1、縣域農村金融機構的建設與對策 摘要：農村金融對縣域經濟支持功能弱化，其原因在于金融機構體系不健全、競爭乏力、產品單一和服務質量不高。要依據縣域經濟發展的現狀，在宏觀政策指導下，構建適宜縣域經濟發展需要的、合理的金融機構，并規范其制度，完善其經營和服務，以發揮金融對縣域經濟發展的支持作用。關鍵詞：縣域，農村金融機構，建設縣作為中觀層次，經濟發展需要金融支持。因為金融具有推動作用，如能選準資金投向，在結合當地經濟發展現狀條件下建優化的產業結構，就能加快產業調整，更好地促進地方經濟發展。一、縣域農村金融機構建設的必要性1. 農村金融機構建設與完善能滿足縣域經濟發展需要，增強縣域資金流動。目前，商業銀

2、行進行了戰略性調整，紛紛把分支機構從經濟相對落后的農村、縣鄉撤出，把經營利潤低的項目進行合并與轉移，放棄了縣域地區，特別是在貧困縣域，形成農村金融服務真空。因此，建立農村金融機構，完善機構經營管理制度，能滿足縣域經濟發展資金需要，為經濟發展提供資金支持，從根本上解決農村和中小企業發展的資金瓶頸。縣域經濟中、特別是貧困縣和少數民族縣，只有在金融的支持下才能加快產業結構調整，才能推動企業發展。2. 農村金融機構建設與完善能促進資金安全運行，促進縣域優勢產業發展。農村金融機構建立與完善，可以把籌集到的閑置資金進行合理轉化，使分散資金有效集中，合理和安全的運作與投資，提高資金效率。同時，資金只有在金融

3、機構體系內部合理運動，安全性才能有保證。農村金融機構建立與發展能優化投資安排，靈活調度與使用資金，畢竟金融機構擁有大量專業技術人員，有豐富的資金調度經營經驗，能找到具有發展潛力的產業，讓資金和產業進行結合，確保資金使用的最佳效果。3. 農村金融機構建立與完善能創造多樣化金融服務，滿足縣域經濟需要。農村金融機構是在打破傳統商業銀行制度基礎上建立起來的，它按照縣域經濟發展特點和現實，充分農村經濟地域性、季節性、資金需求分散性和貸款條件相對不完全性的特點，設計出符合農村經濟需要的金融服務，突出了“農性”，具有較強的操作性。農村金融機構作為縣域金融市場主體，能激活農村金融市場，轉化資金使用方向，有效地

4、進行資金融合，為供需雙方提供有效的融資渠道，改變農村信用社獨家壟斷局面，促進各金融機構良性競爭，提高三農服務水平。二、縣域農村金融機構建設的模式1. 強化農村信用社定位，優化信用社資產結構。首先，要堅持農村信用社的支農主體地位。農村合作銀行可采用商業銀行模式，在經營中要以農為主，以支持農村產業結構調整為核心，盡可能地滿足縣域經濟發展需要。其次，要立足縣域，堅持資產與負債的優化管理，在國家宏觀政策指導下，采用靈活的信貸政策，為三農發展服務。最后，在確保資金安全的前提下，信用聯社工作要在管理模式上進行創新，改變管理和服務方式，設計符合地方經濟發展需要的金融產品。2. 建立村鎮銀行，服務農村經濟。首

5、先，對村鎮銀行要給予資金、技術和人才支持，保障村鎮銀行經營管理需要。銀行監督管理部門要進行嚴格監管，確保資本金及時到位，控制信貸規模，合理限制貸款投向，用靈活的機制促進村鎮銀行發展。其次，要控制信貸風險，靈活信貸政策。村鎮銀行貸款對象是農戶和中小企業，具有特殊性，因此應靈活信貸政策，采用擔保簡單，手續簡便，小額信用原則進行貸款，但同時要加強風險控制，避免風險產生。3. 發展農村資金互助組織，吸收轉化民間資本。首先，要積極發揮農村資金互助組織的作用，實現資金優化組合，提高閑置資金的運行效率。農村資金互助社是互助性機構，為社員提供存款、貸款、結算等業務，在一定程度上能緩解民間資金短缺，實現資金的互

6、通有無，實現農村資本的優化，提高資金的運行效率，促進農村經濟的發展。其次，要強化資金風險控制技術，完善貸款評價體系，增加專業技術人員，確保貸款安全，以實現資金的良性循環與周轉。4. 設立農業保險公司，分散農業經營風險。首先，要擴大經營對象和范圍，把所有的農戶和中小企業納入經營對象，吸收大量的保險基金，增強服務能力。要合理、科學地設計保險產品種類，盡可能與農村和縣域經濟的實際需要結合起來，擴大農業保險的覆蓋范圍。其次，要通過引進戰略合作伙伴，吸引外來資金進入，采用多元化的資產重組方式來增強企業的資本實力。最后，要進行全方位地調查與研究，設計符合農民和中小企業需要的保險產品，制定合理的規避風險措施

7、，在農業生產各個環節上采用預防和干預機制，降低農業風險，實現公司穩健運行，促進縣域經濟的發展。5. 組建專業性擔保和貸款公司，實行專業化運作。首先，要進行專業化、規范化運作，幫助農民和中小型企業進行融資。擔保和抵押貸款公司要實行獨立法人體制，專業化運行，擺脫行政的干預，獨立經營。專業性擔保融資機構要對資產價值評估、貸款對象核準和貸款戶信用價值評價等方面進行科學性、專業化運作，保證貸款安全和盈利。其次，擔保融資機構要盡可能地為企業融資提供專業化的服務，在資產評估上要堅持市場化，在融資條件方面要科學化，在信用評級上堅持實際化，千方百計為中小企業提供貸款的優惠擔保，解決中小型企業的資金不足。6. 擴

8、大郵政儲蓄銀行功能，實現小額信貸支持。郵政儲蓄銀行是縣域經濟中新出現一種新型的金融機構，其分布地域廣，和縣域經濟結合緊密，在經營網點規模上有著特殊優勢。首先，要加快經營體制轉變，實行存貸結合的銀行經營模式，增強經營實力。在經營中，要在量力而行的原則下開展小額信貸，為中小企業和農戶服務。其次，要轉變經營理念，實行資產負債管理，樹立資產風險意識。三、縣域農村金融機構建設的策略1. 加快縣域經濟發展，創造農村金融發展的良好外部環境。加快產業結構調整步伐，建立特色和支柱產業，形成良性經濟發展圈。只有縣域經濟發展了，新型的農村金融機構就更具有生命力。當前，縣域經濟發展的重點在于發展特色經濟，建立支柱產業

9、，形成以支柱產業為龍頭，輻射相關產業的產業集群，促進農業經濟的發展。建立農業專業化組織，完善農業服務體系。對縣域經濟中的市場、土地、林權、財產等一系列制度進行改革，解決農民貸款抵押物少，價值變化大問題，確保與金融需要的配套制度改革得于落實。完善動產擔保制度，建立信用評價體系，改善農村金融生態環境，創造資金安全穩健運行機制。要規范財產質押制度，強化房屋、土地和資產的擔保制度，實行科學合理的評價指標，進行信用準確評級，為中小企業和農民提供融資的外部條件，尋找信貸資金運用可能性。要利用現有資料建立企業和農戶信用數據庫，實現信息共享機制，保證信用評價公平，增強信貸資產的質量和效益。2. 加大扶持力度，

10、提供必要支持，增強農村金融機構發展能力。向農村金融機構提供必要的政策支持。政府要在稅收和財政方面給予優惠，必要時向農村金融機構增加信貸資金。積極動員和組織大型的戰略伙伴進入，增加農村金融機構資本金，提高抵御風險能力，在可能時利用財政進行補貼，以分擔農村金融機構風險，鼓勵其發展。鼓勵縣域經濟中的優勢企業和農業特色企業向農村金融機構融資。中小企業向農村金融機構進行融資時，政府要給予貼息鼓勵，這既支持了企業發展，又支持了產業和金融的有機融合，形成良好的銀企關系。3. 建立科學管理制度，控制農村金融機構風險，確保機構穩健運行。完善農村金融機構法人治理結構。信用社可以建立合作銀行制度，農保公司實行股份制

11、，專業性的擔保貸款機構要采用有限公司制，郵政儲蓄銀行要企業化。強化與完善監督制度。建立審慎的市場準入制度，對農村金融機構設立，在確保注冊資本金及時到位同時，要審核發起人資質、機構章程和制度，確保農村金融機構規范運行。強化內部控制制度的建設，保證機構高效和規范，減少風險產生。農村金融機構要接受銀行監督管理委員會及分設常駐機構的監督，業務上要受人民銀行監管，經營中要遵循中國經濟與金融各項法規。建立和完善相應經營管理制度。建立資金來源制度，靈活籌措資金，開拓符合農村需要的存款產品，增加資金來源。建立嚴格貸款制度，堅持財產評估，實行貸款三查制度，完善項目貸款和信用貸款的基本條件等，用科學的制度來保障資

12、金安全，提高農村金融機構管理水平，實現科學規范的企業運行。建立相關和配套制度，如財務管理、資金調度，人員考評和崗位設置等。4. 增加資本實力，擴大服務，實現農村金融機構的有效擴張。縣域金融機構要擴大信貸資金來源，增加資本實力，除利用自身積累資金和吸收存款外，可采用資產整合方法，引進戰略合作伙伴，實現股份制等，盡可能達到巴塞爾協定規定的最低資本要求，減少不必要的壞賬。實行多樣化服務模式，創設符合縣域經濟需要的服務與產品。采用穩步發展的戰略，先從低風險業務入手，開辦適合縣域經濟和農民需要的業務，如小額授信貸款、聯合擔保、機動車保險，質押貸款等，在經營經驗豐富時再向其他業務發展。利用自身優勢，建立信貸檔案資料，方便中小企業貸款和農民生產貸款。建立金融服務網絡，增加服務對象。在縣域經濟較好的地方建立農村金融主要服務機構，如縣城、建制鎮和工礦區。在農村建立高效代辦點，盡可能為農民和農業專業化生產者服務。5. 建設一支合格的農村金融人才隊