1、金融機構征信系統服務需求探析以洛陽市銀行業金融機構為例2011年第1期總第156期征信credrrreferenceno.120l1serialn0.156金融iii幾構征信系統服務需求探新以洛陽市銀行業金融機構為例閆慶功,楊琳(中國人民銀行洛陽市中心支行,河南洛陽471000)摘要:目前,我國銀行業金融機構主要通過人民銀行征信系統獲得征信服務.目前,隨著業務種類和經營理念的變化,各銀行業金融機構對征信系統提出更多需求.通過對洛陽市各銀行業金融機構征信需求的調研,積極探索銀行業金融機構對征信系統服務的各項需求,以完善和發展征信系統建設.關鍵詞:征信系統;銀行業金融機構;服務需求中圖分類號:f8

2、32.3文獻標識碼:b文章編號:1674747x(2011)01007802當前,基于現代銀行制度的建立,銀行業務種類日益豐富,對征信系統的依賴越來越強,這勢必要求征信系統不斷地完善自身功能來滿足金融機構的需求.一,征信系統提供服務的現狀(一)征信系統運行情況目前,我國征信系統主要是由企業信用信息基礎數據庫及個人信用信息基礎數據庫組成.還有應收賬款質押登記系統和融資租賃登記系統等兩大特色服務數據庫.征信系統為金融機構提供企業及個人信用狀況查詢服務,為貨幣政策和金融監管提供相關的信息服務.據統計,截至2010年l1月底,企業征信系統收錄洛陽市借款企業3.2萬戶信息,貸款入庫余額1205.6億元;

3、開通金融機構查詢用戶200余個,企業信用報告月均查詢近千次;個人征信系統共收錄洛陽市有信貸記錄的102.7萬人信息,開通查詢用戶200余個,個人信用報告月均查詢3000次.(二)征信服務情況征信服務可分為兩類產品,第一類是基礎征信服務,即信用報告.第二類是增值服務.即對微觀的基礎信息進行整理,分析,挖掘,加工出征信增值產品.根據對洛陽市15家銀行業金融機構的問卷調查顯示,目前的征信系統的基礎征信服務比較符合金融機構的業務要求,系統信息更新時間明顯提高,數據質量也不斷提高,但增值服務不能滿足日益增長的需求.二,銀行業金融機構對征信服務需求表現通過調研發現,洛陽市銀行業金融機構對征信系統服務需求大

4、體有以下幾個方面:(一)對非銀行信息的需求1.對政府部門,具有行政審批職能的事業單位和公用事業部門公共信息的需求.現在系統提供的非銀行信息種類少,范圍窄,更新不及時,缺少諸如水,電,氣,電信日常定期支付行為記錄及稅收,養老金,交通違規記錄,訴訟,法院判決執行公共記錄,合同履約,商業欺詐,民政局信息等.2.對企業及個人資產信息的需求.調查中金融機構提出能否提供一個平臺,讓企業或個人自愿地將其主要資產信息申報到征信系統中,從而更加方便快捷地為貸前審查服務.(二)完善征信系統相關模塊的需求1.完善擔保信息模塊的需求.征信系統擔保信息的不準確可能導致對借款人或擔保人的總體負債難以把握,或有負債不能完全

5、揭示,影響了對貸款額收稿日期:20101228作者簡介:閏慶功(1963一),男,河南洛陽人,經濟師,經濟學學士,主要研究方向為征信管理;楊琳(1979一),女,河南洛njk.,助理會計師,經濟學學士,主要研究方向為征信管理.?78?【地方征信】閆慶功,楊琳金融機構征信系統服務需求探析以洛陽市銀行業金融機構為例度的核定.如擔保信息不能隨著每筆貸款的歸還而自動解除,仍需要銀行單獨處理,往往形成貸款已經履約結束而擔保企業的擔保依然有效的情況.2.對企業系統操作界面便捷化需求.目前,金融機構在查詢企業相關信息時,往往需要重復輸入企業的貸款卡編碼才能進行不同模塊的切換,而不能以企業的名稱或組織機構代碼

6、及其他的方式進行查詢,給查詢工作帶來不便.3.完善征信系統公告欄信息的需求.金融機構普遍認為征信系統中的公告欄為征信工作人員提供了一個很好的學習平臺,但目前公告欄里的內容過于簡單.建議增加與風險控制相關的國家宏觀經濟政策,貨幣政策,最新經濟動態,國家重點支持項目,征信服務的發展動態等內容.(三)對征信信息及時更新的需求個人系統的信息更新現在以月為周期,這樣從借貸發生到在該系統中反映出來有近2個月的滯后時間,嚴重影響到系統功能的發揮.如借款人二套房的審批,如果客戶鉆時間差的空子,可以在系統更新前在多家機構同時申請房屋貸款,銀行因無法查到實時信息而導致全部用首套房屋政策來發放貸款.又如企業征信系統

7、中企業財務報表等數據信息的滯后,對商業銀行貸前審查工作降低了參考價值.(四)其他方面的需求1.系統用戶管理需求.有些銀行需要征信系統對上游管理機構征信管理人員給于一定的監控權限.通過這個特定權限可以掌握分支機構征信人員的查詢量情況.有些銀行還需要通過征信系統直接導出一個excel格式的本機構查詢工作的電子化臺賬,以便進行內部管理,降低操作風險.2.對企業系統與個人系統的智能聯動查詢模塊的需求.據銀行反映,在對企業貸前審查時,企業的高管人員是一個必查項目,但企業系統對高管人員的信息記錄有限.為此,建議在企業征信系統中增設企業高管人員的個人信息查詢模塊,這樣通過高管人員身份證號即可了解到個人的基本

8、信息及信用狀況,有機地將企業征信系統和個人征信系統結合起來,全面防范信貸風險.3.其他需求.首先,銀行普遍反映應收賬款質押登記系統速度比較慢,要求提高速度,并且增加系統自動保存功能.其次,銀行業金融機構迫切需要基于企業及個人征信系統建立企業及個人信用評分系統,根據評分來判定企業及個人的信用度,為貸款初審和貸后管理提供一個便捷工具.三,滿足征信系統服務需求的建議(一)建設完備的征信數據庫,加大非銀行信息采集力度1.加快征信立法進程.通過立法第一是強制開放有關征信數據,擴大數據來源;第二是保證數據的真實性;第三是規范使用征信數據者的行為.當前急需的是出臺征信管理條例和個人信息保護法.2.積極發揮政

9、府的作用.第一是依法向社會開放政府部門所擁有的企業和個人信用數據;第二是對企業征信服務業進行行業管理;第三是營造良好的征信市場環境.(二)提高數據上報質量和數據庫更新頻率,解決信息時滯性問題征信系統的數據是通過各金融機構報送的數據而變化的,客觀地說信息更新不及時主要問題源于金融機構自身系統處理,如在業務系統中客戶基本信息更新不及時會導致入庫信息的滯后與不準確,自身業務系統升級改造導致部分貸款應報結清而未報結清,已貸款而未人庫等.建議各金融機構應健全內部操作制度,完善業務系統,發現問題及時整改.(三)開發提供觸發器,警示等信用產品這類可開發的服務產品有三類:一是風險警示,提供包括新違約賬戶信息,新降級信貸信息等客戶信貸行為變化情況的日常通知.二是營銷警示,提供有信貸交易活動且最有可能對新的授信政策做出反映的客戶信息的日常通知.三是挽留警示,主要是在消費者數據庫中尋找最新取得或申請新業務的客戶,從而有效跟蹤優質客戶的當前信貸活動.目前中國人民銀行征信中心正在建設的有企業風險預警系統,但功能不夠