1、銀行系統(tǒng)論文：對(duì)當(dāng)前農(nóng)村信用社改革發(fā)展中存在問題的思考近幾年來，農(nóng)村信用社改革工作取得了明顯的成效：管理體制初步建立、產(chǎn)權(quán)制度改革取得階段性成果、服務(wù)“三農(nóng)”方向進(jìn)一步明確、資產(chǎn)質(zhì)量和經(jīng)營(yíng)狀況得到好轉(zhuǎn)。但是，我們必須清醒地看到:農(nóng)村信用社由于受產(chǎn)權(quán)制度,管理體制等多方面因素的影響，積累了大量的歷史包袱,日益表現(xiàn)出了嚴(yán)重的經(jīng)營(yíng)問題,很大程度上阻礙了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。這些問題嚴(yán)重制約著農(nóng)村信用社改革發(fā)展。因此，正視這些問題，認(rèn)真分析成因，制定切實(shí)可行的對(duì)策措施，在當(dāng)前顯得尤為重要。 一、當(dāng)前農(nóng)村信用社改革發(fā)展中存在的問題 （一）經(jīng)營(yíng)體制急需轉(zhuǎn)變細(xì)化 農(nóng)村信用社在由合作社轉(zhuǎn)向現(xiàn)代金融企業(yè)制度過程中，原

2、有的粗放型經(jīng)營(yíng)體制已很難適應(yīng)現(xiàn)代企業(yè)制度的要求，以寧武聯(lián)社來說從去年以來，我們通過組織架構(gòu)的重組，操作流程的再造，薪酬分配制度的改革和考核體系的完善，推出了“分類管理、專業(yè)化經(jīng)營(yíng)”的信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)管理新模式。從去年的實(shí)施情況看，總體上是好的，業(yè)務(wù)發(fā)展了，效益提升了，服務(wù)更好了，員工收入增加了，抗風(fēng)險(xiǎn)能力增強(qiáng)了。但由于受兩級(jí)法人治理結(jié)構(gòu)的影響，還存在責(zé)、權(quán)、利不明，經(jīng)營(yíng)層領(lǐng)導(dǎo)和管理部門各自的職責(zé)、任務(wù)不明確，激勵(lì)和約束得不到很好匹配等問題。 （二）人事管理制度不嚴(yán)，人員素質(zhì)偏低 眾所周知，現(xiàn)代金融業(yè)，屬于高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)。隨著金融電子化步伐的加快，新業(yè)務(wù)、新知識(shí)層出不窮，對(duì)人員素質(zhì)要求更高。金融從業(yè)人員

3、不僅要掌握現(xiàn)代金融業(yè)務(wù)知識(shí)，還要求掌握計(jì)算機(jī)和法律知識(shí)。由于受區(qū)域和人緣關(guān)系的影響，鎮(zhèn)農(nóng)村信用社現(xiàn)有人員的構(gòu)成格局，帶有任人唯親的痕跡。加之在在職學(xué)習(xí)、進(jìn)修和培訓(xùn)等方面的條件差，員工的整體素質(zhì)并不高，以寧武聯(lián)社為例大部分員工僅僅只是初中或高中畢業(yè)生，嚴(yán)重地制約了農(nóng)村信用社的創(chuàng)新和發(fā)展，不利于適應(yīng)業(yè)務(wù)發(fā)展的需要，也不利于農(nóng)村信用社核心競(jìng)爭(zhēng)力的形成。 （三）歷史包袱沉重，資產(chǎn)質(zhì)量差，經(jīng)營(yíng)困難，潛在金融風(fēng)險(xiǎn)仍然很大 長(zhǎng)期以來，不良貸款居高不下，始終是困擾農(nóng)村信用社可持續(xù)發(fā)展的一大頑疾。主要表現(xiàn)在：農(nóng)村信用社票據(jù)兌付條件“門檻”較高，“出門”困難，即使票據(jù)兌付后歷史包袱仍然較重，不良貸款總量仍然很大，

4、而且還有許多潛在不良資產(chǎn)沒有反映出來；人均利潤(rùn)、資產(chǎn)利潤(rùn)率等指標(biāo)較小而虧損面、虧損額仍然較大；撥備嚴(yán)重不足，抗風(fēng)險(xiǎn)能力尚未得到明顯增強(qiáng)；農(nóng)村信用社股金雖然增加很多，但是不少股金在本質(zhì)上仍然是存款化股金，基礎(chǔ)很不穩(wěn)固；農(nóng)村信用社在提足各項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)撥備后實(shí)際資本充足率仍然很低；內(nèi)控制度很不健全，案件時(shí)常發(fā)生，潛在風(fēng)險(xiǎn)不容樂觀。 二、對(duì)策措施 （一）轉(zhuǎn)換經(jīng)營(yíng)機(jī)制，調(diào)整經(jīng)營(yíng)策略 農(nóng)村信用社在堅(jiān)持“三農(nóng)”服務(wù)過程中，要結(jié)合實(shí)際，在經(jīng)營(yíng)管理上盡快實(shí)現(xiàn)三個(gè)轉(zhuǎn)變：一是從注重支持?jǐn)?shù)量型轉(zhuǎn)向支持規(guī)模效益型；二是從資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)單一型向多元化轉(zhuǎn)變；三是從資金分散使用、粗放經(jīng)營(yíng)向資金集中投放、集約經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)變。從目前情況看，農(nóng)

5、村信用社資金投向的重點(diǎn)應(yīng)為：一是大力支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化和規(guī)模經(jīng)營(yíng)。因?yàn)檗r(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化是實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)增長(zhǎng)方式轉(zhuǎn)變的基本途徑，是農(nóng)民增收的根本出路。二是以支持家庭聯(lián)產(chǎn)承包經(jīng)營(yíng)為主，大力支持農(nóng)村市場(chǎng)流通體制和社會(huì)化服務(wù)體系建設(shè)。三是支持特色農(nóng)產(chǎn)品商品建設(shè)，尤其要重點(diǎn)支持專業(yè)村、專業(yè)鎮(zhèn)產(chǎn)業(yè)市場(chǎng)以及農(nóng)副產(chǎn)品龍頭企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)。在確定重點(diǎn)時(shí)，要堅(jiān)持因地制宜、區(qū)別對(duì)待，應(yīng)根據(jù)自身實(shí)際和特點(diǎn)，確定符合自身發(fā)展的主攻方向，實(shí)現(xiàn)信貸投向定位的微觀化、科學(xué)化。從而形成“自主經(jīng)營(yíng)、自我約束、自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)、自我發(fā)展”的良性循環(huán)機(jī)制。 （二）制定人員年度培訓(xùn)計(jì)劃，提高職工隊(duì)伍素質(zhì)，同時(shí)建立有效的激勵(lì)機(jī)制 1、人員選拔與培訓(xùn) 人作為提供服

6、務(wù)的主體，其素質(zhì)的高低直接決定著服務(wù)質(zhì)量的優(yōu)劣，影響著企業(yè)良好形象的樹立。與國(guó)有商業(yè)銀行職工相比，信用社職工隊(duì)伍從總體上缺乏專業(yè)理論知識(shí)，素質(zhì)較低將影響其業(yè)務(wù)發(fā)展。因此，要適應(yīng)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的要求，提高自身的競(jìng)爭(zhēng)力，就必須有一支業(yè)務(wù)素質(zhì)高、思想過硬的職工隊(duì)伍，這是信用社業(yè)務(wù)發(fā)展的基礎(chǔ)。具體來說，筆者認(rèn)為應(yīng)該做好以下工作：一是以“德才兼?zhèn)洹睘闃?biāo)準(zhǔn)招考、選調(diào)、聘用人員，嚴(yán)把進(jìn)人關(guān)。注重從高等院校選用人才，并逐步調(diào)整信用社的文化結(jié)構(gòu)，提高大專以上學(xué)歷比重。二是信用社主要領(lǐng)導(dǎo)的任免，應(yīng)改變由主管部門任命制為聘任制，競(jìng)爭(zhēng)上崗，強(qiáng)化約束機(jī)制。三是加強(qiáng)目前信用社在職人員的培訓(xùn)。首先要進(jìn)行政治思想教育和文化知識(shí)補(bǔ)習(xí)

7、，增強(qiáng)他們的主人翁意識(shí)；其次要采取在職培訓(xùn)、脫產(chǎn)學(xué)習(xí)等多種形式，加強(qiáng)業(yè)務(wù)和技術(shù)學(xué)習(xí)，努力造就一批既懂宏觀調(diào)控，又懂微觀經(jīng)濟(jì)分析，既懂經(jīng)濟(jì)管理，又懂金融立法的現(xiàn)代化金融人才，為信用社業(yè)務(wù)發(fā)展奠定良好基礎(chǔ)。 2、多樣化的激勵(lì)機(jī)制 農(nóng)村信用社在某種意義上作為一種企業(yè)而言最終的競(jìng)爭(zhēng)力來自員工，在“以人為本”的經(jīng)營(yíng)時(shí)代，只有不斷開發(fā)出新的激勵(lì)模式，才能夠帶動(dòng)農(nóng)村信用社員工在經(jīng)營(yíng)中不斷創(chuàng)新。具體而言，筆者認(rèn)為應(yīng)該從以下入手：第一，利用分配機(jī)制來調(diào)動(dòng)員工的積極性。要使員工充分認(rèn)識(shí)到按勞分配、多勞多得，不同崗位設(shè)置不同級(jí)別的薪酬，同時(shí)制定相應(yīng)的工作職責(zé)。根據(jù)崗位核定薪酬，薪隨崗變，按貢獻(xiàn)取酬，在實(shí)施過程中要深

8、入細(xì)致，始終堅(jiān)持以效益為目標(biāo)，責(zé)任、風(fēng)險(xiǎn)、利益相一致，做到公開公平公正。第二，用工作自主激勵(lì)來調(diào)動(dòng)員工的積極性。讓經(jīng)營(yíng)者知道自己的崗位職責(zé)和權(quán)利，在工作中賦予他們一定的決策權(quán)，用工作本身來激勵(lì)經(jīng)營(yíng)者，通過參與工作目標(biāo)的制定，自主制定自己的工作計(jì)劃、方案等，使工作效率大大提高。 （三）加快不良貸款消化吸收 （1）自身逐步消化歷史包袱。信用社的不良貸款大多是歷年的陳舊貸款。對(duì)這種貸款要采取逐步消化的方針，堅(jiān)持不懈的落實(shí)，在必要時(shí)還要爭(zhēng)取行政部門及其他部門的配合，爭(zhēng)取早日把這部分貸款收回來。 （2）加強(qiáng)自身信貸管理工作。通過設(shè)立不良貸款管理部，以“集中清收、委托管理”的辦法進(jìn)行清收，將不良貸款分離出來，移交管理部，不良貸款按照逐戶拆分辦法進(jìn)行，對(duì)信用社以后形成的不良貸款，按季移交管理部，但必須落實(shí)責(zé)