擔(dān)保機(jī)構(gòu)擔(dān)保貸款風(fēng)險管理偏差及其糾正_第1頁
擔(dān)保機(jī)構(gòu)擔(dān)保貸款風(fēng)險管理偏差及其糾正_第2頁
擔(dān)保機(jī)構(gòu)擔(dān)保貸款風(fēng)險管理偏差及其糾正_第3頁
擔(dān)保機(jī)構(gòu)擔(dān)保貸款風(fēng)險管理偏差及其糾正_第4頁
擔(dān)保機(jī)構(gòu)擔(dān)保貸款風(fēng)險管理偏差及其糾正_第5頁
已閱讀5頁,還剩2頁未讀 繼續(xù)免費(fèi)閱讀

下載本文檔

版權(quán)說明:本文檔由用戶提供并上傳,收益歸屬內(nèi)容提供方,若內(nèi)容存在侵權(quán),請進(jìn)行舉報或認(rèn)領(lǐng)

文檔簡介

1、擔(dān)保機(jī)構(gòu)擔(dān)保貸款風(fēng)險管理偏差及其糾正近年來,農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)積極探索辦理擔(dān)保公司擔(dān)保貸款業(yè)務(wù),擔(dān)保貸款發(fā)展迅速。但在具體運(yùn)作過程中,農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)擔(dān)保貸款風(fēng)險管理存在誤區(qū),即認(rèn)為有了擔(dān)保,貸款便系上了“保險帶”,過度依賴擔(dān)保公司,而忽視對擔(dān)保貸款的管理,存在較大的風(fēng)險隱患。問題分析目前,農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)在與擔(dān)保公司合作中,主要參照財政部2001年3月發(fā)布的中小企業(yè)融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)風(fēng)險管理暫行辦法,通過與擔(dān)保公司簽訂合作協(xié)議,約定雙方合作事項,如保證金比例、授信額度,擔(dān)保范圍等。對擔(dān)保公司擔(dān)保貸款風(fēng)險控制主要通過保證金賬戶進(jìn)行控制,在客戶逾期情況下,通過保證金賬戶扣收,然后由擔(dān)保公司協(xié)助清收。擔(dān)保

2、機(jī)構(gòu)擔(dān)保貸款形式對緩解中小企業(yè)融資難和農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)拓展、風(fēng)險防范起到積極作用,但據(jù)筆者調(diào)查發(fā)現(xiàn),農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)在對擔(dān)保貸款風(fēng)險管理中存在“五大認(rèn)識誤區(qū)”、“七大缺陷”以及“六大風(fēng)險”。(一)“五大認(rèn)識誤區(qū)”1認(rèn)為擔(dān)保機(jī)構(gòu)擔(dān)保貸款無風(fēng)險或風(fēng)險較小。部分金融機(jī)構(gòu)在辦理擔(dān)保機(jī)構(gòu)擔(dān)保貸款時,對涉及的風(fēng)險缺乏認(rèn)識,以為有了擔(dān)保就萬事大吉,放松貸款調(diào)查、審查、貸后管理環(huán)節(jié)。2將擔(dān)保公司調(diào)查視同金融機(jī)構(gòu)貸前調(diào)查。在實(shí)際操作中,由于農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)人員緊張,而擔(dān)保貸款尤其是汽車按揭貸款筆數(shù)多,難以做到筆筆核實(shí),便依賴擔(dān)保公司的調(diào)查,將其視同金融機(jī)構(gòu)貸前調(diào)查。這樣放松了對客戶資信的審查,在客戶的選擇中

3、,導(dǎo)致一些信用記錄較差和不具備貸款條件的客戶進(jìn)入金融機(jī)構(gòu)服務(wù)的范圍。3將擔(dān)保公司檢查等同于貸后檢查。在貸后管理環(huán)節(jié),金融機(jī)構(gòu)未對貸款及時進(jìn)行跟蹤,對貸款后資金用途未作監(jiān)控,這導(dǎo)致部分貸款未按約定用途使用。4將保證金扣收等同于客戶貸款償還。對逾期未歸還貸款,金融機(jī)構(gòu)采取從擔(dān)保公司保證金賬戶扣收,認(rèn)為等同于客戶已經(jīng)償還,不需要進(jìn)行貸后檢查和管理,貸款分類全部為正常,這樣不知曉貸款逾期深層原因,掩蓋了貸款質(zhì)量的真實(shí)性。5將保證金貸前繳納與貸后客戶貸款繳納混為一談。保證金是否繳納和是否足額是金融機(jī)構(gòu)是否對擔(dān)保貸款授信的前提條件。但在實(shí)際辦理業(yè)務(wù)中,擔(dān)保公司保證金普遍來源于客戶貸款發(fā)放后用貸款繳納,金融

4、機(jī)構(gòu)視同擔(dān)保公司繳納,這樣既增加客戶負(fù)擔(dān),也給貸款埋下風(fēng)險隱患。(二)“七大缺陷”1從法規(guī)建設(shè)上看,存在“法律缺陷”。目前,國家對擔(dān)保業(yè)的法規(guī)體系尚未形成,對擔(dān)保機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入條件、監(jiān)管主體和監(jiān)管法規(guī)未作明確規(guī)定。2從金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部看,存在“四大缺陷”。一是制度建設(shè)滯后,缺乏可操作的規(guī)程。農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)沒有專門針對擔(dān)保貸款進(jìn)行相關(guān)制度建設(shè),缺乏詳細(xì)的操作規(guī)程和內(nèi)控制度,主要是通過簽訂合作協(xié)議約束擔(dān)保公司行為;二是對擔(dān)保貸款缺乏整體把握。擔(dān)保公司不止在一家金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行擔(dān)保,有的甚至還在異地多家銀行擔(dān)保。多頭擔(dān)保的結(jié)果遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過了擔(dān)保公司實(shí)際的擔(dān)保能力,此外,因銀行間的競爭和信息封鎖,農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)對

5、擔(dān)保公司風(fēng)險狀況缺乏整體把握,對擔(dān)保公司擔(dān)保能力不能準(zhǔn)確判斷,也未根據(jù)擔(dān)保公司擔(dān)保業(yè)務(wù)變化對擔(dān)保能力進(jìn)行充分評估,適時調(diào)整擔(dān)保倍數(shù)。三是對擔(dān)保公司缺乏有效監(jiān)控。對擔(dān)保公司的保證金賬戶、關(guān)聯(lián)客戶、資本金來源以及貸后資金使用缺乏有效監(jiān)控。在調(diào)查中發(fā)現(xiàn),貸款繳納保證金和貸款挪用現(xiàn)象突出;四是缺乏管理人才。由于人員較少,人員素質(zhì)不高,農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)缺乏對擔(dān)保公司進(jìn)行合作與防范其風(fēng)險的管理人才。貸前,金融機(jī)構(gòu)為了節(jié)約人力、物力,貸款手續(xù)由擔(dān)保公司代辦,放松了對客戶審查而留下風(fēng)險隱患;貸中,認(rèn)為有擔(dān)保公司作后盾,審核審批多流于形式;貸后,一味對逾期貸款通過保證金扣收,忽視貸后檢查和管理,未對保證金來源進(jìn)

6、行檢查,存在較大的風(fēng)險隱患。3從監(jiān)管方面來看,存在“兩大缺陷”。一是沒有對擔(dān)保公司實(shí)施監(jiān)管的機(jī)構(gòu),使擔(dān)保公司監(jiān)管出現(xiàn)真空;二是銀監(jiān)會未針對金融機(jī)構(gòu)與擔(dān)保公司合作出臺相關(guān)辦法和指引,金融機(jī)構(gòu)在與擔(dān)保公司合作中缺乏規(guī)范性,這導(dǎo)致基層銀監(jiān)部門對擔(dān)保貸款檢查缺乏查處依據(jù)。(三)“六大風(fēng)險”1系統(tǒng)風(fēng)險。農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)由于其自身實(shí)力有限,擔(dān)保公司擔(dān)保貸款在銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)中占有較大比重且逐年上升。加之一家擔(dān)保公司均與多家金融機(jī)構(gòu)合作,農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)自身抵御風(fēng)險能力較弱,如果擔(dān)保公司自身出現(xiàn)風(fēng)險,可能給農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)帶來系統(tǒng)風(fēng)險。2行業(yè)風(fēng)險。在農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)擔(dān)保貸款中,汽車貸款尤其是運(yùn)營車輛貸款占有較大

7、比重,營運(yùn)車輛主要還款來源于運(yùn)輸收入,從事行業(yè)波動以及車輛肇事都可能導(dǎo)致不能按期償還貸款。信用擔(dān)保貸款主要是投向水泥、房地產(chǎn)等行業(yè),這些行業(yè)本身存在較大行業(yè)風(fēng)險。3道德風(fēng)險。由于信息不對稱,金融機(jī)構(gòu)難以清楚地了解擔(dān)保公司的內(nèi)部運(yùn)作、管理及信用度。對擔(dān)保公司關(guān)聯(lián)交易、為股東貸款擔(dān)保等違規(guī)行為很難甄別。對借款方、擔(dān)保公司、經(jīng)銷商聯(lián)手操作,共同合謀造假賬、提供虛假財產(chǎn)清單等從金融機(jī)構(gòu)騙取貸款,銀行難以識別,這也給銀行貸款帶來較大風(fēng)險。4經(jīng)營風(fēng)險。據(jù)調(diào)查了解,大部擔(dān)保公司主營業(yè)務(wù)收入難維持生計,部分擔(dān)保公司甚至連續(xù)虧損,加之其應(yīng)提取的風(fēng)險金普遍沒提或提取不足,一旦擔(dān)保公司破產(chǎn)倒閉,銀行貸款形成風(fēng)險。5

8、操作風(fēng)險。擔(dān)保公司與銀行合作過程中,由于無相關(guān)的法規(guī)約束,可能與銀行內(nèi)部人員串通,騙取銀行貸款,存在較大的操作風(fēng)險。6法律風(fēng)險。由于擔(dān)保公司擔(dān)保能力具有放大作用,擔(dān)保金額遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過擔(dān)保公司資產(chǎn),一旦擔(dān)保貸款發(fā)生風(fēng)險,法院在執(zhí)行其財產(chǎn)時,有可能面臨無財產(chǎn)可以執(zhí)行的境地。對策建議針對農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)在擔(dān)保公司擔(dān)保貸款風(fēng)險管理中出現(xiàn)的偏差,為了有效規(guī)避擔(dān)保貸款風(fēng)險,需要從制度、管理及監(jiān)管等方面加強(qiáng)對擔(dān)保貸款風(fēng)險的管理。(一)加快擔(dān)保法律制度建設(shè),落實(shí)擔(dān)保監(jiān)管主體在擔(dān)保業(yè)務(wù)的快速發(fā)展中,監(jiān)管的缺位會增加金融機(jī)構(gòu)發(fā)放擔(dān)保貸款的風(fēng)險。建議國家制定出臺相關(guān)法律規(guī)定,對擔(dān)保公司的注冊資金、市場準(zhǔn)入、業(yè)務(wù)范圍、從

9、業(yè)人員資格、運(yùn)作規(guī)則及監(jiān)督管理等問題作出明確規(guī)定,落實(shí)擔(dān)保公司監(jiān)管主體,使擔(dān)保行業(yè)有據(jù)可依,規(guī)范擔(dān)保公司行為,推進(jìn)擔(dān)保機(jī)構(gòu)規(guī)范有序發(fā)展。建議銀監(jiān)會制定金融機(jī)構(gòu)與擔(dān)保公司合作的相關(guān)辦法或指導(dǎo)性文件,規(guī)范金融機(jī)構(gòu)與擔(dān)保公司合作。農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)上級行業(yè)管理機(jī)構(gòu)應(yīng)制定科學(xué)的擔(dān)保貸款操作流程,規(guī)范農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)與擔(dān)保機(jī)構(gòu)的合作。(二)農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)加強(qiáng)擔(dān)保貸款風(fēng)險管理提高風(fēng)險意識。首先解決思想認(rèn)識問題,擔(dān)保貸款不等于無風(fēng)險貸款,加強(qiáng)擔(dān)保貸款風(fēng)險管理。建立和完善擔(dān)保貸款風(fēng)險管理機(jī)制,從貸前、貸中、貸后進(jìn)行風(fēng)險管理。貸前,重點(diǎn)審查借款人或客戶資信狀況、還款能力,確保貸款主體合法;貸中,嚴(yán)格審查,不能以

10、擔(dān)保公司擔(dān)保放松貸款條件;貸后,加強(qiáng)貸款管理,重點(diǎn)監(jiān)測貸款實(shí)際使用者,防止擔(dān)保公司合謀騙取貸款,釀成系統(tǒng)風(fēng)險。建立先進(jìn)的信息收集機(jī)制。通過整體收集擔(dān)保公司擔(dān)保貸款客戶信息,對貸款風(fēng)險進(jìn)行識別和預(yù)警,合理確定風(fēng)險防范措施。同時加強(qiáng)對擔(dān)保公司經(jīng)營情況的跟蹤調(diào)查,監(jiān)控?fù)?dān)保公司的經(jīng)營行為,準(zhǔn)確掌握和判斷擔(dān)保公司的經(jīng)營與財務(wù)信息狀況和風(fēng)險狀況,及時進(jìn)行提示和采取防控風(fēng)險的措施。加強(qiáng)信貸人員業(yè)務(wù)培訓(xùn)和職業(yè)道德教育,提高信貸人員抵御風(fēng)險能力。信貸人員素質(zhì)不高,可能產(chǎn)生信貸行為中無視風(fēng)險的逐利行為和信貸調(diào)查、審查與檢查的識別偏差,不利于擔(dān)保貸款風(fēng)險管理。加強(qiáng)對信貸人員的風(fēng)險管理培訓(xùn),強(qiáng)化信貸人員風(fēng)險意識,提高信貸人員識別風(fēng)險、化解風(fēng)險的能力。(三)監(jiān)管部門加強(qiáng)對擔(dān)保貸款監(jiān)督檢查和風(fēng)險提示有效監(jiān)督檢查是防范風(fēng)險的重要措施

溫馨提示

  • 1. 本站所有資源如無特殊說明,都需要本地電腦安裝OFFICE2007和PDF閱讀器。圖紙軟件為CAD,CAXA,PROE,UG,SolidWorks等.壓縮文件請下載最新的WinRAR軟件解壓。
  • 2. 本站的文檔不包含任何第三方提供的附件圖紙等,如果需要附件,請聯(lián)系上傳者。文件的所有權(quán)益歸上傳用戶所有。
  • 3. 本站RAR壓縮包中若帶圖紙,網(wǎng)頁內(nèi)容里面會有圖紙預(yù)覽,若沒有圖紙預(yù)覽就沒有圖紙。
  • 4. 未經(jīng)權(quán)益所有人同意不得將文件中的內(nèi)容挪作商業(yè)或盈利用途。
  • 5. 人人文庫網(wǎng)僅提供信息存儲空間,僅對用戶上傳內(nèi)容的表現(xiàn)方式做保護(hù)處理,對用戶上傳分享的文檔內(nèi)容本身不做任何修改或編輯,并不能對任何下載內(nèi)容負(fù)責(zé)。
  • 6. 下載文件中如有侵權(quán)或不適當(dāng)內(nèi)容,請與我們聯(lián)系,我們立即糾正。
  • 7. 本站不保證下載資源的準(zhǔn)確性、安全性和完整性, 同時也不承擔(dān)用戶因使用這些下載資源對自己和他人造成任何形式的傷害或損失。

評論

0/150

提交評論