1、發展消費信貸的對策研究 （一）摘要健康發展的消費信貸對于居民消費需求的增長具有較大的促進作 用。健康快速發展消費信貸業務首先要實行積極的消費政策，培育現 代消費時尚；其次商業銀行要要從經營觀念、經營體制、產品品種、 營銷方案等方面加快發展消費信貸業務；最后全社會要建立起有效的 消費信貸風險防范機制。關鍵詞消費需求消費信貸政府商業銀行 從國民經濟核算的角度看，消費需求的增長是促進經濟增長的主要因 素之一。在發達國家， 消費需求對經濟增長的貢獻率一般都達到了 70% 以上。改革開放以來我國經濟有了長足的發展，但總體來說還是屬于 投資拉動型增長（林曉南， 2006）。從 1993年至 2004年投資

2、對經濟增 長的平均貢獻率為 45.8，而消費增長對經濟增長的平均貢獻率僅為 45.5%。顯然，我國投資貢獻率過大，消費貢獻率過小（國家統計局課 題組，2007）。可見提高消費需求，促進消費增長是改變我國經濟增長 質量的重要環節。凱恩斯認為，人們收入水平的提高和消費傾向改變 是促進消費需求增長的主要因素。筆者認為發展消費信貸是增加人們 即期收入的最直接和最有效的的方法，對于促進消費需求的增長有著 明顯的效應。我們這里所討論的消費信貸是指銀行及其他金融機構為 缺乏購買力的消費者個體提供賒銷服務和消費支出貸款的一種融資方 式。基于美國數據的實證研究表明，在美國消費信貸的增加與居民消 費呈顯著的正相關

3、。 消費信貸業務的開展對居民消費能產生放大效應。 具體地說，每增加 1 美元的消費信貸，能夠帶動 1.12 美元的居民消費 （林曉南 2006）。我國消費信貸的業務尚處于起步的階段， 如何才能促 使這一業務快速健康發展， 發揮消費信貸對增加我國消費需求的作用， 本文擬對此做些探索。一、政府要努力培育現代消費時尚，實行積極的消費政策 首先，要強化政府的引導作用，積極引導人們樹立新的消費觀念。要 積極鼓勵人們敢于消費，提高消費水平和消費質量。在消費需求不足 的情況下，提倡適度負債消費就顯得十分重要。因此，政府要積極引 導，輿論上要正面宣傳， 引導居民轉變 無債一身輕 的消費觀念， 從無 債消費轉變

4、為適度負債消費，逐步提高居民的消費信用水平；并根據 消費市場的特點，對消費信貸的政策導向、市場導向和基本操作知識 進行多渠道、全方位的宣傳，不斷增強居民的消費信心，使消費信貸 的好處家喻戶曉，深入人心。 其次，要推廣積極的消費和收入分配政策，適當增加居民收入，提高 消費者的經濟承受能力。消費是收入的函數，要擴大消費需求，必須 增加居民的收入，實行積極的消費和收入分配政策。目前，我國居民 有 10 萬多億元儲蓄存款，提高消費率是有潛力的，關鍵是要有與之配 套的政策措施。 最后，要進一步完善社會保障制度，降低居民支出預期。西方國家社 會保障制度健全，居民沒有后顧之憂，是個人消費信貸得以迅速發展 的

5、原因。我國消費需求長期不足與人們的收入與支出預期不穩定有關。所以，建立商業性和強制性相結合的社會保障統籌體系是解決為一問 題的關鍵。二、商業銀行要加快發展消費信貸業務 首先，要轉變經營思路，把發展消費信貸提高到調整信貸資產結構的 戰略高度。銀行的決策者，應當深刻的認識到消費信貸作為新一輪銀 行業務競爭焦點和銀行業務新的增長點，具有十分廣闊的市場前景， 在銀行的整體業務中應當進行科學的定位并從戰略高度加以發展。從 整體思路上，既要有中長期的發展規劃，又要確定近期的業務拓展重 點；既要積極推進消費信貸業務的發展，又要規范管理，完善有關制 度，加強風險防范。其次，要從體制上創造消費貸款業務發展的寬松

6、環境。商業銀行要取 得消費信貸的發展，必須調整經營管理體制，從組織、人員、制度等 各方面為消費信貸業務的推廣創造條件。一是要組建獨立性、專業性 的消費貸款經營機構，專門研究、推進消費貸款業務的營銷工作，如 建立金融超市、個人貸款事務中心、汽車按揭貸款中心等，為消費者 提供貸款咨詢、受理、審查、審批、發放的一站式服務，在防范風險 的前提下，簡化貸款審批程序， 縮短管理半徑， 建立起市場反應敏捷、 運作高效快捷、前后臺協調配合、上下級行高效聯動的消費貸款運行 體系。二是實行個人客戶經理制。隨時了解客戶的現時需求，分析預 測其未來需求，研究滿足其各種需求的辦法，以客戶需求為開拓動力 和工作規劃的依據

7、，并負責向客戶宣傳、推銷本行的新產品。個人客 戶經理制應向單柜單人制服務方向發展，即客戶只需面對一位客戶經 理，即可得到所有問題的答復和各種消費信貸服務的環節和時間，避 免因貸款手續和效率問題把一部分消費者的需求拒在門外。三是完善 個人信貸管理機制，創造寬松的政策環境。如從信貸授權上要明確并 增加對消費信貸營銷機構的授權額度，對超授權貸款實行審批人審批 制，建立消費信貸審批制， 建立消費信貸審批的 綠色通道 ；在貸款規 模上，對質量高、風險小的消費貸款可以考慮取消個貸中心規模限制， 報告期末根據實際投放金額追加核定貸款規模。四是完善考核激勵機 制。在考核方面，要突出利潤指標，讓創利多的分支行投

8、入更多的資 源發展個人消費信貸業務，實現良性發展；而不良資產清收工作應以 處罰責任人為主要手段， 不要作為全行性的考核指標。 在分配機制上， 必須建立穩定的分配制度，弱化人治因素，減少費用分配的隨意性， 使做大蛋糕者，能分得更多的 蛋糕，使各分支行更加重視通過拓展 個人信貸業務提高經營效益，而從中受益的員工也會主動做好公關、 配合。在激勵機制方面，必須將個人消費信貸業務拓展業績與客戶經 理、產品經理、員工的收入直接掛鉤，建立一整套激勵辦法。五是完 善培訓教育機制。個人消費信貸業務的拓展與員工的業務素質息息相 關，而業務素質的高低又與培訓方式密切相關。對在一線經常與顧客 直接打交道的員工，業務培

9、訓方式應該多樣化、實戰化，應創造更多 的機會讓員工跟班學習，使每個員工對個人消費信貸業務的處理流程 有具體的了解，利于宣傳促銷。應建立制度化的調崗制度，讓員工有 機會接觸更多的業務，既培養視野開闊的多面手人才，又可以從中發 掘在個人消費信貸業務方面有專長的員工，安排到適合的崗位。 第三，要制訂有效的消費信貸業務營銷方案，加強市場營銷。一是要 切實建立以客戶為中心的經營理念，為客戶提供差別化服務。必須從 了解、分析、研究客戶開始，細分客戶的不同群體，建立起按照具體 分類客戶提供特殊化專門服務的服務方式。消費貸款營銷人員要提出 不同貸款償還期、利率、貸款方式的建議，并嘗試與客戶一起制定在 考慮客戶

10、其他負債的情況下， 能適合目前及目標家庭收入的償付計劃 二是對新業務品種的推出，應根據每種業務及目標市場的不同特點， 從宣傳規劃、促銷渠道、促銷手段、效果考核等各方面制訂有針對性 的營銷方案。要重視利用新聞媒體、電腦網絡信息等渠道，并充分發 揮電話銀行、網上銀行在消費信貸業務營銷中的應用，同時要注重通 過貸款特約商戶、經銷商的銷售網絡進行消費信貸業務宣傳。三是消 費信貸應有重點、有策略地主動營銷。營銷體制成功的核心和關鍵在 于是否能夠及時捕捉信息，并有專人負責落實處理，牢牢抓住商機， 不能留空檔。要區分不同的客戶分別采取不同的營銷措施：對個人客 戶，因面廣量大，應根據業務發展進行利益分配，采取有效的激勵措 施，以調動各營業網點的積極性， 對所轄區域個人客戶進行主動拜訪， 宣傳產品、了解需求、建立聯系；對集團性、收入穩定的客戶，如公 務