1、從溫州地區(qū)看民間信用的利弊和發(fā)展趨勢(shì)民間借貸的概念民間借貸，是指公民之間、公民間借貸，是指公民之間、公民與法人之間、公民與其它組民與法人之間、公民與其它組織之間的借貸。只要雙方當(dāng)事織之間的借貸。只要雙方當(dāng)事人意見(jiàn)表示真實(shí)即可認(rèn)定有效，人意見(jiàn)表示真實(shí)即可認(rèn)定有效，因借貸產(chǎn)生的抵押相應(yīng)有效，因借貸產(chǎn)生的抵押相應(yīng)有效，但利率不得超過(guò)人民銀行規(guī)定但利率不得超過(guò)人民銀行規(guī)定的相關(guān)利率。的相關(guān)利率。主要內(nèi)容溫州民間借貸的現(xiàn)狀一二二溫州民間借貸的發(fā)展趨勢(shì)三三溫州民間借貸的利弊一、溫州民間借貸的現(xiàn)狀溫州民間信貸產(chǎn)生于改革開(kāi)放后民營(yíng)經(jīng)濟(jì)的溫州民間信貸產(chǎn)生于改革開(kāi)放后民營(yíng)經(jīng)濟(jì)的信貸困境，它的每一步發(fā)展都與民營(yíng)經(jīng)濟(jì)

2、的信貸困境，它的每一步發(fā)展都與民營(yíng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展密不可分。可以說(shuō)，沒(méi)有民間信貸，就發(fā)展密不可分。可以說(shuō)，沒(méi)有民間信貸，就沒(méi)有現(xiàn)在的民營(yíng)企業(yè)。但由于種種原因，民沒(méi)有現(xiàn)在的民營(yíng)企業(yè)。但由于種種原因，民間信貸活動(dòng)一直處于金融監(jiān)管體系之外。間信貸活動(dòng)一直處于金融監(jiān)管體系之外。1.發(fā)展迅速，資金規(guī)模龐大根據(jù)溫州金融辦數(shù)據(jù)，根據(jù)溫州金融辦數(shù)據(jù)，20112011年一季度，企業(yè)運(yùn)營(yíng)年一季度，企業(yè)運(yùn)營(yíng)資金中，銀行貸款占比與去年同期相比，下降資金中，銀行貸款占比與去年同期相比，下降2 2個(gè)個(gè)百分點(diǎn)，民間信貸占比則提高了百分點(diǎn)，民間信貸占比則提高了6 6個(gè)百分點(diǎn)。根據(jù)個(gè)百分點(diǎn)。根據(jù)人民銀行溫州市中心支行發(fā)布的報(bào)告顯示，

3、溫州人民銀行溫州市中心支行發(fā)布的報(bào)告顯示，溫州民間信貸市場(chǎng)目前處于階段性活躍時(shí)期，估計(jì)市民間信貸市場(chǎng)目前處于階段性活躍時(shí)期，估計(jì)市場(chǎng)規(guī)模約場(chǎng)規(guī)模約11001100億元，隨著國(guó)家推行對(duì)資源性商品億元，隨著國(guó)家推行對(duì)資源性商品進(jìn)行整合以及加大對(duì)樓市調(diào)控力度，近期外地回進(jìn)行整合以及加大對(duì)樓市調(diào)控力度，近期外地回到溫州的民間資本還在不斷增多。到溫州的民間資本還在不斷增多。目前溫州的民間信貸大致分為三種形目前溫州的民間信貸大致分為三種形式：第一種是短期借貸，這種借貸時(shí)式：第一種是短期借貸，這種借貸時(shí)間短、利息高；第二種是長(zhǎng)期借貸，間短、利息高；第二種是長(zhǎng)期借貸，這種借貸利息低、風(fēng)險(xiǎn)小；第三種是這種借貸利

4、息低、風(fēng)險(xiǎn)小；第三種是層級(jí)收儲(chǔ)、集中發(fā)放，這種借貸危害層級(jí)收儲(chǔ)、集中發(fā)放，這種借貸危害最大，但已經(jīng)成為民間信貸的普遍模最大，但已經(jīng)成為民間信貸的普遍模式。民間信貸的利率標(biāo)準(zhǔn)主要依據(jù)借式。民間信貸的利率標(biāo)準(zhǔn)主要依據(jù)借款人的實(shí)力、信用和借款時(shí)間長(zhǎng)短而款人的實(shí)力、信用和借款時(shí)間長(zhǎng)短而定。目前溫州民間信貸的利率水平已定。目前溫州民間信貸的利率水平已超過(guò)歷史最高值，一般月息是超過(guò)歷史最高值，一般月息是6-86-8分，分，化為年利率則為化為年利率則為72%-96%72%-96%，有的高達(dá)，有的高達(dá)1 1角，甚至角，甚至1 1角角5 5，年利率達(dá)，年利率達(dá)180%180%。2.信貸形式多樣，利率水平較高3.

5、參與者眾多，涉及范圍廣在高利誘惑下，眾多企業(yè)、個(gè)人涉足民間信貸領(lǐng)域。在高利誘惑下，眾多企業(yè)、個(gè)人涉足民間信貸領(lǐng)域。有數(shù)據(jù)顯示，溫州有數(shù)據(jù)顯示，溫州89%89%的家庭、個(gè)人和的家庭、個(gè)人和59%59%的企業(yè)都的企業(yè)都參與了民間信貸。中小企業(yè)間普遍存在相互借貸情參與了民間信貸。中小企業(yè)間普遍存在相互借貸情況；某些上市公司利用募集資金參與，截至況；某些上市公司利用募集資金參與，截至8 8月月3131日，日，共有共有6464家上市公司發(fā)布委托貸款的公告共家上市公司發(fā)布委托貸款的公告共117117份，超份，超過(guò)銀行同期貸款利率的有過(guò)銀行同期貸款利率的有3535家，共計(jì)發(fā)放家，共計(jì)發(fā)放169.35169.

6、35億億元，同比增長(zhǎng)元，同比增長(zhǎng)38.2%38.2%；某些公職人員利用公權(quán)力，介；某些公職人員利用公權(quán)力，介入民間信貸，大批入民間信貸，大批“官銀官銀”被接連坐實(shí)，有時(shí)甚至被接連坐實(shí)，有時(shí)甚至高達(dá)信貸資金規(guī)模的高達(dá)信貸資金規(guī)模的80%80%。4.借貸糾紛頻發(fā)，違約情況嚴(yán)重在國(guó)外需求減少、國(guó)內(nèi)通脹壓力較大背景下，溫州民在國(guó)外需求減少、國(guó)內(nèi)通脹壓力較大背景下，溫州民營(yíng)中小企業(yè)各項(xiàng)成本不斷攀升，生產(chǎn)處于停產(chǎn)半停產(chǎn)營(yíng)中小企業(yè)各項(xiàng)成本不斷攀升，生產(chǎn)處于停產(chǎn)半停產(chǎn)狀態(tài)。另外，在信貸收緊、房地產(chǎn)調(diào)控下，感到貸款狀態(tài)。另外，在信貸收緊、房地產(chǎn)調(diào)控下，感到貸款風(fēng)險(xiǎn)的商業(yè)銀行加快了貸款的催收，導(dǎo)致多家企業(yè)資風(fēng)險(xiǎn)的

7、商業(yè)銀行加快了貸款的催收，導(dǎo)致多家企業(yè)資金鏈斷裂。溫州民間信貸糾紛頻頻發(fā)生，違約情況相金鏈斷裂。溫州民間信貸糾紛頻頻發(fā)生，違約情況相當(dāng)嚴(yán)重。當(dāng)嚴(yán)重。二、溫州民間借貸的利弊溫州民間借貸的積極作用1.1.促進(jìn)溫州中小企業(yè)的迅速發(fā)展。促進(jìn)溫州中小企業(yè)的迅速發(fā)展。金融機(jī)構(gòu)為了規(guī)避金融風(fēng)險(xiǎn)，大都嚴(yán)格管理貸款的發(fā)金融機(jī)構(gòu)為了規(guī)避金融風(fēng)險(xiǎn)，大都嚴(yán)格管理貸款的發(fā)放，使許多中小企業(yè)難以取得充足、及時(shí)的貸款。放，使許多中小企業(yè)難以取得充足、及時(shí)的貸款。民民間借貸真好解決了中小企業(yè)在創(chuàng)業(yè)起步、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)中間借貸真好解決了中小企業(yè)在創(chuàng)業(yè)起步、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)中的資金急需的問(wèn)題，有力地支持了中小企業(yè)經(jīng)濟(jì)投的資金急需的問(wèn)題，有力地

8、支持了中小企業(yè)經(jīng)濟(jì)投資資 。民間借貸在銀行類金融機(jī)構(gòu)力所不及的領(lǐng)域和民間借貸在銀行類金融機(jī)構(gòu)力所不及的領(lǐng)域和范圍起到拾遺補(bǔ)缺作用。范圍起到拾遺補(bǔ)缺作用。樂(lè)清市柳市鎮(zhèn)一家生產(chǎn)低壓電器的企業(yè)，樂(lè)清市柳市鎮(zhèn)一家生產(chǎn)低壓電器的企業(yè)，30003000萬(wàn)元的技改項(xiàng)目總算立了項(xiàng)，卻遇宏觀調(diào)控銀萬(wàn)元的技改項(xiàng)目總算立了項(xiàng)，卻遇宏觀調(diào)控銀根緊縮，原計(jì)劃資金缺口根緊縮，原計(jì)劃資金缺口300300萬(wàn)元。這家企業(yè)萬(wàn)元。這家企業(yè)通過(guò)房產(chǎn)抵押，并以企業(yè)品牌和個(gè)人信譽(yù)，向通過(guò)房產(chǎn)抵押，并以企業(yè)品牌和個(gè)人信譽(yù)，向社會(huì)多方籌資，終于把技改推上馬。這家企業(yè)社會(huì)多方籌資，終于把技改推上馬。這家企業(yè)主不勝感慨：主不勝感慨：“民間資本救

9、了急！溫州企業(yè)家民間資本救了急！溫州企業(yè)家的成功，離不開(kāi)民間資本。的成功，離不開(kāi)民間資本。” ” 小例子2.2.補(bǔ)充國(guó)家銀行、信用社信貸資補(bǔ)充國(guó)家銀行、信用社信貸資金的不足金的不足, , 調(diào)劑集體企業(yè)和個(gè)人調(diào)劑集體企業(yè)和個(gè)人資金的余缺資金的余缺, , 促進(jìn)了生產(chǎn)發(fā)展和促進(jìn)了生產(chǎn)發(fā)展和流通擴(kuò)大。流通擴(kuò)大。3.3.民間信用的發(fā)展還給溫州剩余民間信用的發(fā)展還給溫州剩余勞動(dòng)者開(kāi)辟了新的生產(chǎn)出路勞動(dòng)者開(kāi)辟了新的生產(chǎn)出路, , 充充分發(fā)揮了社會(huì)閑散資金的作用分發(fā)揮了社會(huì)閑散資金的作用, , 更新了人們的觀念更新了人們的觀念, , 增強(qiáng)了商品增強(qiáng)了商品經(jīng)濟(jì)意識(shí)。經(jīng)濟(jì)意識(shí)。溫州民間借貸的負(fù)面影響1.1.容易造

10、成企業(yè)持續(xù)發(fā)展的惡性循環(huán)，容易造成企業(yè)持續(xù)發(fā)展的惡性循環(huán)，加重企業(yè)財(cái)務(wù)加重企業(yè)財(cái)務(wù)負(fù)擔(dān)，導(dǎo)致產(chǎn)業(yè)空心化。負(fù)擔(dān)，導(dǎo)致產(chǎn)業(yè)空心化。有些原始積累之后的企業(yè)，都將錢投向了來(lái)錢快的行有些原始積累之后的企業(yè)，都將錢投向了來(lái)錢快的行業(yè)，向銀行貸款之后轉(zhuǎn)而投資房地產(chǎn)等其他行業(yè)，導(dǎo)業(yè)，向銀行貸款之后轉(zhuǎn)而投資房地產(chǎn)等其他行業(yè)，導(dǎo)致產(chǎn)業(yè)空心化。另外，在銀根收緊之后，貸款變得艱致產(chǎn)業(yè)空心化。另外，在銀根收緊之后，貸款變得艱難，很多中小企業(yè)又急需資金，一些不缺錢的中小企難，很多中小企業(yè)又急需資金，一些不缺錢的中小企業(yè)開(kāi)始將錢拿出來(lái)做起了高回報(bào)的擔(dān)保、放貸等業(yè)務(wù)，業(yè)開(kāi)始將錢拿出來(lái)做起了高回報(bào)的擔(dān)保、放貸等業(yè)務(wù)，這又加劇了

11、中小企業(yè)的生存風(fēng)險(xiǎn)。這又加劇了中小企業(yè)的生存風(fēng)險(xiǎn)。2.2.扭曲金融秩序，蘊(yùn)藏巨大金融風(fēng)險(xiǎn)扭曲金融秩序，蘊(yùn)藏巨大金融風(fēng)險(xiǎn)企業(yè)相互擔(dān)保，一旦某個(gè)企業(yè)資金消耗殆企業(yè)相互擔(dān)保，一旦某個(gè)企業(yè)資金消耗殆盡、資不抵債，就會(huì)連累為其進(jìn)行擔(dān)保的盡、資不抵債，就會(huì)連累為其進(jìn)行擔(dān)保的企業(yè)。如果擔(dān)保企業(yè)均有銀行貸款，加速企業(yè)。如果擔(dān)保企業(yè)均有銀行貸款，加速倒閉就會(huì)在所難免。在層層利益鏈條下，倒閉就會(huì)在所難免。在層層利益鏈條下，溫州民營(yíng)中小企業(yè)信貸危機(jī)爆發(fā)可能性正溫州民營(yíng)中小企業(yè)信貸危機(jī)爆發(fā)可能性正在激增。在激增。民間信用的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)缺乏全局觀念民間信用的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)缺乏全局觀念, , 只注重微觀效益只注重微觀效益, , 在

12、資金的投向和投量上存在著較大的盲目性和風(fēng)險(xiǎn)性。在資金的投向和投量上存在著較大的盲目性和風(fēng)險(xiǎn)性。3.3.引起經(jīng)濟(jì)糾紛，影響社會(huì)和諧引起經(jīng)濟(jì)糾紛，影響社會(huì)和諧由于民間信貸是一種自發(fā)、分散的活動(dòng)，缺乏正確由于民間信貸是一種自發(fā)、分散的活動(dòng)，缺乏正確的引導(dǎo)，特別是借貸雙方欠缺必要的法律知識(shí)，導(dǎo)的引導(dǎo)，特別是借貸雙方欠缺必要的法律知識(shí)，導(dǎo)致不少的民間信貸關(guān)系不合法、不規(guī)范，從而產(chǎn)生致不少的民間信貸關(guān)系不合法、不規(guī)范，從而產(chǎn)生經(jīng)濟(jì)糾紛，影響社會(huì)穩(wěn)定。經(jīng)濟(jì)糾紛，影響社會(huì)穩(wěn)定。民間信用的利率較高民間信用的利率較高, , 脫離國(guó)家脫離國(guó)家的政策指導(dǎo)的政策指導(dǎo), ,刺激部分資金趨向以刺激部分資金趨向以盈利為目的盈

13、利為目的, , 助長(zhǎng)助長(zhǎng)“食利者食利者” ” 階階層的形成。層的形成。最終導(dǎo)致了溫州民間借貸危機(jī)的爆發(fā)！20112011年年4 4月，溫州龍灣的江南皮革有月，溫州龍灣的江南皮革有限公司董事長(zhǎng)黃鶴失蹤，身后欠下巨限公司董事長(zhǎng)黃鶴失蹤，身后欠下巨額賭資；額賭資；6 6月，溫州一家電器合金實(shí)業(yè)有限公月，溫州一家電器合金實(shí)業(yè)有限公司的股東之一出走；司的股東之一出走；7 7月，溫州龍灣一家鞋業(yè)有限公司老月，溫州龍灣一家鞋業(yè)有限公司老板出走，涉及資金約板出走，涉及資金約1 1億元；億元；8 8月，溫州甌海區(qū)一家電器有限公司月，溫州甌海區(qū)一家電器有限公司的老板戴某失蹤；的老板戴某失蹤；9 9月中旬，位于洞頭

14、縣的溫州奧米流月中旬，位于洞頭縣的溫州奧米流體設(shè)備有限公司老板孫某不惜重金將體設(shè)備有限公司老板孫某不惜重金將近近300300名員工集體送去度假，兩天里名員工集體送去度假，兩天里瘋狂搬運(yùn)設(shè)備，最終人去樓空；瘋狂搬運(yùn)設(shè)備，最終人去樓空；2011年溫州老板欠款跑路事件頻發(fā) 政府改善投資環(huán)境，政府改善投資環(huán)境，鼓勵(lì)引導(dǎo)民間資金鼓勵(lì)引導(dǎo)民間資金直接投資直接投資金融部門金融部門堅(jiān)強(qiáng)信貸管堅(jiān)強(qiáng)信貸管理理 ，提高服務(wù)水平，提高服務(wù)水平完善溫州民間金融模式的對(duì)策對(duì)策對(duì)策銀監(jiān)會(huì)完善金融監(jiān)管職責(zé)，銀監(jiān)會(huì)完善金融監(jiān)管職責(zé)，規(guī)范民間借貸行為規(guī)范民間借貸行為 完善民間借貸法規(guī)和辦法，完善民間借貸法規(guī)和辦法，正確引導(dǎo)民間借

15、貸行為正確引導(dǎo)民間借貸行為強(qiáng)化金融和法律知識(shí)宣傳，強(qiáng)化金融和法律知識(shí)宣傳，引導(dǎo)民間借貸健康發(fā)展引導(dǎo)民間借貸健康發(fā)展 強(qiáng)化利率管理，強(qiáng)化利率管理，進(jìn)一步規(guī)范民間借貸進(jìn)一步規(guī)范民間借貸三、溫州民間借貸的發(fā)展趨勢(shì)民間借貸逐步合法化、規(guī)范化、陽(yáng)光化運(yùn)作 2011年年11月，中國(guó)人民銀行有關(guān)負(fù)責(zé)人接受媒體采訪時(shí)表月，中國(guó)人民銀行有關(guān)負(fù)責(zé)人接受媒體采訪時(shí)表示，民間借貸是正規(guī)金融有益和必要的補(bǔ)充，具有制度層示，民間借貸是正規(guī)金融有益和必要的補(bǔ)充，具有制度層面的合法性，但利率不得超銀行面的合法性，但利率不得超銀行4倍。由于民間借貸游離倍。由于民間借貸游離于正規(guī)金融之外，存在著交易隱蔽、風(fēng)險(xiǎn)不易監(jiān)控以及容于正規(guī)

16、金融之外，存在著交易隱蔽、風(fēng)險(xiǎn)不易監(jiān)控以及容易滋生非法集資、洗錢犯罪等問(wèn)題，這就需要通過(guò)修訂與易滋生非法集資、洗錢犯罪等問(wèn)題，這就需要通過(guò)修訂與完善相應(yīng)的法律法規(guī)予以引導(dǎo)和規(guī)范。完善相應(yīng)的法律法規(guī)予以引導(dǎo)和規(guī)范。 2012 2012 年年3 3月月2828日中國(guó)國(guó)務(wù)院決定建立日中國(guó)國(guó)務(wù)院決定建立“溫州國(guó)家金融溫州國(guó)家金融綜合改革試驗(yàn)區(qū)綜合改革試驗(yàn)區(qū)”，以此在地方金融組織體系、金融，以此在地方金融組織體系、金融服務(wù)體系、民間資本市場(chǎng)體系、金融風(fēng)險(xiǎn)防范體系等服務(wù)體系、民間資本市場(chǎng)體系、金融風(fēng)險(xiǎn)防范體系等方面先行試驗(yàn)。方面先行試驗(yàn)。國(guó)務(wù)院常務(wù)會(huì)議批準(zhǔn)實(shí)施國(guó)務(wù)院常務(wù)會(huì)議批準(zhǔn)實(shí)施浙江省溫州市金融綜合改浙江省溫州市金融綜合改革試驗(yàn)區(qū)總體方案革試驗(yàn)區(qū)總體方案，要求通過(guò)體制機(jī)制創(chuàng)新，構(gòu)建，要求通過(guò)體制機(jī)制創(chuàng)新，構(gòu)建與經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展相匹配的多元化金融體系，使金融服與經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展相匹配的多元化金融體系，使金融服務(wù)明顯改進(jìn)，防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)能力明顯增強(qiáng)，金務(wù)明