銀行管理論文-我國銀行關系中不協調因素對銀行業發展的影響銀行關系是指銀行內在和外在的各種聯系。我國銀行關系大致包含銀行與政府、銀行與國民、銀行體制與經濟體制、銀行與法律、銀行業與證券業、銀行業與保險業、國內銀行與國際金融七大外部關系，以及中央銀行與銀監會、中央銀行與商業銀行、銀監會與商業銀行、商業銀行之間、商業銀行內部五大內部關系。這些關系錯綜復雜，相互作用，程度不同地影響著銀行業的生存與發展。一、我國銀行關系面臨的不協調因素及影響改革開放20多年來，我國銀行業的發展取得了舉世矚目的成就，上述關系也在改革開放中不斷得到調整和改善。盡管如此，上述關系仍存在諸多的不協調因素，并影響著銀行業的進一步發展。1.中央利益和地方利益的矛盾，使銀行經營管理的自主性、流動性和效益性得不到充分保證。目前，我國銀行與政府關系不協調，主要體現在銀行難以處理好中央利益和地方利益的關系。比如，在對經濟形勢的分析、判斷和把握上，中央認為整個經濟或部分行業、項目過熱需要預警，需要實施調整，而地方則可能認為全國過熱，我那里不熱，甚至過冷，仍需加大投資力度。于是中央叫緊，地方叫松。又如，中央不主張各級地方政府舉債，而地方政府在財力不足的情況下，為滿足當地經濟和社會諸事業發展的資金需求，常常向銀行提出貸款要求。再如，在行業規劃上，中央鼓勵支持的，地方可能缺乏積極性；中央限制的，地方可能支持。于是，有些有污染或者前途暗淡的行業被有的地方視為經濟增長點加以扶持。如此種種，使得銀行左右為難。“北京話”當然要講，可根植在地方，“地方話”也不能不說。不是折中、調和，打擦邊球，違規貸款，滿足地方投資需求。這樣就難免不出現盲目建設，重復建設，或者項目不能及時投產，投產了又存在設備、原料、市場、技術、流動資金不配套等問題，造成有投入難產出，貸款沉淀。此外，各級地方政府還要利用銀行信用解決稅收、發工資、救災、扶貧等財政和社會問題，銀行抵制不了，不得以代位履行政府職能。這類貸款一旦出去，往往就踏上了不歸路。我國銀行是在計劃經濟體制下產生和發展起來的。銀行對政府的依賴，政府對銀行的支配是長期的，習以為常的，短期內難以改善。面對中央利益和地方利益的矛盾，銀行缺乏足夠的獨立性和自主權，處理不好與各級政府的關系，其資金的流動性、安全性、效益性容易受到傷害。2.部分國民不講信用，使銀行債權、資金安全和信用環境得不到有效維護。國民；是指各類企事業單位、機關團體，也包括城鄉居民。他們是銀行的投資者、存款人；貸款人或者其它金：融商品和服務的購買者。目前，我國銀行與國民關系不協調，主要體現在三方面：一是部分企事業單位和個人信用觀念淡薄，借錢不還，逃、廢銀行債務，使銀行債權受到侵犯。二是針對銀行的詐騙、搶劫、洗黑錢等違法犯罪行為屢禁不止，嚴重威脅著銀行資金及金融秩序的安全，三是一些地方亂集資、亂辦金融業務、亂辦金融機構，不僅擾亂了金融秩序，更重要的是破壞了銀行賴以生存和發展的良好的社會信用環境。銀行與國民的關系，本質上是一種債權債務關系，這種關系的基礎是誠實守信，這種關系的敵人是借錢不還，強取豪奪，社會信用混亂。銀行沒有信用保證，難以正常運轉，也難以發揮其應有的社會作用。3.銀行體系改革滯后于經濟體制改革，使銀行管理體制和機制尚不健全。1992年以來，中國經濟體制改革進程不斷加快，社會主義市場經濟體制逐步得到建立和完善，而銀行體制改：革在1997年以后，雖然也有不少動作，但明顯滯后于經濟體制改革進程，特別是適應市場機制的競爭和優勝劣汰機制未得到充分、完整地確立，制約著銀行業的發展水平。其中，人民銀行按經濟區劃設立大區分行，以及始于2001年的金融監管體制的調整，薪近又設立了銀監會，對加強和改善人民銀行宏觀調控能力和對銀行業的監管有積極作用。但由于未同步實施全面；徹底的干部人事制度和分配制度的改革，使得人民銀行和銀監會管理體制仍然缺乏健全的競爭和優勝劣汰的制度安排。商業銀行管理體制改革超前于人民銀行管理體制改革，特別是全國性股份制商業銀行的不斷新設和發展，對于改善商業銀行管理體制原有弊端產生了積極作用。但國有商業銀行管理體制改革仍缺乏力度，與市場機制相適應的競爭和獎懲機制正在形成之中，其經營思想、經營決策、經營管理還沿襲著舊體制的一些因素。我國銀行管理體制和機制的缺陷，使得銀行業對經濟和社會各項事業發展的促進作用沒有充分發揮出來，處于被動局面，對銀行自身的發展電極為不利。4.執法滯后于立法，使銀行債權得不到充分維護。90年代中期以來，我國的經濟立法，尤其是金融立法取得長足進展，公司法、經濟合同法、擔保法、票據法、會計法、人民銀行法、商業銀行法、貸款通則、金融違法行為處罰辦法等法律、法規和出臺，為維護金融債權，提高銀行資產質量提供了有效的法律保障。但是，案件勝訴后執行難的問題，使銀行權益所得到的法律保護大打折扣。追償銀行債權的法律判決書常常成為一紙空文，贏官司輸錢的事情常常發生。5.證券市場不健全，使社會資金不能在銀行和證券市場之間實現良性互動。富了社會投、融資手段，增強了社會投、融資功能，減輕了銀行的融資壓力，為銀行業的改革和發展發揮了重要作用。但是，我國證券市場存在的投資性弱，投機性強以及上市公司做假，券商操縱股價等不健康因素，打擊了投資者的熱情和信心，使證券市場的發展前景撲朔迷離。證券市場吸引社會資金的能力也因此受到影響，尤其是二級市場的新增資金越來越少。相反，銀行存款卻持續穩定地增長。這表明證券市場的發展還沒有從根本上改變我國金融市場銀行和證券業的力量對比。、同時，由于證券市場不健全；社會資金不能通過市場這只無形的手在證券市場和銀行之間良性互動，宏觀調控上的一控就死，一放就亂的問題沒有根本解決，政府對信貸資金進入股市的控制仍然特別謹慎和嚴厲。這種狀況既不利于證券業的發展，也使銀行業利用證券市場謀求發展的路徑不暢。6.針對銀行業的保險業務發展緩慢，使銀行業務缺乏來自保險業的保障。開辦銀行業務保險，銀行業與保險之間在形成一個資金往來通道的同時，也會形成一個風險傳導機制。對這個風險傳導如果缺乏足夠的控制能力，則很容易產生“多米諾骨牌”效應，給銀行業和保險業造成災難性后果。所以；在銀行和保險體系不很成熟，抗風險能力沒有足夠強的情況下，我國對銀行業務保險的發展持非常謹慎的態度，針對銀行業務的保險業務僅僅處于起步階段。也因此，我國銀行業還不能獲得保險業的保障。但是，由于銀行業屬于高風險行業，非常需要保險；也是保險市場一塊誘人的蛋糕，銀行業務保險發展緩慢對銀行業的發展終是一種制約。7.加入WTO，使國內銀行面臨國際金融市場的競爭和挑戰。加入WTO，使我國銀行業的體制和機制弊端更加突出，其現有的經營理念、經營手段、管理辦法、競爭對手、同業伙伴都會發生改變。如何迎接外資金融機構的挑戰，以最小的代價盡快地適應國際慣例和市場準則，融匯于國際金融的大家庭之中而不被淘汰，是擺在我國銀行業面臨的緊迫任務，也是決定我國銀行業未來發展趨勢的關鍵之一。8.銀行內部關系存在的不協調因素，使商業銀行的行業調控和監督存在缺陷。1997年東南亞發生金融危機以后，我國政府不斷加強金融宏觀調控和金融監管力度，中央銀行和各類商業銀行大力抓法規制度建設，強化內控管理，規范經營行為，取得很大進步。但是，目前而言，我國銀行體系仍然存在一些問題。首先是人民銀行作為中央銀行的權威性不足。其著眼于全局制定的調控措施常常被商業銀行從局部利益出發加以敷衍、拖延、回避、抵制、甚至違背。其“窗口”指導很難被商業銀行自覺、完整地傳導和遵循，使得人民銀行對商業銀行的宏觀管理效果欠佳。其次是國有商業銀行資金不足、經營機制缺損，常常倒逼人民銀行為其開小灶、搞特殊，違背“公開、公正、公平”的市場原則，既損傷人民銀行權威，也不利于國有商業銀行綜合競爭力的有效增強。第三，商業銀行之間既有競爭，又有合作的同業伙伴關系尚未形成，狹隘、低水平的不正常競爭時有發生。在加入WTO，國內金融市場對外開放以后，這種不正當競爭無異于內訌，損利又損名，最終還可能在國際金融競爭中被淘汰。二、換個角度，換個思路，思考我國銀行業的發展問題考慮我國銀行業的發展，有很多視角，有很多思路。銀行關系這個角度有其特點：一是不失高度；讓人比較容易從全局出發，綜合、全面、直觀地對我國銀行業的發展作出層次分明、關系清楚、思路清晰的分析、判斷和把握，從而便于社會各界人士加深對我國銀行業甚至金融業的認識、了解和研究。二是與銀行資金運動復雜，對經濟和社會各項事業的發展影響深刻的行業特點相適應，對于抓住銀行業發展存在的主、次要矛盾和問題，尋找解決的切入點，以創新的思路和方法；促進銀行業與時俱進，進一步發展有著積極的意義。三是能夠提示生產關系的復雜性及其對生產力的影響。從銀行業反映出來的社會生產關系的不協調因素，阻礙著銀行業遵循市場經濟原則配置資源能力的提高，必須有礙社會生產力的發展。讓人們更加深化對銀行。業發展所面臨問題嚴重性的認識，促進其最終解決。四是可以較好地分析和把握有礙我國銀行業發展的各種因素。找到解決問題的對策。內因是銀行管理體制改革滯后，經營機制不適應市場經濟發展的要求。外因是一些地方政府的干預過多，法律保障力度不夠，社會信用環境欠佳，與證券和保險業的互助互動欠缺。內、外因相互交織，相互制約，紛繁復雜，解決難度大。三、抓住主要問題，兼顧次要問題主要問題是如何進一步加快和深化銀行體制改革。而銀行體制改革又是一個復雜的問題，涉及到政府和銀行自身對金融風險的控制和承受能力、國民經濟發展水平、經濟體制改革的配合程度、國民的適應性、社會秩序的穩定性以及國際金融環境的寬容程度等相關因素。而且肯定要付出代價，必須統籌兼顧。所以，銀行體制改革應當力爭以最小的代價取得最大的成果。不過，目前最需要防止的是優柔寡斷，猶豫不前。因為按我國加入Wm時所確定的我國金融市場開放的時間表，留給我們的時間已經不多了。坐失良機，就意味著付出更大的代價。銀行體制改革必須把干部人事制度改革和分配制度改革放在突出位置，銀行部門應當借鑒國有企業改革和政府機構改革的成功經驗，盡快建立真正符合社會主義市場經濟發展要求的競爭激勵機制。次要問題就是理順銀行與外部的各種關系，有效問配合和促進銀行體制改革。一是切實弱化銀行對政府的依賴，減輕政府對銀行的干預，把銀行從中央利益和地方利益的矛盾中解脫出來，強化銀行經營管理的自主權，以利于銀行業更快地按照國際慣例和市場準則運行。二是采取各種手段增強社會信用意識，重塑講信用光榮，不講信用可恥的良好氛圍，重建社會信用環境。特別應依法加大對不講信用行為的懲治力度，讓不講信用的人無立足之地、可乘之機。三是順應國際金融市場的變化趨勢，處理好混業經營和分業經營的關系，使銀行業與證券業、保險業互為補充，共同發展。分業經營，是根據我國銀行業與證券業、保險業的發展水平和風險控制能力，吸取1997年亞洲金融危機以及一些發達國家發生金融風險的教訓制定的金融分業經營原則。它對于金融宏觀調控和監管能力不足，金融業欠發達的中國防范金融風險起到了重要作用。但近年的實際表明，分業經營把有著天然聯系的銀行業、證券業和保險業人為地隔離，也在很大程度上制約了三者的發展進程。尤其與國際金融市場上正在形成的以混業經營取代分業經營的發展主流相違背，不能滿足我國加入世貿組織，與國際金融市場接軌的實際需要。因此，在培育和健全我國證券市場和保險市場的同時，研究和制定從分業經營到混業經營的過渡策略，對我國銀行業的發展也有重要意義。總體上講，從銀行關系角度出發，解決我國銀行業