1、第九章第九章 汽車保險賠款理算汽車保險賠款理算 學習目標學習目標 能夠掌握不同承保方式下車損險賠款計算 方法 能夠綜合運用交強險與第三者責任險完成 對第三方的賠償處理 能力目標 知識目標 掌握交強險的賠償處理方式 掌握車輛損失險的賠償處理方式 掌握第三者責任險的賠償處理方式 了解附加險的賠償處理方式 引導案例引導案例 王先生自有一輛奧迪轎車，并為自己的愛車投 保了交強險、車輛損失險和20萬元的第三者責任 險。某日王先生駕駛車輛不小心撞到正在過馬路 的張先生，經(jīng)交警裁決，王先生負有此次事故的 全部責任，王先生的車輛損失5 000元，張先生因 傷花費的醫(yī)療費用40 000元，死亡傷殘賠償100 0

2、00元。經(jīng)保險公司查勘定損，最終賠償王先生 139 750元，其中賠償受害人135 500元，賠償王 先生車損4 250元。最終獲得的賠償是怎么計算出 來的？本章將學習保險公司計算保險賠償?shù)姆椒ā?第一節(jié)第一節(jié) 一、交強險的賠償方式和賠款一、交強險的賠償方式和賠款 理算注意事項理算注意事項 1. 交強險賠償責任的承擔方式 在汽車保險賠款理算時，商業(yè)車輛保險是按照事故責任比 例來計算賠款，而交強險則不然。 機動車交通事故責任強制保險條例第二十三條規(guī)定： 機動車交通事故責任強制保險在全國范圍實行統(tǒng)一的責任限額。 責任限額分死亡傷殘賠償限額、醫(yī)療費用賠償限額、財產(chǎn)損失 賠償限額以及被保險人在道路交通

3、事故中無責任的賠償限額。 道路交通安全法第七十六條規(guī)定：機動車發(fā)生交通事 故造成人身傷亡、財產(chǎn)損失的，由保險公司在機動車第三者責 任強制保險責任限額范圍內(nèi)予以賠償。 由此可見，交強險的賠償方式采用的是二分法，將責任區(qū) 分為有責和無責，如果有責任則按照有責任賠償限額來賠償， 如果無責任則按照無責任賠償限額來賠償。這種賠償方式與商 業(yè)車險的賠償計算是不同的。 一、交強險的賠償方式和賠款一、交強險的賠償方式和賠款 理算注意事項理算注意事項 2. 交強險賠款理算注意事項 (1) 被保險機動車發(fā)生保險事故。 (2) 本車以外的受害人遭受人身傷亡或財產(chǎn)損失。 (3) 交強險實行的是限額責任賠償。 (4)

4、只投保商業(yè)車險的車輛，將視為已投保交強險，此種 情況，商業(yè)車險僅負責對應在交強險項下獲得賠償以外的 部分進行賠償。 (5) 無責一方的車輛對有責方車輛損失承擔財產(chǎn)損失的賠 償金額，由有責方在本方交強險無責任財產(chǎn)損失賠償限額 內(nèi)代為賠償。 (6) 賠款理算應參照我國法律法規(guī)確定的標準。 一、交強險的賠償方式和賠款一、交強險的賠償方式和賠款 理算注意事項理算注意事項 (7) 經(jīng)過初次計算，如致害方交強險限額未賠足，且受害 方的損失沒有得到充分補償，則受害方的損失在交強險剩 余限額內(nèi)可再次進行分配，并在交強險限額內(nèi)補足。 (8) 保險事故涉及多輛肇事機動車時，各被保險機動車的 保險人在各自交強險分項

5、限額內(nèi)進行賠償，并按其使用的 交強險分項賠償限額占總分項賠償金額的比例進行賠償。 (9) 機動車輛保險的賠款理算，要按照保險事故所造成的 損失以及所保險種情況，在對應險種范圍內(nèi)，將交強險和 商業(yè)險所對應的財產(chǎn)損失、人身傷亡費用、醫(yī)療費用等分 別對應理算，避免重復交叉。 二、交強險理算實例二、交強險理算實例 案例9-1 兩車均有責任的交強險賠款理算 a車與b車相撞，b車一乘客受傷，a、b兩車均受損，a 車車損3 000元，b車車損5 000元，b車乘客醫(yī)療費用項目 損失6 000元，死亡傷殘項目損失30 000元，交警認定a車 負有主要責任，承擔損失的70%，b車次要責任，承擔損失 的30%。請

6、計算a、b兩車的交強險賠款。 二、交強險理算實例二、交強險理算實例 案例9-2 包含互為三者以外損失的交強險賠款理算 相向行駛的a、b兩車發(fā)生碰撞事故(a車為載貨汽車，b 為小型家庭用車)，不僅導致兩車受損，行人c受傷，還將 路燈撞倒。事故雙方的損失為：a車車輛損失5 000元，車 上貨物損失3 000元，無人員受傷；b車車輛損失6 000元， 車上人員受重傷一人，花費醫(yī)藥費12 000元，傷殘賠償金 40 000元，行人c經(jīng)搶救無效死亡，醫(yī)療費用20 000元， 死亡賠償金230 000元；路燈損失2 000元。經(jīng)交警部門裁 定，a車負有主要責任，承擔損失的70%，b車負有次要責 任，承擔損

7、失的30%。假定a、b兩車均投保了交強險，計 算a、b兩車交強險的賠償金額。 第二節(jié)第二節(jié) 一、投保時按照被保險機動車新車購置價一、投保時按照被保險機動車新車購置價 確定保險金額的車損險賠款理算確定保險金額的車損險賠款理算 1. 全部損失 (1) 保險金額高于保險事故發(fā)生時被保險機動車實際價值。 賠款=(實際價值-殘值-交強險賠償金額)事故責任比例(1-免賠率 之和) (2) 保險金額等于或低于車輛實際價值的車損險賠款理算。 賠款=(保險金額-殘值-交強險賠償金額)事故責任比例(1-免賠率 之和) 2. 部分損失 賠款=(實際修理費用-殘值-交強險賠償金額)事故責任 比例(1-免賠率之和) 3

8、. 施救費賠款理算 賠款=實際施救費用事故責任比例(保險財產(chǎn)價值/實 際施救財產(chǎn)總價值)(1- 免賠率之和) 二、投保時按機動車實際價值確定保險金二、投保時按機動車實際價值確定保險金 額或協(xié)商確定保險金額的車損險賠款理算額或協(xié)商確定保險金額的車損險賠款理算 1. 全部損失 (1) 保險金額高于保險事故發(fā)生時被保險機動車實際價值 賠款=(實際價值-殘值-交強險賠償金額)事故責任比例(1-免賠率 之和) (2) 保險金額等于或低于車輛實際價值的車損險賠款理算。 賠款=(保險金額-殘值-交強險賠償金額)事故責任比例(1-免賠率 之和) 2. 部分損失 賠款=(實際修理費用-殘值-交強險賠償金額)(保

9、險金額/投保 時保險車輛新車購置價)事故責任比例(1-免賠率之和) 3. 施救費賠款理算 賠款=實際施救費用事故責任比例(保險金額/投保時保險 車輛新車購置價)(保險財產(chǎn)價值/實際施救財產(chǎn)總價值)(1- 免賠率之和) 二、投保時按機動車實際價值確定保險金二、投保時按機動車實際價值確定保險金 額或協(xié)商確定保險金額的車損險賠款理算額或協(xié)商確定保險金額的車損險賠款理算 1. 全部損失 (1) 保險金額高于保險事故發(fā)生時被保險機動車實際價值 賠款=(實際價值-殘值-交強險賠償金額)事故責任比例(1-免賠率 之和) (2) 保險金額等于或低于車輛實際價值的車損險賠款理算。 賠款=(保險金額-殘值-交強險

10、賠償金額)事故責任比例(1-免賠率 之和) 2. 部分損失 賠款=(實際修理費用-殘值-交強險賠償金額)(保險金額/投保 時保險車輛新車購置價)事故責任比例(1-免賠率之和) 3. 施救費賠款理算 賠款=實際施救費用事故責任比例(保險金額/投保時保險 車輛新車購置價)(保險財產(chǎn)價值/實際施救財產(chǎn)總價值)(1- 免賠率之和) 第三節(jié)第三節(jié) 第三者責任保險賠款理算第三者責任保險賠款理算 1. 當被保險人應承擔的賠償金額高于責任限額時 賠款=責任限額(1-免賠率之和) 2. 當被保險人應承擔的賠償金額小于責任限額時 賠款=應承擔的賠償金額(1-免賠率之和) 其中，應承擔的賠償金額=賠償金額事故責任比

11、 例 第三者責任保險賠款理算第三者責任保險賠款理算 案例9-9 一投保商業(yè)第三者責任保險的家庭自用汽車，責任限 額為15萬元，在保險期間發(fā)生保險事故，造成第三方損失 30萬元，負主要責任，承擔損失的70%，依據(jù)條款規(guī)定的 免賠率為15%。暫不考慮交強險，計算商業(yè)第三者責任保 險賠款金額。 第三者責任保險賠款理算第三者責任保險賠款理算 案例9-10 一投保交強險和商業(yè)第三者責任保險的自用汽車，第三 者責任保險的限額為20萬元，在保險期間發(fā)生保險事故， 造成第三方損失25萬元，負主要責任，承擔損失的70%， 依據(jù)條款規(guī)定的免賠率為15%。暫不考慮交強險的分項賠 款理算，計算商業(yè)第三者責任保險賠款金

12、額。 第四節(jié)第四節(jié) 附加險賠款理算附加險賠款理算 1. 玻璃單獨破碎險 賠款=實際修復費用 2. 火災、爆炸、自燃損失險 (1) 全部損失：賠款=(保險金額-殘值)(1-20%)。 (2) 部分損失：賠款=(實際修理費用-殘值)(1-20%)。 (3) 施救費用：賠款=實際施救費用(保險財產(chǎn)價值/實 際施救財產(chǎn)總價值)(1-20%)，賠款不超過保險金額。 3. 自燃損失險 (1) 全部損失：賠款=(保險金額-殘值)(1-20%)。 (2) 部分損失：賠款=(實際修理費用-殘值)(1-20%)。 (3) 施救費用：賠款=實際施救費用(保險財產(chǎn)價值/實 際施救財產(chǎn)總價值)(1-20%)，賠款不超過

13、保險金額。 4. 車身劃痕損失險 在保險金額元內(nèi)，按照實際修理費用計算賠償。在保 險期限內(nèi)賠償金額累計達到保險金額時，保險責任終止。 附加險賠款理算附加險賠款理算 5. 可選免賠額特約條款 賠款=按車輛損失險計算的賠款-選定的免賠額實際修 理費用低于免賠額時，保險人免賠。 6. 新增加設備損失保險 車上新增設備的直接損毀，保險人在保險單該項目所 載明的保險金額內(nèi)，按實際損失計算賠償。 7. 發(fā)動機特別損失險 (1) 全部損失：賠款=(保險金額-殘值)(1-20%)。 (2) 部分損失：賠款=(實際修理費用-殘值)(1-20%)。 (3) 施救費用：賠款=實際施救費用(保險財產(chǎn)價值/實 際施救財

14、產(chǎn)總價值)(1-20%)， 賠款不超過保險金額。 附加險賠款理算附加險賠款理算 8. 機動車停駛損失險 (1) 全部損失：賠款=保險合同約定的日賠償金額保險合 同約定的最高賠償天數(shù)。 (2) 部分損失：以約定的修理天數(shù)和實際修理天數(shù)中短者為 準。 修理天數(shù)未超過合同約定的最高賠償天數(shù)：賠款=保險合 同約定的日賠償金額修理天數(shù) 修理天數(shù)超過合同約定的最高賠償天數(shù)：賠款=保險合同 約定的日賠償金額合同約定最高賠償天數(shù) 9. 代步機動車服務特約條款 (1) 保險人提供代步機動車服務的期限與修理期限相同。即 按照實際修理期限和協(xié)商修理期限短者為準。 (2) 保險人每次提供代步機動車服務的期限累計計算，

15、累計 服務期限最長為60天。 10. 更換輪胎服務特約條款 賠款=服務費用 附加險賠款理算附加險賠款理算 11. 送油、充電服務特約條款 賠款=服務費用 12. 拖車服務特約條款 賠款=服務費用 13. 附加換件特約條款 對受損零部件維修費用達到該部件更換費用20%的，保 險人按照保險合同的約定對應予修理的配件給予更換。 賠款=更換零件費用 14. 隨車行李物品損失保險 (1) 全部損失：賠款=賠償限額事故責任比例。 (2) 部分損失：賠款=實際損失事故責任比例。 在保險期限內(nèi)，賠款金額累計達到保險單載明的本附加險的 保險金額，本附加險保險責任終止。 附加險賠款理算附加險賠款理算 15. 不計

16、免賠率特約條款 下列情況下，應當由被保險人自行承擔的免賠金額，保險人不 負責賠償： (1) 機動車損失保險中應當由第三方負責賠償而無法找到第三的； (2) 被保險人根據(jù)有關法律法規(guī)規(guī)定選擇自行協(xié)商方式處理交通事 故，但不能證明事故原因的； (3) 因違反安全裝載規(guī)定而增加的； (4) 投保時指定駕駛?cè)?，保險事故發(fā)生時為非指定駕駛?cè)耸褂帽槐?險機動車而增加的； (5) 投保時約定行駛區(qū)域，保險事故發(fā)生在約定行駛區(qū)域以外而增 加的； (6) 因保險期間內(nèi)發(fā)生多次保險事故而增加的； (7) 發(fā)生機動車盜搶險規(guī)定的全車損失保險事故時，被保險人未能 提供機動車行駛證、機動車登記證書、機動車來歷憑證、車輛

17、購置 稅完稅證明(車輛購置附加費繳費證明)或免稅證明而增加的； (8) 可附加本條款但未選擇附加本條款的險種規(guī)定的； (9) 不可附加本條款的險種規(guī)定的。 第五節(jié)第五節(jié) 一、混合責任的交強險賠款理算一、混合責任的交強險賠款理算 案例9-11 有甲乙兩車，甲車為載貨汽車，乙車為小型載客汽車， 在道路上發(fā)生交通事故，雙方負事故的同等責任，事故導 致一名騎自行車的人(丙)受傷，并造成路產(chǎn)管理人(丁)遭 受損失。交通事故各參與方的損失分別為：甲車車輛損失 3 000元，車上貨物損失5 000元；乙車車輛損失10 000元， 乙車車上人員重傷一名，造成殘疾，花費醫(yī)藥費20 000元， 殘疾賠償金50 000元；騎自行車人經(jīng)搶救無效死亡，醫(yī)療 費用30 000元，死亡賠償金100 000元，精神損害撫慰金 20 000元；路產(chǎn)損失5 000元。甲乙兩車均承保了交強險， 試計算甲乙兩車的交強險賠款。 二、車輛商業(yè)保險賠款理算二、車輛商業(yè)保險賠款理算 案例9-12 a車投保了交強險、足額的車輛損失險、商業(yè)第三者 責任保險10萬元，b車投保了交強險、足額的車輛損失險、 商業(yè)第三者責任保險15萬元，c車