1、王富裕先生家庭理財規劃報告書成績評定得 分理財報告策劃人單位：學校報告策劃人姓名學號：報告策劃人年級專業： 金融理財報告時間：2014年9月25日某某理財工作室聲明：（重要提示）一、王先生承諾向理財規劃師如實陳述事實，如因隱瞞真實情況，提供虛假或錯誤信息而造成損失，錦州商行理財工作室及理財規劃師均不承擔任何責任。本理財計劃方案只針對王先生所提供的個人及家庭基本資料，綜合考慮其個性化的理財目標、財務狀況、投資偏好及合理的經濟預期量身而做，如第三方全部或部分采用本方案內容而引起的損失，錦州商行理財工作室及理財規劃師不承擔任何責任。二、本方案旨在對客戶提出的家庭理財狀況予以客觀的分析，從而對家庭資產

2、、負債進行合理再分配，選擇適當的金融產品和理財手段，通過系統化運做，滿足家庭理財需求，期間涉及的任何金融機構、金融產品均無推銷、廣告涵義，個人觀點僅供參考。三、本方案提到的宏觀經濟概念均為當前社會的一般參考數據，可能與未來實際數據有所差別，請根據實際情況靈活掌握。四、錦州市商業銀行理財工作室及理財規劃師張文濤對于方案中所建議的投資工具或金融產品不做任何收益保證，凡因市場不利變化等因素導致損失，錦州商行理財工作室及理財規劃師張文濤不負任何責任。 客戶簽字： 2014年9月25日尊敬的王先生：您好！自接受了您的委托，并征得您的同意之后，我行已經對您提供的現有家庭資產負債情況以及收支情況予以較為仔細

3、的調研與分析。在此過程中，我們欣喜地發現您業已具備一定理財意識，并早在委托我方之前就已經有多種金融產品的投資經驗，我們相信這也許已經或者必將給您的家庭在不遠的將來帶去可喜的收益。本人本著誠信理財的宗旨，結合您的投資偏好，從風險保障、投資規劃、子女教育等方面出發，為您度身定做以下理財方案，以供您參考。某某 理財工作室辦公電話：電子郵件：辦公地址：案例理財策劃報告一、案例簡要資料5二、客戶理財目標5三、財務狀況分析5四、基本假設10家庭理財建議 11（一）現金規劃11（二）教育規劃12（三）保險規劃13（四）投資規劃及養老準備16五、理財效果預測17總結21 一、客戶家庭成員基本信息 姓名關系出生

4、年月日年齡職業 王富裕任職部門經理，月收入8000元年底分紅30000元，愛人李麗任職財務主管，月收入5000元，年底分紅20000元，兒子是高三的學生，準備明年畢業后送去英國讀大學，現一年教育支出45000元，希望退休后仍保持現在的生活水平。現有價值60萬公積金貸款住房一套仍欠公積金貸款10萬，貸款購買價值20萬元轎車一輛，仍有9.5萬尚未還清。王先生的家庭有較高的金融投資愛好和投資經驗，并且已經投資于股票、國債、企業債、信托產品等多種金融產品中，同時王先生有較強的提前消費意識，經常辦理信用卡刷卡消費業務。二、根據您提供的信息和要求，我們將您的理財目標按重要性歸納如下：(1)為孩子在英國讀大

5、學準備充足的教育資金；(2)希望退休后保持原有的生活水平；三、家庭財務狀況分析本部分內容基于您提供的信息，通過整理、分析和假設，對您家庭年收支及存款進行了細分，展示出目前您家庭的日常收支情況和資產負債全貌。我們將以此為基礎開始理財計劃：（1）客戶當前的財務狀況您的家庭年收入218，538元，您一人的收入為126，000元，占年總收入的57.66%,，您愛人的年收入為80000元，占家庭經濟來源的36.6%，您和您愛人的收入是家庭的主要經濟來源。應為其多購置如殘疾險、壽險、健康險、意外險、醫療險等保險，但您們對保險方面投資不是很多，可能是考慮到工作單位應該給您上了醫療保險和養老保險，但這些是遠遠

6、不夠的，我將為您介紹幾款商業保險來作為社會保險的補充，為將來提供充分的保障，這將在后面的“保險規劃”中詳細介紹。年度收入表 單位：元收入金額所占比例王富裕先生年薪獎金李麗太太年薪獎金利息收入銀行存款利息 股息、紅利合計注:國債收益按三年定期免稅計算年度支出明細 單位：元支出金額所占比例教育費用貸款償還（余5年）基本生活開銷旅游費用醫療費維修費用合計您家庭的主要支出中的32%用于基本生活開銷，體現了您對生活水平的要求是很高的，同時您還特別提出希望保持這樣的生活水平，25%用于孩子的教育費用支出，表明您對孩子的未來充滿希望，但我個人感覺，在中國飛速發展的當代，將孩子送到國外求學未必是最完美的決定，

7、當然，“望子成龍”是每一個家長的心愿，但前一時期的出國熱，導致一批批從國外學來了西方的文化卻無法應用到東方社會的“海歸派”漸漸的變成了“海待派”，值得我們深思，而且四年近100萬的學費正好在您最需要還貸的階段發生，真的不是一個小數目。關于孩子求學問題，我將在“教育規劃”中給您提供一些參考。另外，雖然王先生您對投資有一定的經驗，并且也已經開始小試伸手，但投資組合并不是特別科學，年投資收益僅占全年收入的5.74%，很難實現財務獨立，我將在投資規劃中與您共同探討金融產品的投資問題。家庭資產負債情況：日期：2014年8月30日姓名：資產金額（人民幣元）負債金額（人民幣元）現金及現金等價物長期負債現金住

8、房貸款銀行活期存款汽車貸款銀行定期存款長期負債小計現金及現金等價物小計短期負債其他金融資產信用卡透支股票（現值）短期負債小計國債企業債券信托其他金融資產小計個人資產房屋不動產汽車家具及電器日用品收藏品負債總計個人資產小計凈資產資產總計負債與凈資產總計家庭現金流量表日期：2005/6/12006/5/31姓名：王富裕收入金額（元）百分比（%）支出金額（元）經常性收入經常性支出工資15600071.4%教育費用支出4500026.5%獎金5000022.8%房貸償還2000011.8%銀行存款利息20880.9%汽車貸款償還1900011.3%國債利息48602.3%膳食費用3000017.6%企

9、業債券利息17500.8%通訊費用100005.9%信托產品利息38401.8%醫療費用70004.1%經常性收入小計218538100%煤水電費80004.7%經常性支出小計13900081.8%非經常性支出維修費用10000.6%收入總計（+）218538旅游費用3000017.6%支出總計（-）170000非經常性支出小計3100018.2%結余48538支出總計170000100%根據您家庭資產負債表分析，您目前資產為1，450，000元，凈資產為1，240，000元，負債總額為210，000元，負債的92.8%用于房屋按揭貸款和汽車消費貸款，您現在的資產負債率為14.5%,由此證明您

10、家庭負債比例并不高,雖然有信用卡透資消費，但對個人信用額度的使用很一般，綜合償債能力較強。負債收入比率為24%,顯示您家庭資產的穩固性較強。償付比率為85.5%，償付比率明顯高于0.5，證明您家庭償債能力很強。流動性比率為4.8，表明流動性資產可以至少滿足您5個月的開支。 投資與凈資產比率為42.7%（將古玩收藏品列為投資）這個數字對您來說稍微有些低，但充分說明您已經具備了投資意識，甚至對古玩這樣高檔次的投資方式也有所涉獵，如果再提高一些，對提高凈資產會有更大的幫助。通過上述分析可看出您家庭資產穩固性強，負債低，償債能力高，資金流動性較強。（2）金融產品投資比例金融產品投資金額所占比例存款15

11、000029%股票100000 19%國債15000028%信托8000015%企業債券500009%總計530000100%您的投資方案基于您的個人愛好是相對合理的，但個別地方仍需要調整。銀行存款占比較大，收益偏低。國債可以作為穩定投資長期持有，但選擇一年定期存款10萬并不是十分合理，一旦提前支取，利息損失較大。股票的波動較大，而且專業性強，您的工作繁忙，沒有必要將過多的精力花費在觀察股票走勢上。企業債券風險很大，要繳納個人所得稅，但收益相對較高，可以判斷您為輕度進取型。同時通過您對各種金融產品的嘗試，感覺您是喜歡投資的。四、基本假設本規劃的規劃時段為2006年6月，由于客戶基礎信息的不完整

12、性，以及未來我國經濟環境的變化可能對報告產生的影響，為便于我們做出數據詳實的理財方案，基于我們提供的信息，在征得您同意的前提下，我們對相關內容做如下假設和預測：1、 預期通貨膨脹率隨著我國經濟持續快速發展以及經濟發展中深層次矛盾問題的逐步解決，預計未來幾年我國會進入一個溫和通脹期。因此我們在本理財方案中設定未來幾年的通貨膨脹率為3。2、 預期收入增長率根據GDP增長的趨勢以及我國外貿發展分析，未來幾年的收入將有一個穩定的增長，同時從謹慎角度考慮，我們假定增長率為4。3、 退休年齡 我們假定王富裕先生的退休年齡為60歲，您太太的退休年齡為55歲。4、 國內政治、經濟環境將不會有重大改變。5、 無

13、其他人力不可抗拒因素和不可預見的因素的重大不利因素影響。家庭理財建議根據對您家庭財務狀況、理財目標及風險承受能力等方面分析，我們建議您從以下幾方面對現有資產進行調整，（按理財優先級排列）：一、現金規劃家庭流動金和應急儲備金是家庭日常存款最為重要的兩個部分。（家庭流動金37500元；應急儲備金37500）家庭流動金金額一般為家庭每月日常支出的3倍。這些資金可存在銀行帳戶活期或投入某貨幣市場基金。這樣既容易變現，保證了流通性，又可獲取一定利潤，同時可保障家庭的日常開支。應急儲備金可存放在銀行定期和基金定投里。這筆資金只有在情況緊急時才能動用。并且應及時從日常收入中進行彌補。同時，應急儲備金應隨著消

14、費水平提高而相應調整。另外，您已經辦理了貸記卡，通過您給出的信息，您的貸記卡透支額度至少在15000元，您的消費都可以通過透支形式應對，從而減少現金往來。既可增強銀行信用，還可消費換積分，贏取銀行贈品。這樣，您的應急儲備金就增加到37500元，完全可以滿足您的應急需要。具體到您的情況，流動比率為4.8即流動性資產可以滿足您4個月的開支。應該說您的家庭流動金在數量上過剩，且形式全為活期和現金，造成收益性差。因此建議做如下調整：1、 經常性消費盡可能用貸記卡，不僅節省開支，增加信用額度，提升了消費理念，同時在規定期限內還款不收利息，那么規定期限內的透支額在其他金融產品中還會產生利息，雖說不多，但要

15、有這樣的理財意識。2、10000元存入活期，因為這樣可以充分滿足隨時提取現金的需要。3、將剩余的50000元全部投入貨幣基金，因為這項金融產品不僅有高于一年定期存款的收益率，而且可以實現T+1的交易方式，不用有定期提前支取收益減少的憂慮，基本兼顧了資金的流動性和收益性。這里我需要說明的是簡單的看好象我們沒有明確的將應急儲備金和流動性資金分開，我個人認為這需要我們開放我們的理財的觀念，現金規劃的目的就是在保證足夠的日常開銷的基礎上讓流動資金產生增值，而貨幣基金的特點正好兼顧了這兩個要求，所以我將剩余的流動性資金和應急備用金全部投入貨幣基金（如南方現金增利、華安現金富利等都是較好選擇），我認為是合

16、理的。單位：元調 整 前調 整 后項目本金利息（一年）本金利息（一年）現金100000貸記卡0流動性資金活期（0.576%）500002881000057.6貨幣基金（2%）12500240貨幣基金（2%）37500750應急儲備金利息收益合計2881047.6分析：通過計算我們可知，調整后每年比調整前可多得759.6元利息，流動性與收益性同時得到了保障。二、教育規劃按王富裕先生給出的材料，你的孩子應該馬上就要參加高考了(2006年5月31日高三，應該參加6月的高考)，而孩子的去向還沒有完全確定下來，所以我相信這也是您的各種金融產品已經到期但仍未做再投資的原因之一。將自己的全部都傾注在下一代身

17、上是中國社會的一種習慣，所以我們先不提您對自己希望保持現有生活水平的愿望能否實現，因為您對孩子的付出是無怨無悔的。前面我已經簡單的提到關于前幾年出國熱的現象。幾年過去了，這些學生有多少因為不能適應國外的教育而未能完成學業，有多少回國之后因為習慣了國外的生活而對中國的社會現象不適應，有多少仍然找不到合適的工作崗位而在家抱怨。我們不能否認國外的文化知識、科學技術要比我國先進，但我們更要看到中國社會制度的特點。將孩子送出國應該是您好久的夢想了，所以您將孩子送入了私立國際學校為今后的學業做準備，不在乎支付較高的年教育經費4.5萬元。但三年來我國的教育也發生了很大變化，讓孩子出國無非是想孩子接受更好的教

18、育，您的這個愿望未必在現在的中國校園內就不能實現，現在中西方文化交流漸漸頻繁起來，文化教育基本站在了一條水平線上，您的任何教育要求都可以在中國優秀的大學實現，所以我建議將您的孩子送入一所優秀的大學，更重要的選擇您孩子喜歡的專業，任孩子自由的發展，而且四年的大學教育經費8萬元完全夠用，僅占出國留學費用的十分之一。當然，我再次強調，我們不選擇將孩子送去英國讀書，并不是僅僅為了滿足自己晚年生活幸福的愿望，而是考察了前幾年出國留學生的情況，權衡利弊后給您做出的參考選擇，但僅是個人意見，僅供參考。另外，相信您一定關注現在大學畢業生的就業問題，應該說今年的大學生就業問題是相當嚴峻的，就業崗位僅能滿足四分之

19、一的大學畢業生，所以如果王浩有繼續深造的想法，建議讓您的孩子考研深造，如果希望步入社會參加工作，建議您為孩子準備10萬元的創業基金，無論是作為找工作期間的開銷還是與同窗同學們共同合資創業，都可以為孩子在資金上做充足的準備。三、保險規劃一般來說，像您這樣較高收入的家庭，保障金額應為年收入的5-10倍，保費支出應占家庭總收入的10%20%為宜。以家庭年收入21.8萬計算，保障金額為109萬-218萬，保費金額2.18萬元4.36萬元左右。在您的材料中，我未能了解到王先生和您的太太所在單位是否已經給您們上了社會保險和醫療保險，但即使是上了，按照現在我國國家的規定，我國的社保制度仍然是高覆蓋、低保障的

20、政策方針。所以象您這樣高收入的家庭必須有足夠的商業保險補充進去，才能夠真正實現保障功能。所以，我認為您和您愛人都是保險的重點，王先生和王太太的保障范圍是：重大疾病保障、意外醫療保障、意外傷害、死亡給付和養老保障。具體保險規劃如下：1、 先生的保險規劃： 單位：元保險品種保障內容保額年保費繳費/保障期限健康無憂重大醫療保險住院及手術給付200000312035年分紅型壽險養老、死亡等300000829515年定期壽險意外、疾病死亡500000180015年綜合個人意外傷害保險意外身故、殘疾、燒傷500000100015年附加：意外傷害醫藥100000132015年附加：意外住院費用補償10000

21、070015年附加：意外手術費用補償10000020015年保費總計164352、太太的保險計劃：單位：元保險品種保障內容保額年保費繳費/保障期限健康無憂重大醫療保險住院及手術給付200000312035年分紅型壽險養老、死亡等300000829515年定期壽險意外、疾病死亡300000108015年綜合個人意外傷害保險意外身故、殘疾、燒傷30000060015年附加：意外傷害醫藥5000066015年附加：意外住院費用補償5000035015年附加：意外手術費用補償5000010015年保費總計14205根據您家庭收入的特點，王先生的年收入占家庭年收入的57%，是家庭的主要經濟支柱，您的愛人

22、年收入占家庭年收入36%，也是家庭主要的經濟來源，如果其中的任何一方發生不幸，雖說會給家庭財務帶來一定的打擊，但不是致命的，另一方都有能力支撐起家庭的財務支出。您和您愛人都是單位的管理階層，都經常會有一些外事活動，相對來說，您的活動會多一些，您愛人作為單位的財務主管會少一些。同時您們都希望退休后保持現有的生活水平，基于對以上事實分析，將保險方案計劃如下：您的保額設計為因病死亡時賠付80萬（分紅型壽險+定期壽險），因意外死亡時賠付130萬（意外傷害保險+分紅型壽險+定期壽險），意外失能時賠付50萬（意外傷害保險）；您愛人的保額設計為因病死亡時賠付60萬（分紅型壽險+定期壽險），因意外死亡時賠付9

23、0萬（意外傷害保險+分紅型壽險+定期壽險），意外失能時賠付30萬（意外傷害保險）。這樣的規劃基本涵蓋了各種風險，并能對家庭起到有效保障。同時，醫療也是重要的一面，因此我們設計了兩個險種，健康無憂重大疾病保險保障重大疾病時的風險，綜合個人意外傷害保險的附加險保障了因意外導致的醫療費用。同時，建議王先生和您的愛人通過公司購買團體門診醫療保險，既經濟，同時保障也更大。而到退休時，應酬減少，外事活動相應的也會減少，旅游成為遠途外事活動的主要形式，我只給您和您的愛人保留醫療險，此時分紅型壽險可分紅20年，每年兩個人分紅21600元，可用于貼補養老。為了防止旅游時出險，我建議您購買生命保險推出的生命暢游天

24、下保險卡，100元/份，保險期間一年。它的保障功能如下：單位：元保險利益飛機火車（軌道交通）、輪船汽車私家車意外身故500000200000200000100000意外殘疾500000200000200000100000意外醫療20000100001000010000您和您愛人每年只需要200元就可以解決旅游的安全保障問題。3、兒子的保險規劃：您的孩子已經成年，作為您未來的希望，相信您一定希望對您的孩子有一個全方位的理財計劃，即使您百年之后，也不用為孩子擔憂。所以，針對您孩子的年齡，和您的家庭收入狀況，我專為您的孩子運用生命保險公司的產品制定了一個理財計劃，對您的孩子可以起到終生的保障，讓您消

25、除后顧之憂。單位：元名稱年交保費（元）存期保障自尊保險1000010年150000住院醫療（附加）2201年10000住院補助（附加）501年日補40元意外門急診（附加）261年2000年交保費合計10296保障利益：（1）被保人每三年領取固定利息4000元，直至95周歲；（2）被保人70周歲一次性領取祝壽金135000元；（3）若70歲結清帳戶，累計紅利238628元；（4）投保之日起，風險保障150000元；（5）被保險人因意外或是患病，保險公司在10000元以內80%報銷，第一年若沒有理賠，第二年享受無理賠優惠20%，每年享受12000元之內80%報銷；（6）被保險人因意外扭傷、燙傷、劃

26、傷或是以享受2000元之內80%報銷，每年次數不限。4、財產保險規劃：我建議您給家庭的財產上家庭財產險，一般家庭財產險保期為一年，交費方式靈活，您完全可以根據自己家庭的具體情況對家庭財產進行綜合的保障，并對特殊財產，例如古玩等進行特殊的保障，希望在了解您的具體情況后再做商討。四、 投資規劃及養老準備您在材料中提出希望在退休之后仍然保持現在的生活水平，在這里我為的家庭簡單計算了一下退休之后如果按現在的生活標準不變需要的支出是多少，然后通過投資規劃滿足這樣的生活標準。1、 金融投資組合 我們已經了解到王先生是一個喜歡投資的人，各種金融產品投資您都做過嘗試，當然在這里也希望能與您一起探討金融產品的投

27、資問題，接下來基于您的長期目標，綜合考慮您家庭的財務狀況以及風險承受能力，我們將為您制定一個合理的長期投資組合，在安全性，穩定性的前提下，將每年的節余按照下面的比例進行投資，使投資收益最大化，我們在以下投資組合中的產品長期的年預期收益率，是根據過去該產品的表現及未來趨勢綜合得出的。配置如下：國債股票型基金貨幣基金預期收益率5.00%10.00%2.00%投資比例70.00%20.00%10.00%年收益3.50%2.00%0.20%預期投資收益5.70%債券：債券作為相對低風險，具有穩定收益的產品，十分合適您家庭所需要的穩健且未來有穩定現金流流入的情況，根據過去的數據以及我國未來大力發展債券市

28、場的趨勢來看，長期5%的年平均收益是可以達到的。因此我們推薦您，增加您的債券投資比例至70%。股票型基金：股票風險較大，但收益也較大，您雖然有過股票投資的經驗，但您缺乏必要的專業性，所以我們建議您通過股票型基金為您理財，未來的資金結余可以定期定額投入到股票基金，收益性必然有所降低，但風險也隨之降了下來，考慮到投資收益的長期性與穩定性，建議您將節余的20%投入股票型基金。貨幣基金：投資貨幣基金的穩定性是不言而喻的，而且它的收益性又高于銀行定期一年存款，又兼顧了靈活性。所以，將年節余的10%投入到貨幣基金。 您在材料中提到您有價值50000元的古玩收藏品，隨著我國對古玩收藏越來越重視，古玩收藏已經

29、轉變成投資的一種。您手中的收藏品在未來將會有很大的升值空間，您作為一個古玩愛好者，建議您經常收看中央電視臺的藝術品投資和鑒寶節目，您可以了解到您手中古玩的價值波動。如果您有時間或在退休之后，完全可以將愛好、娛樂、投資融為一體，在陶冶自己的同時實現個人資產價值的增值。2、養老規劃： 您家庭的養老規劃，我們考慮主要由投資組合、壽險分紅兩部分構成壽險分紅的主要作用是抵御通脹，更多的將是由我們的投資組合將凈收入的差額補充進去來完成。先了解一下退休后的現今流量表退休后年度收支表單位：元收入金額支出金額保險紅利21600通訊費用7000利息和紅利12538膳食費用30000醫療費7000保費支出6400衣

30、服購置7000旅游費用30000總計3413887400凈收入-53262當您退休以后，為了保證您的生活保持在一個您所希望的水平上，我對您的年支出做如下調整：首先是增加了保費的支出，其次，退休后您的應酬會相應的減少，購置衣服的費用也會相應的減少，所以將這兩項的支出做相應的下調，相信不會影響您的生活水平。退休后您的旅游時間相對延長，但隨著年齡的增長，旅游次數回相應的減少，所以您的旅游支出沒有給您做任何的變動。為了保持您家庭成員的健康，膳食費用沒有給您減少，希望您的家庭合理膳食，健康長壽。按照投資規劃中的組合方案進行投資組合，完全可以實現您所希望達到的生活水平。（見理財效果預測）五、 理財效果預測

31、五年內的家庭現金流量表姓名：王富裕收入金額（元）百分比（%）支出金額（元）經常性收入經常性支出工資15600071.4%教育費用支出4500021.6%獎金5000022.8%房貸償還200009.6%銀行存款利息20880.9%汽車貸款償還190009.1%國債利息48602.3%保費支出3764018.1%企業債券利息17500.8%膳食費用3000014.5%信托產品利息38401.8%通訊費用100004.8%經常性收入小計218538100%醫療費用70003.4%煤水電費80003.9%經常性支出小計17664085%非經常性支出維修費用10000.6%收入總計（+）218538旅

32、游費用3000014.4%支出總計（-）207640非經常性支出小計3100015%結余10898支出總計207640100%經過調整以后，我們可以看到的現金流如表所示，在增加了保險支出后，在加上孩子的教育費用和未嘗還貸款，這5年的家庭財政情況應該是相對比較緊張的，但仍有節余。五年后的家庭現金流量表姓名：王富裕收入金額（元）百分比（%）支出金額（元）經常性收入經常性支出工資15600071.4%保費支出3764030.5%獎金5000022.8%膳食費用3000024.3%銀行存款利息20880.9%通訊費用100008%國債利息48602.3%醫療費用70005.7%企業債券利息17500.8%煤水電費80006.5%信托產品利息38401.8%經常性支出小計9264075%經常性收入小計218538100%非經常性支出維修費用10000.8%收入總計（+）218538旅游費用3000024.2%支出總計（-）123640非經常性支出小計3100025%結余94898支出總計123640100% 當孩子畢業，貸款還完以后，我們從流量表中可以清晰的看到年節余的增多，您可以將節余部分按比例進行投資組合。收入節余通過