1、省農村信貸需求分析及對策建議農村經濟是我國國民經濟的重要組成部分，在經濟市場化和貨幣水平日益提高的今天，作為現代經濟中資源配置的核心，在影響農村經濟增長的諸多因素中，金融發展的作用越來越重要，農村經濟的增長和農民收入的提高都離不開金融的支持。尤其在加入世貿組織以來，我國的傳統農業面臨嚴峻挑戰，農業和農村經濟進行結構調整需要大量資金的積累和再投入。我國農村金融市場上的正規金融機構是農村信用合作社、農業銀行、農業發展銀行和郵政儲蓄。近年的研究表明，我國正規金融機構通常受到嚴格的管制，如低利率、信貸配給和直接的信貸計劃。而普通農戶由于貸款額度小、交易成本高，很少有抵押品，沒有信用記錄等原因，面臨較高

2、的金融約束或金融障礙。省是農業大省，隨著農村產業結構調整和農業產業化的發展，農村金融需求不斷增長。農村金融布局調整逐步深化以后，對農村經濟增長中金融因素的影響給予客觀的評價和分析，對于制定農村金融發展戰略，促進農村經濟的持續增長，具有重要的意義。一、省農村信貸的需求分析（一）省農村信貸現狀融資渠道方面，調查顯示大部分農民把從信用社貸款當做自身籌資的最佳渠道，農村信用社已成為支持農村經濟發展的重要金融力量，但同時也反映出有些農村金融機構還未得到農民的充分信任。但是還存在一部分農戶選擇利息較高的民間借貸。農戶信貸需求構成方面，調查顯示農戶貸款主要用于農業生產、修建房屋、小型商業經營、婚喪嫁娶、子女

3、教育等等方面。農戶不僅希望得到農村金融機構貸款的全面支持，而且其信貸額度也呈急速上揚之勢。農戶信貸滿意度方面，調查顯示大部分農戶對農村信用社信貸不滿意，主要原因包括以下幾個方面：信用社辦事效率低下、信貸手續煩瑣、個別信貸人員索要回扣或禮品，等等。同時部分農戶認為信貸利率過高，其主要原因包括：部分信用社變相提高貸款利率，或向貸戶收取工本費，甚至讓貸戶攤銷費用；農民對農村信用社貸款利率政策不了解，拿信用社貸款利率與農行或其他商業銀行進行比較；農民對貸款知識不了解，不知道貸款逾期、挪用有加罰息規定，等等。同時，在農村信貸方面還存在以下問題：農村信用體系不健全，農戶擔保難、貸款難問題突出，等等。（二）

4、省農村信貸需求特點農戶對金融服務的多樣性存在需求。農戶家庭經營的多樣性決定了農戶金融需求的多樣性。首先，大多數的農戶具有對農村金融機構能夠提供給他們的資金的需求。其次，農戶不僅需要資金來支持其生產經營活動，更多的農戶則表現出對金融機構提供的各種類型的金融服務的強烈需求，這些金融服務包括存款、結算、匯通、轉匯等。再次，農戶也表現出對短期融資、即期融資、跨期融資以及季節性、臨時性的融資與服務需求。供給渠道減少，服務需求增加。從農村金融服務體系看，由原來的工行、建行、農行、農村信用社、郵政儲蓄減少為現在的農村信用社和郵政儲蓄。從信貸支持看，僅有農村信用社獨占農村金融市場，雖然在一定程度上滿足了農村、

5、農業、農民發展經濟的資金需要，較好地支持了農村經濟發展，但由于受自身經營規模和經營體制所限，其資金供給總量遠遠不能滿足農村經濟發展對資金的需求。從需求的種類上分析，農村金融除對資金供給本身的需求外，普遍希望金融機構提高現金兌換、結算等業務服務質量和效率，普遍希望簡化貸款手續，提供更方便、快捷的信貸服務，部分貧困戶迫切需要小額信用貸款、助學貸款等，部分富裕農民產生了金融理財服務需求，出現了買車、建房等消費性貸款需求。對小額、中短期的貸款需求較大。由于省屬于傳統農業省區，經濟發展比較落后，尤其表現在農村地區。農民的主要收入來源仍然是傳統的種植業，再加上打工收入。產業結構仍以傳統農業為主，生產、交易

6、方式和技術手段落后，主要表現為簡單的手工作坊式的生產加工、小規模商品集市貿易等。因此，農戶在生產和經營上對資金的需求數量一般不是很大，13年期的中短期小額貸款一般能滿足農戶的貸款需求。目前，很多農村金融機構仍將農戶貸款期限掌握在1年以內，僅能滿足簡單的糧食蔬菜種植資金需求。但從事果林生產、養殖業的農戶，從投入到產出一般需要23年的時間。生產性貸款需求超過生活性貸款需求。在對貸款用途的調查中顯示，農戶貸款用于日常消費、子女教育、修建房屋、婚喪嫁娶的比例占到了47.8%，用于農業生產投資的比例占31.7%，用于各項非農經營投資的比例占到20.5%。這一情況表明，盡管改革開放以來農民收入提高較快，但

7、應付家庭突發事件時，仍然需要外部的融資。一般來說，在經濟不發達地區，如省，生活消費性借貸的比例比經濟發達地區會更高。農村金融需求地域不均。交通閉塞、生產與生活條件相對落后的邊遠山區農民以農耕為主，很多青壯勞力也主要傾向外出打工，沒有新上致富項目的沖動，貸款需求較小。交通便利、靠近城區、自然條件較好的地區，農業產業結構調整讓農民得到了實惠，農民在溫飽之余，大力發展特色農業和養殖業，熱衷于經商辦實業，產生了較大的貸款需求。從金融機構角度分析，在交通閉塞、條件相對落后的偏遠山區，由于當地農村產業結構調整緩慢，經濟發展滯后，使駐地農村信用社放貸困難，存貸比普遍較低；而交通便利、靠近城區、自然條件較好的

8、地區，由于個體工商戶和外出經商戶較多，當地農村金融需求相對旺盛，駐地農村信用社存貸比普遍在50%以上。二、滿足農村信貸需求的對策建議（一）改進金融機構服務方式作為省農村信貸主力軍的農村信用社所提供的金融服務目前只有銀行服務，而且產品結構和金融工具也有十分之一，主要是傳統的存貸款和小額結算服務，且存貸款的創新品種很少，結算服務也難以突破地域的限制，結算渠道十分不暢。這種金融產品供給的短缺，不僅難以滿足經濟發達和城鄉一體化程度高的地區的農民和各類經濟組織對金融服務的需要，而且阻礙農村信用社拓展業務和擴大規模。農村信用社需要努力完善信貸、資金、結算及為農民提供信息、技術、咨詢等服務功能，大力開展中介

9、服務，提高綜合服務水平。另外，農村信用社在存款組織方面缺乏競爭意識和“生存”意識，雖然其具有貼近農民，直接為農民生產和生活服務的特點及制度優勢，但從當前信用社運行結果看，很多農民并不愿意到信用社儲蓄。因此，迫切需要農村信用社改進服務方式和自身經營狀況，適應現代金融業務發展的需要。（二）開發多樣性信貸方式，滿足不同類型農戶的信貸需求我國農村地區的經濟結構具有多層次性。從產業結構看，除了第一產業外，第二、第三產業在各地農村都有不同程度的發展。從地區結構看，我國各地農村的經濟發達程度差異較大，具體表現在人均收入水平、產業結構、城鄉一體化水平等方面。從農村地區的經濟主體結構來看，有獨立從事純粹農業活動

10、的普通農戶，有以雇傭工身份參與經濟活動的農戶，有從事各種生產經營的個體經濟組織，還有各種類型的工商企業。經濟結構的這種多層次性決定了農村地區金融需求的多元性特征。農村信用社應根據不同情況，開發多樣性信貸方式，滿足不同類型農戶的信貸需求。普通農戶最為基本的金融需求是儲蓄存款，多數農戶因其生產規模小，一般不會有生產性貸款需求。有些生產規模較大的農戶可能存在小額、短期的生產性貸款需求。雇工型農戶，沒有生產性貸款需求，其需求主要是儲蓄存款需求。有些收入較高、金融意識較強的農戶還存在一些金融投資需求，如人壽保險、證券投資等。個體經濟組織最主要的金融需求是短期生產經營性貸款需求，貸款金額一般不太大。同時，

11、有的跨社區從事經營活動的個體經濟組織還存在小額的資金結算需求。此外，各類農戶都有潛在的消費貸款需求，用于子女上學、婚嫁、修建住房等。（三）擴大農戶貸款范圍首先，擴大擔保貸款和信用貸款范圍。目前農戶從信用社最易得到的貸款是存單抵押貸款，這種貸款方式限制了農民的貸款需求，因為擁有存單的人對貸款的需求很少，而沒有存單的人對貸款的需求更多，所以這部分農戶向信用社貸款時往往借別人的存單作抵押。因此，我們建議可以向這部分農戶發放擔保貸款和信用貸款。其次，向農戶發放長期的投資貸款。信用社可以在防范風險的前提下，根據農民發展生產的需要，在優先解決農戶種養業資金需要的同時，積極支持農戶和個體工商業者從事多種經營

12、。再次，向農民發放消費貸款。信用社應注意進行貸款品種和方式的創新，積極開辦農戶需要的建房、教育、大額消費品等消費型貸款，以滿足農民調劑資金余缺的需求。（四）創建良好的農村信用環境，建立農戶貸款配套政策需要盡快建立農戶、個體經濟以及私營企業的個人信用咨詢系統，通過完善個人經濟檔案和賬戶管理，加強對農民貸款的跟蹤管理，提高農民的信用意識；多方籌集農民貸款擔保基金，建立農戶貸款擔保體系，分散農戶貸款風險。積極發揮村級信用代辦員調查情況、反饋信息、代辦手續的作用，保證對農戶的信貸支持。農戶貸款具有明顯的政策性支農性質，比較其他貸款，成本高、收益低。國內外經驗表明，它的利率應略高于市場均衡利率，才能調動貸款發放者的積極性，按照供需原理，市場利率與實際利率的利差部分應通過政策補貼的方式來彌補。同時對農信社經營小額農業貸款所獲得的利息減免營業稅，降低所得稅等；努力發展農業保險，對非人為