(xiǎn)標(biāo)的面臨同樣風(fēng)險(xiǎn)n單一或幾個(gè)保險(xiǎn)標(biāo)的價(jià)值巨大可通過再保險(xiǎn)或保險(xiǎn)證券化來解決巨災(zāi)保險(xiǎn)問題特種風(fēng)險(xiǎn)金城武以8位數(shù)字續(xù)約連任某化妝品亞洲區(qū)代言人，于東京拍攝2008年版全新廣告，由于這位帥哥要臉貼著高溫?zé)艄芘恼眨瑥V告商擔(dān)心意外傷到這位大明星，特意為金城武買了2500萬人民幣的保險(xiǎn)，這樣，天王巨星的臉蛋便可以高枕無憂地投入到拍攝中去了。特種風(fēng)險(xiǎn)氣質(zhì)獨(dú)特的秦海璐有一雙可愛的單眼皮，崇尚質(zhì)樸的她覺得自然就是美，對(duì)于自己的單眼皮很是滿意。當(dāng)很多藝人為了漂亮，通過手術(shù)把單眼皮變成雙眼皮的時(shí)候，秦海璐

6、卻堅(jiān)持做單眼皮女生，更不惜花大錢為她的單眼皮投保，保額高達(dá)2600萬元。 特種風(fēng)險(xiǎn)蔡依林為雙腿投保，保額1200萬元。郎朗為手指投保，保額500萬。特種風(fēng)險(xiǎn)莫文蔚為頭發(fā)投保，保額近1000萬。特種風(fēng)險(xiǎn)東方衛(wèi)視真人秀節(jié)目明星大練冰第二場比賽上演。因?yàn)榉菍I(yè)人員從事冰上運(yùn)動(dòng)存在一定危險(xiǎn)性，節(jié)目組特意為每位參賽明星投了高額保險(xiǎn)50萬。阿牛：“我投的是我的牙齒。很多歌迷因?yàn)檠例X才記住阿牛，所以雖然它很丑，但也是我的標(biāo)志，當(dāng)然要好好保護(hù)了。”特種風(fēng)險(xiǎn)伊麗莎白泰勒有一雙紫色的眼睛，被人們認(rèn)為足以“傾國傾城”。她很鐘愛自己的眼睛，因?yàn)檫@雙眼睛不僅帶來了觀眾，還帶來了金錢。她為自己的眼睛買了100萬美金保險(xiǎn)。

7、特種風(fēng)險(xiǎn)美國歌星約翰丹華為了他的寶貝頭發(fā)與保險(xiǎn)公司簽定了防止秀發(fā)脫落的保險(xiǎn)合同。合同規(guī)定每年交納保險(xiǎn)費(fèi)19萬元，直到45歲為止。若出現(xiàn)保險(xiǎn)事故，他可以從保險(xiǎn)公司拿到1000萬美元的賠償金。特種風(fēng)險(xiǎn)樂壇天后瑪麗亞凱莉一向最引以為傲的雙腿終于獲得廠商的賞識(shí)，2006年凱莉在紐約市以擁有女神之腿的名人身份成為某公司的代言人。代言合約中規(guī)定，她在代言期間必須呵護(hù)好雙腿，不能有任何損傷。為了保護(hù)這雙生財(cái)工具，瑪麗亞為玉腿投保了10億美元的意外保險(xiǎn)。第二節(jié) 保險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)學(xué)基礎(chǔ)n一、保險(xiǎn)需求n二、保險(xiǎn)供給n三、保險(xiǎn)市場中的供求規(guī)律n四、逆選擇n五、道德風(fēng)險(xiǎn)一、保險(xiǎn)需求n1、保險(xiǎn)需求的確定假設(shè)效用函數(shù)為U(W)

8、，嚴(yán)格凹函數(shù)；預(yù)計(jì)會(huì)以p的概率發(fā)生L的損失。投保：EU1=p. U(W-pL-L+L)+(1-p).U(W-pL) =U(W-pL)=Up(W-L)+(1-p)W不投保：EU2=p.U(W-L)+(1-p).U(W)Ef(x)EU2一、保險(xiǎn)需求n只要保險(xiǎn)公司按照精算純保費(fèi)提供保險(xiǎn)產(chǎn)品，消費(fèi)者進(jìn)行充分投保后的期望效應(yīng)就總是大于不投保時(shí)的期望效應(yīng)，數(shù)量L即該消費(fèi)者在精算純保費(fèi)下的保險(xiǎn)需求一、保險(xiǎn)需求n2、影響保險(xiǎn)需求的因素n風(fēng)險(xiǎn)因素n消費(fèi)者的效用函數(shù)n價(jià)格因素n經(jīng)濟(jì)因素（收入水平、利率）n人文社會(huì)環(huán)境因素（小農(nóng)經(jīng)濟(jì)社會(huì)、中央集權(quán)統(tǒng)治、文化因素）n政策因素（強(qiáng)制保險(xiǎn)、稅收制度）二、保險(xiǎn)供給n影響供給

9、的主要因素n社會(huì)用于經(jīng)營保險(xiǎn)業(yè)的資本量n保險(xiǎn)需求n保險(xiǎn)的市場價(jià)格n互補(bǔ)品與替代品的數(shù)量n保險(xiǎn)人的經(jīng)營技術(shù)和管理水平n制度、政策環(huán)境n保險(xiǎn)人才的數(shù)量和質(zhì)量n三、保險(xiǎn)市場中的供求規(guī)律n四、逆選擇（保險(xiǎn)購買者運(yùn)用優(yōu)越的信息優(yōu)勢(shì)獲取更低價(jià)格上的保險(xiǎn)產(chǎn)品的意圖和行為）n五、道德風(fēng)險(xiǎn)第三節(jié) 保險(xiǎn)制度的產(chǎn)生與發(fā)展（一）古代保險(xiǎn)思想和原始形態(tài)保險(xiǎn)（二）近代保險(xiǎn)的起源與發(fā)展（一）古代保險(xiǎn)思想和原始形態(tài)保險(xiǎn)1、中國2、外國1、中國公元前三四千年，中國一些商人在揚(yáng)子江的危險(xiǎn)水域運(yùn)輸貨物時(shí)就采用了一種分散風(fēng)險(xiǎn)的辦法，即把每人的貨分裝在幾條船上，以免貨物裝在一條船上有遭受全部損失的風(fēng)險(xiǎn)，這是水險(xiǎn)起源的最早實(shí)例。這種分散

10、風(fēng)險(xiǎn)的方法體現(xiàn)了現(xiàn)代保險(xiǎn)和風(fēng)險(xiǎn)管理的一些基本原理。1、中國公元前2500年，我國的禮記 禮運(yùn)中有這樣一段話：“大道之行也，天下為公；選賢與能，講信修睦，故人不獨(dú)親其親，不獨(dú)子其子；使老有所終，壯有所用，幼有所長；矜（同鰥）、寡、孤、獨(dú)、廢、疾者皆有所養(yǎng)。”這一記載足以證明我國古代早有謀求經(jīng)濟(jì)生活之安定的強(qiáng)烈愿望，實(shí)為最古老的社會(huì)保險(xiǎn)思想。1、中國盡管我國保險(xiǎn)思想產(chǎn)生很早，但因中央集權(quán)的封建制度和重農(nóng)抑商的傳統(tǒng)觀念，商品經(jīng)濟(jì)發(fā)展緩慢，所以，在中國古代社會(huì)沒有產(chǎn)生商業(yè)性的保險(xiǎn)。2、外國外國最早產(chǎn)生保險(xiǎn)思想的并不是現(xiàn)代保險(xiǎn)業(yè)發(fā)達(dá)的資本主義大國，而是處在東西方貿(mào)易要道上的文明古國，如古代的巴比倫、埃及

11、和歐洲的希臘和羅馬。據(jù)一英國學(xué)者考證，“保險(xiǎn)思想起源于巴比倫，傳至腓尼基（今黎巴嫩境內(nèi)），再傳入希臘”。公元前2000多年的古巴比倫的漢謨拉比法典有類似保險(xiǎn)的規(guī)定。2、外國古埃及石匠中盛行一種互助基金組織，通過收繳會(huì)費(fèi)來支付會(huì)員死亡后的喪葬費(fèi)用。在古希臘，一些政治哲學(xué)或宗教組織由會(huì)員攤提形成一筆公共基金，專門用于意外情況下的救濟(jì)補(bǔ)償。在古羅馬歷史上曾出現(xiàn)喪葬互助會(huì)，還出現(xiàn)一種繳付會(huì)費(fèi)的士兵團(tuán)體，在士兵調(diào)職或退役時(shí)發(fā)給旅費(fèi)，在死亡時(shí)發(fā)給繼承人撫恤金。2、外國中世紀(jì)歐洲，城市中陸續(xù)出現(xiàn)各種行會(huì)組織，這些行會(huì)具有互助性質(zhì)，其共同出資救濟(jì)的互助范圍包括死亡、疾病、傷殘、年老、火災(zāi)、盜竊、沉船、監(jiān)禁、訴

12、訟等不幸的人身和財(cái)產(chǎn)損失事故。這種行會(huì)制度在1316世紀(jì)特別盛行，并在此基礎(chǔ)上產(chǎn)生了相互合作的保險(xiǎn)組織。歐洲中世紀(jì)時(shí)宗教統(tǒng)治的黑暗年代，許多教會(huì)人士反對(duì)保險(xiǎn)方式的安排，在他們看來，任何天災(zāi)都是天罰，減輕災(zāi)難和不幸是違反上帝的意志。教會(huì)勢(shì)力對(duì)保險(xiǎn)的發(fā)展起了阻礙作用。（二）近代保險(xiǎn)的起源與發(fā)展1、海上保險(xiǎn)2、火災(zāi)保險(xiǎn)3、人壽保險(xiǎn)本部分主要介紹近代保險(xiǎn)制度產(chǎn)生與發(fā)展過程中的重要事件。1、海上保險(xiǎn)n近代保險(xiǎn)制度的發(fā)展是從海上保險(xiǎn)開始共同海損是海上保險(xiǎn)的萌芽冒險(xiǎn)借貸（船舶貨物抵押借款）是海上保險(xiǎn)的雛形約定：若發(fā)生損失，借款不用還；若未發(fā)生損失，則要還高額利息加本金。與現(xiàn)代保險(xiǎn)制度的比較1、海上保險(xiǎn)放款人

13、保險(xiǎn)人借款人被保險(xiǎn)人船舶或貨物保險(xiǎn)標(biāo)的高出普通利息的差額（溢價(jià)）保險(xiǎn)費(fèi)若船舶沉沒，借款（不必歸還）預(yù)付的保險(xiǎn)賠款1、海上保險(xiǎn)意大利是近代海上保險(xiǎn)的發(fā)源地。現(xiàn)在世界上發(fā)現(xiàn)的最古老的保險(xiǎn)單是一個(gè)名叫喬治勒克維倫的熱那亞商人在1347年10月23日出立的一張承保從熱那亞到馬喬卡的船舶保險(xiǎn)單，這張保險(xiǎn)單現(xiàn)在仍保存在熱那亞國立博物館。第一家海上保險(xiǎn)公司于1424年在熱那亞出現(xiàn)。1、海上保險(xiǎn)當(dāng)今世界上最大的保險(xiǎn)組織之一英國勞合社是從1683年的勞埃德咖啡館演變而來的，其演變史是英國海上保險(xiǎn)發(fā)展的一個(gè)縮影。2、火災(zāi)保險(xiǎn)火災(zāi)保險(xiǎn)是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的前身英國1666年倫敦大火燒毀全城一半，火災(zāi)持續(xù)5天，13,000幢房

14、屋和90個(gè)教堂被燒毀，20萬人無家可歸，造成了不可估量的財(cái)產(chǎn)損失。次年牙醫(yī)巴蓬建立了第一家火災(zāi)保險(xiǎn)公司實(shí)行差別費(fèi)率制磚石結(jié)構(gòu)房屋費(fèi)率為年房租的2.5%木結(jié)構(gòu)的房屋費(fèi)率為年房租的5%這種差別費(fèi)率的方法被沿用至今，巴蓬因此贏得了“現(xiàn)代保險(xiǎn)之父”的美譽(yù)。2、火災(zāi)保險(xiǎn)美國1752年由本杰明 富蘭克林在費(fèi)城創(chuàng)辦了第一家火災(zāi)保險(xiǎn)社1871年芝加哥一場大火造成1.5億美元損失，其中大量損失是被保損失。3、人壽保險(xiǎn)早期互助形式：支付喪葬費(fèi)用、遺屬救濟(jì)費(fèi)用15、16世紀(jì)：海上運(yùn)輸中的奴隸人身保險(xiǎn)、船長船員保險(xiǎn)、乘客人身保險(xiǎn)等1693年英國著名的數(shù)學(xué)家和天文學(xué)家埃德蒙 哈雷根據(jù)德國布雷斯勞市16871691年間的

15、市民按年齡分類的死亡統(tǒng)計(jì)資料，用數(shù)學(xué)方法編制了世界上第一張生命表，為現(xiàn)代人壽保險(xiǎn)制度的形成奠定了科學(xué)的數(shù)理基礎(chǔ)。3、人壽保險(xiǎn)1762年，英國成立了世界上第一家人壽保險(xiǎn)公司倫敦公平保險(xiǎn)公司。該公司以生命表為依據(jù)，采用均衡保費(fèi)的理論來計(jì)算保險(xiǎn)費(fèi)，并且對(duì)不符合標(biāo)準(zhǔn)的保戶另行收費(fèi)。對(duì)于繳納保險(xiǎn)費(fèi)的寬限期、保單失效后的復(fù)效等也作出了具體規(guī)定。倫敦公平保險(xiǎn)公司的成立，標(biāo)志著現(xiàn)代人壽保險(xiǎn)制度的形成。第四節(jié) 保險(xiǎn)的基本分類1、根據(jù)保險(xiǎn)標(biāo)的的不同：人壽健康保險(xiǎn)和財(cái)產(chǎn)責(zé)任保險(xiǎn)(life-health/property-liability)2、根據(jù)被保險(xiǎn)人的不同：個(gè)人保險(xiǎn)和商務(wù)保險(xiǎn)(personal/commerc

16、ial)3、根據(jù)實(shí)施形式的不同：強(qiáng)制保險(xiǎn)和自愿保險(xiǎn)(voluntary/involuntary)4、根據(jù)業(yè)務(wù)承保方式的不同：原保險(xiǎn)和再保險(xiǎn)(direct insurance/reinsurance)5、根據(jù)是否盈利的標(biāo)準(zhǔn)：商業(yè)保險(xiǎn)和社會(huì)保險(xiǎn)(private/social)第五節(jié) 中國保險(xiǎn)業(yè)現(xiàn)狀2006年中國保險(xiǎn)業(yè)基本數(shù)據(jù)（1）保費(fèi)收入（2）市場主體（3）保險(xiǎn)中介（1）保費(fèi)收入全年保費(fèi)收入5641.1億元，同比增長14.4%。產(chǎn)險(xiǎn)保費(fèi)收入1509.4億元，同比增長22.6%；壽險(xiǎn)保費(fèi)收入3592.6億元，同比增長10.7%；健康和意外險(xiǎn)保費(fèi)收入539.4億元，同比增長19%。截至2006年底，保險(xiǎn)公司總資產(chǎn)1.97萬億元，比2005年底增長29。2006年中國保險(xiǎn)深度？2006年中國