1、中小企業(yè)融資及中小企業(yè)融資及不良資產(chǎn)收購綜合服務(wù)不良資產(chǎn)收購綜合服務(wù)第第1 1頁頁前前 言言 隨著我國市場經(jīng)濟(jì)不斷發(fā)展，經(jīng)過改革開放30多年，我國中小企業(yè)從弱小到強(qiáng)大，從不規(guī)范到規(guī)范發(fā)展，在國民經(jīng)濟(jì)中的地位和作用越來越顯著，成為構(gòu)建和諧社會(huì)的主要推動(dòng)力。目前制約中小企業(yè)發(fā)展的最大障礙仍然是融資難，擔(dān)保難。究其原因，主要是中小企業(yè)信用體系（包括信用擔(dān)保體系）不健全；信貸市場激勵(lì)機(jī)制與約束機(jī)制不對稱；銀行與企業(yè)信息不對稱。為解決中小企業(yè)融資難問題，建立有效地信用保障機(jī)制，瓜娃銀行與長城資產(chǎn)管理公司合作，研發(fā)了“資產(chǎn)管理公司+銀行+企業(yè)”三方合作的業(yè)務(wù)模式，有效解決了中小企業(yè)在融資過程中遇到的難題。

2、目前，瓜娃銀行和長城公司合作有了良好開端，為今后規(guī)模合作奠定了良好的基礎(chǔ)。 第第2 2頁頁第一部分第一部分 中小企業(yè)融資現(xiàn)狀中小企業(yè)融資現(xiàn)狀 一、融資結(jié)構(gòu)一、融資結(jié)構(gòu) 二、中小企業(yè)融資現(xiàn)狀二、中小企業(yè)融資現(xiàn)狀 三、中小企業(yè)融資階段三、中小企業(yè)融資階段 四、制度缺陷帶來中小企業(yè)融資難問題四、制度缺陷帶來中小企業(yè)融資難問題 五、瓜娃銀行與長城資產(chǎn)管理公司強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)合，探索了五、瓜娃銀行與長城資產(chǎn)管理公司強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)合，探索了一條解決中小企業(yè)融資難行之有效的途徑一條解決中小企業(yè)融資難行之有效的途徑。第第3 3頁頁一、融資結(jié)構(gòu)一、融資結(jié)構(gòu) 融資結(jié)構(gòu)也稱資本機(jī)構(gòu)，反應(yīng)企業(yè)債務(wù)與股權(quán)的比例關(guān)系，它在很大程度上決定企

3、業(yè)的償債和融資能力，決定著企業(yè)的盈利能力。 資本結(jié)構(gòu)是指所有者權(quán)益和債權(quán)人權(quán)益的比例關(guān)系，是企業(yè)各種要素組合后進(jìn)行融資產(chǎn)生的結(jié)果，他決定了企業(yè)的產(chǎn)權(quán)歸屬，也規(guī)定了不同投資主體的權(quán)益以及所承受的風(fēng)險(xiǎn)。因?yàn)橘Y本結(jié)構(gòu)安排了企業(yè)產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)，而產(chǎn)權(quán)往往與最終收益權(quán)相對應(yīng)。所以，企業(yè)發(fā)展中應(yīng)不斷優(yōu)化其資本結(jié)構(gòu)，處理好資本擴(kuò)張與資本結(jié)構(gòu)的平衡關(guān)系。合理的融資結(jié)構(gòu)可以不斷降低融資成本，使企業(yè)獲得更大的收益。 上述含義可以看出，對企業(yè)的融資，需要結(jié)合其資產(chǎn)、負(fù)債、現(xiàn)金流情況進(jìn)行分析，也就是我們在實(shí)際業(yè)務(wù)操作中所說的財(cái)務(wù)分析、經(jīng)營活動(dòng)分析。這是我們判斷企業(yè)的經(jīng)營、管理、發(fā)展的基礎(chǔ)。第第4 4頁頁二、中小企業(yè)融資現(xiàn)狀

4、二、中小企業(yè)融資現(xiàn)狀 （一）中小企業(yè)融資制度政策執(zhí)行力不足（一）中小企業(yè)融資制度政策執(zhí)行力不足 近年來，國家先后出臺(tái)了多項(xiàng)支持中小企業(yè)發(fā)展的政策、指導(dǎo)意見。但缺乏對金融機(jī)構(gòu)發(fā)放中小企業(yè)貸款的有效措施和發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)后對金融機(jī)構(gòu)的保護(hù)措施。 （二）中小企業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀與融資需求不匹配（二）中小企業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀與融資需求不匹配 中小企業(yè)承擔(dān)了我國80%的就業(yè)，但融資難仍困擾企業(yè)的發(fā)展。 （三）中小企業(yè)信貸需求大（三）中小企業(yè)信貸需求大 據(jù)世界銀行統(tǒng)計(jì)，我國大企業(yè)流動(dòng)資金的30%來自于銀行貸款，中小企業(yè)15%來自于銀行貸款。金融機(jī)構(gòu)對中小企業(yè)貸款局限于抵質(zhì)押、擔(dān)保公司擔(dān)保等。主要原因： 1、所有權(quán)與經(jīng)營權(quán)基本上是

5、合二為一， 2、家族式經(jīng)營，缺乏制度化、規(guī)范化、標(biāo)準(zhǔn)化管理。 3、財(cái)務(wù)制度不健全，財(cái)務(wù)核算及信息不真實(shí)。 4、信用缺失：避稅、漏稅；不注重個(gè)人信譽(yù)，履約觀念欠缺等。 第第5 5頁頁 三、中小企業(yè)融資階段三、中小企業(yè)融資階段 （一）創(chuàng)業(yè)期（一）創(chuàng)業(yè)期 ：規(guī)模小，市場占有率低，經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)較大，管理制度不健全，缺乏資金，企業(yè)與投資者存在非常明顯的信息不對稱。 （二）成長期（二）成長期 ：企業(yè)規(guī)模和資金擴(kuò)大，融資渠道多元化，籌資能力提高。 （三）成熟期：（三）成熟期：經(jīng)營、財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)降低，出現(xiàn)正現(xiàn)金流量。增加長期債務(wù)，或回購公司股權(quán)（股票）增加財(cái)務(wù)杠桿的作用，股東價(jià)值增加，銀行融資較為容易。負(fù)債籌資增加的

6、財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)不會(huì)對企業(yè)產(chǎn)生大影響。 （四）衰退期：（四）衰退期：銀行無需對企業(yè)貸款，企業(yè)回收投入資金。資金需求大部分依靠其以往建立的商業(yè)信譽(yù)來維持。 第第6 6頁頁 通過上述融資階段分析，可以看出，不同融資階段的企業(yè)，銀行根據(jù)企業(yè)的資產(chǎn)實(shí)力、經(jīng)營管理、發(fā)展?jié)摿Α?dān)保方式等方面進(jìn)行綜合評價(jià)，對企業(yè)的融資需求進(jìn)行全面分析評價(jià)后給予支持。與長城公司合作對企業(yè)提供授信支持， 也是建立在上述基礎(chǔ)之上。目前開展的業(yè)務(wù)較為單一，主要是有實(shí)物資產(chǎn)抵押的企業(yè)。創(chuàng)新發(fā)展、創(chuàng)新合作，是我們共同探討的內(nèi)容之一。創(chuàng)新發(fā)展、創(chuàng)新合作，是我們共同探討的內(nèi)容之一。 第第7 7頁頁四、制度缺陷帶來中小企業(yè)融資難問題四、制度缺陷帶來

7、中小企業(yè)融資難問題 （一）對中小企業(yè)信貸供給不足與滯后（一）對中小企業(yè)信貸供給不足與滯后 1、中小企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)較大，信貸資源向大中型企業(yè)傾斜。銀行偏好大型企業(yè)，對中小企業(yè)的融資需求條件嚴(yán)格。 2、信貸制度立法滯后，對實(shí)際控制人沒有大的約束，信用體系不健全導(dǎo)致銀行望而卻步。 （二）信貸激勵(lì)機(jī)制和約束機(jī)制不對稱（二）信貸激勵(lì)機(jī)制和約束機(jī)制不對稱 我國信貸風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)營以利息收入為主，貸款收益=貸款利息收入。客戶經(jīng)理的收益只是按貸款投放給予營銷費(fèi)用，會(huì)出現(xiàn)為了營銷而營銷，放松準(zhǔn)入條件，出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，則以種種理由轉(zhuǎn)移責(zé)任。 西方經(jīng)濟(jì)約束和激勵(lì)機(jī)制為：除營銷費(fèi)用外，在貸款本息收回后，給予客戶經(jīng)理報(bào)酬獎(jiǎng)勵(lì)。 制度的缺陷

8、在營銷和風(fēng)險(xiǎn)審批環(huán)節(jié)出現(xiàn)防范風(fēng)險(xiǎn)手段不足與防范風(fēng)險(xiǎn)過度并存的現(xiàn)象。第第8 8頁頁 （三）風(fēng)險(xiǎn)激勵(lì)機(jī)制尚未形成 中小企業(yè)融資難的一個(gè)關(guān)鍵就是：盡職免責(zé)和激勵(lì)機(jī)制不健全。銀監(jiān)會(huì)出臺(tái)的“六項(xiàng)機(jī)制”中，免責(zé)與激勵(lì)只是指導(dǎo)，銀行在中小企業(yè)授信業(yè)務(wù)方面心有余悸。 如小企業(yè)需通過搜集企業(yè)、個(gè)人銀行對賬單、銀行卡等佐證其經(jīng)營情況，費(fèi)工費(fèi)時(shí)，收益不高，風(fēng)險(xiǎn)判斷不準(zhǔn)，影響企業(yè)融資。 （四）信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)擔(dān)保能力差異 1、部分擔(dān)保公司資本金不到位或挪作他用，影響其擔(dān)保實(shí)力。 2、代償能力不足，影響企業(yè)融資。 3、小企業(yè)資產(chǎn)不足，反擔(dān)保措施弱，融資難、擔(dān)保難問題不能從根本上解決。 第第9 9頁頁 五、瓜娃銀行與長城資產(chǎn)

9、管理公司強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)合，探索了一條解五、瓜娃銀行與長城資產(chǎn)管理公司強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)合，探索了一條解決中小企業(yè)融資難行之有效的途徑。決中小企業(yè)融資難行之有效的途徑。 瓜娃銀行與長城資產(chǎn)管理公司的合作，拓展了中小企業(yè)融資渠道，為解決中小企業(yè)擔(dān)保難、融資難提供了良好的業(yè)務(wù)合作平臺(tái)。 第第1010頁頁 第二部分第二部分 合作業(yè)務(wù)操作流程合作業(yè)務(wù)操作流程 一、業(yè)務(wù)操作流程一、業(yè)務(wù)操作流程 二、貸前調(diào)查二、貸前調(diào)查 三、貸后管理三、貸后管理 第第1111頁頁 一、瓜娃銀行、長城公司、客戶業(yè)務(wù)操作流程一、瓜娃銀行、長城公司、客戶業(yè)務(wù)操作流程 借款人申請客戶經(jīng)理通知長城公司，雙方共同對借款人及擔(dān)保調(diào)查。對符合條件的，搜集授信

10、資料雙方獨(dú)立發(fā)表調(diào)查意見長城公司出具業(yè)務(wù)合作意見書，提出授信金額建議承諾簽署三方業(yè)務(wù)合作協(xié)議對抵押物評估（雙方認(rèn)可）-授信審查-授信審批與借款人簽署相關(guān)合同（瓜娃銀行）通知長城公司共同辦理抵押手續(xù)-長城公司向借款人收取融資顧問費(fèi)用，并向瓜娃銀行出具書面通知書-發(fā)放貸款-貸后管理（長城公司可參與抵質(zhì)押物、保證人以及借款人經(jīng)營情況等部分實(shí)地貸后檢查。雙方將獨(dú)立開展的貸后檢查資料于檢查后10個(gè)工作日發(fā)送對方）-觸發(fā)轉(zhuǎn)讓條件-債權(quán)轉(zhuǎn)移。第第1212頁頁二、貸前調(diào)查二、貸前調(diào)查 貸前調(diào)查搜集的信息和數(shù)據(jù)是信貸決策的基礎(chǔ)，為信貸決策提供第一手信息來源，如果提供的信息失實(shí)或虛假，有可能導(dǎo)致信貸審批的失誤，貸

11、前調(diào)查在整個(gè)信貸工作中起著舉足輕重的作用。 貸前調(diào)查是根據(jù)客戶提出的貸款申請，結(jié)合國家產(chǎn)業(yè)、行業(yè)政策以及貸款行的信貸政策，搜集與申請人的經(jīng)營活動(dòng)有關(guān)的資料、信息，并進(jìn)行全面細(xì)致的了解，在此基礎(chǔ)上，對客戶的資信狀況及償債能力做出評估，據(jù)以判斷是否對客戶是否給予貸款支持，確定貸款與否、貸多貸少、期限長短、利率高低。 貸前調(diào)查注意三個(gè)結(jié)合：查閱文字資料和實(shí)地調(diào)研相結(jié)合，財(cái)務(wù)分析和非財(cái)務(wù)分析相結(jié)合，定量分析和定性分析相結(jié)合。（一）貸前調(diào)查主要內(nèi)容（一）貸前調(diào)查主要內(nèi)容授信客戶基本情況 授信客戶經(jīng)營情況 授信客戶財(cái)務(wù)情況與非財(cái)務(wù)情況分析擔(dān)保情況 主要股東與實(shí)際控制人個(gè)人資信與財(cái)務(wù)信息 授信項(xiàng)目的綜合分析

12、及授信建議 第第1313頁頁（二）貸前調(diào)查框架包括（二）貸前調(diào)查框架包括 1、篩選客戶：客戶經(jīng)理根據(jù)國家、本行、合作對象的有關(guān)要求篩選客戶。對符合條件的客戶，客戶經(jīng)理主管審核，提出是否繼續(xù)調(diào)查的意見。 2、借款人授信申報(bào)資料及信息搜集： （1）申請授信時(shí)需搜集、審核的資料：營業(yè)執(zhí)照、貸款卡等。 （2）用信時(shí)需搜集、審核的資料：申請書、決議、簽字樣本等。 （3）決策時(shí)需搜集、審核的信息：財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)、銀行流水、對賬單、納稅情況、銀行信用狀況、個(gè)人信譽(yù)狀況、或有負(fù)債、擔(dān)保情況（保證、抵質(zhì)押，個(gè)人保證其配偶情況）等。 可接受的抵押財(cái)產(chǎn)：抵押人所有或第三人提供擔(dān)保的房地產(chǎn)，抵押期限不超過房地產(chǎn)出讓年限；在

13、建工程；機(jī)器、交通運(yùn)輸工具和其他財(cái)產(chǎn)等。 第第1414頁頁（三）授信業(yè)務(wù)申報(bào)（三）授信業(yè)務(wù)申報(bào) 完成調(diào)查工作后，客戶經(jīng)理撰寫授信調(diào)查報(bào)告，在信貸系統(tǒng)中錄入、修改客戶、業(yè)務(wù)、擔(dān)保信息、授信建議等內(nèi)容，并掃描相關(guān)資料，信用等級評定，發(fā)起授信申報(bào)。第第1515頁頁（四）客戶信用評級（四）客戶信用評級 客戶信用等級評定指標(biāo)體系主要包括： 1、償債能力。資產(chǎn)負(fù)債率、利息保障倍數(shù)、流動(dòng)比率、速度比率、現(xiàn)金比率、經(jīng)營活動(dòng)現(xiàn)金流入量、經(jīng)營活動(dòng)現(xiàn)金凈流量； 2、盈利能力。銷售凈利率、資產(chǎn)凈利率、凈資產(chǎn)收益率； 3、營運(yùn)能力（不同的行業(yè)不同的標(biāo)準(zhǔn)，此為工業(yè)等行業(yè)累）。應(yīng)收賬款周轉(zhuǎn)次數(shù)、存貨周轉(zhuǎn)次數(shù)； 4、信用狀況

14、。貸款質(zhì)量、貸款付息情況； 5、發(fā)展?jié)摿ΑｄN售收入增長率、凈利潤增長率、資本增值率、凈資產(chǎn)、領(lǐng)導(dǎo)者素質(zhì)及管理能力、發(fā)展前景。 小企業(yè)客戶還需要對客戶實(shí)際控制人進(jìn)行評級。權(quán)重分值企業(yè)和個(gè)人各占50%。 小企業(yè)客戶信用等級設(shè)置為：AA級、A級、BBB級、BB級、B級。 對與擔(dān)保公司擔(dān)保、資產(chǎn)管理公司合作，采取抵質(zhì)押的，信用等級評級達(dá)不到BBB級的，可以手工上調(diào)信用等級至BBB級。第第1616頁頁 第第1717頁頁（五）授信額度的確定（五）授信額度的確定 1、風(fēng)險(xiǎn)控制原則。授信額度須控制在客戶最高授信額度內(nèi)。 2、合理需要原則。根據(jù)客戶正常經(jīng)營的合理資金需求核定。 3、資金平衡原則。根據(jù)存貸壁結(jié)構(gòu)核

15、定。 4、政策指導(dǎo)原則。授信對象及額度必須符合我行信貸政策。 5、管理匹配原則。對客戶授信額度應(yīng)考慮經(jīng)辦行的管理水平。（六）不予受理的業(yè)務(wù)（六）不予受理的業(yè)務(wù) 1、不符合國家產(chǎn)業(yè)政策、人民銀行、銀監(jiān)會(huì)、總行規(guī)定。 2、信用評級BB(含)級以下的。 3、被銀監(jiān)會(huì)等列入預(yù)警名單的客戶及其關(guān)聯(lián)客戶。 4、管理混亂，連續(xù)三年虧損屬于我行淘汰類客戶。 5、涉及訴訟或有重大經(jīng)濟(jì)糾紛以及仲裁案件等的客戶。 6、他行有不良類貸款的客戶。 7、國家明令禁止或限制發(fā)展的客戶。 8、提供虛假的資料套取銀行貸款的，或利用銀行貸款從事資本和股票市場運(yùn)作的客戶等。第第1818頁頁三、貸后管理三、貸后管理 貸后管理包括資金

16、支付、實(shí)地檢查、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警、五級分類、減值貸后管理包括資金支付、實(shí)地檢查、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警、五級分類、減值準(zhǔn)備和盡職調(diào)查。準(zhǔn)備和盡職調(diào)查。（一）資金支付監(jiān)管。（一）資金支付監(jiān)管。 資金支付包括自主支付和受托支付。自主支付。按照合同約定由客戶支付的信貸資金。受托支付。原則上采取受托支付，單筆支付不得超過1000萬元。小企業(yè)受托支付主要是：新建立信貸關(guān)系，客戶信用等級為BBB級及以下，且支付在100萬元以上的；用途明確，單筆500萬元以上的；累計(jì)支付金額超過500萬元以上的等。個(gè)人貸款屬于經(jīng)營性的，超過50萬元采取受托支付，屬于消費(fèi)類的超過30萬元采取受托支付。每筆提款后的15個(gè)工作日內(nèi)，客戶經(jīng)理做資金支付

17、檢查。對分次支用的，要逐筆跟蹤直至累計(jì)支用額不少于貸款總額的100%。第第1919頁頁（二）實(shí)地檢查內(nèi)容（二）實(shí)地檢查內(nèi)容 1、借款人實(shí)地檢查檢查間隔期一般為三個(gè)月，頻率如下： （1）房地產(chǎn)抵押、上市公司股權(quán)質(zhì)押、標(biāo)準(zhǔn)倉單質(zhì)押等擔(dān)保方式，特別授信業(yè)務(wù)，檢查間隔期不超過六個(gè)月。 （2）與我行資金交易管理系統(tǒng)對接的批量開發(fā)的客戶，實(shí)地檢查間隔期不超過六個(gè)月。 （3）預(yù)警客戶實(shí)地檢查間隔期不超過一個(gè)月； （4）BB、B級客戶，五級分類后三類、四級分類后三類客戶，實(shí)地檢查間隔期不超過二個(gè)月；和公司授信業(yè)務(wù)。第第2020頁頁 2、借款人實(shí)地檢查內(nèi)容、借款人實(shí)地檢查內(nèi)容執(zhí)行管理要求檢查。如落實(shí)授信批復(fù)要求

18、等。管理層情況檢查。法定代表人及主要股東信譽(yù)、資信變化等。經(jīng)營、財(cái)務(wù)、對外投資檢查。主要關(guān)聯(lián)企業(yè)、控股公司經(jīng)營情況等。檢查方式：收集財(cái)務(wù)信息，分析借款人現(xiàn)金流，核對銀行流水、存貨與應(yīng)收賬款等。法律風(fēng)險(xiǎn)檢查。借款人及關(guān)聯(lián)企業(yè)、管理人員是否涉及法律糾紛。重大事件檢查。股東變更、投資、改制、重組、租賃、破產(chǎn)等。特殊行業(yè)的貸后檢查可由有權(quán)審批人指定，不局限于上述規(guī)定。對批量開發(fā)或信用風(fēng)險(xiǎn)具有共性的聯(lián)貸聯(lián)保、擔(dān)保公司擔(dān)保客戶等，可批量檢查。 3、保證人實(shí)地檢查。同借款人檢查。、保證人實(shí)地檢查。同借款人檢查。 4、抵（質(zhì)）押檢查。、抵（質(zhì)）押檢查。抵押品存放及毀損現(xiàn)象，使用是否正常等；抵押品所有權(quán)人是否發(fā)

19、生變化，是否存在重復(fù)抵押；已辦保險(xiǎn)的抵押品是否在保險(xiǎn)期內(nèi)；抵（質(zhì)）押品市場價(jià)值變化情況。第第2121頁頁（三）檢查流程（三）檢查流程 客戶經(jīng)理檢查-提交客戶經(jīng)理主管審核。 1、客戶經(jīng)理在單筆貸款、銀行承兌匯票業(yè)務(wù)到期前30天完成還款資金落實(shí)情況檢查。 2、利息回收管理。客戶經(jīng)理在每個(gè)結(jié)息日前7天提前向客戶提示付息。對不正常的情況要發(fā)出風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)。 3、對于BB、B級客戶，五級分類后三類、預(yù)警客戶，重點(diǎn)檢查：合同等文本的有效性；貸款本息催收是否完整、齊全；抵押物手續(xù)是否合法、齊備，價(jià)值；保證人擔(dān)保能力及代償意愿。第第2222頁頁（四）風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警（四）風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警 是指銀行相關(guān)人員運(yùn)用多種信息渠道和分

20、析方法，識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)，分析、評估風(fēng)險(xiǎn)狀況，并及時(shí)采取適當(dāng)措施主動(dòng)防范、控制和緩釋風(fēng)險(xiǎn)的動(dòng)態(tài)管理過程。 1、預(yù)警信號(hào)的分類及識(shí)別 預(yù)警信號(hào)主要包括：小企業(yè)主及主要股東個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)信息、客戶在銀行賬戶變化信號(hào)、管理層或關(guān)鍵人員變化信號(hào)、業(yè)務(wù)以及財(cái)務(wù)變化信號(hào)、履約能力變化信號(hào)。 2、預(yù)警信號(hào)分為緊急預(yù)警信號(hào)和一般預(yù)警信號(hào)。 （1）一般預(yù)警信號(hào)，是指借款人目前有能力償還貸款本息和其他債務(wù)，但存在一些可能對償還債務(wù)產(chǎn)生不利影響的因素。一般預(yù)警信號(hào)，立即調(diào)查分析，了解成因和風(fēng)險(xiǎn)狀況。 （2）緊急預(yù)警信號(hào)，客戶風(fēng)險(xiǎn)已基本確定且風(fēng)險(xiǎn)程度非常高，采取臨時(shí)凍結(jié)客戶授信額度等緊急反應(yīng)措施。 3、預(yù)警信號(hào)的識(shí)別主要通

21、過貸后檢查、日常監(jiān)控、研究分析、關(guān)注媒體及系統(tǒng)識(shí)別等途徑。第第2323頁頁第三部分第三部分 與長城公司業(yè)務(wù)合作的幾點(diǎn)思考與長城公司業(yè)務(wù)合作的幾點(diǎn)思考一、適度調(diào)整客戶信用等級標(biāo)準(zhǔn)一、適度調(diào)整客戶信用等級標(biāo)準(zhǔn) 二、適度擴(kuò)大業(yè)務(wù)合作范圍二、適度擴(kuò)大業(yè)務(wù)合作范圍 三、適度提高抵押率三、適度提高抵押率 四、合作業(yè)務(wù)與擔(dān)保公司對比存在的優(yōu)劣勢四、合作業(yè)務(wù)與擔(dān)保公司對比存在的優(yōu)劣勢 五、鞏固基礎(chǔ)，擴(kuò)大范圍，促進(jìn)發(fā)展五、鞏固基礎(chǔ)，擴(kuò)大范圍，促進(jìn)發(fā)展第第2424頁頁一、適度調(diào)整客戶信用等級標(biāo)準(zhǔn)一、適度調(diào)整客戶信用等級標(biāo)準(zhǔn) 瓜娃銀行小企業(yè)信用等級設(shè)置為AA、A、BBB、BB、B級為級別，與大中型客戶信用等級評級存在差異。 按照瓜娃銀行和長城資產(chǎn)管理公司合作方案：在信用等級準(zhǔn)入方面，長城資產(chǎn)管理公司要求小企業(yè)信用等級為A級，限制了一批小企業(yè)客戶的準(zhǔn)入。根據(jù)小企業(yè)經(jīng)營情況、擔(dān)保情況，對小企業(yè)信用等級準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)不作為硬性指標(biāo)。第第2525頁頁二、適度擴(kuò)大業(yè)務(wù)合作范圍二、適度擴(kuò)大業(yè)務(wù)合作范圍 瓜娃銀行和長城資產(chǎn)管理公司目前開展的業(yè)務(wù)以抵