1、XXX小貸公司 貸后管理暫行辦法 貸后管理暫行辦法第一章 總則 第一條 為規范和加強信貸業務發生后的管理，保障貸款本息的安全收回，根據公司信貸業務管理基本制度的規定，制定本辦法。第二條 本辦法所稱貸后管理，是指信貸業務發生后直到本息收回或信用結束全過程的管理與服務活動。包括貸后檢查、收回本息、風險分類、風險預警、不良貸款處置、檔案管理等。第三條 貸后管理應堅持“職責明確、責任到人、檢查到位、及時預警、快速處置、安全收回”的原則。第四條 貸后管理的最終目標是：按期、足額收回貸款本息，順利實現信貸資金的二次歸流，并與客戶建立持續發展的雙贏合作關系。第二章 部門職責第五條 信貸部門承擔貸后管理職責，

2、包括以下方面：1、貸后首次跟蹤檢查。2、按規定頻率或要求，檢查、分析借款人生產、經營、財務等情況及變化趨勢，對償還能力和償還貸款本息的影響。3、檢查、分析擔保人的擔保能力或擔保物的價值變化情況。4、清收貸款本金、利息。5、風險預警與風險化解。發現風險信號，及時提出處理建議并進行報告，實施風險化解措施。6、風險分類操作及日常管理。及時收集、整理客戶生產、經營相關信息，按規定進行資產風險分類。收集、整理信貸客戶檔案有關資料，做好管理信息的記載、登記工作。7、測評客戶信用等級狀況，并適時調整。8、管理不良信貸資產，提出清收方案。9、屬于貸后管理的其他工作。第六條 風控管理部門承擔貸后管理的職責，包括

3、以下方面：1、對信貸部門貸后管理實施情況進行監督、檢查。2、對信貸資產質量及變化情況，進行隨時監測。3、提示客戶風險，對風險預警信號提出處置意見或方案。4、組織對異常變化客戶的專題檢查、報告。5、審查、確認客戶信用等級評訂意見。6、審查、確認信貸資產風險分類意見。7、審查、確認抵債資產的接收、處置、變現。8、組織、實施損失貸款核銷工作。第七條 信貸、風控部門應把貸后管理的對象、具體內容和要求，具體落到管戶客戶經理或信貸人員。 第三章 貸后管理主要內容第八條 貸款業務發生后，七個工作日內，應當對借款人進行首次跟蹤檢查，包括以下內容：1、限制條件或要求是否落實；2、貸款資金的使用是否符合合同約定。

4、限制條件或要求未落實，或未按約定使用資金的，應及時報告。 第九條 借款人未落實限制條件或要求的，應暫停向借款人的發放新貸款，并敦促借款人按要求落實或完善。 第十條 借款人未按合同約定用途使用貸款，挪作其他用途的，從挪用之日起，挪用的貸款按合同約定加收罰息。第十一條 對借款人日常現場跟蹤檢查，按以下要求進行： 公司類貸款：正常、關注類貸款，至少每季一次；次級類貸款，至少每月一次；可疑、損失類貸款，按實際確定。個人（私營、獨資、個體、專業戶）貸款，每月檢查一次。第十二條 對擔保人的現場檢查，按以下頻率或要求進行：1、以借款人資產作抵（質）押擔保的，按第九條的要求一并檢查；2、以第三人的資產作抵（質

5、）押擔保的，每季度檢查一次；3、以第三人的信用作連帶責任保證擔保的，在檢查借款人時一并檢查。第十三條 出現以下情形之一的，應立即現場檢查： 1、貸款風險分類形態向下遷徙的；2、 貸款到期不能歸還，需申請展期的； 3、貸款逾期、欠息，或承兌發生墊付的；4、停三歇五生產或經營的；5、欠發職工工資的；6、可能影響借款人、擔保人正常生產經營的其他事項。第十四條 每次現場檢查，均應事前做好充分準備，明確目的，突出重點。主要內容，包括但不限于以下幾個方面：1、基本面及變化情況。包括各類證照的完整性、合法性，經營范圍、注冊資本、組織結構等情況。2、產品或銷售市場及變化情況。包括市場占有份額、訂單取得、客戶結

6、構、產品結構以及行業政策、發展趨勢等。3、生產或經營能力及變化情況。包括產能及變化、生產技術裝備能力、技術研發及更新、生產現場組織與管理、產品質量安全體系、供應鏈及變化等。4、經營效益及獲利能力情況。包括銷售凈收入、銷貨款回籠、現金凈流入、主營成本率、利潤率等。5、資產、經營規模及變化情況。包括資產增減及結構變化、負債水平及結構變化、資金分布及使用合理性等。6、公司管理、治理情況。包括股權結構、商業模式、治理結構、管理團隊、人才狀況、制度建設、技術研發、企業文化等現狀及變化情況。7、資本運作及關聯交易情況。包括對外投資、參股、控股、兼并、收購、分立、合并、項目建設、關聯企業及關聯交易等。8、信

7、用及履約狀況。包括企業法及高管人員涉及經濟糾紛、行政處罰、不良記錄以及拖欠工資等。9、擔保能力及變化情況。包括抵（質）押物的安全性、完整性、價值、變現能力及可能性；保證人的保證能力等情況。10、可能影響借款人還款，或影響擔保人擔能力的其他事項。第十五條 個人客戶（私營、獨資、個體、種養專業戶）的檢查內容，包括但不限于以下方面：1、基本情況是及變化情況。包括職業、職位狀況、健康狀況、家庭及婚姻狀況等。2、生產、經營、管理及收益狀況。包括訂單、購銷合同、產品產量、質量、銷售收入、現金凈流入等。3、生產或經營資產、抵押資產的使用、保管或價值變化情況。4、擔保人的擔保能力及變化情況。參照對借款人檢查、

8、了解的內容進行。第十六條 檢查、分析應當運用的主要方法，包括但不限于以下方面：1、現場查看。包括生產、庫存、賬務、憑證、報表、合同、訂單以及相關文件和資料。2、定量分析。包括對比分析、比率分析、結構分析等。3、定性分析。包括經營管理分析、行業發展發析、趨勢分析等。第十七條 現場檢查分析后，應做好以下主要工作：1、查明風險點或生產經營變化的主要原因；2、認真記錄、記載檢查的主要情況、數據；3、分析、識別影響貸款安全的主要因素；4、針對性提出改善經營管理的建議；5、撰寫貸后檢查報告、逐戶填寫管理日志和貸后檢查表。第十八條 客戶經理的貸后檢查管理和貸后檢查表，應當在貸后檢查工作完成后48小時以內完成

9、，并經部門負責人審閱后，報送相關領導和部門。第十九條 在全面占有情況和資料，對客戶深入分析的基礎上，按季進行信用等級測評，并將測評情況及結果，報風控部門。第二十條 每季度召開一次貸后管理例會，由公司主要負責人主持，信貸、風控部門分別匯報后，研究、布置貸后管理工作。第二十一條 貸后管理例會，應重點會審以下客戶；1、新形成逾期、展期和欠息的客戶；2、貸款分類形態向下遷徙的客戶；3、出現明顯風險信號、被預警和風險提示的客戶；4、存在潛在風險有必要會審的客戶；5、集團性客戶和大額授信的客戶；6、對業務經營有重大影響需要重點管理的客戶；7、公司領導認為有必要會審的客戶。第四章 貸款到期處理第二十二條 貸

10、款未到期，借款人要求提前歸還貸款的，借款人應出具書面申請，經有權審批人審批同意，可允許借款人提前歸還貸款本息。第二十三條 客戶經理應隨時掌握客戶的貸款到期情況。應當在貸款到期前一個月，向借款人和擔保人發出貸款到期通知書。通知借款人、擔保人準備資金，按期歸還貸款本息。貸款到期日臨近，客戶經理應以適當頻率和方式，提醒借款人準備還本付息資金。第二十四條 借款人按期歸還貸款本息后，客戶經理應持相關手續，隨同客戶一起，到抵（質）押物登記中心，辦理解除或注銷抵（質）押手續。第二十五條 貸款到期借款人申請展期的，借款人應當在貸款到期前七天，出具由擔保人簽字同意并蓋公章的書面申請。經部門負責人同意，客戶經理應

11、做好以下工作：1、 現場調查借款人不能按期還貸的原因；2、 撰寫調查報告，經部門負責人審簽意見，送相關領導、部門；3、 批復為“同意”的，填寫貸款展期申請表等報批表；4、 與借款人、擔保人簽訂貸款展期合同。簽訂展期合同后，展期方可有效。 第二十六條 貸款到期后，借款人沒有歸還或沒有歸還完的部分，借款人沒有申請展期或申請展期未獲得批準的，從次日起列入逾期貸款管理。 逾期貸款，至少劃分為關注貸款。 第二十七條 貸款逾期后三個工作日內，客戶經理應向借款人、擔保人發出逾期貸款催收通知書，并經客戶負責人簽收，取得回執。 第五章 風險分類管理 第二十八條 資產分類采用四級分類與風險分類相結合的原則，兩類分

12、類管理同時進行，以準確揭示信貸資產質量。 第二十九條 四級分類管理，以“期限”為標準，把信貸資產分為以下四類： 1、正常：指未到期的貸款； 2、逾期：指逾期一年以內的貸款； 3、呆滯：指逾期一年以上、兩年以內的貸款； 4、呆賬：指逾期兩年以上的貸款。 第三十條 信貸部門應逐戶、逐筆建立貸款四級分類管理臺賬，隨時掌握客戶貸款的到（逾）期情況。 第三十一條 風險分類管理，以借款人“還款能力”為標準，把信貸資產分為以下五類： 1、正常貸款：是指借款人能夠履行合同，沒有足夠理由懷疑貸款本息不能按時足額償還。 2、關注貸款：是指借款人目前有能力償還貸款本息，但存在一些可能對償還產生不利影響的因素。 3、

13、次級貸款：是指借款人的還款能力出現明顯問題，完全依靠其正常營業收入無法足額償還貸款本息，即使執行擔保，也可能會造成一定損失。 4、可疑貸款：是指借款人無法足額償還貸款本息，即使執行擔保，也肯定要造成較大損失。 5、損失貸款：是指在采取所有可能的措施或一切必要的法律程序之后，本息仍然無法收回或只能收回極少部分。信貸資產的風險分類，按其管理辦法的具體規定執行。 第三十二條 信貸部門應承擔信貸資產風險分類管理的以下主要工作： 1、調查客戶情況，搜集、整理資料； 2、深入、全面分析，對照核心定義，作初步分類； 3、撰寫分類報告、填寫貸款分類呈報審批表； 4、根據批復的分類結果，建立分類管理臺賬； 5、

14、依據貸后檢查的情況，對風險分類進行日常管理。 第三十三條 信貸風控管理部門應承擔信貸資產風險分類管理的以下主要工作： 1、對信貸部門分類結果進行審查、分析； 2、組織貸審會對分類結果進行審議，其結果呈報董事長審批； 3、對信貸部門風險分類管理的日常工作進行檢查、監督。 第三十四條 風險分類新發生的不良貸款，應當明確責任人，制訂清收措施，落實清收責任和清收任務。 第六章 風險信號及管理 第三十五條 在貸后管理過程中，通過對客戶各方面情況的調查、分析，應從中及時識別風險信號，并針對其程度或演變趨勢，采取不同的措施。 第三十六條 客戶品質方面出現的風險信號，包括但不限于以下方面： 1、弄虛作假套取信

15、用； 2、未按約定用途使用資金； 3、客戶還款意愿、擔保意愿下降，工作不配合或拒絕簽收貸款催收通知； 4、虛增關聯交易或向關聯企業轉移資產、資金； 5、企業或高管違法、涉毒、被列入黑名單等。 第三十七條 客戶財務方面出現的風險信號，包括但不限于以下方面： 1、資產變動異常，待處理資產或損失、無形資產激增； 2、財務管理、關聯企業往來混亂，任意挪用資金、調整賬務； 3、銷售收入、現金流入逐月減少； 4、非技改更新，出售、變賣固定資產或設備； 5、拖欠工人工資、稅款、貨款； 6、財務報表審計意見為保留或拒絕。 第三十八條 客戶行業或政策性風險信號，包括但不限于以下方面： 1、宏觀經濟、貨幣政策調整

16、對客戶產生重大不利影響； 2、行業準入或產品標準提高，客戶面臨“資格”檢驗或被限制； 3、上下游產業變化，制約其供應或導致市場萎縮； 4、能源、交通、電力等基礎條件限制客戶正常發展等。 第三十九條 客戶經營管理方面的風險信號，包括但不限于以下方面： 1、組織形式、經營機構以及產權等發生變化； 2、關聯企業、主要股東重組、嚴重虧損或涉嫌重大案件； 3、核心人員或高管層出現重大不利變化； 4、應收賬款、存貨持續增加或居高不下，主營成本明顯上升； 5、經營策略出現重大調整，負債需求非協調急劇增長； 6、出現重大經濟糾紛或其他糾紛，資產被查封、凍結等。 第四十條 客戶市場方面的風險信號，包括但不限于以

17、下方面： 1、市場份額或銷售量，增長緩慢或逐年下降； 2、市場出現客戶生產產品的替代品或更新換代產品； 3、上下游主要合作伙伴解除合作關系或發生重大不利變化； 4、經常出現質量投訴或退貨事件； 5、營銷渠道、網絡發生重大不利變化等。 第四十一條 擔保方面的風險信號，包括但不限于以下方面： 1、保證人主體發生分立、合并、重組的； 2、保證人經營惡化，保證能力下降的； 3、保證人保證意愿下降，或拒絕簽收貸款催收通知的； 4、抵（質）物價值下降、處置變現困難或被抵押人擅自變賣、處置的； 5、抵（質）押物毀損、被盜，不能獲得相應補償等情況的。 第四十二條 法律風險信號，包括但不限于以下方面： 1、借款

18、合同、擔保合同存在重大瑕疵，或重要合同要素被涂改的； 2、重要檔案資料丟失、毀損的； 3、訴訟時效未被中斷等情況的。 第四十三條 對信貸風險信號，應根據風險影響范圍、緊急程度、風險敞口和預計損失等因素，及時制定針對性的處理措施。 1、紅色風險信號：是指已經對信貸資產安全構成嚴重危害、風險敞口巨大，或預計損失嚴重的重大風險信號。對紅色風險信號，應立即向公司報告，立即研究處置措施。 2、橙色風險信號：是指直接威脅信貸資產安全、風險敞口較大的重要風險信號。對橙色風險信號，應及時向公司報告，迅速研究處置措施。 3、黃色風險信號：是指有一定風險敞口，可能影響信貸資產安全的風險信號。對黃色風險信號，應當在

19、部門之間通報，及時會同協商，采取針對性措施，密切關注，防止風險擴散。 第四十四條 出現紅色風險信號，公司主要領導應立即組織相關部門、人員進行分析、研究，采取包括以下方面在內的緊急措施： 1、向人民法院申請訴訟保全，凍結借款人、擔保人銀行賬戶及財產； 2、依法提起訴訟，通過法律手段追收； 3、依法清查、追收其債權，實行代位清收； 4、采取其他有效措施。 第四十五條 出現橙色風險信號，公司分管領導應迅速組織相關部門、人員進行分析、研究，采取包括以下方面在內的緊急措施： 1、針對其風險關鍵點，立即采取針對性措施，防止風險或損失程度進一步擴大； 2、通過法律顧問或律師，向借款人、擔保人發出貸款催收律師

20、函； 3、向人民法院申請訴訟保全，凍結借款人、擔保人銀行賬戶或財產； 4、依法提起訴訟，通過法律手段追收； 5、依法清查、追收其債權，實行代位清收； 6、采取其他有效措施。 第四十六條 出現黃色風險信號，信貸部門、風控部門應進行會商，采取包括以下方面在內的防范或化解措施： 1、盯住其風險點，敦促客戶采取措施改進、糾正或完善； 2、要求客戶補充新的、足值的擔保； 3、停止發放新的貸款； 4、要求客戶制訂可行的還款計劃，并監督其計劃執行； 5、提前收回部分或全部貸款； 6、采取其他有效措施。 第七章 抵債資產管理 第四十七條 抵債資產是指債務人不能以貨幣形式歸還貸款本息，公司通過與債務人協商或訴訟

21、等形式，合法取得債務人或擔保人擁有的各種非貨幣資產，以抵償其部分或全部債務的行為。 第四十八條 抵債資產管理應遵循“審慎接收、妥善保管、有效處置、及時變現，減少損失”的原則。 第四十九條 債務人確實不能以貨幣形式歸還貸款本息，在以下情形下實施以資以債： 1、債務人關停、倒閉或被宣告破產，經合法清算后，公司依法取得的抵債資產； 2、公司通過訴訟或仲裁程序，經法院判決、裁定、調解或仲裁機構裁決，公司依法取得的抵債資產； 3、抵（質）押貸款到期，債務人無法以貨幣資金足額償還貸款本息，抵押物、質物又不能及時變現，經與債務人協商，以抵押物或質物折價抵償貸款本息； 4、債務人經營發生困難或瀕臨倒閉，確實無

22、法以貨幣資金清償貸款本息，公司與債務人協商，簽訂以資抵債協議，取得抵債資產的所有權。 第五十條 屬于以下情形之一的，不得實施以資以債： 1、所有權、使用權不明或有爭議的； 2、依法不得轉讓的； 3、無處置價值的； 4、不能或很困難處置變現的。 第五十一條 抵債資產的價格，應以中介機構的公允評估為基礎，并按以下方式確定： 1、法院判決或裁決； 2、公司與債務人協商。 第五十二條 抵債資產按以下要求進行管理： 1、按規定辦理過戶、登記手續； 2、完成交接和出入庫登記手續； 3、建立臺賬或登記薄，并做詳細記錄； 4、落實專人保管或守護。 第五十三條 抵債資產按以下方式處置方式，經董事長審批后，變現歸還貸款本息，不足以歸還的，按規定程序和要求予以核銷。 1、確定底價，委托中介公開拍賣； 2、組織專人，公開競賣或處理、轉讓。 第