1、農村信用社開展中間業務的思考與對策 當前部分農村信用社還面臨著不良資產居高不下、財務負擔重、經營效益差的嚴峻形勢，發展中間業務已經成為農村信用社現實和必然的選擇。隨著農村信用社組織結構體系逐步完善和國有商業銀行營業網點的收縮，擴大了農村信用社拓寬業務的空間，這些都使農村信用社發展中間業務面臨良好的發展機遇。 一、農村信用社開展中間業務的幾大優點 （一）增加低成本存款來源，降低資金成本。農村信用社資金成本高、資產規模小、籌資能力低。如某農村信用社截至2004年6月末，存款余額中83%為儲蓄存款，貸款收息率僅為1.91%，傳統的信貸業務已很難彌補營運成本。通過開辦中間業務，可以使部分資金滯留在農村

2、信用社賬戶，從而調整負債結構，增加成本存款來源，降低資金成本，提高利差收入水平。 （二）實現收入的多元化，提高整體經營效益。農村信用社有效資產規模小，同時為了保持必要的流動性，資金運用率比較低，貸款業務盈利的空間很小。農村信用社通過開展中間業務，可增加非利息收入，從而提高整體經營效益。 （三）完善功能，實現全方位式服務，將業務覆蓋農村市場。農村信用社作為農村金融機構，必須著眼小業務，農村信用社可以利用網點的優勢，從小做起，把農村信用社作為農村的“金融超市”，向農村居民提供全方位的服務，建立以“客戶為中心”、以農村居民需求為導向的“一站式”服務方式，穩定客戶群體，鞏固農村信用社的經營陣地。 （四

3、）有效規避風險。中間業務以其中介身份，依托存貸款業務、網絡結算技術和優秀的財務人員，不占用資金，受理客戶各種委托，收取手續費或傭金。開展中間業務不占用資金，無須支付資金成本；不與客戶形成債權債務關系，可以有效規避風險。 二、農村信用社中間業務發展中存在的問題 （一）觀念陳舊，思想認識有偏差。目前，農村信用社對發展中間業務重視不夠，把發展中間業務當作傳統資產負債業務的延伸和擴充，當作副業，不是從根本上認識和理解發展中間業務是農村信用社生存和發展的需要，沒有把中間業務作為實現資產多元化、扭虧增盈、防范風險的有效手段。 （二）農村信用社的組織體系尚不健全。一是由于農村信用社幾經變革，使農村信用社在業

4、務管理上缺乏長期性的行業指導和統一規劃；二是目前多級法人這種體制和松散的管理嚴重影響了中間業務的發展，部分基層農村信用社已認識到中間業務的前景廣闊，但中間業務的拓展層面、規模的技術服務等還要靠上級主管部門的統一組織才能得以實施；三是目前農村信用社還沒有全國統一的行業管理法規，致使農村信用社對中間業務的經營方向、原則、范圍認識不清，掌握不準。 （三）技術保障落后。發展中間業務需要電子網絡系統支撐，但目前農村信用社結算渠道不暢，電子技術落后，高新人才匱乏，這些都不能滿足中間業務發展的基本需要。 三、農村信用社中間業務發展對策 （一）提高思想認識，增強發展中間業務的主動性和自覺性。農村信用社要深刻理

5、解服務“三農”的內涵，隨著中央富民政策的實施和社會的不斷進步，“三農”也需要多樣化、多層次、全方位的金融服務，同時發展中間業務也是實現農村信用社收入多樣化、扭虧增盈和進一步鞏固農村市場的必然要求。所以農村信用社要從競爭的高度和可持續發展的高度來認識發展中間業務的重要性，在管理機制上和工作措施上要保障中間業務的健康快速發展。 （二）加強領導，整合人力資源。首先要加強組織領導，尤其在中間業務的起步階段，縣級聯社要負責中間業務規劃設計、品種開發、關系協調和業務考核等職責，為發展中間業務提供強有力的組織保證；二成立中間業務拓展機構，使中間業務形成體系；三是以小額農戶貸款為載體，大力推進中間業務營銷，使中間業務融入農村經濟和農民生活之中。 （三）加大科技投入提高人員素質。電子化網絡是開展中間業務的必要前提和基礎，沒有網絡支持空談發展中間業務就好比紙上談兵，所以農村信用社要集中資金、集中科技力量加快結算網絡建設，為中間業務發展創造技術條件。同時，要加強人員培訓，。提高員工素質，培養有創新意識和創新能力的