1、金融科技助力小微金融創(chuàng)新與發(fā)展 摘要：小微企業(yè)是我國企業(yè)中的重要部分，在緩解就業(yè)壓力、帶動國民經(jīng)濟發(fā)展方面發(fā)揮了重要作用，但是因為受到種種原因的影響，我國多數(shù)小微企業(yè)都面臨著融資難題，這對于其更好發(fā)展十分不利。當前隨著科學技術的快速發(fā)展，金融行業(yè)發(fā)生了深刻變革，通過高科技技術的引入，能夠促進金融服務方式的優(yōu)化，提升金融服務的有效性，這就能夠為小微企業(yè)融資帶來更有利的條件，緩解其融資難題。基于此，本文就針對金融科技助力于小微金融創(chuàng)新與發(fā)展方面內容進行了分析與探究，并提出金融科技助力小微金融發(fā)展的策略。 關鍵詞：金融科技;小微企業(yè);融資難題;服務方式;策略;高科技 當前，科學技術迅猛發(fā)展，各行各業(yè)

2、都發(fā)生了重大變化，新技術不斷取代傳統(tǒng)技術，這不僅是社會的進步，同時也是時代快速發(fā)展的體現(xiàn)。對于金融行業(yè)而言，通過新技術的融入，將對其傳統(tǒng)的服務方式進行優(yōu)化，為人們帶來更多的便利。同時以大數(shù)據(jù)、云計算、人工智能等為代表的金融科技還能夠幫助銀行降低服務成本，提升服務效率，增強風險控制能力，這就能夠為銀行擴展業(yè)務奠定基礎，使銀行不斷放寬自身的信貸條件，為小微企業(yè)融資提供更大的幫助。另外，通過金融科技的引入，銀行還能夠及時進行智能化服務以及產(chǎn)品的推出，促進金融服務變革，推動自身順應時代變化，滿足更多企業(yè)的融資需求，推動社會經(jīng)濟的進一步發(fā)展。 1當前我國小微企業(yè)發(fā)展的現(xiàn)狀 近年來，隨著社會經(jīng)濟的快速發(fā)展

3、，我國小微企業(yè)的發(fā)展速度也在不斷提升，數(shù)量不斷增加，成為帶動國民經(jīng)濟發(fā)展的重要力量。根據(jù)相關數(shù)據(jù)信息可知，截止到2017年底我國小微企業(yè)法人達到了二千八百萬戶，個體工商戶達到了六千二百萬戶，在總體市場中所占據(jù)的比例高于百分之九十，且2018年又有新增。如此之多的中小企業(yè)為社會創(chuàng)造了大量財富，并且在繁榮市場、穩(wěn)定經(jīng)濟增長等各個方面都發(fā)揮了十分有利的作用。同時，小微企業(yè)也吸納了大量的勞動力，為多位人員提供了就業(yè)崗位。根據(jù)相關信息可知，當前我國勞動力人數(shù)有八億之多，就業(yè)人數(shù)基本達到了七點七億，僅小微企業(yè)就解決了三億人口的就業(yè)問題。另外，小微企業(yè)還是創(chuàng)新的推動者，因為其規(guī)模小、體量小，所以經(jīng)營較為靈活

4、，能夠及時根據(jù)市場需求進行服務或者產(chǎn)品的創(chuàng)新，并催生多種新型業(yè)態(tài)和新興模式。由具體信息可知，我國小微企業(yè)完成了百分之八十以上的新產(chǎn)品開發(fā)和百分之七十的發(fā)明專利。雖然我國小微企業(yè)的發(fā)展速度較快，為國家發(fā)展提供了十分大的有利作用，但是很多小微企業(yè)在實際經(jīng)營中都面臨著融資難題。近年來，政府對小微企業(yè)的發(fā)展提升了重視度，并積極采取促進融資、降低收費、稅收減免等一系列措施來帶動小微企業(yè)發(fā)展，但是從實踐方面來看，小微企業(yè)融資難的問題依然存在。根據(jù)2018年世界銀行發(fā)布的相關報告可知，我國中小企業(yè)潛在的融資需求為4.4萬億美元，但是融資供給卻僅有2.5萬億美元，缺口達到了1.9萬億美元。詳細來看，小微企業(yè)融

5、資難的原因主要有三個：第一，小微企業(yè)自身原因，多數(shù)小微企業(yè)都難以達到銀行放貸準入的門檻。我國小微企業(yè)的資產(chǎn)較輕、業(yè)務缺乏廣泛性和穩(wěn)定性，并且財務往往不夠透明，沒有較強的風險抵抗能力，壽命周期基本都在三年左右，無法滿足銀行的貸款審批標準。第二，銀行方面的原因，多數(shù)銀行對小微企業(yè)貸款都持慎重態(tài)度。中小企業(yè)與銀行之間存在較強的信息不對稱現(xiàn)象，且對中小企業(yè)開展風險評估具有較大的難度，與大型企業(yè)相比，銀行服務小微企業(yè)所需付出的成本更高。第三，國內信用體系不健全，比如數(shù)據(jù)結構不統(tǒng)一、數(shù)據(jù)通道較為缺失，也給小微企業(yè)融資帶來了不利影響。 2金融科技助力小微金融創(chuàng)新與發(fā)展的路徑 2.1大數(shù)據(jù)技術能夠提升金融機構

6、風控能力。在小微企業(yè)金融服務中，風險定價是十分重要的內容。傳統(tǒng)技術模式下，金融機構往往掌握的信息有限，且技術較為落后，無法對小微企業(yè)各個方面的信息進行匯總與分析，因此對其風險的防控力度較輕，無法提升風控能力。而在金融科技大力發(fā)展的當前，金融機構則能夠借助于大數(shù)據(jù)技術對小微企業(yè)進行精準畫像，解決信息不對稱的問題，并且還能夠構建新型的數(shù)字化風險防控體系。比如，在貸前，大數(shù)據(jù)風控模型能夠根據(jù)位置、設備、偏好以及行為等信息精準化分析客戶特征，將惡意欺詐用戶過濾掉；在貸中，能夠對客戶的還款意愿以及還款能力進行監(jiān)控；而在貸后，如果客戶出現(xiàn)了失聯(lián)或者違約情況，那么也可以通過多場景分析對借款人的信息進行挖掘，

7、及時找到借款人，降低不良貸款率。通過金融科技的運用，金融機構的資源配置效率可以全面優(yōu)化，風險定價能力可以得到大幅度提升，從而能夠對小微企業(yè)貸款進行更為個性化的定價，更好地解決小微企業(yè)的融資問題。2.2人工智能技術能夠提升金融機構的綜合服務能力。人工智能技術是當前運用最廣泛的金融科技之一，通過圖像識別系統(tǒng)、自然語言處理和語音識別技術等能夠提升金融機構的綜合服務能力。最具代表性的應用場景有智能運營、智能客服、智能營銷。智能運營指的是通過對金融機構業(yè)務運營構架、內控管理模式、風控機制、服務流程等有效改革，實現(xiàn)網(wǎng)點的智能化、科學化轉型。智能客服主要是為了解決人工客服成本高的問題，通過相關信息可知，20

8、18年國內銀行業(yè)客服中心的從業(yè)者達到了六萬多人，銀行需要在人工客服方面投入較多的成本，而通過引進智能客服，則能節(jié)省很多成本，基本每年可以為銀行業(yè)節(jié)省百億元成本。智能營銷通常是為了解決精準獲客問題，人工智能技術能夠對客戶進行全面化篩選，對客戶的行為數(shù)據(jù)信息進行搜集，幫助金融機構構建精準化的營銷方案，從而推動其營銷水平的全面提升。另外，通過人工智能技術的運用，金融機構還可以搭建小微企業(yè)交易、生產(chǎn)等不同類型的場景，這就能夠促進其全渠道戰(zhàn)略的實施。2.3云計算技術能夠降低金融機構的運營成本。金融機構通過運用云計算技術，能夠對各種信息資源進行匯總、分類、篩選等，這就能夠為自身更好地運營提供較大的作用，促

9、進運營成本的全面降低。并且線上金融平臺構架還能夠與衣食住行娛等各個生活場景平臺實現(xiàn)對接，這就能夠幫助金融機構擴大業(yè)務覆蓋面，促進其獲客效率的全面提升，而且能夠有效降低其運營成本。當前隨著科學技術的不斷發(fā)展，云計算技術的應用更為成熟，根據(jù)相關信息可知，云計算技術已經(jīng)被多個金融機構所使用，越來越多的金融機構開始將自身的核心業(yè)務系統(tǒng)、輔助業(yè)務系統(tǒng)以及渠道類業(yè)務系統(tǒng)遷移到云計算平臺中。這里我們以中國平安為例進行分析，平安云平臺中涵蓋了集團百分之九十以上的業(yè)務子公司，并且其百分之七十五以上的業(yè)務系統(tǒng)投產(chǎn)都有云平臺來支撐，該平臺能夠延伸到外部的金融機構和直銷銀行，承載了超過一億個互聯(lián)網(wǎng)用戶。另外，金融機構

10、借助于云計算技術還能夠云化自身的內部系統(tǒng)，這就能夠降低單位信息化成本，從而減少小微業(yè)務分攤的成本。 3金融科技助力下金融機構優(yōu)化發(fā)展的對策 在金融科技助力下金融機構必須要對自身的業(yè)務模式進行轉型與升級，緊跟科技發(fā)展的步伐和趨勢做好創(chuàng)新，如此才能夠更好地發(fā)展，為小微企業(yè)融資提供更多的服務。具體來看，在金融科技助力下金融機構優(yōu)化發(fā)展的對策有如下幾方面。3.1轉變服務方式，線上線下并重發(fā)展。在移動互聯(lián)網(wǎng)快速普及的當前，小微客戶的行為習慣也有了很大程度的變化，這就要求金融機構做好服務模式的創(chuàng)新，全面分析小微客戶的需求，及時改進服務。其中最為主要的就是對傳統(tǒng)線下服務模式進行改變，推動自身線下線上共同發(fā)展

11、。這里我們將商業(yè)銀行作為案例進行分析，商業(yè)銀行線下線上發(fā)展是具有較多優(yōu)勢的，比如其業(yè)務運營更加專業(yè)、信息科技更為領先、線上渠道更為成熟等，其一方面能夠對網(wǎng)點進行持續(xù)智能化改造，推動網(wǎng)點具有更強的綜合化、網(wǎng)絡化、智能化水平；另一方面可以對自身的金融產(chǎn)品與非金融產(chǎn)品進行科學化組合，從而形成客戶服務的閉環(huán)，如此才能夠為自身更好地發(fā)展奠定較好的基礎。3.2提升獲客能力，圍繞鏈圈批量拓展客戶。通常來看，小微企業(yè)具有較為顯著的集群性特征，大部分小微企業(yè)的風險特征以及融資需求都較為類似，如此就能夠推動金融機構批量化獲客。金融機構可以與商圈電子支付系統(tǒng)、核心企業(yè)ERP系統(tǒng)等有效對接，提升自身與不同類型協(xié)會以及

12、其他組織的合作，從而更好地提升批量化獲客的水平。另外，還可以圍繞擔保公司、政府、產(chǎn)業(yè)鏈、商圈等新增平臺進行客戶拓展，如此不僅能夠提升小微企業(yè)服務的整體效率，而且能夠降低運營成本以及獲客成本。3.3全面引入新技術，不斷降低風險。金融機構應當積極進行大數(shù)據(jù)技術的運用，合理對各個方面的數(shù)據(jù)進行挖掘與整合，對小微企業(yè)信息進行有效掌握，降低自身風險的同時提升小微企業(yè)的服務效率。首先，要積極進行大數(shù)據(jù)技術的運用，獲取更深層次的數(shù)據(jù)，打破“數(shù)據(jù)孤島”的現(xiàn)象。其次，要提升機器學、人工智能等技術的運用，更好地對用戶進行精準識別。最后，要對智能風控的應用場景進行完善，全面發(fā)揮金融科技的優(yōu)勢，促進自身風險的全面降低

13、。3.4要加強合作，打造共贏生態(tài)圈。金融機構要想更好地適應金融科技發(fā)展，為小微企業(yè)提供更多的服務，推動自身優(yōu)化發(fā)展，就必須加強合作。一方面要與銀行合作，推動業(yè)務與技術的深度融合，比如可以引入銀行的智能風控模型，提升自身風控的能力與水平。另一方面要與運營商、電商平臺等外部公司加強合作，將融資、理財、支付等服務嵌入到各個類型的生活場景中，打造共贏生態(tài)圈。只有如此才能夠幫助自身拓寬發(fā)展道路，在小微金融創(chuàng)新方面發(fā)揮更大的作用。 4結語 隨著科學技術的快速發(fā)展，金融科技日新月異，帶動了金融行業(yè)的全面發(fā)展，也為中小企業(yè)融資難題的化解提供了契機。在這種背景下，各個金融機構應當加強努力，不斷提升自身的科技水平，積極將大數(shù)據(jù)、云計算等技術引入進來，推動自身的服務更加全面、降低運營成