1、信用擔保體系中存在的問題和應對摘要：現今時代的進步以及發展促使各種類型企業迎 來較大發展空間，而企業在實際經營過程中或是出于規模擴 展或是出于經營方向轉變等等均需要大量資金的有效支持。 而商業銀行對于企業資金借貸往往較為謹慎，在該種環境背 景之下眾多的企業就出現了較難貸款的實際狀況。而要想改 變該種借貸狀況就需要構建完善信用擔保方面體系。而本文 將基于此就現今企業信用擔保實際體系存在問題進行著手 分析，之后提出關于信用擔保方面相應的發展建議，以期為 后續關于企業方面研究提供理論上參考依據。關鍵詞：信用擔保體系 風險控制 企業 國家的發展離不開企業的發展，而企業發展除了需要較 強經營管理之外，更

2、加需要完善健全信用擔保方面體系的支 持。就目前相較于國外企業而言，我國大部分企業在信用擔 保方面體系上還不夠完善，而該種狀況一方面直接制約企業 有效獲取資金貸款，另一方面也間接影響到了企業的穩定長 足發展。一、初探企業信用擔保方面體系問題（一）不完善擔保法律體系我國現今應用的擔保法律還是 1995 年出臺的“擔保 法”，而除了這項法律之外我國并沒有針對信用擔保出臺其 他法律。簡單來講就是只有“ 擔保法”能夠為現今的眾多 擔保機構予以相應的法律實際保障。而從“ 擔保法”本質 內容上來講則是強調了對于債權人實際利益的良好保障，而 對于相應的擔保人實際權益卻沒有相關保護條例。經貿委曾 于 1996

3、年出臺了關于企業擔保方面的“ 信用擔保指導辦 法”，而該指導辦法則具有較為狹窄的應用范圍，并不能為 企業在信用擔保提供良好的法律指導建議，同時由于時代更 新較快，企業遭遇的經濟問題也呈現出了多樣化發展，以往 的“擔保法”則無法適用于現今企業發展。（二）不合理擔保體系結構 現今不合理的擔保體系實際結構主要是體現在兩方面： 其一是較大比重的政府擔保?？梢哉f在擔保貸款方面政府占 據著較大的份額，而在該種環境背景之下商業擔保以及相應 的互助擔保又存在較大的不足。據相關數據統計表明在社會 總擔保資金中政府將占據 60%左右較大比重。簡單來講如果 有 50 億元總擔保資金而其中政府就占據了其中 30 億，

4、由此 可見政府擔保占據主導優勢地位；其二是不明確主管部門。 現今對于信用擔保方面機構管理上并沒有較為統一以及明 確監管部門。也就是說中央部委依然是進行多頭監管，并未 將監管職責統一。（三）不健全擔保體系管理不健全的擔保體系管理主要是體現在兩方面：其一是風 險補償控制機制的缺失?，F今眾多的擔保機構往往對于風險 評估以及風險識別沒有科學良好的認識，同時對于相應受保 企業開展的信用調查往往是集中在財務報表詢問上，而在此 過程中也通常是流于形式的財務詢問，并沒有給予準確真實 有效財務狀況判斷。此外企業在信用擔保方面并沒有與相應 銀行構建起較為緊密的風險防范溝通；其二是擔保人才的缺 失。一般政府構建的擔

5、保機構常常會由政府職員來進行實際 管理，而政府職員往往對擔保業務不夠了解或者是熟知。二、探析企業信用擔保方面體系發展建議（一）完善擔保法律體系現今對于信用擔保方面體系給予的發展建議首先是體 現在擔保法律體系的良好完善方面。具體來講國家需要對以 往頒布的“擔保法”依據現今經濟狀況以及國家發展狀況 予以良好修補以及調整。尤其是關于該法律中保證范圍方面 的條例實施合理調整，進而促使擔保機構能夠在現階段得到 公平公正發展。此外還需要對信用擔保方面配套法律進行調 整和相應完善。如對關于企業實際促進法以及信貸法等等予 以調整。而配套法律的完善則能夠促使政府部門有效承擔自 身管理職責，更能夠促進企業在擔保體

6、系實際構建上實現整 體性良好發展。（二）強化擔保體系結構強化擔保體系實際機構需要將商業擔保以及互助擔保 進行有效發展，同時還需要促使信用擔保實際結構實現多元 化良好發展，具體來講可以將企業互助形式的擔保結構予以 大量建立，進而實施資金籌集并構建信用互助融資。此外將 信用擔保方面予以統一主管部門。具體來將低于擔保行業損 失補償以及風險控制和相應置業擔保等等均歸屬到統一部 門管轄范圍之內。同時各個區域分頭管理狀況也需要予以統 一化，尤其是在管理體制以及擔保章程辦法等等方面予以良 好統一。（三）優化擔保體系管理對于擔保體系實際管理予以的優化主要是體現在兩方 面：其一是構建風險防范控制實際制度。尤其是

7、對于受保企 業需要從其實際經營狀況以及資金運轉狀況和以往的借貸 等等狀況予以實際了解，進而對受保企業建立信用評定。而 對于較低程度信用的企業嚴格不予放貸。而對于已經受保的 企業則需要嚴格將其資金用途予以良好規范，限制資金具體 適用方向，進而通過該種方式避免擔保機構在信貸上承擔較 大風險；其二是對擔保人才予以良好培養，相應從事擔保工 作的人才一方面需要具備專業金融財會實際技能知識，另一 方面則需要較為豐富的實踐工作經驗，必須嚴格對擔保人才 進行把關。三、結束語 綜上分析可知，我國現今企業在信用擔保實際體系方面還存在較多的不足，只有將這些問題予以良好研究分析，才 能提出切實可行的改進方案。參考文獻：1 吳俊麗 .中小企業信用擔保