肇東支行關于開展農戶貸款業務轉型的調研報告一、肇東市經濟金融基本情況1、肇東市域經濟情況肇東市是農業資源大市，位于黑龍江省西南部，松嫩平原中部，南距省會哈爾濱53公里，北距油城大慶80公里，是哈爾濱大慶齊齊哈爾黃金經濟帶上一個重要節點城市。全市幅員面積3,905平方公里，全市總人口93萬，其中城區人口30萬，農村人口63萬。全市現轄21個鄉鎮、1個鄉鎮辦事處，4個社區，186個行政村，1228個自然屯。肇東地處“寒地黑土”綠色農業區，全市有耕地305萬畝（農民人均耕地4.8畝）、草原150萬畝、林地100萬畝、水面26萬畝，具有農、牧資源的先天優勢。土質肥沃，氣候溫和，雨量充沛，適宜多種作物生長。主要以種植業為主養殖業為輔，盛產玉米、大米以及七彩大米、藥膳小米、特種瓜菜、無公害馬鈴薯、中草藥、葵花、烤煙等，是國家商品糧和畜牧業生產的重要基地。 居民人均可支配收入12,216元，農民人均純收入6,107元，分別增長15.5%和17.5%。實現全口徑財政收入20.12億元，在第九屆全國百強縣評比中我市名列第89位,榮獲全國可持續發展先進示范區、全國糧食生產先進縣標兵、中國乳業之鄉、全國和諧社區建設示范市等稱號。2、全市金融機構分布及經營情況。肇東市現有金融機構11家，分別是中行、工行、農行、建行四家國有商業銀行以及農發行、農村信用社、郵政儲蓄銀行、龍江銀行、長春銀行、村鎮銀行和小額貸款公司。面向農業、農村及農民開展農戶貸款業務的有6家，分別是農業發展銀行、農業銀行及農村信用社、郵政儲蓄銀行及龍江銀行。全市金融機構共有營業網點76個。3、肇東支行基本情況截止目前，我行共有在崗員工266人,其中行級領導5人，中層正副經理（主任）26人，員工235人（其中市場部員工32人）。支行機關內設“四部一室”，分別是綜合管理部、客戶經理部、計財信息部、不良資產處置部和辦公室。農戶客戶經理配備：我行發放小額農戶貸款客戶部12個小組，共30人。三個分理處開展農戶貸款業務，6個小組，共12人。截至6月末共發放惠農卡26758張，發放小額農戶貸款4087戶，金額17054萬元，覆蓋22個鄉鎮，78個村屯。發放農戶小額貸款四年來無一筆不良貸款。二、肇東市經濟形勢分析近年來，隨著農業銀行股份制改革、三農事業部改革的逐步深入，以縣域為基礎，發揮縣域商業金融主渠道作用，實行城鄉聯動，綜合經營，積極支持“三農”和拓展縣域“藍海”市場的市場定位，已經成為支行發展的必然選擇。今年就如何繼續做好農戶貸款業務，在農戶貸款模式上進行創新，實行農戶貸款精細化管理，建立縣域金融的主流銀行地位，按照賈行長提出的在三農業務轉型上要實現“一行一品，一縣一品”。我們進行了調研。 近年來，我市農村經濟快速發展，呈現出以下幾個方面的特點。（一）農民專業合作組織建設步伐加快，合作經濟組織規模不斷壯大目前，我市共創建各類農民專業合作組織61個，吸納會員1.8萬人，輻射帶動農民3.5萬戶。從我市農民合作經濟組織創建類型上看，主要有以下三種類型，一是能人牽頭組建。如向陽鄉經紀人許彥彬創辦的集科學研究、技術推廣、信息傳播、市場營銷于一體的瓜菜協會，發展會員1000人，輻射周邊三個市縣十六個鄉鎮，先后研究推廣了向陽拱棚香瓜、西農8號反季節西瓜。二是依托村組織創辦。通過采取上級扶持、集體投入、農民入股等方式，興辦由村集體經濟組織為主體，吸納本村農民,具有本地特色的農民專業合作社。五里明農民合作社進行土地流轉模式創新，黎明鎮長富村興辦黎明鎮長富農機合作社，年集體純收入60萬元,輻射周邊農戶7000戶。三是龍頭企業拉動創建。依靠中糧、伊利、大莊園等龍頭企業，發展奶牛、肉牛、綠色玉米等農民專業合作社25個，吸納會員1578人，輻射農戶1.2萬戶。（二）農業機械化發展勢頭加快，農機貸款需求旺盛隨著國家對農機補貼資金投入力度的不斷加大，我市農業機械化發展勢頭加快，截止到2011年末，全市大中小型拖拉機保有量13326臺；有大中型機引農具合計1753臺，我市貫徹落實中央財政補貼政策，對購買農用機械的農戶實行自籌70%，財政補貼30%的優惠政策，農民農業生產使用農業機械的積極性空前高漲，經我們對全市農用機械需求情況調查，盡管國家出臺補貼政策，全市仍然有一部分農戶有更新或者新購農用機械的愿望，但因為自籌資金無法籌措而放棄購機。全市農業機械市場需求尚未飽和，資金需求旺盛，我行農機貸款投放空間廣大。三、農戶貸款業務的設想及主要措施在新農村建設和統籌城鄉發展的新形勢下，縣域經濟是貫徹工業反哺農業，城市支持農村，實現以工促農、以城帶鄉的重要支點和載體。而農行又具有一級法人體制上資金力量集中、城鄉網點網絡一體化和歷史上有專業支農經驗等優勢，我們應結合本地的實際情況，創新工作思路，探索縣域農行“面向三農、商業運作”的有效發展路徑和模式。1、 要繼續突出小額農貸重點，打造農行品牌。要牢固樹立“大三農”的經營理念，按照服務到位、風險可控、發展可持續的方針，精心組織，扎實推進服務“三農”和縣域“藍?！卑l展戰略。把惠農卡和農戶小額貸款工作放在全行服務“三農”的突出位置，加大推廣力度，完善服務功能，強化支持保障，努力打造農行服務“三農”的標志性工程。一要科學規劃農戶小額貸款發展方向。要在深入鄉村對農村生產狀況、小額農貸使用情況、貸款償還計劃及貸款需求情況進行摸底調查的基礎上，充分分析農戶小額貸款投放所面臨的有利形勢和不利因素，對全行發展農戶小額貸款發展進行科學、合理的規劃。確定的目標既要切合實際，具有可實現性，又要具有前瞻性，符合打造縣域主流銀行的奮斗目標，明確方法步驟和保障措施，為全行今后工作的開展勾勒美好的藍圖。二要組建專業營銷團隊。要通過精簡機關整合柜臺人員等方式，擴大“三農”營銷團隊，把全行員工總數的三分之一到二分之一的人員，充實和調整到“三農”客戶經理隊伍，劃定每個客戶經理組所負責的鄉鎮村屯范圍。并組織人員培訓，全面系統的學習農業貸款發放各項相關管理辦法、操作流程，盡快熟悉和掌握。三要完善考核激勵引導機制。要科學制定效益工資分配方案，進一步加大效益工資傾斜引導力度，實行按人建立臺帳，逐項登記，計價考核，兌現到人，做到誰營銷獎勵誰，使效益工資拉開檔次，按勞取酬。同時，要對營銷人員創效情況實行等級管理，按照貸款發放額度、管理能力、貸款質量、收回情況及創效情況把各小組分成相應等級，實行動態管理、末位淘汰，進一步激勵各小組營銷人員的積極性。四要堅持營銷模式創新。要針對農戶貸款發放范圍不斷擴大，貸款規模不斷增長的客觀發展實際，及時調整和創新工作思路，在實行多戶聯保、公務員擔保等擔保方式的基礎上，逐步探索和推廣農行+專業合作組織+農戶、農行+農業產業化龍頭企業+農戶、農行+農副產品經銷商+農戶等貸款新模式，提高農戶貸款規避風險的能力，保證農戶貸款健康可持續發展。五要強化責任監督。在抓好小額農貸營銷工作的同時，要把風險控制作為確保這項業務健康可持續發展的重要工作去抓，嚴格執行規章制度，規范操作程序，嚴格控制風險，繼續推行“五公開，五結合”，使小額農貸營銷工作社會化、陽光化開展。2、實施立體化信貸投放策略，全力拓展農戶貸款市場。肇東是農業大縣,國家重要的商品糧基地,農戶貸款投放空間很大。我們要進一步擴大信貸資金的投放渠道，對農村市場實施立體化信貸扶持。一要支持種植大戶。要在做好小額農貸投放的基礎上，重點在我市黎明鎮、五里明鎮等種植條件好、糧食產量高、自然災害少的南部鄉鎮，選擇一些在當地種植面積大、信用程度好、有一定影響力的種植業大戶，加大資金投放力度，搶占農貸市場。二要支持養殖專業戶。要在我市北部宋站鎮、尚家鎮等草場資源豐富的鄉鎮選擇禽畜飼養專業戶、在我市南部沿江的澇洲鎮、東發辦事處等水產資源豐富的鄉鎮選擇水產養殖專業戶集中信貸資金進行扶持。三要支持農產品加工業。要對農產品加工行業進行市場調查，選擇一些規模較大、抵御風險能力強的客戶，加大信貸投放力度。四要支持商貿流通業。要把農村集貿市場、生產資料銷售機構等農村商貿流通行業中的一些優質客戶，作為我行信貸扶持對象，積極進行市場營銷，活躍農村商貿流通。五要支持大型農機采購。要抓住當前國家出臺農機補助政策，農業機械化水平提高、農民購機積極性增強的有利時機，及時開辦農機貸款業務，完善抵押擔保手續，保證貸款放得出去收得回來。六要支持農村消費市場發展。由于國家各項扶農惠農政策的不斷出臺, 農民經濟基礎日益堅實，生活消費習慣和消費觀念已經從原來的解決溫飽問題，逐漸轉移到提高生活質量上，農村消費市場資金需求的張力越來越大,尤其是農村住房、教育、醫療、衛生等消費需求加大，信貸投放市場潛力很大。 3、適應縣域經濟特點，完善信貸管理手段。要堅持科學發展、可持續發展的原則，從有利于支持城鄉經濟發展的前提出發，在手續程序合規合法、風險可控的前提下，加大信貸管理力度。一要堅持貸戶嚴格準入。嚴格信用村評定制度，對每一個客戶都要在充分調查了解的基礎上，按照區別對待，擇優扶持的原則，重點選擇那些經濟基礎好、生產經營能力強、信用觀念強、還款有保障的客戶發放貸款。要通過層層擇優篩選，從源頭上信貸控制風險的發生。二要堅持手續按規操作。每一筆貸款從調查、審查、審批、發放到收回，都必須嚴格執行上級行的管理規定，按照程序和要求辦理，保證真實、有效、合法。三要堅持貸后強化管理。要通過現場檢查、定期抽查等方式開展貸后跟蹤管理，