農業銀行縣域支行做好“三農”金融服務工作的思考作者趙雙喜黃海鵬李忠清摘要通過對江西武寧縣農行開展“三農”金融服務情況的調查引發對縣域農行如何搞好服務“三農”工作的一系列思考農業銀行縣域支行在新形勢下加強“三農”金融服務要堅持以下幾點觀念上要有新突破增強機遇意識、競爭意識、市場意識；體制上要有新突破完善縣城服務網絡和配套機制；產品上要有新突破加快“三農”金融產品研發；服務上要有新突破轉變服務理念提高服務質量；激勵上要有新交破建議國家出臺必要的扶持政策關鍵詞農業銀行；三農；金融服務2007年全國金融工作會議確定了農業銀行股份制改革堅持“面向三農、整體改制、商業運作、擇機上市”的原則在新的形勢下積極推進縣域農行改革與發展更好地為社會主義新農村建設提供金融服務真正在農村金融體系中發揮骨干和支柱作用是目前農業銀行面臨的重要課題為此最近我們對農行武寧縣支行服務“三農”和縣域經濟的情況進行了深入調查研究從中得到許多有益的啟迪也引發了對縣域農行如何搞好服務“三農”工作的一系列思考一、武寧縣“三農”和縣域經濟發展情況武寧縣位于江西西北部地處贛鄂湘三省邊陲全縣總面積3507平方公里總人口37萬轄8鎮11鄉、1個開發區和1個街道辦事處近年來縣域經濟快速發展產業結構不斷優化財政和農民人均收入同步提高2007年實現生產總值32億元比上年增長19.4其中第一產業8.42億元第二產業16.64億元第三產業7.12億元一二三產業比例為26.451.422.2結構日趨優化2007年財政收入2.66億元占GDP的8.3比上年增長20.7其中一般性財政收入1.75億元增長20.7；財政總收入中稅收收入占83比上年提高6個百分點規模以上工業增加值15億元占GDP的46.9增長47.5；民營經濟實現稅收1.85億元占財政總收入的69.5增長18.6；社會消費品零售總額10.3億元增長15.7；農民人均純收入3980元增長6.9武寧縣域經濟具有四大特色礦產資源豐富主要有煤、鎢、銻、大理石、瓷土等現有法人煤礦12戶鎢加工企業2戶銻加工企業2戶大理石廠34戶小水電資源豐沛至2007年底全縣共建小型水電站97座總裝機容量6.5萬千瓦小時裝機容量在5000千瓦小時的有2座年發電量達1.3億度2008年4月份九江華寧水電開發有限公司又在禮溪鎮下坊村開工興建裝機容量3.6萬千瓦、年發電量1.11億度的下坊電站總投資3.6億元森林豐茂全縣有林地面積373.5萬畝森林覆蓋率64.1活立木蓄積量達773萬立方米林權改革后林農護林造林積極性空前高漲林業發展大有前途工業園區成果豐碩武寧縣目前建有萬福工業園屬省級開發區和省級民營科技園規劃面積2萬畝現已形成節能電器、醫藥膠囊、礦產化工、玻璃鉆石、汽車配件、紡織服裝為龍頭的六大支柱產業到2007年底入園企業達106家其中投產企業84家；園區工業產值30.5億元比上年增長107；完成工業增加值11億元增長138；主營業務收入31億元增長39.6；上繳稅收4926.6萬元增長90.7；企業凈利潤2.35億元；勞動用工達1.2萬人此外武寧縣位于廬山西海全國風景名勝區山清水秀環境優美現已成為全國文明小城鎮示范縣、全國文化先進縣、國家衛生縣城、全國生態示范縣其旅游業有著很大的發展潛力二、武寧縣農行支持“三農”和縣域經濟發展情況近年來農行武寧縣支行在省、市分行的正確領導下堅持以科學發展觀為指導以實施股份制改革為動力緊緊抓住當地縣域經濟發展和新農村建設的戰略機遇始終把服務“三農”和縣域經濟作為業務工作的重點創新思路創新產品完善健全政策措施組織運用資金大力支持農業產業化龍頭企業支持城鎮一體化建設強力助推“三農”和縣域經濟發展為武寧經濟健康持續發展提供了良好的金融服務實現了社會效益和自身效益的雙重提升到2008年6月末該行各項存款余額47441萬元比2005年末凈增17349萬元；各項貸款余額21087萬元其中2006年至2008年6月新放貸款7037萬元特別是2008年以來武寧縣農行加大了有效信貸投放至6月末已累放新貸款3716萬元其中法人貸款1850萬元個人貸款1866萬元該行2006年和2007年累計到期貸款4708萬元全部收回收回率均為100沒有出現新的不良貸款2007年該行實現各項收入1282萬元其中利息收入541萬元、中間業務收入205萬元賬面盈余474萬元該行還制定了3年發展規劃進一步加大對“三農”和縣域經濟的扶持力度計劃20082010年凈增貸款27400萬元近期縣農行支持“三農”的主要舉措是一是積極支持優質中小企業中小企業是武寧經濟發展的主要支柱也是各家金融機構競相爭奪的重點市場武寧縣農行按照縣委、縣政府“全民創業”、“工業強縣”的戰略措施實行因地制宜擇優支持中小企業發展為優質法人客戶提供信貸、結算、匯兌、銀行卡等多方面的金融服務重點支持了AAA級民營企業九江市昂泰藥用膠囊公司使之產、銷、利同步提高成為江西省優秀民營企業2008年春縣供電公司遭受冰雪災害損失嚴重武寧縣農行及時貸款300萬元解決救災資金困難使供電公司能及時恢復供電受到政府和社會各界好評二是支持農業產業化龍頭企業加快農村經濟發展關鍵在于實現農業產業化武寧縣農行抓住這個關鍵著力從結算、現金供應、信貸服務方面扶持縣政府招商引資的重點農業產業化企業例如支持船灘鎮剿絲廠改制為民營的武寧縣凱麗絲業有限公司年收農民鮮繭25000擔年產優質白絲140噸產值3000余萬元帶動船灘、禮溪、東林、清江四個鄉鎮的農戶種桑養蠶增加農民年收入達2500萬元又如支持江西晨陽燈業有限公司生產節能燈取得良好效益帶動工業園區引進節能燈企業12家人園資金23.83億元吸納農民工1580人增加農民工年收入2607萬元三是大力支持新型城鎮一體化建設隨著城鄉一體化政策的實施大批農村剩余勞動力離開故土定居于城鎮開始了新的創業之路武寧縣農行抓住這一機遇大力拓展住房按揭和個人生產經營貸款業務僅2008年16月就發放個人貸款1137萬元同比增加1026萬元其中發放住房按揭貸款526萬元、個人生產經營貸款502萬元、綜合消費貸款109萬元幫助農民工定居城鎮、建設城鎮從而有助于加快城鎮一體化進程四是著力為各類客戶提供一攬子金融服務武寧縣農行主動適應和引導縣域金融市場需求優化資源配置為各類法人和個人客戶提供業務咨詢、投資理財、電子銀行、代收代付、消費貸款等一攬子金融服務引領縣域金融服務升級僅2007年以來至2008年6月該行發行金穗卡56249張銷售各類基金、壽險產品2990萬元代收各類電話費、水電費、學雜費等1721萬元代付各類資金333萬元開通電子銀行3537戶豐富多樣的金融產品使縣域廣大客戶感受到了現代金融服務的快捷方便鞏固了農行與客戶的合作關系也增加了農行業務收入三、對農業銀行縣域支行加強金融服務、支持“三農”發展的幾點思考1、解放思想觀念上要有新突破首先要增強機遇意識奪取發展先機中央作出了建設社會主義新農村和促進中部地區崛起的決定江西省“三農”和縣域經濟發展必將迎來新的發展高潮；同時全國金融工作會議指明了農行改革的方向全行上下正在推進股份制改革“三農”金融業務的經營機制必將更加完善這些都為縣域農行業務發展創造了難得的政策機遇和內外部環境農行縣域支行必須抓住這些歷史性機遇解放思想乘勢而上把業務做強做大步入科學發展的快車道其次要增強競爭意識發揮農行自身優勢隨著WTO后過渡期結束和我國農村金融機構準入政策的調整國內商業銀行、外資銀行、郵政儲蓄銀行、政策性銀行都將進入農村這個廣闊天地農村金融領域的競爭勢必更加劇烈面對這種形勢農行縣域支行必須調整發展策略充分發揮自己的網絡、資金、產品、社會資源等優勢大力拓展業務占領和農行地位相稱的市場份額在縣域金融競爭中立于不敗之地三是要增強市場意識提高農行經營效益必須消除“支農吃虧論”的想法真正從思想上認識到隨著建設新農村和中部崛起戰略的實施與推進中部地區縣域擁有越來越豐富的客戶資源和旺盛的金融需求有著金融業務的巨大空間蘊藏著巨大盼潛在商業價值如果不率先發掘這一潛在市場縣域農行將處于被動地位難以充分分享縣域經濟發展帶來的無限商機2、園地制宜體制上要有新突破農行在深化內部機制改革的過程中要根據我國城鄉經濟二元結構的特點構建有利于農行縣域支行業務發展的管理機制走差異化、特色化發展的新路子做到因行施策因地制宜不搞“一刀切”縣域農行要充分運用好現有縣域服務網絡資源深入分析縣域機構撤并與續存的成本效益和社會效益在準確把握自己市場定位與競爭優勢的基礎上有差別地設置縣域機構網點對現有農村網點布局不合理的要予以優化調整要改變把縣域機構單純當作吸存網點的做法進一步豐富和增強縣域機構的服務功能使之成為資產、負債、中間業務等各類產品的綜合性營銷平臺在信貸管理體制方面要適應縣域信貸業務特點推進縣域農行業務流程的再造對于風險控制水平高、業務市場廣闊、有效信貸項目多的縣支行應擴大信貸授權適當放寬基層分支機構的信貸投放自主權適當下放優質中小企業短期流動資金貸款審批權精簡業務流程加快辦貸速度提高工作效率和服務質量要建立合理合規的權責機制在不違背一級法人原則、有利于風險防控的前提下既要落實信貸風險責任也要強化正面激勵引導糾正一些領域權、責、利脫節的現象充分調動基層員工開展信貸營銷的積極性3、不斷創新產品上要有新突破為客戶提供優質服務既是農行的職能也是農行應承擔的社會責任縣域農行要增強核心競爭力、更好地服務“三農”就必須不斷創新金融產品和服務手段滿足社會各界對金融產品和服務的需求變化讓他們享受到優質的、個性化的、高效率的金融服務這樣業務才會得到發展才能真正實現農行與客戶“雙贏”目前我省縣域金融產品相對短缺尤其是貸款品種和中間業務品種較為單一難以完全滿足“三農”經濟發展需要為此縣域農行應根據縣域客戶特點和特定市場需求加快“三農”金融產品研發或根據我省縣域經濟特點對統一制式產品進行本地化改造保持在縣域金融產品領域的領先和主導地位要圍繞農業產業化龍頭企業、農村城鎮化建設、農村商品流通體系建設、縣域中小企業、農業基礎設施建設、縣域特色資源開發、農戶生產生活消費信貸、提供公共金融配套服務等八個重點領域創新研發貸款產品；圍繞銀行卡、網上銀行、手機銀行、電話銀行、代理保險、代理基金、代理同業、個人理財等業務創新開發中間業務品種4、強化定位服務上要有新突破一是要加大信貸服務力度農行今后通過財務重組、剝離不良貸款后要充分運用好相應的注入資金在繳足法定保證金、留足備用金后加大貸款投放力度支持“三農”和縣域經濟從而提高對經濟和社會發展的貢獻率提高農行自身經營效益二是要確保信貸業務質量縣域農行要遵循金融業務規律強化內部控制嚴格風險管理做到有進有退有所為有所不為例如堅持財政支持與金融支持互補避免農行資金財政化；堅持政策性金融與商業性金融互補避免農行資金政策化；堅持擴大農行信貸投入與創新農行服務互補避免農行業務單一化；堅持農行業務的數量增長與質量提高互補避免規模擴張無序化要切實抓好貸后服務、跟蹤服務、上門服務按期收回貸款確保資產安全、有效、增值三是要做好非信貸服務工作在加大信貸支持力度的同時做大做強中間業務和負債業務為新農村建設提供方便快捷的非信貸金融服務要運用現代化的技術、設備增加金融品種和服務手段積極適應縣域廣大客戶新時期日益復雜而多層次的需求做到以金融營銷為主導以客戶有效需求為中心以優質服務為宗旨細分金融市場提供差別化、精品化服務提高服務水平和服務效率四是要積極轉變服務理念要消除消極等客上門的官商作風增強主動營銷意識積極走出去了解客戶需求聽取客戶意見及時掌握市場信息主動尋找優質客戶營銷金融產品促進各項業務持續、有效、健康發展要積極主動地與當地政府及職能部門、銀監部門加強聯系和溝通相互通報信息加強合作共同探索金融服務“三農”的有效路徑5、政策配套激勵上要有新突破為“三農”和縣域經濟服務是國家對農業銀行的定位也是建設社會主義新農村與構建和諧社會的需要然而農業銀行畢竟是商業性金融機構并將改制為股份制公司必須實行商業化運作必須維護股東權利確保經營安全、盈利這就必須有相應的激勵機制和可靠的政策法律作保障必須有一個良好金融生態環境為了調動縣域農行支持縣域經濟和“三農”的積極性保證農行業務經營的持續、健康、安全發展建議國家對縣域農行發放的支