1、一、當(dāng)前我國(guó)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新的現(xiàn)狀 ?受國(guó)外商業(yè)銀行創(chuàng)新的影響，也源于金融改革與發(fā)展的需要，我國(guó)商業(yè) 銀行近年來(lái)的業(yè)務(wù)創(chuàng)新， 無(wú)論在制度上， 還是在品種、 工具上都邁出了可喜的步 伐。政策性銀行與商業(yè)銀行分立，商業(yè)銀行遵循 “三性原則 ”自主經(jīng)營(yíng)，成立金融 資產(chǎn)管理公司剝離國(guó)有商業(yè)銀行的不良資產(chǎn)等舉措， 都在制度創(chuàng)新上逐步與國(guó)際 慣例接軌；在創(chuàng)新金融工具和金融產(chǎn)品上。也涌現(xiàn)出債券融資、電子貨幣“一卡 通”、網(wǎng)上銀行、債轉(zhuǎn)股等新的品種和服務(wù)手段。但是我們必須看到我國(guó)的商業(yè) 銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新由于體制、 技術(shù)、宏觀政策等多方面因素的制約， 目前與發(fā)達(dá)國(guó)家 和地區(qū)相比仍然存在很大的差距，主要表現(xiàn)在以下 3

2、 個(gè)方面： ?1品種少。由于這些年我國(guó)的金融業(yè)一直推行嚴(yán)格的分業(yè)經(jīng)營(yíng)、分業(yè) 管理制度，銀行、證券、信托和保險(xiǎn)業(yè)完全分離，商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)被限制在一個(gè) 相當(dāng)狹窄的范圍內(nèi)， 業(yè)務(wù)創(chuàng)新的空間受限， 致使我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新的品 種較為單一。 從開(kāi)辦得較為成功的品種來(lái)看， 僅有個(gè)人住房信貸業(yè)務(wù)、 信用卡業(yè) 務(wù)、代收代付業(yè)務(wù)和票據(jù)貼現(xiàn)業(yè)務(wù)近年來(lái)發(fā)展得較快， 逐步走向成熟； 消費(fèi)信貸、 網(wǎng)上銀行、租賃、個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)等只是少量開(kāi)辦，仍處于探索階段；投資銀行、 商人銀行、 國(guó)際金融和衍生金融工具業(yè)務(wù)等方面， 尚有可觀的發(fā)展空間， 還處在 待發(fā)展階段。 ?2規(guī)模小。從已開(kāi)辦的新業(yè)務(wù)的發(fā)展水平來(lái)看，由于受到來(lái)自

3、內(nèi)外的 約束限制， 國(guó)有商業(yè)銀行新業(yè)務(wù)的發(fā)展規(guī)模較小， 在銀行的整個(gè)業(yè)務(wù)規(guī)模中占比 小，難以起到調(diào)整優(yōu)化整體資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)的作用，也難以產(chǎn)生相應(yīng)的規(guī)模效應(yīng)。 以消費(fèi)信貸為例，據(jù)統(tǒng)計(jì)，我國(guó)消費(fèi)信貸規(guī)模目前僅占貸款規(guī)模的45，西方發(fā)達(dá)國(guó)家消費(fèi)信貸約占貸款規(guī)模的 2025；在我國(guó)消費(fèi)總額中，消費(fèi)信用 占比不足 1，西方發(fā)達(dá)國(guó)家消費(fèi)信用占消費(fèi)總額的比重通常都高于 20。美國(guó) 的房地產(chǎn)融資結(jié)構(gòu)中，消費(fèi)環(huán)節(jié)一般要占到 60以上。 1998 年，我國(guó)個(gè)人住房 貸款在全國(guó)各項(xiàng)信貸余額中的比重僅有 0.8，我國(guó)汽車貸款規(guī)模估計(jì)不到 1 億 元人民幣， 而美、德、日三國(guó)汽車消費(fèi)貸款占銷售總額的比重分別為 70、50

4、 和 60。 ?3收益低。由于目前我國(guó)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)創(chuàng)新尚處于初創(chuàng)階段，各行 的業(yè)務(wù)拓展過(guò)分注重?cái)U(kuò)規(guī)模、 占份額，再加之缺乏統(tǒng)一的市場(chǎng)規(guī)范與相應(yīng)的制度 約束，在業(yè)務(wù)營(yíng)銷之初大都低價(jià)促銷，讓利于客戶，這不但使市場(chǎng)陷入混亂、無(wú) 序的狀態(tài)， 也使得商業(yè)銀行的新業(yè)務(wù)收益難以保證， 在一定程度上損害了新業(yè)務(wù) 的健康發(fā)展。以票據(jù)業(yè)務(wù)為例， 由于缺乏統(tǒng)一的規(guī)范， 目前的票據(jù)貼現(xiàn)市場(chǎng)價(jià)格 極為混亂，有的行甚至以僅高出中央銀行再貼現(xiàn)基準(zhǔn)利率 1 個(gè)百分點(diǎn)的價(jià)格對(duì)客 戶辦理貼現(xiàn)業(yè)務(wù)。 再以個(gè)人支付結(jié)算業(yè)務(wù)為例， 目前國(guó)內(nèi)各大商業(yè)銀行的計(jì)算機(jī) 業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)先后實(shí)現(xiàn)了全國(guó)或局域聯(lián)網(wǎng)，在活期儲(chǔ)蓄存款的省內(nèi) （局域 ）異

5、地通 存通兌存取款業(yè)務(wù)的辦理上，一些行最初按 5的標(biāo)準(zhǔn)收取手續(xù)費(fèi)，然而卻受到 個(gè)別商業(yè)銀行 “零手續(xù)費(fèi) ”促銷手段的巨大沖擊，最后也不得不取消了 5的手續(xù) 費(fèi)。其實(shí)在零售與信用卡業(yè)務(wù)計(jì)算機(jī)全國(guó)聯(lián)網(wǎng)的開(kāi)發(fā)上， 各行都投入大量的資金 與技術(shù)力量，然而卻在該項(xiàng)業(yè)務(wù)上喪失了巨額的手續(xù)費(fèi)收入。 ?二、我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新存在的主要問(wèn)題 ? 當(dāng)前國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新的現(xiàn)狀不盡如人意， 中間存在著許多亟待解 決的問(wèn)題與障礙。主要表現(xiàn)在 5個(gè)方面： ?1國(guó)內(nèi)銀行從業(yè)人員大多缺乏現(xiàn)代商業(yè)銀行業(yè)務(wù)知識(shí)，不適應(yīng)業(yè)務(wù)創(chuàng)新的 需要。從國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行各級(jí)經(jīng)營(yíng)者來(lái)看，面對(duì)國(guó)內(nèi)外經(jīng)濟(jì)金融形勢(shì)日新月異的變 化，面對(duì)國(guó)有商業(yè)銀

6、行向現(xiàn)代商業(yè)銀行轉(zhuǎn)變過(guò)程中出現(xiàn)的種種新情況、新問(wèn)題， 面對(duì)銀行同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的日趨激烈，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行的許多經(jīng)營(yíng)者在市場(chǎng)開(kāi)拓、優(yōu)化服 務(wù)、技術(shù)進(jìn)步和業(yè)務(wù)創(chuàng)新上都顯得較為乏力，過(guò)分偏重于傳統(tǒng)業(yè)務(wù)和傳統(tǒng)市場(chǎng)， 在業(yè)務(wù)創(chuàng)新上畏首畏尾，缺乏長(zhǎng)遠(yuǎn)的、戰(zhàn)略性的眼光，延遲了商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新 的進(jìn)程。從一般員工來(lái)看，國(guó)內(nèi)銀行的基層從業(yè)人員的業(yè)務(wù)技能與知識(shí)結(jié)構(gòu)較為 老化，偏重于傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)，難以適應(yīng)新形勢(shì)下銀行業(yè)務(wù)發(fā)展與創(chuàng)新的要求。近年來(lái)，各家銀行加大了人才結(jié)構(gòu)調(diào)整力度， 但缺乏相關(guān)的新業(yè)務(wù)、 新知識(shí)、 新技能的培訓(xùn)，員工隊(duì)伍整體素質(zhì)難以適應(yīng)業(yè)務(wù)創(chuàng)新發(fā)展與變化的要求，阻礙 了商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新的步伐。 ? 2國(guó)內(nèi)銀行傳

7、統(tǒng)的經(jīng)營(yíng)管理體制不利于開(kāi)展業(yè)務(wù)創(chuàng)新。我國(guó)現(xiàn)有的工、 農(nóng)、中、建四大國(guó)有商業(yè)銀行的前身均為專業(yè)銀行，在國(guó)內(nèi)金融界基本居于壟 斷地位。在向現(xiàn)代商業(yè)銀行轉(zhuǎn)變的過(guò)程中，新興股份制商業(yè)銀行因規(guī)模較小難以 對(duì)其形成有力的競(jìng)爭(zhēng)，國(guó)外商業(yè)銀行因 “壁壘 ”的障礙也難以對(duì)之形成較大的威 脅，因而國(guó)有商業(yè)銀行長(zhǎng)期在一種市場(chǎng)化程度低、競(jìng)爭(zhēng)不充分的環(huán)境下生存。國(guó) 有商業(yè)銀行內(nèi)各部門(mén)、 各分支機(jī)構(gòu)不是以市場(chǎng)需要為標(biāo)準(zhǔn)對(duì)業(yè)務(wù)流程進(jìn)行分工和 協(xié)作，而是以職能或產(chǎn)品為中心進(jìn)行分工，強(qiáng)調(diào)各專業(yè)本身的特點(diǎn)和作用，這一 點(diǎn)，八、5 在信貸部門(mén)的設(shè)置和分工上表現(xiàn)得最為明顯。目前，四大國(guó)有商業(yè)銀行的信貸部 門(mén)大多分為工商信貸、項(xiàng)目信貸

8、、住房信貸以及分管外匯貸款的國(guó)際業(yè)務(wù)等分支 ，各部門(mén)內(nèi)部貸前審查、貸后管理都有各自的人員和辦法，且部門(mén)之間信息溝通不充分，形成了 “小而全 ”的體系，人才資源、信息資源得不到充分的利用和享，一定程度地造成了資源浪費(fèi)。這些部門(mén)又都承擔(dān)著結(jié)構(gòu)調(diào)整、競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)質(zhì) 客戶、挖掘潛在市場(chǎng)的任務(wù)，這也造成了全行業(yè)務(wù)創(chuàng)新的不規(guī)范、不統(tǒng)一，進(jìn)展 緩慢。同時(shí)。由于沒(méi)有專門(mén)的業(yè)務(wù)拓展部門(mén)， 或是雖然有但卻未給予相應(yīng)的權(quán)利， 造成一些很好的業(yè)務(wù)拓展計(jì)劃制定出來(lái)后，有關(guān)部門(mén)之間相互推諉、扯皮，延 誤了業(yè)務(wù)的拓展。另外。由于沒(méi)有一套有效的激勵(lì)機(jī)制，剛開(kāi)始實(shí)行的客戶經(jīng)理 制也面臨著名存實(shí)亡的尷尬局面。 ? 3國(guó)內(nèi)銀行已創(chuàng)辦的有

9、關(guān)新業(yè)務(wù)不夠規(guī)范，難以適應(yīng)業(yè)務(wù)創(chuàng)新進(jìn)一步 發(fā)展的要求。從目前國(guó)內(nèi)銀行已開(kāi)辦的新業(yè)務(wù)來(lái)看，大多還停留在代收代付、結(jié)較低的水平上，規(guī)范性差、效益低，而成本較高。國(guó)有商業(yè)銀行在業(yè)務(wù)創(chuàng)新 上更多的是依靠現(xiàn)有的網(wǎng)點(diǎn)和人員優(yōu)勢(shì)， 而對(duì)科技、服務(wù)和市場(chǎng)等方面投入不多， 業(yè)務(wù)的科技含量低。 由于缺乏市場(chǎng)營(yíng)銷的觀念， 在一些新業(yè)務(wù)的設(shè)計(jì)、 開(kāi)發(fā)上， 缺乏深入細(xì)致的市場(chǎng)調(diào)查。了解客戶的消費(fèi)需求不充分，相應(yīng)的服務(wù)和科技手 段不配套，盲目開(kāi)發(fā)，造成一些業(yè)務(wù)推出后市場(chǎng)反應(yīng)平淡， 收效不大。 盡管如此，些行對(duì)此還沒(méi)有深刻的認(rèn)識(shí)， 照此發(fā)展下去， 勢(shì)必形成業(yè)務(wù)創(chuàng)新的惡性循環(huán)。 同時(shí)，作為監(jiān)督管理商業(yè)銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的中央銀行，

10、人民銀行一直沒(méi)有對(duì)業(yè)務(wù) 創(chuàng)新有一個(gè)科學(xué)、規(guī)范的管理制度， 造成銀行之間在業(yè)務(wù)創(chuàng)新特別是代理業(yè)務(wù)中， 為了占領(lǐng)市場(chǎng)，開(kāi)展惡性競(jìng)爭(zhēng)， 不講成本，不講效益，最終無(wú)論誰(shuí)占領(lǐng)了市場(chǎng)， 都是對(duì)有限的金融資源的一種浪費(fèi)和低效配置。 ? 4國(guó)內(nèi)現(xiàn)有的有關(guān)政策和制度安排不合理，有礙業(yè)務(wù)創(chuàng)新。由于我國(guó) 市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的歷程還十分短暫，且市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)較大，金融監(jiān)管水平不高，所以， 我國(guó)在 1993年底正式提出實(shí)行分業(yè)經(jīng)營(yíng)。 1997 年底，國(guó)務(wù)院進(jìn)一步強(qiáng)調(diào)了分業(yè) 經(jīng)營(yíng)、分業(yè)管理的原則，這就使國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行在現(xiàn)階段無(wú)法在投資銀行、商人銀行 方面進(jìn)行業(yè)務(wù)創(chuàng)新。同時(shí)，由于國(guó)內(nèi)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)水平還比較落后，網(wǎng)絡(luò)建設(shè)、運(yùn)行 速度、安全防范

11、等方面還達(dá)不到發(fā)達(dá)國(guó)家水平，造成網(wǎng)絡(luò)銀行、電子銀行的發(fā)展 速度過(guò)慢。另外，利率市場(chǎng)化尚未正式推行，造成商業(yè)銀行在傳統(tǒng)的資產(chǎn)負(fù)債業(yè) 務(wù)方面進(jìn)行創(chuàng)新面臨較大的政策壓力； 人民銀行至今尚未對(duì)中間業(yè)務(wù)有關(guān)手續(xù)費(fèi) 收入做出明確規(guī)定，也影響了商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的收益。由于上述外部因素的影 響，目前國(guó)內(nèi)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新的難度很大，可以說(shuō)是舉步維艱。 ? 5社會(huì)公眾的金融意識(shí)不強(qiáng)，不適應(yīng)業(yè)務(wù)創(chuàng)新的需要。社會(huì)公眾是國(guó) 內(nèi)銀行最大的客戶群，儲(chǔ)蓄存款往往占銀行存款總額的一半左右甚至更多。長(zhǎng)期 以來(lái)，國(guó)人根深蒂固的消費(fèi)觀念以及勤儉節(jié)約、量入為出的生活習(xí)慣，使得消費(fèi) 信貸、個(gè)人理財(cái)?shù)葮I(yè)務(wù)不像西方商業(yè)銀行那樣已開(kāi)展多年并成為銀

12、行收入的主要 來(lái)源之一。這里有國(guó)內(nèi)銀行不重視市場(chǎng)營(yíng)銷、提供的產(chǎn)品和服務(wù)不對(duì)路的問(wèn)題， 也有社會(huì)公眾金融意識(shí)淡薄，社會(huì)信用體系不健全的因素。社會(huì)公眾固守傳統(tǒng)的 理財(cái)觀念和金融意識(shí)，不僅影響了商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)創(chuàng)新，也助長(zhǎng)了一些銀行業(yè)務(wù) 經(jīng)營(yíng)的惰性。外資銀行進(jìn)入國(guó)內(nèi)金融市場(chǎng)之后，其多元化的金融產(chǎn)品、先進(jìn)的技 術(shù)設(shè)備、完善的內(nèi)部管理機(jī)制帶給消費(fèi)者的將是全面、優(yōu)質(zhì)、高效的零售業(yè)務(wù)。 對(duì)于消費(fèi)者來(lái)講，由于競(jìng)爭(zhēng)性市場(chǎng)所帶來(lái)的消費(fèi)滿足程度總是大于非競(jìng)爭(zhēng)市場(chǎng)。 所以，消費(fèi)者潛在的消費(fèi)需求將被極大地激發(fā)。對(duì)此，國(guó)內(nèi)銀行的業(yè)務(wù)創(chuàng)新要有 充分的準(zhǔn)備。 ?三、進(jìn)一步擴(kuò)大商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新的對(duì)策 ? 針對(duì)當(dāng)前我國(guó)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)

13、創(chuàng)新中存在的問(wèn)題，我們認(rèn)為，業(yè)務(wù)創(chuàng)新應(yīng) 在內(nèi)部機(jī)制、市場(chǎng)營(yíng)銷、外部環(huán)境等方面著手進(jìn)行改革，以加快國(guó)有商業(yè)銀行業(yè) 務(wù)創(chuàng)新的進(jìn)程。 ?（一）建立有效的業(yè)務(wù)創(chuàng)新機(jī)制 ? 有效的業(yè)務(wù)創(chuàng)新機(jī)制應(yīng)具有創(chuàng)新能力強(qiáng)、市場(chǎng)適應(yīng)性強(qiáng)、可操作性強(qiáng)等 特點(diǎn)。要通過(guò)體制革新和有效的保障、激勵(lì)機(jī)制，來(lái)促進(jìn)國(guó)有商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新 模式的根本性轉(zhuǎn)變。 ?1改革完善業(yè)務(wù)創(chuàng)新組織機(jī)構(gòu)。業(yè)務(wù)創(chuàng)新有關(guān)的機(jī)構(gòu)設(shè)置原則應(yīng)體現(xiàn) 以客戶需求為中心的經(jīng)營(yíng)思想，既要考慮未來(lái)市場(chǎng)發(fā)展的需要，更應(yīng)該考慮業(yè)務(wù) 創(chuàng)新本身的特殊性和重要性。按照業(yè)務(wù)創(chuàng)新流程及業(yè)務(wù)新產(chǎn)品營(yíng)銷的要求，面向 市場(chǎng)，全面規(guī)劃。 (1)建立總行級(jí)和省分行級(jí)業(yè)務(wù)創(chuàng)新中心機(jī)構(gòu)。該機(jī)構(gòu)具體

14、負(fù)責(zé) 資產(chǎn)負(fù)債創(chuàng)新業(yè)務(wù)、本外幣中間業(yè)務(wù)、商人銀行業(yè)務(wù)、投資銀行業(yè)務(wù)、不良資 產(chǎn)剝離、離岸金融業(yè)務(wù)、 衍生金融工具、 電子銀行及未推出的其他新業(yè)務(wù)的開(kāi)發(fā)、 管理、相關(guān)政策的制定以及對(duì)收集到的有關(guān)數(shù)據(jù)資料進(jìn)行整合、分析，適時(shí)提 出金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)和營(yíng)銷預(yù)案，努力為市場(chǎng)提供適銷對(duì)路、方便實(shí)用、 技術(shù)含量高且在經(jīng)濟(jì)上具有合理性的金融業(yè)務(wù)。 同時(shí)還負(fù)責(zé)對(duì)下級(jí)行業(yè)務(wù)創(chuàng)新機(jī) 構(gòu)的管理和業(yè)務(wù)新品在推廣、運(yùn)行中的制度約束、技術(shù)保障及相關(guān)信息咨詢。 (2) 建立二級(jí)分行業(yè)務(wù)創(chuàng)新推廣運(yùn)行機(jī)制。二級(jí)分行應(yīng)設(shè)立相應(yīng)部門(mén)，負(fù)責(zé)新業(yè)務(wù) 的市場(chǎng)營(yíng)銷。同時(shí)，要建立起總行、一級(jí)分行和二級(jí)分行三級(jí)工作聯(lián)系和信息溝 通制度，在

15、明確三級(jí)部門(mén)各自職能的基礎(chǔ)上分工協(xié)作， 充分發(fā)揮三級(jí)部門(mén)的作用。 在此基礎(chǔ)上，針對(duì)市場(chǎng)情況，逐步開(kāi)展金融新產(chǎn)品的營(yíng)銷工作?？蛇x取具備條 件的二級(jí)分行先行推出新產(chǎn)品，直面廣大客戶，并及時(shí)收集有關(guān)情況和經(jīng)驗(yàn)，在 總行、省分行對(duì)有關(guān)信息分析、 整理并做出相應(yīng)調(diào)整的前提下， 在轄內(nèi)全面推廣。 經(jīng)過(guò)一段時(shí)間運(yùn)行，待新產(chǎn)品穩(wěn)定和成熟下來(lái)后，再將此項(xiàng)產(chǎn)品的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)移 交有關(guān)部門(mén)具體負(fù)責(zé)。 ?2建立業(yè)務(wù)創(chuàng)新制度保障體系。 (1)建立部門(mén)內(nèi)有關(guān)人員的崗位職責(zé)制 度。明確業(yè)務(wù)創(chuàng)新開(kāi)發(fā)、研制、管理等方面的業(yè)務(wù)要求，將具體要求再詳細(xì)劃分 到每一個(gè)崗位上，讓?shí)徫簧系膯T工清楚自己的職能范圍，達(dá)到有效分工協(xié)作、促 進(jìn)各部門(mén)

16、高速協(xié)調(diào)運(yùn)轉(zhuǎn)的目的。 (2)明確部門(mén)責(zé)權(quán)劃分。 業(yè)務(wù)創(chuàng)新部門(mén)涉及到銀行各個(gè)經(jīng)營(yíng)領(lǐng)域， 因此必須明確與其他業(yè)務(wù)部門(mén)在新業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)范圍中有關(guān)責(zé)任 權(quán)限的劃分，避免在新業(yè)務(wù)、新品種推廣時(shí)可能出現(xiàn)多頭管理、職責(zé)不清，進(jìn)而 影響該項(xiàng)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)發(fā)展的問(wèn)題。 (3)建立業(yè)務(wù)創(chuàng)新后勤保障制度。 在人財(cái)物等資源 配置上予以相應(yīng)的傾斜，確保業(yè)務(wù)創(chuàng)新部門(mén)必要的資源供給和正常運(yùn)轉(zhuǎn)，以使 業(yè)務(wù)創(chuàng)新部門(mén)能不斷適應(yīng)市場(chǎng)需求，始終擁有較強(qiáng)的創(chuàng)新能力和自身發(fā)展的動(dòng) 力。(4)建立部門(mén)內(nèi)部創(chuàng)新激勵(lì)機(jī)制， 使每一個(gè)員工充分發(fā)揮才智， 為業(yè)務(wù)創(chuàng)新工 作作出更大貢獻(xiàn)。 ? 3建立人才培養(yǎng)機(jī)制。面對(duì)世界經(jīng)濟(jì)一體化的趨勢(shì)和我國(guó)即將加入WTO

17、的現(xiàn) 實(shí)，面對(duì)外資銀行優(yōu)質(zhì)的服務(wù)、先進(jìn)的技術(shù)和多元化的產(chǎn)品所帶來(lái)的激烈競(jìng) 爭(zhēng)，擺在國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行面前的惟一出路就是創(chuàng)新。金融創(chuàng)新，無(wú)論是業(yè)務(wù)創(chuàng)新還 是制度創(chuàng)新，都必須依靠生產(chǎn)力中最活躍的因素 人，來(lái)進(jìn)行。我們經(jīng)常說(shuō)的 “金融業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)歸根到底是人才的競(jìng)爭(zhēng) ”也就是這個(gè)。為了通過(guò)業(yè)務(wù)創(chuàng)新獲取更 多的利潤(rùn)，我們首先就要解決一個(gè)人才的問(wèn)題。現(xiàn)在人們普遍認(rèn)為國(guó)有商業(yè)銀行 缺乏高級(jí)人才，業(yè)務(wù)骨干紛紛被其他金融機(jī)構(gòu)挖走。其實(shí)，人才外流只是問(wèn)題的 一個(gè)方面，對(duì)員工培訓(xùn)力度不夠才是形成員工整體素質(zhì)不高的重要原因。相形之 下，國(guó)外企業(yè)非常重視對(duì)在職員工的培訓(xùn)。 經(jīng)驗(yàn)表明， 對(duì)在職員工進(jìn)行定期培訓(xùn)， 在其既有的知識(shí)結(jié)

18、構(gòu)基礎(chǔ)上及時(shí)進(jìn)行調(diào)整、更新，不僅成本相對(duì)低廉，而且對(duì) 于保持整體員工的高素質(zhì)、增強(qiáng)企業(yè)的凝聚力等都有積極影響。因此，國(guó)有商業(yè) 銀行必須加強(qiáng)對(duì)干部員工金融新業(yè)務(wù)、新知識(shí)的學(xué)習(xí)和培養(yǎng)，提高干部員工業(yè)務(wù) 創(chuàng)新的意識(shí)和素質(zhì)。 (1)研究新業(yè)務(wù)的培訓(xùn)體制，制定長(zhǎng)遠(yuǎn)規(guī)劃。針對(duì)業(yè)務(wù)創(chuàng)新對(duì) 人才在知識(shí)、技術(shù)層面上的更高要求，同時(shí)加上業(yè)務(wù)創(chuàng)新的開(kāi)拓性和不可預(yù)測(cè) 性，國(guó)有商業(yè)銀行應(yīng)借鑒國(guó)外的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，著眼于未來(lái)，變傳統(tǒng)的、分散的培訓(xùn) 為科學(xué)的、集中的人才資源綜合管理，尤其是對(duì)業(yè)務(wù)創(chuàng)新有密切關(guān)系的人力資源 的開(kāi)發(fā)，應(yīng)使培訓(xùn)工作能更好地適應(yīng)形勢(shì)發(fā)展和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的需要。 (2)研究業(yè)務(wù)創(chuàng) 新的特點(diǎn)，采取不同類型、不同層次

19、的培訓(xùn)方式。國(guó)有商業(yè)銀行現(xiàn)有員工的素 質(zhì)參差不齊，因此應(yīng)對(duì)他們有針對(duì)性地進(jìn)行培訓(xùn)：一是對(duì)業(yè)務(wù)創(chuàng)新部門(mén)的高層管 理人員進(jìn)行全面培訓(xùn)，包括管理技能、新業(yè)務(wù)知識(shí)、業(yè)務(wù)創(chuàng)新手段、方法、工具 等；二是對(duì)已從事一定時(shí)間業(yè)務(wù)創(chuàng)新工作且具備一定知識(shí)背景的人員進(jìn)行新業(yè) 務(wù)知識(shí)的提高型培訓(xùn)； 三是對(duì)不具備業(yè)務(wù)創(chuàng)新工作所需知識(shí)背景或欠缺業(yè)務(wù)創(chuàng)新工 作經(jīng)歷的人員進(jìn)行補(bǔ)課型培訓(xùn)；四是全員培訓(xùn)，包括業(yè)務(wù)創(chuàng)新工作所必須了解的 計(jì)算機(jī)、外語(yǔ)、網(wǎng)絡(luò)等基礎(chǔ)技能的培訓(xùn)，可采用每?jī)赡昱嘤?xùn)一次的方式。 (3)建立 業(yè)務(wù)創(chuàng)新部門(mén)崗位培訓(xùn)制度。在已經(jīng)確定相關(guān)崗位職責(zé)的前提下，對(duì)員工上崗 和換崗，都應(yīng)按照有關(guān)的業(yè)務(wù)創(chuàng)新崗位規(guī)范和標(biāo)準(zhǔn)對(duì)員工進(jìn)

20、行嚴(yán)格培訓(xùn)和考核， 向合格者頒發(fā)上崗合格證，持證上崗、換崗，確保工作質(zhì)量和效率。 ?(二) 把市場(chǎng)營(yíng)銷融入商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新之中 ? 1搞好市場(chǎng)調(diào)查和預(yù)測(cè)，獲取充分準(zhǔn)確的市場(chǎng)信息。在進(jìn)行每一項(xiàng)業(yè) 務(wù)創(chuàng)新之前，進(jìn)行充分的市場(chǎng)調(diào)查相當(dāng)重要。 因?yàn)榻鹑诋a(chǎn)品的推出與其他制造品、 消費(fèi)品的不同在于，它與一定時(shí)期的經(jīng)濟(jì)形勢(shì)、經(jīng)濟(jì)周期、居民收入、社會(huì)穩(wěn) 定是密不可分的，并且還需對(duì)一定數(shù)量或一定范圍的客戶在一定時(shí)期內(nèi)資金使 用、透支額度、信用狀況有全面的了解，才能找出準(zhǔn)確的市場(chǎng)空白點(diǎn)，進(jìn)行市場(chǎng)細(xì) 分，確定目標(biāo)客戶群。同時(shí)，市場(chǎng)調(diào)查必須獲取充分準(zhǔn)確的信息。為此，在推出 一系列新興業(yè)務(wù)之前，各家商業(yè)銀行應(yīng)由總行統(tǒng)一

21、部署，各下級(jí)行積極參與和配 合總行集成性和動(dòng)態(tài)性的數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)建設(shè)， 在那里能夠很方便地查詢每個(gè)客戶的信 用狀況及資金運(yùn)用情況，以此來(lái)區(qū)分不同客戶對(duì)本行的貢獻(xiàn)度，從而確定優(yōu)質(zhì)客 戶，通過(guò)定價(jià)手段，為其提供差別化的服務(wù)。業(yè)務(wù)創(chuàng)新部門(mén)要對(duì)收集到的客戶有 關(guān)信息進(jìn)行必要的整理和歸類，為業(yè)務(wù)拓展提供信息支持。如果信息不充分，我 們?cè)趥€(gè)人金融業(yè)務(wù)拓展中只能將信用良好、 擁有大量消費(fèi)額或透支額并按時(shí)還本 付息、對(duì)銀行 “貢獻(xiàn)”較大的優(yōu)質(zhì)客戶與一般客戶同樣對(duì)待，對(duì)其提出不適當(dāng)?shù)牡?押、擔(dān)保或保證金要求，致使這些客戶在我們不明智的 “無(wú)差別化 ”產(chǎn)品或服務(wù) 面前拂袖而去。另外，由于任何一家銀行不可能獲得全部新興業(yè)

22、務(wù)市場(chǎng)，也不 可能以自己的產(chǎn)品與服務(wù)吸引住所有消費(fèi)者，因此面面俱到不如有的放矢。各行 業(yè)根據(jù)各自所處的具體市場(chǎng)， 按照地理、 人口、心理和行為變量來(lái)確定目標(biāo)市場(chǎng)， 并進(jìn)行整合重組，尋求業(yè)務(wù)創(chuàng)新的空間，制定符合實(shí)際的客戶戰(zhàn)略。 ? 2進(jìn)行科學(xué)的市場(chǎng)細(xì)分，合理確定目標(biāo)客戶。同其他企業(yè)細(xì)分市場(chǎng)一 樣，銀行在細(xì)分市場(chǎng)時(shí)，既要考慮自身的實(shí)力，又要考慮競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手的情況。在細(xì) 分市場(chǎng)之后，我們就要努力向目標(biāo)客戶、目標(biāo)市場(chǎng)推出各種差別化的金融產(chǎn)品， 使競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手在短期無(wú)法達(dá)到我們的水平，從而贏得市場(chǎng)，獲取 “超額利潤(rùn) ”。比如 牡丹貸記卡的推出，就充分發(fā)揮了我行科技力量方面的優(yōu)勢(shì)，走在了同業(yè)的前 面，在客戶中進(jìn)一

23、步樹(shù)立了牡丹卡的品牌形象。這是細(xì)分市場(chǎng)、確定目標(biāo)客戶、 推出差別化產(chǎn)品的成功案例之一。 ? 3準(zhǔn)確把握市場(chǎng)機(jī)會(huì)，推出全新金融產(chǎn)品。在傳統(tǒng)計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制下， 銀行每一項(xiàng)業(yè)務(wù)的推出，大多數(shù)情況下不愁沒(méi)有客戶，沒(méi)有銷路。但在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì) 條件下，新業(yè)務(wù)推出后，沒(méi)有強(qiáng)有力的市場(chǎng)營(yíng)銷，難以讓公眾對(duì)此產(chǎn)生認(rèn)同。為 此，我們應(yīng)按照總行的有關(guān)規(guī)定，貫徹品種多樣化、防范風(fēng)險(xiǎn)、方便高效和宣傳 促銷的原則，準(zhǔn)確把握市場(chǎng)機(jī)會(huì)，促進(jìn)新興金融業(yè)務(wù)營(yíng)銷推廣。比如個(gè)人住房貸 款業(yè)務(wù)營(yíng)銷要與各地房地產(chǎn)交易中心加強(qiáng)聯(lián)系，利用房展會(huì)、 “世界住房日 ”等主 題開(kāi)展?fàn)I銷；還可考慮在防范風(fēng)險(xiǎn)的前提下，探索推出建立在抵 （質(zhì) ）押基礎(chǔ)上 的零

24、首付個(gè)人住房貸款，待條件成熟后，對(duì)部分優(yōu)質(zhì)個(gè)人客戶發(fā)放零首付信用住 房貸款；助學(xué)貸款的推出，就應(yīng)該在寒暑假、特別是在高考前后進(jìn)行大規(guī)模的宣 傳，使家長(zhǎng)、考生有大致的印象，一旦正式入學(xué)，如果需要貸款，就會(huì)相應(yīng)聯(lián)想 到我行的助學(xué)貸款業(yè)務(wù)。同時(shí)，國(guó)家助學(xué)貸款作為我行在助學(xué)貸款領(lǐng)域區(qū)別于他 行的獨(dú)家開(kāi)辦品種，其市場(chǎng)品牌效應(yīng)較大，值得在營(yíng)銷推廣時(shí)加以特別的強(qiáng)調(diào)； 再如旅游貸款，由于目前國(guó)家公眾節(jié)假日延長(zhǎng)，春節(jié)、五一、國(guó)慶是三個(gè)長(zhǎng)假， 配合此項(xiàng)政策，我們就應(yīng)該在節(jié)前聯(lián)合知名旅行社做好宣傳，爭(zhēng)取在每一個(gè)長(zhǎng)假 來(lái)臨之時(shí)，使我行的旅游貸款成為知名的品牌。在合理選擇營(yíng)銷時(shí)機(jī)的同時(shí)，還 應(yīng)適時(shí)、適當(dāng)借助報(bào)紙、電視、

25、廣播等傳媒發(fā)布廣告、信息，召開(kāi)業(yè)務(wù)推介會(huì)、 新聞座談會(huì)等，以營(yíng)造良好的業(yè)務(wù)發(fā)展環(huán)境。工商銀行在國(guó)內(nèi)已有較高的社會(huì)認(rèn) 知度，廣告宣傳的重點(diǎn)不宜放在整體的認(rèn)知度上，而是應(yīng)該傾向?qū)π屡d金融產(chǎn)品 的介紹上，通過(guò)廣告宣傳把銀行的金融產(chǎn)品、使用價(jià)值及服務(wù)告知客戶，以增強(qiáng) 客戶對(duì)工行的認(rèn)同感。特別是在業(yè)務(wù)基礎(chǔ)較好的地區(qū)，就應(yīng)當(dāng)集中優(yōu)勢(shì)兵力，在 人員配置、廣告宣傳、業(yè)務(wù)品種等方面加大營(yíng)銷力度， 以有限資源獲取最大效益。 4收集反饋市場(chǎng)信息，不斷調(diào)整營(yíng)銷戰(zhàn)略。作為整個(gè)營(yíng)銷戰(zhàn)略承上啟 下的一個(gè)階段，如何及時(shí)收集信息、分析信息、改進(jìn)產(chǎn)品、改善服務(wù)，對(duì)于下一 步繼續(xù)鞏固和擴(kuò)大市場(chǎng)份額極其重要。我們認(rèn)為，可以考慮利用

26、95588 電話銀行 系統(tǒng)，設(shè)立 24 小時(shí)客戶投訴中心，不斷收集客戶的意見(jiàn)；必要時(shí)可以是行長(zhǎng)親 自接聽(tīng)，對(duì)客戶反映屬實(shí)的問(wèn)題， 責(zé)成有關(guān)部門(mén)迅速處理， 提高客戶滿意度。 但是， 這一形式還是比較被動(dòng)，特別是在競(jìng)爭(zhēng)激烈、產(chǎn)品無(wú)差別的市場(chǎng)上，客戶也許 在還來(lái)不及投訴或無(wú)暇、不愿投訴時(shí)，就已經(jīng)被別的銀行挖走。所以，經(jīng)常性地 開(kāi)展業(yè)務(wù)懇談、 業(yè)務(wù)推介、 新聞座談等形式也許更能直接、 深入地了解客戶信息， 從而不斷調(diào)整營(yíng)銷戰(zhàn)略， 改進(jìn)金融服務(wù)。 此外，基層網(wǎng)點(diǎn)在業(yè)務(wù)創(chuàng)新的過(guò)程中，積極收集客戶需求信息、包括對(duì)新的金融產(chǎn)品與服務(wù)的需求、對(duì)已有產(chǎn)品與 服務(wù)的改進(jìn)意見(jiàn)等； 基層網(wǎng)點(diǎn)要派出公關(guān)能力和調(diào)查能力強(qiáng)的

27、客戶經(jīng)理或員工定 期到客戶中了解需求，收集同業(yè)信息。這些信息經(jīng)基層網(wǎng)點(diǎn)收集并簡(jiǎn)要匯總傳導(dǎo) 到業(yè)務(wù)創(chuàng)新部門(mén)，并在此經(jīng)過(guò)篩選、分類和分析、整理、匯總，供決策部門(mén)作為 決策的依據(jù)。 ?（三）為商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新?tīng)I(yíng)造良好的外部宏觀環(huán)境 ? 從制度經(jīng)濟(jì)學(xué)的角度講， 商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新實(shí)質(zhì)上是一種商業(yè)銀行制度 創(chuàng)新，它的推進(jìn)不僅取決于商業(yè)銀行 （制度創(chuàng)新主體 ）自身的主觀努力，更取決于 其所處的制度環(huán)境及其相應(yīng)的制度安排。 為促進(jìn)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新行為的健康發(fā) 展，一是要強(qiáng)化對(duì)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新的管理與引導(dǎo)。 中央銀行要盡快出臺(tái)關(guān)于商 業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新的政策規(guī)定與制度辦法，加強(qiáng)對(duì)業(yè)務(wù)創(chuàng)新的引導(dǎo)與管理，建立健 全業(yè)務(wù)

28、創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制，切實(shí)規(guī)范創(chuàng)新行為，整治市場(chǎng)秩序，改變無(wú)序競(jìng)爭(zhēng)的 現(xiàn)狀，為商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新穩(wěn)健運(yùn)行提供有效的制度保障和政策支持，使商業(yè)銀 行業(yè)務(wù)創(chuàng)新在寬松、公開(kāi)、公平的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境中進(jìn)行。二是注重培育和引導(dǎo)社會(huì)公 眾的金融意識(shí)。通過(guò)分配制度改革的進(jìn)一步深化，社會(huì)公眾的金融意識(shí)已開(kāi)始從 儲(chǔ)蓄保值向投資增值方向轉(zhuǎn)移， 有關(guān)管理部門(mén)在不斷出臺(tái)政策與措施刺激社會(huì)公 眾的消費(fèi)與投資需求。社會(huì)公眾的商業(yè)消費(fèi)與金融消費(fèi)需求正在不斷擴(kuò)大與變 化。對(duì)此，政府、中央銀行和商業(yè)銀行都要在不斷研究與分析社會(huì)公眾金融需求變 化的基礎(chǔ)上，加快業(yè)務(wù)創(chuàng)新，同時(shí)要通過(guò)促銷手段引導(dǎo)公眾金融需求上檔次，向 消費(fèi)信貸、個(gè)人理財(cái)?shù)确矫孓D(zhuǎn)移

29、。三是建立個(gè)人信用體系。以城市為單位，以該 城市的中國(guó)人民銀行為監(jiān)管或管理主體，對(duì)當(dāng)?shù)毓膊块T(mén)的居民身份證管理系 統(tǒng)、資信調(diào)查系統(tǒng)與商業(yè)銀行的個(gè)人和團(tuán)體的賬戶管理系統(tǒng)進(jìn)行統(tǒng)一協(xié)調(diào)， 在保險(xiǎn) 公司提供擔(dān)保、公證處予以公證、資產(chǎn)管理機(jī)構(gòu)參與的情況下，組成統(tǒng)一的社會(huì) 信用保障機(jī)構(gòu)，并由該機(jī)構(gòu)推出 信用卡”肖費(fèi)，從而形成 一條龍”式服務(wù)系統(tǒng)和 管理體系。也可以將城鄉(xiāng)劃為兩大板塊，根據(jù)各自的消費(fèi)特點(diǎn)，分而治之。這樣，在業(yè)務(wù)創(chuàng)新拓展過(guò)程中，諸如手續(xù)繁雜、程序復(fù)雜、多頭投入、律令不暢、 資源浪費(fèi)等弊病便會(huì)迎刃而解。？總而言之，我國(guó)商業(yè)銀行在業(yè)務(wù)創(chuàng)新時(shí)，可遵循四條基本原則，即洋為中用、博采眾長(zhǎng)、推陳出新、因地

30、制宜 ”在此基礎(chǔ)上，針對(duì)性地采取一些對(duì)策，穩(wěn)步推進(jìn)，改變?cè)袠I(yè)務(wù)創(chuàng)新體制等方面的弊端。要在全面調(diào)查、掌握資料 的基礎(chǔ)上，運(yùn)用科學(xué)的理論和方法，對(duì)需要?jiǎng)?chuàng)新的每個(gè)領(lǐng)域作實(shí)事求是的設(shè)計(jì)和 推廣，不能操之過(guò)急或產(chǎn)生不切實(shí)際的想法，應(yīng)當(dāng)符合社會(huì)環(huán)境的總體氛圍和客 觀要求。一、國(guó)有商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新的現(xiàn)狀1. 業(yè)務(wù)創(chuàng)新帶有盲目性，缺乏具體、大范圍的市場(chǎng)調(diào)查和科學(xué)的市場(chǎng)預(yù)測(cè)，對(duì)創(chuàng)新改革需要進(jìn)行的成本核算和效益分析也缺乏精準(zhǔn)性，影響了業(yè)務(wù)創(chuàng)新工作的時(shí)效性和穩(wěn)定性。有的新產(chǎn)品在推出之前由于對(duì)市場(chǎng)需求缺乏具體全面的調(diào)查，推出后得不到社會(huì)廣泛的認(rèn)可和接受， 不久作為多余的產(chǎn)品而銷聲匿跡； 有 的業(yè)務(wù)產(chǎn)品雖在市場(chǎng)上占有

31、較大的份額， 社會(huì)需求也較大，但銀行卻不能依靠這 些業(yè)務(wù)獲得很大的收益，甚至還是賠本的買(mǎi)賣(mài)。近年來(lái)各家銀行推出的各種中間 業(yè)務(wù)中，屬于這種類型的不在少數(shù)。2. 在一些新興業(yè)務(wù)的發(fā)展中，一些銀行只是片面地追求數(shù)量和業(yè)務(wù)擴(kuò)大的范圍而不重視產(chǎn)品質(zhì)量的提高。近年來(lái)我國(guó)銀行爭(zhēng)相開(kāi)展了涉及社會(huì)多方領(lǐng)域的卡 類業(yè)務(wù)，國(guó)有商業(yè)銀行在銀行卡業(yè)務(wù)的投資和發(fā)展上投入了大量的人力、物力和財(cái)力，發(fā)行的各種各樣的銀行卡數(shù)量很可觀，但卡的質(zhì)量普遍不高，絕大多數(shù)是借記卡，真正的貸記卡比例很低，由于存在數(shù)量眾多的“睡眠卡”，卡均交易額 非常低，嚴(yán)重影響了銀行卡業(yè)務(wù)的效益。3. 業(yè)務(wù)創(chuàng)新缺乏整體的合理規(guī)劃，各業(yè)務(wù)部門(mén)沒(méi)有采取合作

32、互助的方式，單 獨(dú)行事的現(xiàn)象非常普遍，新興業(yè)務(wù)與傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的融合性較差。 因此，推出的業(yè)務(wù) 新品種往往很不成熟，且產(chǎn)品功能單一，難以滿足客戶的綜合性需求，同時(shí)也得 不到傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的有力支持，在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中難有生命力。4開(kāi)發(fā)出來(lái)的業(yè)務(wù)產(chǎn)品智能和科技含量較低，附加值不高，缺少真正有用的 價(jià)值。隨著銀行業(yè)務(wù)品種日益繁多，各種類型的中間業(yè)務(wù)也相繼成為了各家銀行 的主打產(chǎn)品，但這些產(chǎn)品就目前來(lái)說(shuō)智能和科技含量較低， 且代理收付占了絕大 多數(shù)，對(duì)智能和科技要求較高的理財(cái)型業(yè)務(wù)也才剛嶄露頭角， 基本沒(méi)有打開(kāi)局面， 這也是國(guó)有商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入難以提高的重要原因之一。5業(yè)務(wù)發(fā)展不平衡。一方面是業(yè)務(wù)品種的發(fā)展

33、不平衡，雖然大部分國(guó)有商業(yè) 銀行開(kāi)展了數(shù)量較多的中間業(yè)務(wù)，品種也是多種多樣，但大部分屬于為了穩(wěn)定存 款和增加存款而開(kāi)辦的代理收付業(yè)務(wù)，這部分業(yè)務(wù)占到了銀行所有業(yè)務(wù)量的 95% 以上，而高收益類的中間業(yè)務(wù)，如個(gè)人理財(cái)、代理股票、信息咨詢、擔(dān)保等規(guī)模 較小。二是在不同地區(qū)業(yè)務(wù)發(fā)展不平衡的問(wèn)題也較突出。目前中西部地區(qū)不少國(guó)有商業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)品種和代理發(fā)行、 兌付債券等業(yè)務(wù)，外匯業(yè)務(wù)和中間 業(yè)務(wù)很少，住房信貸、助學(xué)貸款等新的貸款品種發(fā)展也非常緩慢。6.專業(yè)技術(shù)人才缺乏。中間業(yè)務(wù)是集人才、技術(shù)、網(wǎng)絡(luò)信息和資金于一體的 高技術(shù)含量、技術(shù)密集型業(yè)務(wù)，其拓展需要一大批知識(shí)面廣、業(yè)務(wù)能力強(qiáng)、實(shí)踐 經(jīng)驗(yàn)豐富

34、、勇于開(kāi)拓、敢于競(jìng)爭(zhēng)、懂技術(shù)、懂金融、會(huì)管理的復(fù)合型人才，但目 前國(guó)有商業(yè)銀行，一方面人員知識(shí)老化，另一方面高素質(zhì)人才很缺乏，甚至不斷 流失，在一定程度上制約了中間業(yè)務(wù)的創(chuàng)新。三、業(yè)務(wù)創(chuàng)新思路1以客戶為基礎(chǔ)注重對(duì)客戶的研究，重點(diǎn)研究成長(zhǎng)性好、盈利性強(qiáng)的優(yōu)質(zhì)重點(diǎn)客戶，關(guān)注重 點(diǎn)行業(yè)中的重點(diǎn)企業(yè)、上市公司、跨國(guó)公司、高科技公司、公用事業(yè)類客戶、金 融同業(yè)客戶及優(yōu)質(zhì)個(gè)人客戶群體， 挖掘業(yè)務(wù)需求，開(kāi)展差別化服務(wù)。同時(shí)要密切 關(guān)注國(guó)內(nèi)外其他銀行的業(yè)務(wù)和技術(shù)創(chuàng)新的動(dòng)向， 不斷開(kāi)闊思路，取長(zhǎng)補(bǔ)短。對(duì)照 市場(chǎng)、客戶需求和同業(yè)發(fā)展情況，科學(xué)合理地進(jìn)行業(yè)務(wù)創(chuàng)新定位和產(chǎn)品創(chuàng)新設(shè)計(jì)， 提高新產(chǎn)品的市場(chǎng)適用性和競(jìng)爭(zhēng)力。

35、 要以市場(chǎng)為導(dǎo)向，看市場(chǎng)需要什么樣的金融 服務(wù)來(lái)開(kāi)發(fā)。注重對(duì)市場(chǎng)的研究、跟蹤分析，預(yù)測(cè)經(jīng)濟(jì)形勢(shì)、研究產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)布局， 關(guān)注區(qū)域經(jīng)濟(jì)、行業(yè)經(jīng)濟(jì)、要素市場(chǎng)的發(fā)展動(dòng)態(tài)，認(rèn)真分析市場(chǎng)環(huán)境中的新情況、 新政策、新機(jī)遇，為業(yè)務(wù)創(chuàng)新提供新思路。要以效益為目標(biāo)，產(chǎn)品創(chuàng)新必須遵守 成本效益的財(cái)務(wù)核算原則，在市場(chǎng)的指導(dǎo)下，在客戶得到滿意的基礎(chǔ)上，不斷研 發(fā)和創(chuàng)新具有較強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)力、較大市場(chǎng)份額、較高附加值的主導(dǎo)產(chǎn)品和名牌產(chǎn)品， 實(shí)現(xiàn)自身效益的最大化。2.以技術(shù)主導(dǎo)型創(chuàng)新為主體我國(guó)目前仍然存在著比較嚴(yán)格的金融管制，因而推廣規(guī)避管制型金融創(chuàng)新會(huì) 受到金融管理機(jī)構(gòu)的再管制，所以應(yīng)選擇技術(shù)主導(dǎo)型創(chuàng)新作為近期金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新 的突破

36、口。如普及推廣網(wǎng)上銀行、家庭銀行、電話銀行、自助銀行等。在網(wǎng)絡(luò)經(jīng) 濟(jì)條件下，信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)與金融的關(guān)系日益加深，依托現(xiàn)代信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)創(chuàng)新高 科技含量的金融業(yè)務(wù)已成為現(xiàn)代商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新的主旋律。通過(guò)技術(shù)創(chuàng) 新，銀行可創(chuàng)造一個(gè)互動(dòng)的信息溝通渠道， 實(shí)現(xiàn)銀行內(nèi)部信息共享，有利于建立 完善的客戶資料數(shù)據(jù)庫(kù)。并在此基礎(chǔ)上進(jìn)行目標(biāo)市場(chǎng)細(xì)分，有的放矢地為客戶提 供高度細(xì)分化、個(gè)性化、定制化的新的金融產(chǎn)品，實(shí)施人無(wú)我有，人有我新，人 新我精，人精我換的可持續(xù)發(fā)展戰(zhàn)略。運(yùn)用科技手段進(jìn)行數(shù)據(jù)化大集中， 既可大 大節(jié)約人力，提高工作效率，也可有效防范操作風(fēng)險(xiǎn)。3具有自身特色要結(jié)合自身優(yōu)勢(shì)，開(kāi)發(fā)符合實(shí)際需求的金融

37、產(chǎn)品如充分運(yùn)用網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢(shì)代替客戶辦理收付和其他委托事項(xiàng)的中間業(yè)務(wù)，從中收取手續(xù)費(fèi)。這種產(chǎn)品具有風(fēng)險(xiǎn)小，利潤(rùn)高的特點(diǎn)，是當(dāng)今銀行業(yè)增加利潤(rùn)的新亮 點(diǎn)。隨著存貸款利率持續(xù)下調(diào)，存貸利差逐漸縮小，居民投資意識(shí)在逐步增強(qiáng)， 儲(chǔ)蓄資金也隨之分流，商業(yè)銀行靠傳統(tǒng)的存貸款業(yè)務(wù)維持利潤(rùn)已面臨重重困難。 因而現(xiàn)階段應(yīng)重點(diǎn)進(jìn)行中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新，培育銀行業(yè)新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。2、銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新的內(nèi)容。根據(jù)銀行經(jīng)營(yíng)的業(yè)務(wù)分類，銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新的內(nèi)容主要 包括以下幾方面。？（1）負(fù)債業(yè)務(wù)的創(chuàng)新。商業(yè)銀行的負(fù)債業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行籌措資金、形成資金來(lái) 源的業(yè)務(wù)，它是商業(yè)銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)和其他業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)。商業(yè)銀行最主要的負(fù)債業(yè)務(wù)就是存款業(yè)務(wù)，也是

38、商業(yè)銀行營(yíng)運(yùn)資金的主要來(lái)源。包括儲(chǔ)蓄存款、企業(yè)存款和其他存款等。 商業(yè)銀行的另一個(gè)負(fù)債業(yè)務(wù)就是借款業(yè)務(wù)，包括同業(yè)拆借（銀行與銀行之間的資金拆入拆出）和向中央銀行借款（包括再貼現(xiàn)、直接貸款）。商業(yè)銀行負(fù)債業(yè)務(wù)創(chuàng)新的最終目的是創(chuàng)造（）。A.低成本的存款來(lái)源負(fù)債業(yè)務(wù)的創(chuàng)新主要發(fā)生在60年代，其創(chuàng)新動(dòng)力一方面是為了規(guī)避政府的 管制，另一方面是為了增加銀行的負(fù)債來(lái)源。主要有等。？（2）資產(chǎn)業(yè)務(wù)的創(chuàng)新。主要有消費(fèi)信用、住宅抵押貸款、分享股權(quán)貸 款、組合性貸款等。？（3）中間業(yè)務(wù)的創(chuàng)新。主要有信托業(yè)務(wù)、租賃業(yè)務(wù)等。銀行中間業(yè)務(wù)的創(chuàng)新改變了銀行傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，增強(qiáng)了競(jìng)爭(zhēng)力。？（4）清算系統(tǒng)的創(chuàng)新。包括信用卡的

39、開(kāi)發(fā)與使用、電子計(jì)算機(jī)轉(zhuǎn)賬系 統(tǒng)的應(yīng)用等。？商業(yè)銀行的創(chuàng)新業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀，并從商業(yè)銀行負(fù)債業(yè)務(wù)、資產(chǎn)業(yè)務(wù)、中間業(yè) 務(wù)和資產(chǎn)證券化創(chuàng)新幾個(gè)方面來(lái)論述商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)創(chuàng)新。、我國(guó)商業(yè)銀行創(chuàng)新業(yè)務(wù)現(xiàn)狀中國(guó)銀行業(yè)的創(chuàng)新從整體上看仍處于較低水平:1. 創(chuàng)新層次較低，大部分創(chuàng)新還是模仿國(guó)外的創(chuàng)新，自主創(chuàng)新性思想不 夠強(qiáng)。中國(guó)商業(yè)銀行市場(chǎng)發(fā)育程度低，信用缺失現(xiàn)象嚴(yán)重，市場(chǎng)主體尚不完善， 市場(chǎng)信用基礎(chǔ)薄弱，各經(jīng)濟(jì)主體尚未形成穩(wěn)定的關(guān)系，導(dǎo)致金融工具的適用性不 強(qiáng)。2. 創(chuàng)新的技術(shù)含量不高，很容易被效仿，不存在核心的創(chuàng)新競(jìng)爭(zhēng)力。商 業(yè)銀行的信息科技水平支撐不足，影響了金融創(chuàng)新產(chǎn)品的進(jìn)度和技術(shù)含量。 銀行 業(yè)的數(shù)據(jù)集

40、中應(yīng)用程度不夠，雖然主要的業(yè)務(wù)操作都實(shí)現(xiàn)了電子化， 但各項(xiàng)業(yè)務(wù) 系統(tǒng)大部分還處于分離狀態(tài)，不同種類的業(yè)務(wù)使用不同的系統(tǒng)，兼容性不夠。3.創(chuàng)新效率不高，不僅創(chuàng)新品種少、規(guī)模也小、收益也低。同時(shí)內(nèi)地與 沿海相比來(lái)說(shuō)，差距較大，發(fā)展不平衡。業(yè)務(wù)創(chuàng)新也缺乏有效的手段進(jìn)行市場(chǎng)調(diào) 研，論證工作也經(jīng)常流于形式，創(chuàng)新帶有一定的盲目性。對(duì)創(chuàng)新業(yè)務(wù)的營(yíng)銷也相 對(duì)滯后，重視推出創(chuàng)新業(yè)務(wù)，而對(duì)于其營(yíng)銷則不太重視，這就導(dǎo)致了創(chuàng)新業(yè)務(wù)的 低收益。二、中國(guó)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)創(chuàng)新根據(jù)資金的運(yùn)用和來(lái)源，可以將商業(yè)銀行業(yè)務(wù)劃分資產(chǎn)業(yè)務(wù)、 負(fù)債業(yè)務(wù)、 中間業(yè)務(wù)三大業(yè)務(wù)。而面對(duì)金融自由化、全球化、混業(yè)經(jīng)營(yíng)化、電子化等趨勢(shì)， 這三類業(yè)務(wù)的創(chuàng)新會(huì)提高商業(yè)銀行的核心競(jìng)爭(zhēng)力。 此外商業(yè)銀行開(kāi)展的還有資產(chǎn) 證券化的創(chuàng)新也將會(huì)提高商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)管理效益