我省農村信用社銀行卡發展中存在的問題及對策黑龍江省農村信用社2009年9月8日，以“鶴翔神州，卡通天下”為核心理念的鶴卡正式發行。這標志著我省農村信用社在業務創新和服務創新上又邁上了一個新的“里程碑”。通過對全省農村信用社鶴卡業務發展趨勢及存在問題的調研，提出了相應的對策。一、鶴卡業務發展現狀（一）鶴卡業務發展迅速，成為我省農村信用社業務發展的亮點自10月下旬鶴卡全面推廣發行以來，至12月31日，共發行347,162張，卡內存款余額萬280,229萬元，卡均存款8,072元，POS手續費收入14.2萬元，業務增長迅猛。正是這一新業務，不僅成為了我省農村信用社業務發展的一大亮點，也為業務發展提供了一個難得的契機。（二）鶴卡創新了服務手段，提高了我省農村信用社的競爭優勢鶴卡以“一卡多賬戶、一卡多功能”為特點 ，集定、活期存款賬戶于一體；具有存取現金、轉賬結算、消費、理財、中間業務、自動供款、消費質押等多方面功能；可以作為貸款、糧食直補、代理業務的賬戶；可以跨行、跨地區、跨境在有“銀聯”標識的ATM機和POS機上憑密碼使用，安全可靠，方便快捷；可以作為農民工卡在開辦了農民工銀行卡特色服務的金融機構柜臺取款；也可以在開辦了農信銀業務的其他省農村信用社（含農村商業銀行、農村合作銀行）網點的柜臺辦理存取款、查詢、轉賬等業務。鶴卡的發行，使客戶可以跨行、跨省、跨出國門辦理業務，實現了“卡通天下”，改變了農村信用社昔日資金支付手段單一的落后局面，有效地提高了競爭能力和品牌形象，縮小了與商業銀行之間的差距，進而使客戶對農村信用社的信任感和忠誠度得以增強。（三）鶴卡豐富了業務品種，方便了客戶鶴卡將活期、定期（整整、零整、教育儲蓄、個人通知、存本取息）等賬戶集于一卡之內，而且可以在我省農村信用社任意網點辦理存取款、銷戶、掛失等業務，并且能夠為客戶提供724小時不間斷地、無地域限制的金融服務，使客戶存、取現金、轉賬匯劃方便、自如、安全、快捷，極大地方便了廣大客戶，大幅度地提高了客戶的美譽度。二、鶴卡業務發展過程中存在的問題（一）受傳統工作影響，對發行鶴卡的重要性認識不足從實際情況看，部分聯社管理人員對市場競爭形勢認識不足。對銀行卡社會化發展趨勢分析欠缺，缺乏憂患意識和緊迫感。不學習、不進取，對鶴卡的功能了解甚少，對效益點的分析也不到位，缺乏及時主動的學習意識。同時鶴卡是一項新業務，部分聯社沒有把鶴卡作為主要工作來抓，也沒有作為重要指標來考核，沒有意識到鶴卡將來在業務發展中的重要作用和不可替代的地位。（二）受傳統觀念的影響，農民接受鶴卡難度大農村信用社的主要客戶群體是廣大農村居民。而這些客戶群體由于文化水平偏低，且有相當部分青壯年勞動力常年外出打工，農村留守人員中以老弱婦孺為主。長期以來，這部分群體使用的都是存折、存單，居民個人結算基本上用現金結算，一手交錢(現金)一手交貨，習慣于使用看得見、摸得著的現金，認為使用現金放心，使用銀行卡看不見、摸不到，心理不踏實，大部分人認為“機械故障較多”、“刷卡沒有現金省事”、“卡內有多少存款也看不到余額”，這種觀念根深蒂固，對銀行卡在心理上難以接受。雖經農村信用社廣泛宣傳、解釋指導和幫助，但廣大村民申領鶴卡的主動性仍然難以調動，操作技能也難以掌握，用卡的科學性、有效性有待進一步完善。（三）受人員素質影響，鶴卡業務管理不到位由于我省農村信用社鶴卡剛開始發行，卡業務運行初期，基層聯社均未設置專門的卡業務部門，由其他部門代管。相關部室在銀行卡經營管理上顯得力不從心，責任不到位，具體管理人員大多也是兼職，對卡的功能、特點、優勢還了解不透。卡業務經營管理形成真空地帶，在一定程度上致使銀行卡在營銷、運用及管理等方面定位不準，職責不清，指導力度不夠，不專業。再加之農村信用社無經營管理銀行卡業務工作經驗，對于我們來說還是新生事物的銀行卡業務工作停滯在摸索前進的階段，管理水平相對落后，在卡業務操作、日常管理及發行營銷工作中，難免會出現一些偏差和理解、管理不到位的地方。（四）受用卡環境影響，持卡人用卡意識不強鶴卡主要面向城鄉居民發行，大部分持卡人在縣域內。但全省的特約商戶和ATM機主要分布在市區，僅哈爾濱市的特約商戶和POS機、ATM機數量就占全省的近一半，在縣域內特約商戶很少，而且有的商戶還不愿意客戶使用銀行卡結算。由于用卡環境不完善，持卡人用銀行卡結算的意識不強，即使在用卡環境較好的市區，有些持卡人也沒有用卡結算的第一意識。三、解決銀行卡問題的對策（一）轉變觀念，提高銀行卡業務的認識各級管理人員應進一步認識銀行卡業務發展在業務經營中的重要意義，應認識到隨著銀行卡業務的不斷普及，卡內存款占儲蓄存款的比重將越來越大，銀行卡業務發展給我省農村信用社效益的貢獻度將越來越大，鶴卡將在今后的業務經營中發揮舉足輕重的作用，同時將依托鶴卡開拓發展更多的服務領域。應加深認識、全面理解銀行卡業務是樹立我省農村信用社的品牌，是提高我省農村信用社的社會形象所在。（二）加大宣傳力度，改變傳統觀念各級聯社應采用靈活多樣的宣傳手段，加大鶴卡業務的宣傳力度，廣泛、深入、持久地開展送金融知識下鄉活動，利用報紙、電視、廣告牌、宣傳車、宣傳單等多種形式廣泛宣傳銀行卡業務知識，同時對鶴卡業務的特色、使用方法及優惠政策進行深入細致地講解，通過現場示范向廣大客戶傳授ATM機和POS機的使用方法，提高客戶特別是農村居民對鶴卡的認知度，改變廣大客戶的觀念，促進鶴卡業務快速發展。（三）加強管理，進一步優化管理體系一是在鶴卡發行推廣階段，應配備專職管理人員，專職專責，專門負責銀行卡管理工作，專職管理人員不要兼任其他工作。二是各營業網點應有一個鶴卡業務的“專家”，掌握鶴卡的功能、特點各相關制度、業務流程、規定、辦法等，組織培訓本營業網點的員工，使所有員工都能向客戶推介鶴卡。三是適時逐級設立銀行卡專業管理部門，將銀行卡的經營管理制度化、規范化、精細化、專業化，促進銀行卡業務的可持續發展。四是從農村信用社的實際出發，科學合理，實事求是地制定鶴卡業務相關計劃，并逐級落實目標責任制，納入績效考核范疇，嚴格獎懲，促使逐級把鶴卡業務發展工作納入工作重點，與其它業務經營齊抓共管，齊頭并進。五是加強檢查指導，加大懲處力度，督促鶴卡各項工作有力、有序和高效運作。（四）培養人才，增強鶴卡業務管理能力各級聯社應把人才的培養作為工作的重中之重，常抓不懈。在招聘新員工時，廣泛引進銀行卡管理、開發、營銷等專業人才。對現有員工應強化銀行卡業務專業知識的培訓和專業人才的培養。制定出考核措施，督促員工自覺學習，不斷提高業務素質，使每個員工都對銀行卡應用常識、業務流程了如指掌。在全社營造“人人能辦卡，個個營銷卡，級級宣傳卡”的良好氛圍。同時借鑒他行銀行卡經營管理的優秀做法和先進經驗，學習先進技術，逐步培養出農村信用社優秀的業務技術人才隊伍，不斷夯實銀行卡基礎，增強銀行卡的經營管理能力，確保該項業務健康有序發展。（五）改善銀行卡受理市場，培養持卡人用卡意識一方面加快城鎮銀行卡受理市場建設。隨著農村城市化進程的不斷加快，勞動力轉移的增多及農村個體私營經濟的不斷發展，城鄉之間的聯系日益密切，資金流通頻率、數量不斷增加，農村地區的非現金結算需求不斷增加，因此，要在縣域及縣以下的大集鎮、超