銀行個人消費貸款淺析 作者 方標 文章來源 zhenghan 點擊數 7846 更新時間 2007 1 31 關于銀行個人消費 貸款及律師代理個人消費不良貸款追索的意義 一 個人消費貸款的種類 現狀及發展 1 個人消費貸款是指銀行向個人客戶發放的有指定消費用途的人民幣貸款業務 借款人一 般需要向銀行提供一定的實物或第三人信用擔保 從個人消費貸款種類來看 比較常見的 有個人住房抵押貸款 個人汽車消費抵押貸款 房屋裝修消費貸款 大額耐用品消費貸款 助學貸款等等 其中又以個人住房抵押貸款為最 包括貸款總量規模最大 單筆貸款金額 相對較高 貸款期限相對較長 風險也相對較小 2 最新的統計數字顯示 截止至 2006 年 6 月底 全國個人消費貸款余額為 23385 億元 比年初增加 1364 億元 比去年同期增長 10 9 已超過了貸款余額的 10 同期 上海 各中資商業銀行個人消費貸款余額 2701 78 億元 其中個人住房抵押貸款又占全部個人消 費貸款總余額的 91 43 約為 2470 24 億元 仍是消費貸款的主力市場 3 相對于銀行傳統業務來看 鑒于個人消費貸款收益相對穩定 風險相對較小的主要特點 個人消費貸款業務也越來越受到各銀行的重視 特別是由于國家宏觀經濟調控 傳統貸款 業務受到各種條件的限制 個人消費貸款業務將進一步成為各銀行大力開展的業務類型 另外 隨著個人生活水平的不斷提高 消費理念的轉變 貸款消費也被越來越多的人所接 受 因此 個人消費貸款業務在現有的基礎上 將會得到不斷的發展壯大 今年上半年的 統計數字已充分證明了這一點 事實上 即使是由于前幾年經營中產生較大風險而被銀行 逐步緊縮的個人汽車消費貸款業務 也被越來越多的汽車金融公司所追捧 近年來不斷成 立的汽車金融公司就是一個明證 二 個人消費貸款的特點 1 收益相對穩定 風險相對較小是個人消費貸款的主要特點 個人消費貸款的期限相對較長 其貸款利率每年根據中國人民銀行的規定進行調整或實行 貸款期內規定貸款利率 因此 只要借款人能遵守借款合同的約定履行還款義務 對銀行 來說 其收益是相對穩定的 另外 由于借款人向銀行申請個人消費貸款 其主要目的是 滿足其一定的真實的消費需求 除非發生特殊情況 包括借款人死亡 傷殘 失去工作等 或極少數借款人借款之始即以騙取貸款為目的外 一般借款人均能按約履行還款義務 而 且個人消費貸款一般都有相應的抵押擔?；蛐庞脫?因此 貸款的風險也相對較小 2 個案分散 金額低 筆數多 跟蹤期限長則是個人消費貸款的另一個顯著特點 個人消費貸款是滿足個人消費支付需要而發放的貸款 因此 單筆貸款金額相對較小 即 使是相對貸款金額最高的個人住房抵押貸款 平均貸款金額也僅為幾十萬元 往往幾十筆 甚至上百筆個人消費貸款金額才抵得上一筆公司貸款金額 因此 銀行要實現一定的貸款 規模 需要完成大量的貸款筆數 即銀行需要面對大量的貸款人群 同時處理大量的貸款 資料 即使目前銀行一般與中介機構或開發商之間開展業務合作 但為了保證貸款安全 銀行工作人員仍需要對借款人資料 抵押物情況等進行充分的了解與掌握 另外 由于個 人消費貸款相對貸款期限較長 銀行不僅要開發新的客戶 同時要對存在的借款人的還款 情況進行隨時的跟蹤掌握 從而需要銀行配備大量的負責個人消費貸款的從業人員 三 個人消費貸款中的不良貸款 個人消費貸款雖然說具有風險相對較低的特點 但仍難免因為各種因素而發生一定的不良 貸款 截止到 2006 年 6 月底 上海各中資商業銀行個人消費貸款余額 2701 78 億元中的不 良消費貸款為 25 88 億元 不良率 0 96 而其中預計損失的約為 7 87 億元 雖然現在各 銀行已在不斷完善貸款審查制度 從源頭上控制不良貸款的發生 但如前所述 由于個人 消費貸款期限長 筆數多 按一定的概率來說 在此過程中仍難免出現一定的疏忽或其他 各種不可預料的情況 再加上貸款規模的不斷擴大 因此在短期內 即使相對比例會有所 降低 但絕對數值則可能進一步呈上升趨勢 截止至 2006 年 9 月底 上海中資商業銀行個 人住房不良貸款余額 21 3 億元 比年初增加 5 8 億元 不良貸款率 0 86 比年初增加 0 28 個百分點 四 銀行對個人消費不良貸款的控制及追索方式 1 為避免或減少不良貸款的產生 目前銀行一般采取的方式為 1 制定詳細的貸款審查制度及貸款流程 由信貸員及審批人員按照相應的規章制度嚴格 執行 鑒于個人消費貸款開始階段由于缺乏相應的操作細則或由于片面追求貸款規模未嚴 格執行相關操作規范 各銀行在近年來已相繼暴露出來一定數量的不良貸款 為此 各銀 行根據自身的情況 相繼制定或完善了相關的個人消費貸款的審查制度及貸款流程 雖然 各銀行的相關規定并不完全相同 但主要都是要求確保貸款資料的真實性 抵押物及抵押 物價值的真實性 貸款合同簽訂的真實性以及貸款發放的合規 合約 性等 通過銀行工 作人員嚴格執行貸款審查制度來避免或減少不良貸款的發生 2 銀行制定或完善貸款審查制度 聘請中介機構 主要是律師事務所 對借款人的資料 及過程進行公證或見證 保證相關資料及過程的真實性 主要操作方式為銀行向中間機構 明確中介機構需要公證或見證的內容 中介機構按照銀行的要求逐一對相關資料進行審查 對過程進行公證或見證 一旦因公證或見證中的過失發生資料或過程中的不真實導致銀行 不良貸款發生的 由中介機構對銀行的相關損失按雙方合同約定進行賠償 2 對于發生的個人消費不良貸款 銀行目前一般也采取兩種方式 1 貸款發生逾期后 銀行由相應的信貸人員自行負責催討 催討方式包括自行發送催收 函 電話聯系 上門催討等等 如通過上述方式仍未能收回的 由銀行相關人員通過司法 程序予以追索 2 貸款發生逾期后 銀行全部委托律師事務所進行追索 銀行將借款人的相關資料提供 給律師事務所 律師根據銀行現有資料發放律師函 電話催討及上門催討等等 如通過上 述方式仍未能收回的 由律師通過司法程序予以追索 銀行一般向律師事務所支付一筆前 期辦案費用 對于實際收回部分款項按照一定的風險代理比例支付律師費 五 銀行委托律師代理銀行個人消費貸款業務的意義 1 律師參與個人消費貸款審查并提供律師見證能更好地保證貸款資料及貸款過程的真實性 從目前銀行的操作模式看 一般是由信貸人員負責貸款業務的對外銷售 貸款資料收集 審查 出具初步的審查意見 按照批復進行借款合同的簽訂以及貸款發放等整個貸款過程 因此 盡管現在銀行對個人消費貸款業務有了較為詳細的審查制度 但信貸人員仍是整個 貸款流程中的關鍵 因而仍難免因信貸人員的疏忽甚至是故意而發生的貸款資料 貸款過 程的不真實 而根據貸款業務審貸分離的原則 信貸人員的工作應為貸款業務的對外銷售 對于具體的客戶 則應由專門的部門負責對借款人資質 資料進行審查 決定是否發放貸 款 這也是外資銀行普遍采用的操作方式 引進律師提供律師見證則較好地實現了審貸分 離原則 首先律師與借款人之間不存在利害關系 能較好地保證客觀公正 其次 律師事 務所與銀行的委托協議中明確約定因律師見證錯誤給銀行造成損失的賠償責任 鑒于收益 與可能發生的賠償之間的巨大差額 律師在進行見證中必將是嚴格謹慎 真正保證了貸款 資料 貸款過程的真實性 而且對銀行來說 一旦因律師見證錯誤造成銀行損失 銀行還 可以通過與律師事務所的協議約定獲得相應的賠償 而銀行對律師事務所支付的見證費用 每筆僅為幾百元 甚至有部分費用是由借款人承擔的 2 律師代理銀行個人消費不良貸款的追索能更好地實現銀行的利益最大化 1 律師具有相對的專業優勢及職業便利 律師具有較為系統專業的法律知識 并能及時接觸新的法律法規與政策制度 對于出現的 疑難問題 還可以集合整個事務所的集體智慧及力量 此外 由于律師的職業身份 可以 進行大量的調查取證工作 包括借款人的個人身份信息 房屋內的戶籍情況 借款人名下 的車輛情況等等 2 律師追索效果更佳 同樣是發函催討 電話催討甚至上門催討 借款人對于銀行的自行催討可能會并不在意 能拖就拖 一旦律師介入 會讓借款人感覺銀行是動真格的 對于有還款意愿的借款人將 會產生較大的心理壓力 促使其盡快履行還款義務 3 委托律師追索費用較低 如果銀行自行負責不良貸款的追索工作 由于案件數量多 銀行必須配備專業的追索人員 否則將會顧此失彼 影響正常的工作 但因此也會產生較大的費用 而且該費用的支出是 不與追索結果相掛鉤的 而銀行委托律師進行追索 除支付基本費用外 都是采用風險代 理的方式 按照實際收回款項的一定比例支付律師費 而且部分律師費還可以要求借款人 承擔 因此 銀行實際支付的律師費用是極為有限的 律師費付出的越多 則說明逾期貸 款催討的效果越好 六 我所代理銀行個人消費不良貸款的情況介紹 1 不良貸款的清收情況 我們所從 2003 年下半年開始代理上海相關銀行的個人消費不良貸款追索工作 目前 我所 主要為浦發銀行 中國銀行 民生銀行 深圳發展銀行 興業銀行等提供個人消費不良貸 款追索的法律服務 同時我所還是中國銀行上海分行指定的為個人消費貸款提供律師見證 的事務所之一 從 2003 年下半年至今 我所代理的個人消費不良貸款的案件數量約 500 件 涉案總標的已 超過 1 2 億元 其中 現金收回比例在 30 以上 另有部分案件由于被告在訴訟中還清了 逾期款項而撤訴 原借款合同繼續履行 或者是在訴訟或執行中達成民事調解或執行和解 在還清逾期后原借款合同繼續履行 如該部分案件的訴訟標的從總訴訟標的中減去或視為 全額收回的話 則收回比例將超過 50 此外 在進行訴訟或申請公證強制執行之前 我 所已為銀行發放了大量的律師函甚至是上門催討 通過上述催討行為 已有 40 左右的逾 期貸款恢復了正常還款甚至是全額還清 2 我所對代理銀行個人消費不良貸款的認識 1 基于個人消費貸款本身筆數多 金額低的特點 由此產生的不良貸款必然也是個案金 額相對較低 而案件總數較多 我所現在已代理的總標的 1 2 億元是由約 500 起案件的標 的所構成的 另外 個人消費不良貸款案件中的被告基本上都是個人甚至是多個個人 無論是在催討還 是訴訟材料的送達中 都需要花費一定的人力 物力對被告的住所情況進行調查 而且由 于大量的不良貸款是住房抵押貸款 律師還需要實地對抵押物內的戶籍情況 居住情況等 予以調查 因此 要在個人消費不良貸款的追索工作中取得良好的追索效果 需要事務所配備的律師 及律師助理達到一定規模 當然這也將給事務所帶來較大的成本支出 事實上 從我所代 理銀行個人消費不良貸款追索業務至今所取得的代理費收入來看 只能說基本達到收支平 衡 2 基于前文所分析的 我所認為 從一定時間來看 個人消費不良貸款的規模將會有進 一步增長的趨勢 這也將成為律師業務中比較大的一塊業務來源 而且 我所從 2003 年就 開始代理個人消費不良貸款的追索工作 多位辦案律師對辦理個人消費不良貸款追索工作 已具有一定的經驗 并形成了較為成熟的操作流程 此外 與法院經辦人員之間也具備了 良好的溝通環境 這些對我所擴大代理銀行個人消費不良貸款追索業務提供了良好的條件 因此 我所合伙人經討論后 一致決定要大力擴大個人消費不良貸款的代理業務 通過規 模化經營來實現相應的經濟效益 為此 我所決定設立個金部 專門負責代理銀行個人消 費不良貸款的追索工作 3 我所個金部人員配備情況 2006 年 9 月份 我所設立了個金部 專門負責代理銀行個人消費不良貸款的追索工作 目 前已配備 5 位執業律師 4 位助理及 1 位秘書 已具備了一定人員配置規模 在此基礎上 我所將根據案件的具體需要 對個金部人員進行相應的增加 4 針對前期代理工作所取得的經驗及銀行的實際要求 個金部也將進一步完善相應的工作 方法 1 加強訴前催討的催收力度 個人消費不良貸款特別是個人住房抵押不良貸款 貸款期限較長 一般都是按月進行還本 付息 因此 幾個月的逾期相對于總的貸款金額來說比重較小 金額較低 大部分的借款 人往往是一時疏忽或暫時的資金周轉短缺或其他原因而造成逾期 對于這部分借款人 如 能及時地進行催討并向其說明仍不還款可能產生的法律后果 包括宣布貸款提前到期 要 求一次性還清全部貸款本息并承擔案件的訴訟費 保全費 評估費 拍賣費等等 應該說 還是能促使一部分借款人履行還款義務 使貸款恢復正常的 從銀行來說 如選擇進行訴訟 則必定是宣布貸款本息全部提前到期 要求借款人一次性 歸還全部款項 而大部分借款人除非是對抵押住房進行處置 否則很難一次性還清全部款 項 事實上 很多訴訟案件也是在借款人還清逾期后向法院申請了撤訴 借款合同繼續履 行 但這在一定程度上增加了借款人的訴訟成本 法院收取的一半訴訟費要借款人承擔 因此 如果通過訴前的催討 促使借款人履行還款義務 恢復貸款正常甚至全部還清 對 雙方來說 都是不錯的解決方式 對于訴前催討 我們將主要通過律師函 電話及上門催討等方式展開工作 在這階段 我 們需要銀行提供如下配合 銀行盡可能多地將借款人的詳細信息提供給我們 包括借款人 的聯系地址 電話 工作單位等 另外需要將相關的借款合同 逾期明細表及相應的委托 律師催討的委托書交付我們 當然更重要的前提是必須確保借款合同關系及逾期情況的真 實性 否則將給律師的催討帶來較大的不便甚至較為嚴重的法律后果 根據銀行提供的信息資料 我們首先會立即向借款人發具律師函 要求其立即還清逾期貸 款 否則銀行將依法采取相應的法律措施 該律師函我們將向借款人可能收到的地址同時 發函 以盡可能地確保借款人收到律師函 在發具律師函的同時 我們會根據銀行提供的聯系電話對借款人進行電話催討 告知其逾 期及銀行已委托律師催討且律師已向其發具律師函等情況 要求其立即還清逾期貸款及說 明拒不還款可能產生的法律后果 如果律師函被退回或無效果 而電話無法聯系或也無效果的 我們將根據實際情況進行上 門催討 包括到借款人的住所地 單位等 如具體地址不明確的 我們還可以先在上海市 公安局治安總隊對上海戶籍的借款人的戶籍信息進行調查 根據該戶籍信息上記載的地址 進行上門催討 在上述催討過程中 我們會定期將具體的催討紀錄 包括律師函的發放及退信情況 電話 聯系及上門催討情況 向銀行出具書面工作報告 對于聯系上的借款人的答復情況 我們 將及時向銀行予以口頭報告 并在此后的書面報告予以記載 以便銀行及時了解我們催討 工作的進展 同時 我們希望銀行也能及時地將相關借款人的還款情況通報我們 我們相信 通過上述方式 大部分能聯系上的借款人會盡快還清逾期 使貸款恢復正常 從而較好地實現催討效果 同時 我們也需要指出的是 以上述方式進行催討 需要事務所投入較多的人力 物力以 及必需的時間 因此 付出的成本較高 但同時由于前期催討的主要目的是要求借款人及 時還清逾期貸款 使貸款恢復正常 因而實際收回的逾期貸款本息金額往往并不高 而按 照目前風險代理比例 即以實際收回款項的一定比例 支付的律師費也就很有限 甚至根 本無法達到事務所實際所支付的成本 因此 我所希望銀行能夠就訴前律師催討的律師費 單獨制定一個較為合理的律師費支付方式 比如對恢復正常 包括全額還款 的案件 不 考慮實際收回的金額 而是按固定的每案律師費 具體金額可由雙方按公平 合理的原則 協商確定 方式進行支付 或者對恢復正常 包括全額還款 的案件 按照全部貸款余額 的一定百分比 具體比例可由雙方按公平 合理的原則協商確定 支付律師費等 2 進一步提高司法催討的效率 如果經過訴前一系列的催討行為仍未取得效果的那部分逾期貸款 則只能通過司法追索途 徑予以解決 從我們的經驗來看 目前司法追索中比較普遍的影響催討效率的主要是兩個 問題 首先是法院訴狀副本 開庭傳票或者是判決文書無法直接送達而需要公告送達 每次公告 送達都需要兩個月甚至是六個月 對外籍人士 這必然對逾期貸款的清收效率產生極大的 影響 針對這個問題 我們的方案是在起訴前 我們先在上海市公安局治安總隊將上海戶 籍的借款人的戶籍信息予以調取并提供給法院 同時在訴狀中盡可能地將可能聯系得到的 借款人的相關地址 電話 包括之前與借款人聯系過的具體地址 電話或我們上門找到過 借款人