銀行11月1日操作風險例會材料11月1日操作風險例會材料一、 安排布置案件風險再排查落實。排查內容本次風險再排查包括但不限于以下內容：（一）存款管理方面1.賬戶（含網銀）準入管理環節。對公賬戶、對私賬戶以及同業賬戶準入是否是申請人本人真實意愿；在對公賬戶和同業賬戶準入環節是否核實法定代表人和授權人經辦人身份、授權書以及印鑒章的真偽。賬戶申請書上留存的對賬地址和聯系電話號碼是否真實、合法；對托管賬戶準入是否采取審慎措施，全面落實托管協議的條款。2.出售重空環節。重要空白憑證、UK以及支付密碼器是否出售給賬戶申請人的法定代表人或授權經辦人。3.支付環節。是否體現了存款人的真實意愿。對符合反洗錢標準的異常交易以及大額資金進、出是否建立了監測、跟蹤制度并嚴格執行。4.對賬環節。是否按規定的頻率與存款人對賬；對賬有瑕疵的單位或同業對賬回執是否重新組織對賬；存在重大風險隱患的對賬回執，是否組織人員上門對賬。5.個人存款業務的柜面交易。是否給予了儲戶柜面交易過程的知情權和監督權。（二）同業賬戶管理1.各銀行業機構要對同業賬戶全面進行清理。對他行在本行開立的同業賬戶要重新核實開戶手續；對在異地（指跨省）仍存在同業賬戶的要說明用途及保留的合理性，并報送屬地銀監部門備案。2.各銀行業機構要核實是否存在利用本行相關手續在異地開立同業賬戶；以存放同業的名義委托同業發放委托貸款或購買非標理財產品等情況。（三）異地核保管理各銀行業機構要排查信貸、通道等業務異地擔保的真實性、有效性和合法性。（四）票據業務管理各銀行業機構要重點排查專營票據。內容包括但不限于：買入的票據包是否堅持了雙人驗票制度，是否嚴格執行了相關的崗位分離制度，是否嚴格執行了出入庫登記、管理制度。有無與票據中介合作的情況。轄內銀行法人機構要對在總行所在地以外的異地（包括跨省、省內跨市或州）設立專營票據業務的分部進行全面清理，對清理后仍需要在異地以專營分部名義開展票據的，要全面及時向屬地銀監部門報告。（五）現金管理沒有采取系統硬控制柜員尾箱現金的銀行業機構，要排查每名柜員尾箱的歷史現金記錄是否超過本行規定的限額；會計經理或相關人員對柜員尾箱是否實施了“一日三碰庫”的管理措施；現金庫房管理是否堅持雙人同進同出制度和查庫制度。（六）權證押品管理各銀行業機構要重點排查以房產證、土地使用證抵押或票據質押的貸款業務。是否通過有效渠道核實權證和票據的真實性、有效性和合法性；在抵押權證和質押物管理過程中是否做到了“雙人四眼”操作。（七）行政公章管理沒有實現行政印章網絡化管理的銀行業機構，要重點排查行政印章使用的登記和監督。包括但不限于：印章使用是否在監控錄像的環境下進行；行政印章使用是否逐一進行了登記，事后是否組織了印章使用情況檢查等。（八）辦公及營業場所管理方面對外來人員出入辦公場所是否建立并嚴格執行了登記和身份確認等管理制度，對工作人員離開辦公室有無“人離門鎖”等明確要求。以上排查數據的截止日期為20*年11月30日，各機構要高度重視，切實擔負起案件風險再排查的責任。要及時研究部署排查工作，及時有效處置、整改排查中發現的問題。各機構可結合內控評價工作，與案件風險日常排查、日常管理相結合，確保排查質量和效果。排查中要形成排查工作底稿及抽查樣本，要重點做好排查通知、方案、總結報告等排查工作資料的收集、歸類、建檔工作。二、核對類稽核作業上收總行工作提示部分業務上手后憑證處理作如下提示：（一）身份信息核查與留存。對于需要留存并核查身份信息的業務，應根據具體交易對在系統中設置的掃描模式，在完成交易后將留存身份證復印件或身份核查件完成前臺掃描或上繳后臺集中掃描。（二）貼現業務。辦理貼現業務后，應將貼現憑證、放款通知書、貼現業務申報審批單、對該筆貼現票據進行核實的“事務查詢查復書”等資料隨其他貼現憑證、資料上繳后臺掃描。（三）貸款發放。辦理貸款發放業務后，應將放款通知書、CLPM系統生成的“業務合同”和“貸款開戶放款復核單”等隨放款憑證、資料上繳后臺掃描。（四）委托貸款發放。辦理委托貸款發放業務后，應將業務部門提供的CLPM系統生成的“業務合同”、“放款通知書”、“委托貸款發放通知書”等隨放款憑證、資料上繳后臺掃描。（五）國內信用證開證及修改。國內信用證開征、期限或增額修改的應將業務部門出具的“放款通知單”隨業務憑證、資料上繳后臺掃描。（六）代理開戶。代理他人開立個人銀行賬戶的，須將代理人出具本人及被代理人有效身份證件、合法的代理委托書，向被代理人核實代理行為真實性的記錄（在個人開戶與銀行簽約申請表上記錄電話核實情況），若無法確認代理關系的應有代理人出具證明代理關系的公證書等資料隨其他開戶資料一并按交易發生時間順序放置在CCBS系統交易憑證中，交后臺掃描。（七）定期存款支取。定期存款提前支取須在憑證背面登記存款人姓名、有效身份證件號碼；代辦支取應登記存款人及代辦人姓名、有效身份證件號碼。（八）存折交回。銷戶或換卡交回的存折，應對存折磁條作切角壞磁處理。三、組織學習四季度稽核提升辦法。通報10月稽核情況1、 連續三月稽核差錯率低于全省稽核差錯率排名第20位分支行平均水平的或*分行平均水平（二者就低原則）的網點人均績效獎勵*元，對于其中有兩個月零差錯的網點追加獎勵人均績效*元，對于連續三月零差錯網點追加獎勵人均績效600.*元；2、負激勵連續三月稽核差錯率高于全省稽核差錯率排名第20位分支行平均水平的或*分行平均水平（就低原則）的網點人均扣減績效*元。對網點人員的正負激勵均不包括網點負責人、營銷主管和營運主管(下同)。3、營運主管的考核網點業務量（含柜面、STM、自助設備渠道）高于全轄平均水平以上，稽核差錯率最低且差錯率控制低于全省稽核差錯率排名第20位分支行平均水平或*分行平均水平（就低原則）的網點柜員主管（如都是零差錯，可并列），分別給予前三名3*元、2*元、1*元激勵。4、評選最佳柜員獎全年稽核差錯為零且業務量在全市平均水平以上的柜員分別獎勵績效500.*元；對于全年機構稽核差錯率排位*個行前10位的主管各獎勵績效1000.*元。5、10月已下發15筆差錯（*3，蓬專3，安居2，開善路2，*會計1，*1，子昂1，營業部1，*1，南小區1），保證金賬戶戶名未含“保證金”字樣的專項稽核我行有5筆（安居支行、*支行，*支行、*支行和*支行）；客戶提供無效證件（過期、其他錯誤證件）3筆（安居支行、*支行和開善路支行）；缺授權人簽章2筆（*支行和開善路支行）；南小區1筆個人定期存款利率上浮超限額；*子昂所1筆個人存款存取現客戶編號錯誤。四、9月對賬情況目前尚有*戶未回簽，客戶經理必須關注對賬回簽而不是只認為電話致電客戶就脫手了。五、檢查發現的主要問題 （一）在代理銷售業務營銷環節1.部分營銷人員在為購買基金產品的客戶做風險評估測評時，告知客戶全程按同一答案答題，風險評估流程不規范；在開展信托代銷業務過程中未遵循風險匹配原則，將產品銷售給風險等級不匹配的客戶。2.向客戶營銷代銷產品時，先風險提示后評估、先銷售產品后讓客戶填寫風險提示確認書等，存在逆流程操作情況。3.代銷保險產品時，在客戶未提供手機號碼的情況下，部分營銷人員將其私人手機號碼留存于客戶保單，接受保險公司電話回訪。4.保單出單已久，營銷人員未及時通知客戶簽收保單，甚至保險公司直接將保單交予客戶，致使我行系統中保單狀態為“未簽收”。5.營銷人員提供理財室辦公電腦或私人手機，指導客戶購買代理銷售產品。6.在網點處理客戶投訴和資料交接過程中，保險公司巡點人員有直接接觸客戶的情況。7.個別網點存在證券公司人員幫助客戶取號、激活手機銀行等情況。8.營銷人員在明知客戶本人不在場的情況下，仍由保險公司業務人員代簽（如簽署其父親名字）完成購買保險交易。（二）在代理銷售業務雙錄環節1.代理銷售業務未按制度規定實施“雙錄”。2.“雙錄”過程不規范，主要表現有：（1）“雙錄”未體現風險評估內容，如營銷人員雙錄時在未告知客戶購買的產品風險等級與其風險測評結果“匹配”的情況下，進行后續操作；（2）“雙錄”逆流程，如營銷人員先指導客戶使用網點機具購買產品，后執行“雙錄”；（3）在未進行“雙錄”的情況下，營銷人員代客風險評估以達到客戶購買產品所需的風險等級；（4）“雙錄”未全程連貫錄制，即雙錄風險提示與交易分別在低柜不同柜臺操作，因“雙錄”鏡頭未調整，缺失后段交易過程的錄制；（5）“雙錄”系統中留存的部分影像模糊、錄音語速不清晰、業務憑證缺失等；（6）在雙錄系統中，錯輸客戶信息，包括客戶姓名、身份證號碼及證件類型等要素。3.客戶直接在網點的電子機具上操作購買代銷產品，營銷人員未“對客戶的營銷過程、風險唱讀”等環節進行雙錄。4.個別網點對已成功交易的代銷保險以 “不在一對三內”、“網銷產品超出一對三范圍”為由，將“雙錄”系統中的相關影像進行了刪除。（三）在代理銷售業務人員資質方面1.無資質營銷人員從事代理銷售業務，如個別員工在未取得營銷資質的情況下，營銷客戶通過手機銀行、網上銀行購買代銷保險產品。2.個別營銷主管借用他人“雙錄”系統用戶名，為購買“投資連結型”的客戶進行雙錄。3.個別營銷人員使用他人“雙錄”系統用戶名登錄系統為客戶進行雙錄。4.部分營銷人員資質失效，如代銷保險資質過期、未獲保險培訓證書或未通過基金從業人員資格考試等，“雙錄”系統仍保留其權限。5.個別營銷人員調離原崗位，“雙錄”系統未及時刪改其用戶。二、典型案例及風險分析高柜營銷且大堂經理代客風險評估稽核發現，某客戶至網點欲辦理3萬元的二年期定期存款業務，經辦柜員在高柜內向其推薦保險產品，稱該產品利率高于二年期存款利率且保本保息等。在柜員的營銷下，客戶同意購買保險產品。高柜柜員隨即將客戶存折等資料交給網點大堂經理，由大堂經理帶客戶至低柜處直接填寫保險產品的購買資料，并自行代客戶做了“中國建設銀行個人客戶風險評估問卷”（評估結果為“保守型”）。在得知客戶欲購的保險產品的評估結果必須在“收益型”及以上后，大堂經理立即在系統中將客戶的評估結果修改為“收益型”。隨后，客戶轉至隔壁營銷人員處購買產品, 營銷人員雙錄語速較快、語言模糊，且在未進行產品適合度匹配的操作下完成該筆保險業務的購買。在本案例中，有以下不合規操作問題：1.高柜柜員營銷保險產品違反了柜面代銷保險業務應在網點低柜理財區、理財中心等規定區域進行的規定；2.根據合規銷售四個“不”規定，網點營銷人員不得代客進行風險評估，風險評估不得流于形式，但該網點人員不僅代客戶保管存折資料，代客戶在未雙錄的情況下進行風險評估，且隨意修改客戶的評估結果，違背了設置風險評估問卷的監管初衷；3.根據制定規定，營銷人員在產品雙錄過程中應語速放緩，口齒清楚，需獲得客戶一一確認。而該筆業務的雙錄，營銷人員既未進行產品適合度匹配，且語速較快又不清晰。上述違規操作，既違反外部監管要求，又易引發與客戶之間理財糾紛。營銷人員使用辦公電腦為客戶購買網銷保險稽核發現，某客戶至網點購買保險產品，營銷人員帶客戶至高柜簽約開通網銀后，兩人來到理財室，先購買了A產品，后由營銷人員使用辦公電腦為客戶成功購買了B產品。交易完成后，營銷人員引導客戶至低柜，進行了A產品的雙錄，完成A產品購買交易后，營銷人員又補錄了B產品的雙錄。最后，營銷人員拿著客戶購買資料帶客戶回到理財室，將資料交由保險人員后自行離開。本案例中違規操作問題有：1.在網點向客戶營銷保險產品，未向客戶充分履行產品說明義務、未向客戶充分揭示產品風險等保險銷售行為，可能成為日后保險代理風險產生的導火索，導致客戶糾紛、銀行聲譽風險、外部監管風險；2.營銷人員將辦公電腦提供給客戶購買網銷保險產品，倘若發生客戶信息泄露、交易賬戶資金被盜，經辦人員過度的服務行為難脫嫌疑，可能誘發客戶糾紛、外部欺詐；3.保險產品先完成出售交易再進行雙錄的逆流程操作,使雙錄制度的執行流于形式，難以真正起到代銷業務風險防范的作用。證券公司人員參與網點日常的大堂客服工作如稽核發現，某客戶夫妻二人在網點低柜開通工資卡并簽約手機銀行后，至電子銀行服務區辦理激活，一名證券公司人員協助客戶激活手機銀行，并幫客戶取號服務引導。盡管總分行制度多次重申，第三方公司外來人員不得在網點參與業務處理和客服工作，但從此案例看，仍有極個別機構置若罔聞。營銷人員使用自己手機為客戶購買保險產品如稽核發現，某網點對外營業已結束，有一客戶經營銷人員推薦，決定購買*萬元“金富躍年金保險”（產品交易途徑僅為電子渠道）。于是，該營銷人員直接在營業大廳持本人手機登錄客戶的手機銀行，分拆3筆（單筆購買限額*萬元）為其成功購買。本案例存在的問題是:1.員工通過本人手機上的“手機銀行客戶端”為客戶購買保險產品，有過度服務行為，易引發客戶信息泄露或賬戶資金被盜等糾紛；2.營銷人員在非營業時間，及規定區域內營銷產品且未進行雙錄，風險防范意識相當淡薄，且有意規避銷售行為的監管。未對購買信托產品的客戶做好風險匹配稽核發現，某高齡客戶（64歲）至網點購買*萬元高風險信托計劃產品“建信天津泰達*MSD項目”。營銷人員在出售前未對客戶的風險評估進行核對，即未對信托產品本身風險程度和投資客戶的風險承受能力進行匹配。直至稽核下發風險提示書后，才補做風險評估問卷。風險分析：1.上述營銷人員在開展信托代銷業務過程中忽略了遵循風險匹配原則和要求，即對被代理機構、代銷產品及客戶本身的適合度未充分了解，就將產品銷售給客戶，因非保本浮動收益的信托計劃產品的其收益波動性較大，一旦產品出現問題，客戶利益受損，會影響客戶體驗或引發銀行負面輿情。2.該網點存在未按制度要求定期對營銷產品的風險匹配工作進行自查或自查流于形式，導致上述對客戶營銷過程中的風險測評、提示的疏忽，以及對違規問題未能及時發現和糾改。非投保人本人購買保險產品稽核發現，某客戶持他人身份證和借記卡至網點代理購買“惠鑫寶二代年金保險”產品。營銷人員和柜員在知曉客戶非投保人本人后，仍為其辦理了購買保險產品業務，保單