1、淺談農(nóng)村信用社的市場定位問題在我國農(nóng)村，農(nóng)業(yè)是弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，農(nóng)戶是弱勢群體，他們需要一種金融組織來滿足他們對資金的需求，農(nóng)村信用社正是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的必然選擇；農(nóng)信社是農(nóng)村金融的基礎(chǔ)力量，它不僅解決了農(nóng)村資金融通的問題，而且還產(chǎn)生廣泛的社會效益。但因農(nóng)信社的市場定位不準(zhǔn)確，偏離了“以農(nóng)為本”的宗旨，甚至產(chǎn)生“支農(nóng)賠本”的思想，且置自身的管理水平、資金實力、經(jīng)營條件等不顧，片面追求大客戶、大企業(yè)。因此，農(nóng)村信用社為了扭轉(zhuǎn)當(dāng)前這種局面，必然存在重新定位、尋求立足、發(fā)展壯大的問題。一、我國農(nóng)村信用社進(jìn)行市場定位的依據(jù)1農(nóng)村信用社在我國發(fā)展存在的優(yōu)勢。我國農(nóng)民約占總?cè)丝诘?0%，農(nóng)村約占全國城鎮(zhèn)村居民點面積

2、的86. 1%，農(nóng)村信用社作為農(nóng)村金融的基礎(chǔ)力量，占據(jù)農(nóng)村市場必將有著巨大的發(fā)展?jié)摿ΑＳ绕涫羌尤隬TO后，農(nóng)村信用社采取“依托農(nóng)村，拓展城市”的戰(zhàn)略，把市場定位在“以農(nóng)為本，為農(nóng)服務(wù)”上，使農(nóng)村信用社在我國發(fā)展的方向更為明確。農(nóng)村信用社在我國發(fā)展具有得天獨厚的優(yōu)勢。一是四大國有商業(yè)銀行戰(zhàn)略目標(biāo)開始轉(zhuǎn)移，市場定位進(jìn)行重大調(diào)整。從1998年開始，工、農(nóng)、中、建四大銀行開始著手撤并各自在農(nóng)村中的分支機構(gòu)，四大銀行撤出后留下的市場空間之巨大已超出了一般的想象。幾年來，中國工商銀行撤消了8700個，中國銀行撒消了2722個，中國建設(shè)銀行撤消了3601個，中國農(nóng)業(yè)銀行由近6萬個網(wǎng)點下降到了4. 4萬個。這

3、樣支持和促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重任歷史性地落到了農(nóng)村信用社身上，農(nóng)村信用社的市場主體重新確定，其發(fā)展空間更為廣闊。二是農(nóng)村信用社有著堪稱全國第一、數(shù)量眾多、遍布城鄉(xiāng)村鎮(zhèn)的營業(yè)網(wǎng)點。據(jù)統(tǒng)計，截止1999年底，全國共有農(nóng)村信用社39552個，服務(wù)網(wǎng)點合計20萬個，從業(yè)人員92萬人，平均每1000個農(nóng)村人口就有1名農(nóng)村信用社職工為其提供服務(wù)。在農(nóng)村地區(qū)有最敏銳的市場觸角，彌補了裝備上的不足，為千千萬萬個農(nóng)戶家庭、村鄉(xiāng)辦企業(yè)、種類繁多的合作經(jīng)濟(jì)提供直接的服務(wù)。三是農(nóng)村信用社屬地化的員工對“三農(nóng)”以及其他服務(wù)對象有著天然的親和力，憑著這一優(yōu)勢，把農(nóng)村信用社辦成自己的銀行，固定大批社員客戶，形成自己的核心客戶

4、群，以此為依托發(fā)展非社員客戶，擴(kuò)大非社員客戶群，比較容易形成在農(nóng)村金融中心的基礎(chǔ)地位。四是農(nóng)村信用社的辦社宗旨是服務(wù)“三農(nóng)”，在資金運用上不完全以盈利為目的，也較好地解決了農(nóng)業(yè)投入產(chǎn)出效益低的矛盾，農(nóng)村信用社在儲戶心中的地位和形象迅速提高，更有利于擴(kuò)展業(yè)務(wù)，擴(kuò)展籌資空間，增強其資金實力。據(jù)統(tǒng)計，截止2002年12月末，全國農(nóng)村信用社各項存款余額達(dá)19875億元，各項貸款余額達(dá)13937億元，其中農(nóng)業(yè)貸款余額達(dá)5579億元。從2002年4月開始，農(nóng)業(yè)貸款余額歷史性地超過農(nóng)村工商業(yè)貸款余額，現(xiàn)已成為農(nóng)村信用社各項貸款中總量最大的貸款，所占比例已達(dá)40%。2農(nóng)村信用社在我國發(fā)展存在的劣勢。隨著金融改

5、革的進(jìn)一步深入，農(nóng)村信用杜在我國發(fā)展存在的各種弊端日益暴露。一是歷史包袱沉重，不良貸款較多。1997-2000年末，全國農(nóng)村信用社新增不良貸款占2000年末不良貸款總額的69. 2%。2000年全國農(nóng)村信用社虧損面高達(dá)50%以上，總體上已處于資不抵債的狀況。二是規(guī)模效應(yīng)難以發(fā)揮，整體優(yōu)勢難以體現(xiàn)。全國農(nóng)村信用社數(shù)量不少，存貸規(guī)模也位居中上，但由于缺乏縱向單獨的組織領(lǐng)導(dǎo)體系，各級法人體制造成的資金分散分割和“四自”經(jīng)營原則，使農(nóng)村信用社的橫向聯(lián)系不緊，人才、資金等資源難以互享共用，貧富共濟(jì)，強弱相扶必須依靠行政力量。三是人才資源薄弱，難以適應(yīng)形勢發(fā)展要求。一方面，農(nóng)村信用社員工整體素質(zhì)不適應(yīng)現(xiàn)代

6、金融業(yè)的要求，缺乏新形勢下農(nóng)村信用社發(fā)展應(yīng)具備的市場觀念、風(fēng)險觀念、競爭觀念、效益觀念和創(chuàng)新觀念。以洛陽轄區(qū)為例，在目前的3241名職工中，大專以上學(xué)歷的只有30余名，占比不足10%。另一方面，農(nóng)村信用社人才“斷層”十分嚴(yán)重，具體表現(xiàn)在人才年齡性斷層、知識性斷層、結(jié)構(gòu)性斷層、綜合性斷層，制約了農(nóng)村信用社的發(fā)展。四是業(yè)務(wù)經(jīng)營缺乏創(chuàng)新，服務(wù)手段落后。一方面農(nóng)村信用社經(jīng)營業(yè)務(wù)目前還局限在傳統(tǒng)的存、貸業(yè)務(wù)，經(jīng)營創(chuàng)新力度不夠，經(jīng)營形式單一，信用工具落后，限制了收入結(jié)構(gòu)的改善和提高，利潤空間小，制約了農(nóng)村信用社市場擴(kuò)展和業(yè)務(wù)發(fā)展。另一方面，結(jié)算渠道不暢，結(jié)算手段落后，科技含量不高。五是農(nóng)村信用社地處農(nóng)村，

7、點多面廣，布局分散，業(yè)務(wù)邊際成本高，服務(wù)對象千家萬戶，支持產(chǎn)業(yè)類別多樣，單位資產(chǎn)收益低；六是農(nóng)村信用社的支農(nóng)貸款不足。2001年，全國農(nóng)村信用社農(nóng)業(yè)貸款共計4417億元，只占各項貸款總額的37%，而其存款則全部都來自農(nóng)村，由此可見，農(nóng)村信用社資金大量流向非農(nóng)業(yè)部門。七是農(nóng)村資金外流現(xiàn)象日益嚴(yán)峻。農(nóng)村信用社是農(nóng)村資金流出的重要渠道，通過直接的收入轉(zhuǎn)移和價格的間接收入轉(zhuǎn)移，相當(dāng)部分的農(nóng)民收入從農(nóng)村流出，轉(zhuǎn)入公共部門和城市部門。依據(jù)國家統(tǒng)計局的統(tǒng)計年鑒和中國金融學(xué)會中國金融年鑒的數(shù)據(jù)，從1978-2000年通過農(nóng)村信用社資金外流總額從121億元上升到4639. 9億元， 90年代農(nóng)村資金的外流規(guī)模和

8、速度要遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于80年代。二、農(nóng)村信用社市場定位應(yīng)遵循的原則1符合國家產(chǎn)業(yè)政策導(dǎo)向的原則。國家提出要加大農(nóng)業(yè)投入，農(nóng)村信用社信貸投向只有在充分考慮自身效益的前提下，調(diào)整產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，增加農(nóng)業(yè)貸款，支持農(nóng)民發(fā)展農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，幫助農(nóng)民脫貧致富。對于符合國家產(chǎn)業(yè)政策，且市場前景良好的企業(yè)和當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)更要優(yōu)先扶持。2按照市場價值取向引導(dǎo)市場定位的原則。市場定位的實質(zhì)是企業(yè)能在目標(biāo)市場提供更有吸引力的產(chǎn)品和服務(wù)，從而取得目標(biāo)市場的競爭優(yōu)勢，保持與擴(kuò)大自己的市場份額。農(nóng)信社的市場定位必須符合市場經(jīng)濟(jì)規(guī)律，不能搞簡單的行政強迫命令，要按照市場價值取向，科學(xué)地引導(dǎo)農(nóng)信社信貸資金的投向，充分用好用足資金。3盈利性原

9、則。農(nóng)信社必須充分考慮其盈利性，向社會提供的各類信貸服務(wù)，必須是有償?shù)摹Ｍ瑫r農(nóng)信社要牢牢植根于農(nóng)村市場，不斷增強市場應(yīng)變能力，進(jìn)行業(yè)務(wù)創(chuàng)新。在充分保證支農(nóng)資金有效需求的前提下，積極利用央行貨幣政策，拉動農(nóng)村消費市場，培植農(nóng)信社新的效益增長點，使其真正成為“自主經(jīng)營、自擔(dān)風(fēng)險、自負(fù)盈虧、自我約束”的金融企業(yè)，努力規(guī)避金融風(fēng)險，實現(xiàn)“以農(nóng)為主”的多贏目標(biāo)。4合理引導(dǎo)資金投向農(nóng)村的原則。為了正確地引導(dǎo)資金的投向，不影響農(nóng)村信貸投入，在確定農(nóng)村信用社市場定位時，要防止農(nóng)村資金的“非農(nóng)化”，特別是當(dāng)農(nóng)村資金處于閑置狀態(tài)時。利用市場法則，將城市信用社的富余資金調(diào)劑到農(nóng)村信用社，也要鼓勵城市信用社的資金直接

10、以貸款方式投向城郊和廣大農(nóng)村。5遵循分散經(jīng)營與適度規(guī)模經(jīng)營相結(jié)合的原則。農(nóng)信社應(yīng)堅持以支持一家一戶的農(nóng)戶發(fā)展生產(chǎn)為主，重點支持農(nóng)民發(fā)展基礎(chǔ)農(nóng)業(yè)、大農(nóng)業(yè)和科技農(nóng)業(yè)，支持民營經(jīng)濟(jì)和個體私營經(jīng)濟(jì)。但貸款過于分散，容易加大工作量，邊際成本高，不利于提高經(jīng)濟(jì)效益。因此，農(nóng)信社在支持分散經(jīng)營的同時，要適當(dāng)集中資金，支持一批效益好、有發(fā)展前途的為“三農(nóng)”服務(wù)的企業(yè)，建立農(nóng)信社效益基地，增強抗御市場風(fēng)險的能力。三、農(nóng)村信用社實現(xiàn)市場定位的具體措施1制定合作金融的法律法規(guī)。我國農(nóng)信社的發(fā)展和壯大，需要相應(yīng)的法律法規(guī)作保障。目前，由于我國規(guī)范的農(nóng)村信用社組織基本缺位，所以發(fā)展農(nóng)信用社事業(yè)首先就要解決重新架構(gòu)農(nóng)信社

11、的組織體系問題，而解決這一問題的前提條件是有一部合作金融法，以法律的形式規(guī)定農(nóng)信社的組織形態(tài)和運營規(guī)則，確立其農(nóng)信社的性質(zhì)，明確其市場定位和發(fā)展方向，規(guī)范其經(jīng)營管理行為。2爭取優(yōu)惠政策扶持，理順方方面面關(guān)系，為農(nóng)村信用社健康經(jīng)營創(chuàng)造寬松環(huán)境。首先，要實施有利于農(nóng)村信用社支農(nóng)的優(yōu)惠政策:一是減輕農(nóng)村信用社的稅賦；二是在保值儲蓄貼補利息上，國家財政應(yīng)將農(nóng)村信用社與商業(yè)銀行同等對待，對農(nóng)村信用社給予等額補貼，使其免遭經(jīng)濟(jì)損失；三是降低存款準(zhǔn)備金比例，提高準(zhǔn)備金存款和上存人民銀行存款利率；四是允許農(nóng)村信用社實行利率市場化，以自行調(diào)節(jié)農(nóng)村金融市場的信貸供求，規(guī)避風(fēng)險，增加利潤；五是擴(kuò)大貸款規(guī)模，進(jìn)一步增

12、加支農(nóng)再貸款額度，同時根據(jù)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期長的特點，延長再貸款期限，并允許跨年度使用。其次，要理順方方面面關(guān)系，創(chuàng)造一個公平競爭的寬松環(huán)境:一是理順好與地方黨政的關(guān)系；二是理順好與其他金融機構(gòu)的關(guān)系；三是理順好自身效益和社會效益的關(guān)系。3堅持“以人為本”，建立激勵型的用人機制。市場競爭歸根到底是人才的競爭，“以人為本”的管理應(yīng)該成為現(xiàn)代經(jīng)營理念的根本點。農(nóng)信社可通過推行客戶經(jīng)理制來開發(fā)人才資源，緩解目前人才短缺的局面。通過改革內(nèi)部用工制度、工資分配制度，以及規(guī)范操作程序來建立激勵型的用人機制。4調(diào)整經(jīng)營管理理念，轉(zhuǎn)變經(jīng)營方式，向市場要效益。一要轉(zhuǎn)變經(jīng)營觀念。只有深深扎根于農(nóng)村，農(nóng)信社才會茁壯成

13、長:只有服務(wù)“三農(nóng)”，把信貸資金重點投放于面寬額小的農(nóng)戶，增加農(nóng)民收入，活躍農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，才能從根本上規(guī)避經(jīng)營風(fēng)險，發(fā)揮好“新形勢下農(nóng)村金融主力軍”的作用。二要調(diào)整經(jīng)營策略。農(nóng)信社要大力支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化和規(guī)模經(jīng)營；以支持家庭聯(lián)產(chǎn)承包經(jīng)營為主，大力支持農(nóng)村市場流通體制和社會化服務(wù)體系的建設(shè)；支持特色農(nóng)產(chǎn)品商品基地建設(shè)。三要合理布局網(wǎng)點。對現(xiàn)有的網(wǎng)點進(jìn)行保本測算，按經(jīng)濟(jì)承載能力設(shè)置營業(yè)網(wǎng)點，對效益好的要擴(kuò)充職能，增強輻射能力，對經(jīng)濟(jì)條件差，長期虧損，風(fēng)險較大，安全無保障的網(wǎng)點堅決采取“撤、遷、并、轉(zhuǎn)”等辦法進(jìn)行重組，建設(shè)一批高標(biāo)準(zhǔn)、多功能、現(xiàn)代化的營業(yè)網(wǎng)點，形成規(guī)模優(yōu)勢，以達(dá)到降低成本、節(jié)支增效的目的。

14、四要轉(zhuǎn)變信貸方式。積極推廣農(nóng)戶小額信用貸款和聯(lián)保貸款及支農(nóng)信用卡貸款，對萬元以下小額貸款放寬條件，簡化手續(xù)，特別是對信譽好，無拖欠貸款記錄的農(nóng)戶，可采取信用貸款的方式；對農(nóng)產(chǎn)大額貸款，在確保信貸資產(chǎn)“三性”的前提下，采取質(zhì)押、抵押、聯(lián)保等不同的方式。五要創(chuàng)建信用村(鎮(zhèn))，改善農(nóng)村信用環(huán)境。大力開展創(chuàng)建信用村(鎮(zhèn))工作，對信用村中的65農(nóng)產(chǎn)，農(nóng)村信用社在同等條件下實行貸款優(yōu)先，手續(xù)簡便，額度放寬，服務(wù)優(yōu)先等便利優(yōu)惠措施，形成了農(nóng)民爭當(dāng)信用戶的良好局面。5根據(jù)“三農(nóng)”需要，以效益為導(dǎo)向，實施有效的業(yè)務(wù)創(chuàng)新。一方面，要積極拓展信貸服務(wù)領(lǐng)域，增加信貸服務(wù)項目和品種，積極改變農(nóng)村信用社資產(chǎn)單一化狀況。農(nóng)信社可向鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)和其他生產(chǎn)領(lǐng)域乃至跨地區(qū)投入。同時，農(nóng)信社根據(jù)自身力量，逐步拓展服務(wù)領(lǐng)域，從原有的存、貸、結(jié)算等傳統(tǒng)金融服務(wù)轉(zhuǎn)向更寬領(lǐng)域發(fā)展；從服務(wù)農(nóng)業(yè)經(jīng)營轉(zhuǎn)向服務(wù)于農(nóng)工商一體化綜合經(jīng)營；從服務(wù)小商品生產(chǎn)邁向服務(wù)社會化大生產(chǎn)。農(nóng)信社可結(jié)合本地特色，在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)，積極拓展消費信貸領(lǐng)域，擴(kuò)大消