1、 個人客戶信用評級管理辦法文件編號： 版次號：a/0第一章總則3第二章評級對象基本條件4第三章評級資料5第四章評級指標設置及等級劃分6第五章評級組織及權限7第六章評級基本流程8第七章評級管理9第八章檔案管理10第九章附則10內外部規章制度索引11 第一章 總則第一條 為明確xx商業銀行（以下簡稱“本行”）個人客戶信用等級評定標準，規范個人客戶信用評級操作及流程，有效防范信用風險，促進個人信貸業務健康發展，根據法律法規和本行信貸規章，結合實際，制定本辦法。第二條 本辦法適用于從事個人客戶信用評級活動的各級行及其評級崗位人員。第三條 個人客戶信用評級是指本行以調查核實的客戶信息和資料為依據，綜合評

2、價客戶風險狀況，并據以對客戶的信用度作出的等級評定。第四條 本辦法所稱個人客戶是指向本行申請信用或在本行已有信用額度的自然人，包括行政企事業單位工作人員、個體經營戶、農戶、農村專業大戶和除上述人員以外的個人信用卡申請人、持卡人。（一） 行政企事業單位人員（以下簡稱單位個人客戶）是指在行政部門、事業單位、各類企業供職的在冊、在職、在崗人員。（二） 個體經營戶是指從事合法生產經營活動的自然人,包括個體工商戶經營者、個人獨資企業投資人和非法人資格私營企業的承包人或承租人等。（三） 農戶是指戶口在農村、且主要從事農業生產經營活動的常住農民。（四） 農村專業大戶是指從事農村種植業、養殖業、農副產品加工業

3、、農產品流通、農家樂等行業規?；a經營的專業大戶。第五條 本辦法所稱貸款經辦行指具體辦理個人客戶信用評級及貸款、信用卡業務的機構，包括分理處、支行營業部、支行個人貸款中心、總行營業部個人貸款經營部門、銀行卡中心。第六條 個人客戶信用評級以“定性分析為主、定量分析為輔”，遵循實事求是、統一標準、按程序評定、動態管理的原則，保證科學、客觀、公正、嚴謹。第二章 評級對象基本條件第七條 評定信用等級的個人客戶應具備的基本條件。（一） 年滿18周歲且不超過65周歲，具有完全民事行為能力，持有本人有效身份證件；（二） 具有穩定合法收入來源；（三） 無嚴重不良信用記錄；（四） 自愿接受本行監督和檢查；（五

4、） 本行規定的其他條件。第八條 個人客戶有下列行為之一的，不列為信用評級對象。（一） 在本行未結清貸款劃為次級類（含）以下或有未結清核銷、置換貸款的；（二） 所擔任法定代表人或主要負責人企業在本行未結清貸款劃為次級類（含）以下或有未結清核銷、置換貸款的；（三） 首次與本行發生信貸關系且個人信用報告所列任一貸款記錄“最高逾期期數”大于3（含）的；（四） 首次與本行發生信貸關系且個人信用報告所列任一信用卡記錄“24個月還款狀態”出現“3”或“3”以上數字的；（五） 被法院強制執行償還本行債務的；（六） 逃廢本行債務的；（七） 涉嫌犯罪或因犯罪受到法律處罰的；第三章 評級資料第九條 評級對象應向本行

5、提供以下資料并保證其內容的真實性。（一） 身份證、戶口簿、學歷證書或學歷證明；（二） 個人信用報告；（三） 收入證明，如所在單位出具的收入證明、工資賬戶銀行流水單、納稅憑證、公積金繳存憑證等；（四） 財產證明，如不動產產權證書、動產權屬證明、有價單證等；（五） 已婚評級對象需提供配偶身份證、學歷證書或學歷證明、個人信用報告、收入證明。（六） 本行認為需要提供的其他資料。第四章 評級指標設置及等級劃分第十條 評級指標。根據不同的客戶類別，分別由總行統一設置評級指標體系、指標權重。第十一條 評級基本要素包括客戶身份、能力、收入、信用、與銀行關系等。（一） 客戶身份。主要包括：是否具備民事行為能力，

6、是否具有當地常住戶口和固定住所，以及婚姻、身體、學歷狀況、個人品質等。（二） 能力。主要包括：經營能力、償債能力、職務或職稱、工作性質等。（三） 收入。主要包括：本人及家庭收入水平、本人月收入、家庭人均收入等。（四） 信用記錄。主要包括：貸款情況、履約記錄。（五） 與銀行關系。主要包括：是否為本行客戶，與銀行存款和業務往來情況等。第十二條 等級劃分。測評實行百分制，并根據綜合得分將信用等級分為四個級次。（一） 一級：綜合得分90 分，表明資信狀況“好”，屬“重點支持”對象；（二） 二級：80 分綜合得分90 分，表明資信狀況“較好”，屬“積極支持”對象；（三） 70 分綜合得分80 分，表明資

7、信狀況“一般”，屬“謹慎支持”的對象；（四） 四級：60 分綜合得分70 分，表明資信狀況“較差”，屬“限制支持”的對象；（五） 綜合得分60 分以下的，表明資信狀況“差”，不予定級。第五章 評級組織及權限第十三條 支行（含總行營業部、電子銀行部，下同）應組建各級評級組織，分別履行評級工作職責。（一） 貸款經辦行負責各類個人客戶評級信息資料的收集、調查與核實、初評工作；負責在支行授權范圍內進行個人客戶信用等級評定結果的審定；負責向支行上報超權限評級事項有關資料；負責客戶信用評級資料的歸檔管理。（二） 支行負責指導、監督、檢查、評價轄內個人客戶信用評級工作；負責授權范圍內個人客戶信用等級評定結果

8、的審定，并將最終評級結果反饋貸款經辦行。（三） 支行可根據自身授權管理的需要上收貸款經辦行的評級權限。第六章 評級基本流程第十四條 個人客戶信用等級評定的基本流程為：調查初評審核審定。第十五條 調查。貸款經辦行受理客戶貸款申請后，根據管理需要，調查人員應實地進行調查，收集核實客戶信息，確定掌握評級所需資料和數據的準確性和真實性。第十六條 初評。調查人員依據調查掌握的信息資料，按評級指標和評分標準計算綜合得分，并據以確定初評結果。第十七條 審核。審查人員應認真審核初評結果，若審核無誤，簽署審核意見，移送審議或審定；若初評有誤，則退回初評人員更正后再行審核。第十八條 審定。貸款經辦行權限內的評級審

9、定事項，經評級組織審議后由負責人審定；超過權限的，則經負責人核準后報支行審定。貸款經辦行申報的評級事項，經支行評級審核崗復審，評級組織審議無誤后，報支行行長或其授權人審定。第十九條 客戶信用評級結果經審定后，反饋貸款經辦行調查人員，由調查人員將客戶評級資料整理歸檔，交信貸檔案管理崗人員保管。第二十條 個人客戶信用評級的具體操作及信用等級評定表見xx商業銀行個人客戶信用評級操作規程。第七章 評級管理第二十一條 評級有效期。農戶評級有效期最長不得超過兩年；個體經營戶、農村專業大戶和行政企事業單位工作人員評級有效期不得超過一年；評級有效期滿需繼續貸款的，應重新評級。第二十二條 動態調整。評級有效期內

10、，要注意掌握客戶生產經營變化情況，并視其變化程度調整信用等級。調整程序與原評定程序一致。第二十三條 檢查與評價。支行每年應對個人客戶信用評級工作進行檢查、考核。實施內控檢查時，應對個人客戶信用評級管理狀況做出評價。第二十四條 嚴格評級管理，對違反操作流程，工作不負責導致評級結果不實，或與客戶串通、編造虛假信息騙取信用等級的行為，應按照xx商業銀行員工違反規章制度處理辦法、xx商業銀行管理人員問責辦法追究責任，并嚴肅處理。第二十五條 客戶以虛假資料騙取信用等級的，一經發現，應取消信用等級，并及時實施相應措施防范化解信用風險。第八章 檔案管理第二十六條 客戶信用評級資料應歸入信貸檔案妥善保管。第二

11、十七條 客戶信用評級檔案是本行細分市場，進一步為優質客戶提供個性化服務的依據，各級行要定期進行認真分析。第二十八條 客戶信用評級檔案是本行商業秘密，應注意保密，不得告知客戶，不得對外提供；但國家另有規定的除外。第二十九條 客戶信用評級檔案應嚴格按照xx商業銀行信貸檔案管理辦法的相關規定執行。第九章 附則第三十條 本辦法未盡事宜，各單項業務品種管理辦法有具體規定的，適用其規定。第三十一條 本辦法由xx商業銀行解釋和修訂。第三十二條 本辦法自發布之日起施行。內外部規章制度索引1、 外部法律法規(1) 貸款通則（中國人民銀行1996年8月1日公布施行）(2) 商業銀行授信工作盡職指引（中國銀行業監督管理委員會2004年7月25日公布施行）2、 原有制度(1) xx商業銀行合規風險管理辦法（試行）（xx商行發2008158號）(2) xx商業銀行個人客戶信用等級評定辦法（試行）（xx商行發2008180號）(3) xx商業銀行員工違反規章制度處理辦法（試行）（xx商行發2009202號）(