1、信用擔保體系中存在的問題和應對摘要：現(xiàn)今時代的進步以及發(fā)展促使各種類型企業(yè)迎 來較大發(fā)展空間，而企業(yè)在實際經(jīng)營過程中或是出于規(guī)模擴 展或是出于經(jīng)營方向轉變等等均需要大量資金的有效支持。 而商業(yè)銀行對于企業(yè)資金借貸往往較為謹慎，在該種環(huán)境背 景之下眾多的企業(yè)就出現(xiàn)了較難貸款的實際狀況。而要想改 變該種借貸狀況就需要構建完善信用擔保方面體系。而本文 將基于此就現(xiàn)今企業(yè)信用擔保實際體系存在問題進行著手 分析，之后提出關于信用擔保方面相應的發(fā)展建議，以期為 后續(xù)關于企業(yè)方面研究提供理論上參考依據(jù)。關鍵詞：信用擔保體系 風險控制 企業(yè) 國家的發(fā)展離不開企業(yè)的發(fā)展，而企業(yè)發(fā)展除了需要較 強經(jīng)營管理之外，更

2、加需要完善健全信用擔保方面體系的支 持。就目前相較于國外企業(yè)而言，我國大部分企業(yè)在信用擔 保方面體系上還不夠完善，而該種狀況一方面直接制約企業(yè) 有效獲取資金貸款，另一方面也間接影響到了企業(yè)的穩(wěn)定長 足發(fā)展。一、初探企業(yè)信用擔保方面體系問題（一）不完善擔保法律體系我國現(xiàn)今應用的擔保法律還是 1995 年出臺的“擔保 法”，而除了這項法律之外我國并沒有針對信用擔保出臺其 他法律。簡單來講就是只有“ 擔保法”能夠為現(xiàn)今的眾多 擔保機構予以相應的法律實際保障。而從“ 擔保法”本質 內(nèi)容上來講則是強調(diào)了對于債權人實際利益的良好保障，而 對于相應的擔保人實際權益卻沒有相關保護條例。經(jīng)貿(mào)委曾 于 1996

3、年出臺了關于企業(yè)擔保方面的“ 信用擔保指導辦 法”，而該指導辦法則具有較為狹窄的應用范圍，并不能為 企業(yè)在信用擔保提供良好的法律指導建議，同時由于時代更 新較快，企業(yè)遭遇的經(jīng)濟問題也呈現(xiàn)出了多樣化發(fā)展，以往 的“擔保法”則無法適用于現(xiàn)今企業(yè)發(fā)展。（二）不合理擔保體系結構 現(xiàn)今不合理的擔保體系實際結構主要是體現(xiàn)在兩方面： 其一是較大比重的政府擔保。可以說在擔保貸款方面政府占 據(jù)著較大的份額，而在該種環(huán)境背景之下商業(yè)擔保以及相應 的互助擔保又存在較大的不足。據(jù)相關數(shù)據(jù)統(tǒng)計表明在社會 總擔保資金中政府將占據(jù) 60%左右較大比重。簡單來講如果 有 50 億元總擔保資金而其中政府就占據(jù)了其中 30 億，

4、由此 可見政府擔保占據(jù)主導優(yōu)勢地位；其二是不明確主管部門。 現(xiàn)今對于信用擔保方面機構管理上并沒有較為統(tǒng)一以及明 確監(jiān)管部門。也就是說中央部委依然是進行多頭監(jiān)管，并未 將監(jiān)管職責統(tǒng)一。（三）不健全擔保體系管理不健全的擔保體系管理主要是體現(xiàn)在兩方面：其一是風 險補償控制機制的缺失。現(xiàn)今眾多的擔保機構往往對于風險 評估以及風險識別沒有科學良好的認識，同時對于相應受保 企業(yè)開展的信用調(diào)查往往是集中在財務報表詢問上，而在此 過程中也通常是流于形式的財務詢問，并沒有給予準確真實 有效財務狀況判斷。此外企業(yè)在信用擔保方面并沒有與相應 銀行構建起較為緊密的風險防范溝通；其二是擔保人才的缺 失。一般政府構建的擔

5、保機構常常會由政府職員來進行實際 管理，而政府職員往往對擔保業(yè)務不夠了解或者是熟知。二、探析企業(yè)信用擔保方面體系發(fā)展建議（一）完善擔保法律體系現(xiàn)今對于信用擔保方面體系給予的發(fā)展建議首先是體 現(xiàn)在擔保法律體系的良好完善方面。具體來講國家需要對以 往頒布的“擔保法”依據(jù)現(xiàn)今經(jīng)濟狀況以及國家發(fā)展狀況 予以良好修補以及調(diào)整。尤其是關于該法律中保證范圍方面 的條例實施合理調(diào)整，進而促使擔保機構能夠在現(xiàn)階段得到 公平公正發(fā)展。此外還需要對信用擔保方面配套法律進行調(diào) 整和相應完善。如對關于企業(yè)實際促進法以及信貸法等等予 以調(diào)整。而配套法律的完善則能夠促使政府部門有效承擔自 身管理職責，更能夠促進企業(yè)在擔保體

6、系實際構建上實現(xiàn)整 體性良好發(fā)展。（二）強化擔保體系結構強化擔保體系實際機構需要將商業(yè)擔保以及互助擔保 進行有效發(fā)展，同時還需要促使信用擔保實際結構實現(xiàn)多元 化良好發(fā)展，具體來講可以將企業(yè)互助形式的擔保結構予以 大量建立，進而實施資金籌集并構建信用互助融資。此外將 信用擔保方面予以統(tǒng)一主管部門。具體來將低于擔保行業(yè)損 失補償以及風險控制和相應置業(yè)擔保等等均歸屬到統(tǒng)一部 門管轄范圍之內(nèi)。同時各個區(qū)域分頭管理狀況也需要予以統(tǒng) 一化，尤其是在管理體制以及擔保章程辦法等等方面予以良 好統(tǒng)一。（三）優(yōu)化擔保體系管理對于擔保體系實際管理予以的優(yōu)化主要是體現(xiàn)在兩方 面：其一是構建風險防范控制實際制度。尤其是

7、對于受保企 業(yè)需要從其實際經(jīng)營狀況以及資金運轉狀況和以往的借貸 等等狀況予以實際了解，進而對受保企業(yè)建立信用評定。而 對于較低程度信用的企業(yè)嚴格不予放貸。而對于已經(jīng)受保的 企業(yè)則需要嚴格將其資金用途予以良好規(guī)范，限制資金具體 適用方向，進而通過該種方式避免擔保機構在信貸上承擔較 大風險；其二是對擔保人才予以良好培養(yǎng)，相應從事?lián)９?作的人才一方面需要具備專業(yè)金融財會實際技能知識，另一 方面則需要較為豐富的實踐工作經(jīng)驗，必須嚴格對擔保人才 進行把關。三、結束語 綜上分析可知，我國現(xiàn)今企業(yè)在信用擔保實際體系方面還存在較多的不足，只有將這些問題予以良好研究分析，才 能提出切實可行的改進方案。參考文獻：1 吳俊麗 .中小企業(yè)信用擔保