99貸專家了解到：“三權抵押”貸款就是將老百姓手中的林權、宅基地和房產所有權、承包地經營權進行確權評估，然后以此為質押，申請貸款。農戶向銀行申請抵押貸款獲準后，土地承包經營權抵押登記由的農業委員會負責辦理；農村居民房屋抵押登記由所在區縣房管局負責辦理；林權抵押登記由所在區縣負責辦理。農戶“三權”抵押貸款政策解答1、問：怎樣消除群眾怕欠帳，一般不愿意貸款的思想顧慮？答：這方面需要進一步加大“三權”抵押貸款優惠政策的宣傳力度，發展適合當地農民的特色產業，培植產業大戶，培養農戶的勇于承擔風險的能力，增強農戶貸款創業意識，用大戶的成功經驗來帶動其他農戶貸款發展。2、問：個別農村居民房屋產權證還未發放到手，能否貸款？答：國土部門已經開通了農房抵押貸款辦征的“綠色通道”，只要農戶的房屋屬于合法建筑，一旦申請抵押貸款，國土部門就會在規定時間內加速辦證，盡力保證農戶及早獲得貸款。3、問：能不能簡化“三權”抵押貸款復雜的程序？答：駐縣銀行已經開通了“三權”抵押貸款“綠色通道”，對需要貸款的農戶，特事特辦，信貸人員會及時深入農戶幫助解決相關問題，對已經按要求提供貸款資料的農戶，金融機構保證在資料齊全的情況下7日內審批放款。4、問：“三權”抵押貸款主要是面向哪些農戶？答：“三權”抵押貸款面向所有需要貸款的農戶。但是我們提倡對那些產業發展規模較小，需要資金量較少的農戶，建議農戶依靠小額信用貸款來發展生產；對于產業發展迅速，資金需要量較大，有一定帶動能力的產業大戶，鼓勵依靠“三權”抵押貸款解決資金難題。5、問：土坯房和木板房能否進行農房抵押貸款？答：原則上是可以的。但是由于土坯房和木板房的評估價值較低，導致其放款額度較小，建議還是用磚混結構的房屋來抵押貸款，包括農戶的城鎮用房。6、問：能不能利用建成的養殖場進行抵押貸款？答：養殖場不屬于“三權”抵押貸款的范疇。如果農戶已經建成一定規模的養殖場，可以向擔保公司申請擔保貸款。7、問：農房抵押貸款可以解決大部分資金問題，而林權和土地承包經營權面積有限，可不可以把三者捆綁進行貸款？答：當然可以。農戶依靠某一方面的抵押貸款，不能解決產業發展資金問題，就可以依靠“三權”組合起來，獲取抵押貸款。8、問：已有到期貸款未還，可不可以申請“三權”抵押貸款？答：有到期貸款未還，不能申請“三權”抵押貸款，只有將原有貸款歸還了，才能申請新的貸款。銀行有征信系統，以此來評定貸款人的信用度，根據信用度為貸款人提供貸款額度、利率標準或拒絕放款。有到期貸款未還，其系統的信用度決定就放不出貸款。9、問：個別信貸員怕承擔風險，以手續繁雜為由，對“三權”抵押貸款農戶推諉怎么辦？答：如果發現此類問題，可以直接向銀行和縣金融辦投訴，駐縣銀行已開通“三權”抵押貸款“綠色通道”和舉報投訴電話，此類現象一經發現，堅決查處。10、問：政府對“三權”抵押貸款的風險問題有哪些好的防范措施？答：為助推我縣產業發展，鼓勵農戶依靠“三權”抵押貸款來解決資金難題，我縣將建立專門的“三權”抵押貸款風險基金，最大可能地降低貸款風險。11、問：農房抵押貸款，評估抵押物只包含農房嗎？答：農房抵押貸款，抵押物價值包括宅基地價值加宅基地上所建房屋價值，進行綜合評估。12、問：林權抵押貸款，是不是只貸給集體和企業？答：農戶按照林權抵押貸款實施辦法，提供相關資料，發展農業產業，也可以獲得林權抵押貸款。13、問：農房抵押貸款時，由于房屋屬于夫妻共同財產，當一方外出務工時，另一方能否獲得貸款？答：在不違反相關法律法規的前提下，不在場一方出具經過公證的書面委托后，也可以申請貸款。“三權”抵押貸款相關政策“三權”抵押貸款是指農戶可以依靠農村居民房屋產權、林權和土地承包經營權等“三權”來抵押融資，在目前全國銀根緊縮，央行相應提高存款準備金率和基準利率，全國放貸速度減緩，許多政府性放貸行為失效的背景和形勢下，我縣出臺一系列惠農舉措，大力推進“三權”抵押貸款，對破解農戶缺資瓶頸，助推農戶萬元增收發揮了積極作用。（一）農房抵押貸款 1、貸款對象。借款人應為我縣轄區內具有完全民事行為能力的農村居民，同時應符合下列條件：（1）為貸款機構服務轄區內的自然人；（2）生產經營項目符合國家產業政策和環保政策，產品有市場、經營有效益；（3）有合法的經濟來源，現金流較充足、第一還款來源可靠，具備按期償還貸款本息的能力；（4）資信良好，遵紀守法，無惡意不良信用記錄；（5）借款人年齡與貸款期限之和不超過65 周歲；（6）銀行規定的其他條件。2、貸款用途。農村居民房屋抵押貸款原則上用于種植業、養殖業、林業、漁業、農副產品加工流通、個體經營等項目，以及圍繞農業產前、產中、產后服務的資金需求。貸款不得用于已列入本行限制類、淘汰類的項目或行業；資本市場投資和國家或本行規定的其他禁止性用途。3、申請用于抵押的農村居民房屋應具備的基本條件：（1）屬于借款人自己擁有的房屋，房屋處所應與借款人戶口所在地一致，且依法取得房地產權證或集體土地使用證和房屋所有權證；（2）抵押物所在村(居)委員會作出的同意土地使用權隨住房抵押，抵押權實現時同意處置、轉讓的承諾或決議；（3）承諾設定抵押的房屋在依法償債后有適當的居住場所；（4）房屋狀況良好，無權屬糾紛，已使用年限原則上不超過15 年；（5）原則上是位置較好、交通便利，或房屋占地面積較寬、處置后易于復墾的；（6）房屋評估價值在3萬元（含）以上；（7）用于抵押房屋所占用的土地應與房屋一并抵押。4、下列農村居民房屋不得設定抵押：（1）權屬有爭議的；（2）未取得房地產權證，或集體土地使用證和房屋所有權證的；（3）在建的農村居民房屋；（4）被列入征地拆遷范圍內的；（5）受依法查封、扣押等形式限制的；（6）人均居住面積在30平方米以下，房屋在依法償債后無固定住所的。5、貸款利率。貸款行根據本行貸款產品定價管理制度結合市場競爭狀況和客戶綜合回報等因素確定。6、貸款期限。根據借款人生產經營周期、實際經營需求和綜合還款能力，由借貸雙方共同協商確定，最長不超過5年。7、還款方法：（一）貸款期限在一年以內（含）的選擇按月或按季結息到期還本法；（二）貸款期限在1 年至2 年（含）的，選擇等額本息還款法、等額本金還款法、按期結息分期還本法。（三）貸款期限在2 年以上的，選擇等額本息還款法、等額本金還款法。8、還款方式。借款人償還貸款本息可采取委托扣款和柜面還款兩種方式。采取委托扣款的，根據貸款合同約定從其還款賬戶中扣收；若還款賬戶被凍結、掛失，借款人應提前重新提供還款賬戶或采用柜面還款方式。9、價值確認。貸款金額不高于50 萬元的，其抵押物價值可由借貸雙方協商，貸款行確認；貸款金額高于50萬元的，抵押物價值由具備資質的評估機構進行評估，貸款行確認。貸款行確認抵押物價值應堅持審慎原則，綜合購建成本、使用狀況、變現能力等因素，按不高于現行市場價格確認。10、貸款額度。貸款額度根據借款人生產經營活動以及項目的現金流等情況，結合抵押物的狀況等綜合確定。11、貸款抵押率。抵押率最高不超過確認價值的60%。12、貸款程序貸款人申請調查價值評估審查審批簽訂貸款合同抵押登記（國土局）貸款支用放貸貸款償還。13、貸款申請人提供的基本資料（1）借款人、抵押人及其配偶的有效身份證明資料、結婚證明，未結婚的提供未婚證明；（2）現住所證明原件及復印件；（3）生產經營狀況、家庭經濟收入情況；（4）借款用途資料；（5）抵押物使用狀況及房地產權證或房屋所有權證、集體土地使用證等具有法律效力的權屬證明文件；（6）抵押人對抵押物的權屬狀況、抵押狀況、同意處置抵押物等作出的承諾；（7）抵押物所在村（居）委員會作出的同意土地使用權隨房屋一并抵押，抵押權實現時同意處置、轉讓的承諾或決議；（8）抵押房屋的共有人同意房屋抵押的書面意見；（9）貸款行要求的其他資料。14、抵押登記需要提供的基本資料。（1）抵押登記申請書；（2）申請人有效身份證明；（3）貸款合同和抵押合同；（4）房地產權證或集體土地使用證和房屋所有權證；（5）抵押物所在村（居）民委員會同意的書面證明材料；（6）承諾設定抵押的房屋在依法償債后有適當居住場所的證明材料；（7）登記機構規定的其他資料。（二）林權抵押貸款1、貸款對象。經工商行政管理機關或主管機關核準登記的企事業法人、其他經濟組織、個體工商戶及具有中國國籍的完全民事行為能力的自然人。2、借款人應具備以下條件：（1）資信良好，遵紀守法，無惡意不良信用記錄；（2）第一還款來源充足，且借款人授信后的資產負債率不高于70%；（3）合伙經營實體或企事業單位必須有固定的經營場所和一定的自有資本金；（4）經營項目經濟效益良好，符合國家產業政策和環保要求；（5）有貸款行認可的本人或第三人的林權資產作為抵押物，并具有縣級及以上人民政府頒發的全國統一式樣的林權證書；（6）貸款行規定的其他條件。3、申請用于抵押的林權應該具備的基本條件：（1）家庭承包或流轉方式取得的集體林地承包經營權、林木所有權；（2）用材林、經濟林、薪炭林等商品林的林木所有權、使用權及其林地使用權；（3）用材林、經濟林、薪炭林的采伐跡地、火燒跡地的林地使用權；（4）一般公益林的林木所有權、使用權及其林地使用權；（5）法律法規及國務院規定的其他林權。4、下列森林、林木和林地使用權不得抵押：（1）特殊保護地區的公益林：a. 國防林、名勝古跡、革命紀念地和自然保護區的森林、林木和林地使用權；b. 特種用途林中的母樹林、實驗林、環境保護林、風景林；（2）權屬不清或存在爭議的森林、林木和林地使用權；（3）未經依法辦理林權登記而取得林權證的森林、林木和林地使用權；（4）國家規定不得抵押的其他森林、林木和林地使用權。5、林權抵押特別規定森林、林木的使用權不能單獨抵押，抵押時必須與所有權同時抵押；森林、林木所有權抵押時，其所依托的林地使用必須同時抵押，在抵押期間不得改變林地的屬性和用途。政府規劃調整林地的屬性和用途，降低抵押林權價值的，政府給予的降低林權價值部分的補償，應優先用于歸還貸款本息，借貸雙方應在貸款合同中明確約定。以下林權作抵押的，應符合以下條件：（1）以農村集體經濟組織統一經營的林權進行抵押的，要有依法經本集體經濟組織成員的村民會議三分之二以上成員者三分之二以上村民代表同意的決議和林權所在地鄉、鎮人民政府同意抵押的書面證明；（2）以共有林權抵押的，抵押人應提供其他共有人同意抵押的書面意見書；（3）有限責任公司、股份有限公司辦理林權抵押的，須經董事會或股東會通過；（4）國有企業、國有控股企業或公司辦理林權抵押的，須報國有資產監督管理機構等審批機關批準。6、取得林木采伐許可證的林權抵押：用已取得林木采伐許可證的林權抵押時，抵押人應將林木采伐許可證原件交貸款行代為保管，并由雙方向縣級林業行政管理部門備案登記。經貸款行書面同意后采伐的，其林木收入優先償還貸款本息，借貸雙方應在貸款合同上明確約定。7、貸款用途。（1）植樹造林；（2）購買樹種、樹苗、肥料和農藥；（3）基礎設施建設（包括修路、建防火隔離帶和建房）；（4）其他經本行認可的合法、合規生產經營項目。8、貸款額度。根據借款人生產經營活動以及項目的現金流和評級情況，結合抵押物的狀況等綜合確定。9、抵押率的確定。（1）用材林的幼齡林、產出前的經濟林、薪炭林抵押率不超過確認價值的30%；（2）用材林的中、近熟林，盛果期的經濟林抵押率不超過確認價值的45%；（3）用材林的成熟林抵押率不超過確認價值的50%；（4）一般公益林的抵押率不超過確認價值的40%；（5）確認價值的確定按重慶農村商業銀行貸款擔保管理辦法執行。10、貸款期限：根據借款用途、林業生產周期、林權證規定的林地使用期限等實際情況合理確定貸款期限，最長不得超過8 年。抵押期限不得超過林權證規定的林地使用期截止期限。11、還款方式。可選擇按期付息、分期還本法、等額本息還款法、等額本金還款法。借款期限超過3 年（含）應實行等額本金或等額本息還款法。12、貸款利率。貸款行根據本行貸款產品定價管理辦法結合市場競爭狀況和客戶綜合回報等因素自主確定。13、貸款操作流程貸款人申請調查價值評估（貸款50萬元（含）以下，可不進行評估；貸款額度在50萬元以上，由具有相應資質的評估機構和人員對抵押的林權進行評估）審查審批簽訂貸款合同抵押登記（林業局）貸款支用放貸貸款償還。14、申請貸款應向貸款行提供的基本資料：（1）借款人及抵押人基本資料；（2）抵押物使用狀況及林權證；（3）抵押人對抵押物的權屬狀況、抵押狀況、同意處置抵押物等做出的承諾；（4）林權共有人同意林權抵押的書面意見；（5）貸款行要求的其他資料。15、林權抵押登記提供基本資料：（1）林權抵押登記申請書；（2）抵押人和抵押權人有效身份證明；（3）抵押合同；（4）林權證；（5）擬抵押森林、林木和林地的相關資料，包括：林地類型、坐落位置、四至界址、面積、林種、樹種、林齡、蓄積量等；（6）林權抵押登記機構認為應提交的其他材料。（三）土地承包經營權抵押貸款1、貸款對象。經工商行政管理部門或主管部門核準登記的企事業法人、農民專業合作社或其他經濟組織、種養大戶或其他具有完全民事行為能力的自然人。2、借款人應具備以下條件：（1）生產經營項目符合國家產業政策和環保政策、產品有市場、經營有效益；（2）有合法的經濟來源，現金流較充足、第一還款來源可靠，具備按期償還貸款本息的能力；（3）資信良好，遵紀守法，無惡意不良信用記錄；（4）自有資金投入比例不得低于借款項目所需資金的50%；（5）貸款行規定的其他條件。3、用于抵押的土地因具備的條件：（1）依法取得農村土地承包經營權證；（2）發包方同意農村土地承包經營權抵押的書面證明；（3）通過轉包、出租等流轉方式取得的土地承包經營權抵押時還應提供農村土地承包經營權流轉合同，原承包方出具同意抵押的書面證明；（4）農村土地承包經營權剩余年限不少于5年；（5）具備持續生產能力的果園、養殖場、農業種植基地，現代休閑農業等較高價值的農村土地；（6）農村土地承包經營權產權關系清晰，符合“依法、自愿、有償”的土地流轉原則；4、貸款用途。貸款原則上用于規模種植業和養殖業，農產品加工，農家樂經營等涉農資金需求。貸款不得用于以下用途：（1）已列入本行限制類、淘汰類的項目或行業；（2）資本市場投資；（3）國家或本行規定的其他禁止性用途。5、下列農村土地承包經營權不得設定抵押：（1）權屬有爭議的；（2）未取得農村土地承包經營權證的；（3）被依法列入征地拆遷范圍內的；（4）承包地已毀損或滅失的；（5）依法受其他形式限制的。6、貸款利率：貸款行根據本行貸款產品定價管理辦法結合市場競爭狀況和客戶綜合回報等因素確定。7、貸款期限：根據借款人生產經營周期、實際經營需求和綜合還款能力，由借貸雙方共同協商確定，最長不超過3年。8、還款方式：（1）貸款期限在一年以內（含）的可選擇按期付息到期還本、按期付息分期還本法；（2）貸款期限在一年以上的，選擇等額本息還款法、等額本金還款法、按期付息分期還本法。9、抵押物價值評估。貸款額低于100萬元的（含），其抵押物價值可由借貸雙方協商確認；貸款額高于100 萬元的，抵押物價值由具備資質的評估機構進行評估，貸款行確認。10、貸款額度：根據借款人生產經營活動以及項目的現金流等情況，結合抵押物的狀況等綜合確定。11、貸款抵押率和要求：（1）原則上不超過確認價值的60%。（2）通過轉包、出租等方式取得的農村土地承包經營權抵押，其抵押期內的租金原則上由貸款行代理支付，且借款人應提前一個支付周期將租金存入貸款行。12、貸款申請需提供資料：（1）借款人、抵押人基本資料；（2）生產經營資料；（3）借款用途資料；（4）抵押物狀況及農村土地承包經營權證等具有法律效力的權屬證明文件；（5）抵押物所在發包方同意農村土地承包經營權抵押書面證明；（6）通過轉包、出租、入股流轉方式取得土地經營使用權抵押的，原農村土地承包方同意抵押的書面證明和農村土地承包經營權流轉合同；（7）抵押人對地上定作物一并抵押及同意處置抵押物等做出的承諾；（8）抵押物共有權人同意抵押的書面資料；（9）貸款行要求的其他資料。13、貸款操作流程貸款人申請調查價值評估（貸款額低于100萬元的（