尤溪成功村鎮銀行,客戶經理個人貸款操作流程講解,信貸基本流程,一、業務受理二、貸前調查三、貸款審查四、貸款審批五、合同簽訂六、發放和支付七、貸后管理,貸款流程示意,貸款申請,貸款受理,貸款審查,貸前調查,營業部審批,風險管理部審查,信用等級評定,風險管理部審核,風險管理部秘書崗,營業部秘書崗,總行貸審會研究,總行行長審批,貸后管理及歸還,簽訂合同,貸款發放及支付,一、業務受理,業務受理是了解客戶的起點：1、客戶發起貸款咨詢，如何回復：客戶咨詢貸款需要什么手續？（1）借款人必須提供如下資料：借款人及配偶身份證、結婚證、戶口簿、經營性證明材料或收入證明、借款用途證明材料。需跟客戶強調：提供財產性證明貸款更好審批，如汽車行駛證、基金、保險等。（2）保證貸款，則保證人必須提供：保證人身份證。,1、客戶發起貸款咨詢，如何回復：,（3）抵押貸款，則抵押人必須提供：抵押人及共有人身份證、結婚證、戶口簿、房屋所有權證、國有土地使用證、評估報告，若出租，還需提供租賃合同和承租人承諾書。（4）聯保貸款，則聯保人必須提供：參與借款的，參照借款人要求執行；不參與借款的，則參照保證人執行，僅需提供保證人身份證。,1、客戶發起貸款咨詢，如何回復：,（5）存單質押貸款，則出質人必須提供：出質人身份證、存單原件及密碼。備注：（1）經營性證明：營業執照、稅務登記證等證件；未取得營業證件的，可以提供生產經營的佐證材料（至少提供下列一項：合作/合伙協議、承包經營協議、經營場所租賃協議、村委會或有關部門出具的經營證明、其他從事生產經營的相關佐證材料。,1、客戶發起貸款咨詢，如何回復：,備注：（2）區分經營性和消費性用途：經營性用途是借款人貸款用于提高或維持生產經營、服務和勞務能力，主要用于流動資金周轉、購置或更新經營設備、支付租賃經營場所租金、商用房裝修等合法生產經營活動；消費性用途主要是個人吃穿住用行的費用，住房裝修、汽車、一般助學貸款等消費性用途。,業務受理是了解客戶的起點：2、了解客戶：,貸款通過管理風險，獲取收益。管理風險，必須先了解客戶。（1）經營情況或工作情況，主要了解客戶的收入、支出情況，初步了解客戶的還款能力。（2）客戶的資產情況，包含住房、店面、車輛、負債，了解客戶的資產負債情況。（3）家庭情況、婚姻情況，包含配偶、子女的經營、工作、收入情況。,2、了解客戶：,（4）以往資金結算渠道、辦理的金融產品。備注：貸款額度多少好？客戶提出貸款額度，但客戶經理經了解客戶情況后，應提出并與客戶確定合理的貸款額度；或回復不予貸款的理由。貸款額度（年家庭收入*貸款期限+家庭資產總額）*70%-家庭已有負債-家庭或有負債*0.5,二、貸前調查,1、收集、鑒別客戶材料。（1）收集借款人貸款材料。（2）收集擔保人貸款材料。（3）以上材料均要求客戶提供原件，由客戶經理進行復印。2、雙人實地調查/信用調查。（1）雙人實地調查客戶經營/工作情況、家庭情況、擔保人/物情況（若抵押物出租，可在此步驟打印、簽署已出租承諾書）。,2、雙人實地調查/信用調查。,（2）信用調查主要是查詢借款人及配偶個人信用報告，客戶必須提供個人身份證及查詢授權書方可查詢，并勾選查詢理由、客戶及客戶經理簽名（雙簽）、填寫日期等要素。備注：貸款申請書可選擇與征信查詢授權時一起簽名并填好日期；或可在實地調查后，與其他材料一起補全手續，但貸款申請書必須打印日期，并與征信授權書日期一致。,2、雙人實地調查/征信查詢。,（3）客戶經理可根據實際情況，選擇實地調查和征信查詢的順序，必須在實地調查和信用調查均完成后，再進行后續手續。（4）抵（質）押人可以不進行征信查詢。（5）不良信用記錄應要求客戶提供還款證明材料；出現本金逾期最長逾期月數2期（含）以上的，原則上不予貸款。（6）確定貸款意向后，應在信管進行客戶開戶操作。,2、信用等級評定,（1）在調查完成后，應首先進行信用等級評定。備注：信用等級評定可與對私貸款申請同時發起，但應確保信用等級評定流程早于對私貸款申請流程完成，或同時完成。（3）信管審批意見為：根據我行信用等級評定標準，申請為/評為A/等級。（2）信用等級評定完成后，客戶經理應打印附在信貸檔案之內留存。,3、貸款手續,（1）客戶提供的材料均應客戶簽名（提供原件留檔除外），日期可由客戶直接填寫，或客戶經理進行填寫。備注：A經營性貸款：必須提供經營性證明材料和用途材料（如購銷合同等）；消費性貸款：必須提供借款人收入證明和用途材料(如裝修合同等）。B客戶經理必須審查經營材料、用途材料要素。如營業執照的有效期、年檢記錄，購銷合同的金額，付款渠道，合同有效期，合同簽訂日，限制性條款，裝修合同每平方金額等。,為何客戶簽名可以潦草，客戶經理不行？,1、客戶簽名也應規范。A如有的姓名中有漢字大小寫，客戶簽名應與身份證一致，如“付傅”、“肖蕭”等。B客戶簽名時，可以先給其簽戶口簿、結婚證等，若發現字跡太過潦草、或變體字導致無法辨認，客戶經理應要求其規范書寫。C客戶簽名若司法認定，可結合客戶以往筆跡和手印進行鑒定。D借款合同等文本為我行提供的范式文本，若因潦草、涂改等不規范書寫導致歧意或失效，會造成我行損失。,3、貸款手續,（2）擔保材料A抵押貸款：提供評估報告，簽訂房地產抵押物清單、抵押登記申請書及授權委托書、“不以唯一住房、無居住場所為由拒絕搬出住房”承諾書。B聯保貸款：簽訂聯保協議、聯保小組組長責任狀。C質押貸款：簽訂出質人授權委托書、質押登記支付通知書、權利質物清單。,3、貸款手續,（3）其他材料A借款合同、擔保合同、借款借據、代保管憑證，此類材料應先填寫相關要素，避免空白、出錯（但借款金額、合同號、日期等不確定要素可以等審批后確定）。B個人面談記錄、支付申請書。備注：A客戶經理手寫內容，必須規范書寫、字跡清楚，不允許涂改。B涉及金額、用途、姓名、合同號，必須與相關材料保持一致。,4、調查報告、發起對私貸款申請,（1）撰寫、打印調查報告文本。（2）信管業務受理及對私貸款申請。（3）所有復印件、調查報告均應主協查人員雙簽后，方可送至審查環節。（4）信管調查結論：“經調查，同意貸給貸款萬元，用途：購，期限個月，月利率為人民銀行同期同檔次貸款基準利率上浮%（即月利率為），由提供抵押擔保/提供連帶責任保證擔保，按月結息、利隨本清，采用貸款人受托支付方式支付，認定為正常類貸款。呈送審批?！?4、調查報告、發起對私貸款申請,（5）信管注意事項。A開戶時，“是否農戶”均應選“農戶”（政府公職人員除外）。農戶：指長期（一年以上）居住在鄉鎮（不包括城關鎮）行政管理區域內的住戶，還包括長期居住在城關鎮所轄行政村范圍內的住戶和戶口不在本地而在本地居住一年以上的住戶，國有農場的職工和農村個體工商戶。位于鄉鎮（不包括城關鎮）行政管理區域內和在城關鎮所轄行政村范圍內的國有經濟的機關、團體、學校、企事業單位的集體戶;有本地戶口，但舉家外出謀生一年以上的住戶，無論是否保留承包耕地均不屬于農戶。農戶以戶為統計單位，既可以從事農業生產經營，也可以從事非農業生產經營。B對私貸款申請中，“涉農類型”均應選“涉農”（但政府公職人員除外）。,三、貸款審查,1、檢查資料的完整性。2、檢查所有材料證件號碼、姓名是否相符；檢查有所簽名是否與證件一致；檢查所有權證號碼是否前后一致。3、檢查合同、借據是否涂改、是否準確。4、檢查客戶經營性材料，用途材料是否合規、有效。5、審查客戶經理調查是否完整、有效。6、客戶經理雙簽完整。7、出具審查意見和做好貸審會會議記錄，方可送至下一環節。8、信管審查意見：經審查，同意貸給貸款萬元，用途：購，期限個月，月利率為人民銀行同期同檔次貸款基準利率上浮%（即月利率為），由提供抵押擔保/提供連帶責任保證擔保，按月結息、利隨本清，采用貸款人受托支付方式支付，認定為正常類貸款。呈送審批。,五、風險管理部貸款審查、審核,四、營業部貸款審批,六、總行貸審會審批,七、總行行長審批,八、貸款合同簽訂和貸款發放,1、合同簽訂（1）審批流程結束后，客戶經理應該在信管進行合同生效操作，并補全借款合同、擔保合同。（2）借款合同、擔保合同的貸款及擔保起止日期、合同編號應與信管合同保存一致。（3）借款合同貸款金額應與審批結果保持一致。（4）應再次檢查紙質營業部、總行審批表日期是否前后匹配，是否與信管一致。（5）其他材料，如房地產抵押物清單、代保管憑證等的編號和日期應與上述材料保持一致。,2、貸款發放（1）必須與借款人明確款項路徑，確保受托支付、自主支付的款項未與客戶賬戶交叉。（2）出賬前，必須再次核對購銷合同等用途材料。（3）應簽訂貸款支付申請書，完整填寫各項要素，如借款合同名稱、合同編號、合同約定金額等，必須在借款人、客戶經理、出賬審核崗均簽署意見后方可提交給前臺柜員。,受托支付走款示意圖：,貸款發放,借款人賬戶,提取現金,指定收款人,第二種,其他收款人,第一種,貸款發放,借款人賬戶,指定收款人,最后收款人,注意：1、貸款支付后，應確保所有轉賬環節不經過借款人及配偶、戶口簿成員、保證人等的本行、他行賬戶。2、貸款支付后，所有轉賬、現金辦理環節，需要代理人辦理的，均不得借款人及配偶、戶口簿成員、保證人等辦理。,采用自主支付的條件：1、借款人無法事先確定具體交易對象且金額不超過三十萬元人民幣的。2、貸款資金用于生產經營且金額不超過五十萬元人民幣的。3、借款人交易對象不具備條件有效使用非現金結算方式的。4、借款人必須向我行提供貸款資金支付材料。強調：正常情況下，均應要求受托支付。,九、貸后管理及歸還,1、貸后管理（1）貸款發放后10日內應進行貸后檢查，檢查應嚴格按照貸后檢查表的要求進行填寫，并將檢查內容復制到信管貸后檢查內；審批結束后，由信管打印、簽名、留檔。（2）每季末月，應根據客戶情況，在信管貸后定期檢查中再次進行檢查，若客戶信用、經營、擔保情況發生變化，應注意修改；審批結束后，打印、簽名、留檔。（3）貸后檢查負責人為營業部總經理。（4）單戶貸款金額100萬元以下（不含）的自然人客戶須每半年貸后檢查一次，單戶貸款金額100萬元以上的自然人客戶每季度貸后檢查一次。（5）貸款發放后應盡快進行檔案移交。,2、分類認定（1）貸款發放后5日內進行及時分類認定。A20萬元（含）以下，使用一般農戶分類認定表。B20萬元以上，使用其他自然人其他貸款分類認定表和工作底稿。C營業部每筆貸款應在貸款發放后逢5、10、15、20、25、30、31日完成權限內認定；屬總行權限的，應在營業部認定3天內報送至風險管理部。當月26日至月底發放的（屬總行權限）貸款于當月最后一日報送總行復審、認定。（2）按季清分A每季度最后一個月的及時認定結果（已送審批的）與本季清分結果相同的貸款不需要再重新送批。B每季度應根據貸后檢查情況，按及時認定標準，進行紙質（打印紙質版本）和信管風險分類；20萬元（含）以下可以進行批量認定，其他自然人（20萬元以上）應按戶進行認定。C應有季度清分會議記錄（營業部和總行）。,2、分類認定（3）認定權限規定A自然人單戶余額100萬元(不含)以下的貸款，由營業部自行認定。B自然人單戶余額100萬元（含）以上的貸款，先由營業部提出初分意見，再上報總行風險管理部門認定。C自然人單戶余額150萬元（含）以上的貸款，先由營