銀行管理論文-中國銀行卡艱難的“換芯”之路摘要：近年來，我國銀行卡復制詐騙案例呈不斷上升趨勢，本文通過分析國內外的用卡環境及風險現狀，找出中國銀行卡EMV遷移進程緩慢的矛盾集中點。為了使遷移結果最優化，筆者提出幾點可行性建議。希望我國能夠抓住契機，加快改造步伐，從而更好的防范金融智能犯罪。關鍵詞：偽卡詐騙EMV遷移PBOC2.0遷移成本0引言隨著我國金融電子化水平的逐年提高，以及近幾年人民幣銀行卡業務的全面開放，無論從用卡環境還是技術水平上來說，尚處于初級發展階段的中國銀行卡產業目前正面臨著極其嚴峻的考驗。近來，新聞媒體接連報道了幾例復制銀行卡詐騙案，公安機關和各家商業銀行也提醒廣大市民警惕銀行卡詐騙。我們在享受快捷方便的現代支付工具帶來的方便生活同時，面對鋪天蓋地的新聞報道和網絡上神乎其神的吹噓，都不禁捂緊錢包充滿疑惑：我們的錢真的很還安全嗎？1偽卡克星EMV遷移近年來，在科學技術水平突飛猛進發展、全球性偽卡欺詐爆發的大背景下，廣泛應用于金融業的磁條卡帶著它與生俱來的兩大弊病存儲容量小且易受外界強磁場干擾，正逐漸地退出歷史的舞臺。而EMV，這個新名詞則帶著一種勝利者的姿態來到了我們的面前。EMV標準是由國際三大銀行卡組織Europay(歐陸卡,已被萬事達收購）、MasterCard(萬事達卡)和Visa(維薩)共同發起制定的銀行卡從磁條卡向智能IC卡轉移的技術標準，是基于IC卡的金融支付標準，目前已成為全球公認的統一標準。其目的是在金融IC卡支付系統中建立卡片和終端接口的統一標準，使得在此體系下所有的卡片和終端能夠互通互用，并且該技術的采用將大大提高銀行卡支付的安全性，減少欺詐行為。目前正式發布的版本有EMV96和EMV2000。EMV2000標準主要內容包括借記/貸記應用交易流程、借記/貸記應用規范和安全認證機制等。EMV遷移是按照EMV2000標準，在發卡、業務流程、安全控管、受理市場、信息轉接等多個環節實施推進銀行磁條卡向芯片卡技術的升級，即把現在使用磁條的銀行卡改換成使用IC卡的銀行卡。隨著信息技術、微電子技術的發展和EMV標準的完善及國際ENV遷移計劃的實施，銀行磁條卡向IC卡的遷移是必然的發展趨勢。2國際EMV遷移的形勢由于EMV遷移防止偽卡詐騙的效果最為顯著，幾乎可以稱得上立竿見影，所以大部分國家（特別是發達國家）普遍態度積極。因為在國外信用卡產業發達的地區，這種犯罪活動時有發生，有的甚至已經上升為國家最大的安全問題。巴黎銀行曾經有一個調查顯示，在歐洲45%的信用卡業務損失來自于偽卡交易；英國是歐洲欺詐交易風險最高的地區，其2001年的欺詐交易占整個歐洲地區的75%；臺灣地區每年因欺詐造成的損失約30億40億新臺幣；在有“犯罪天堂”之稱的馬來西亞，信用卡欺詐率曾經一度高達1%，據說在當地刷過卡后5分鐘，美國就可能出現這張卡的“克隆”版本。所以很多持國內信用卡的消費者在馬來西亞刷卡后，國內的發卡行都會在他回國后更換新卡。最初發明IC卡的法國是IC卡取代磁條卡工程完成最出色的國家。據悉，法國早在1992年就全面完成以智能卡取代磁條卡的工作。來自法國銀行卡市場的統計數字顯示，IC卡的欺詐率要比磁條卡低150倍。1987年法國銀行卡的欺詐率為2.7%，到了1998年，隨著IC卡的全面推廣，這一比例已下降到0.18%。再來看看馬來西亞，在100%的信用卡和96%的終端實現EMV遷移后，欺詐率已經降到近年來的最低點8。目前歐洲大陸、北美地區已經基本完成所有遷移工作，亞太地區日本、韓國、中國臺灣地區、馬來西亞、中國香港、澳大利亞、印度、印度尼西亞、巴基斯坦、菲律賓、新加坡和泰國等也已完成遷移。3內外交困的“換芯”之路近年來，伴隨著我國經濟的飛速發展，不斷激增的發卡量已經證明了我們在銀行卡市場上的潛力是不可估量的，但是為什么如此重要的EMV芯片卡遷移工程在中國卻不緊不慢、腳步遲緩，竟然如此落后于發達國家甚至一些發展中國家？究竟是什么原因阻擋了中國銀行卡產業的“換芯”之路？3.1高代價。盡管IC卡相比磁條卡擁有其無法比擬的優勢，但是導致各大商業銀行停滯不前的矛盾集中點正是遷移成本的問題。目前平均一張普通的IC卡制作成本大概是磁條卡的幾倍甚至十幾倍。如果按照18億的銀行卡發放量，僅僅是換卡這一項的費用就達到近百億人民幣，而這還不包括系統后臺和各種軟件的開發、終端的更換、對業務操作人員和用戶的培訓、宣傳等等各種費用。在歐美等發達國家的發卡機構中包括很多非銀行性質的金融機構，EMV遷移成本費用分擔到各家銀行時會大大降低。而我國發卡機構相對集中，主要包括四大國有商業銀行、十幾家股份制商業銀行以及部分城市商業銀行，從發卡量來看，發卡大戶是工行、建行、招行等幾家。雖然未來IC卡的成本會越來越低，但是對每家銀行龐大的發卡數量而言，遷移的總費用也將是“天文數字”。3.2低風險。EMV標準早在1994年就已經建立，但在2000年前后才在世界各地全面推廣，其重要原因之一就是當時很多國家和地區出現了信用卡欺詐。對中國而言，由于外卡收單的總量相對其他國家和地區來說較少，外卡收單欺詐損失總額不大，所以絕大多數銀行認為暫時還沒有到必須進行遷移的時候。但是，我們不能用靜態的眼光來看待銀行卡安全問題。放眼全球，很多國家EMV遷移已經實施完畢或正在實施，特別是在我們周邊的韓國、日本、馬來西亞等國家以及中國臺灣地區實施完畢，金融安全防線一一鞏固后，那么中國內地將成為犯罪分子的集中攻擊對象，近幾年不斷上升的信用卡欺詐風險原因也正在于此。為了加快EMV遷移的進程，EMV組織于2005年1月1日在歐洲和拉丁美洲啟動了“EMV遷移風險責任轉移政策”。這一政策規定：信用卡的偽卡損失責任由沒有實施EMV的一方承擔，極大地挑戰了“信用卡偽卡損失全部由發卡行承擔”的慣例，改變了發卡行單一被動的局面。而這一政策也早于2006年1月1日在亞太地區、南亞、中東和非洲同時生效。這無疑更讓中國的各大商業銀行進退兩難。4中國銀行卡產業需要走出一條自己的發展道路如今，全球銀行卡進行EMV遷移的步伐已經不可阻擋。隨著全球EMV遷移的進一步深入，國內銀行卡產業將同時面臨更大的風險。EMV遷移將是我們無法回避的選擇。事實上，我們國家的政府和金融監管部門一直就沒有回避過這個問題。早在1993年6月國務院啟動了以發展我國電子貨幣為目的、以電子貨幣應用為重點的各類卡基礎應用系統工程金卡工程。1996年，中國人民銀行就推出了中國金融集成電路（IC）卡規范v1.0，但由于規范中并未涉及EMV遷移的內容，所以符合這一標準的IC卡無法進行交易行為，只能當做電子錢包使用，并未實現真正意義上的借記、貸記功能。2005年3月10日，中國人民銀行頒布了基于EMV2000標準的中國金融集成電路（IC）卡規范v2.0（PBOC2.0），業內稱為“中國EMV標準”，是繼VISA標準、MASTER標準、JCB標準之后的世界上第四部銀行卡行業標準規范。該規范參考和借鑒EMV2000標準，利用安全性更高的智能IC卡替代現有的磁卡，使國內發行的銀行卡既可以方便地在國外應用，國外的銀行卡又可以在國內受理，同時又擁有自己的特色（獨立的身份認證和密匙系統）。PBOC2.0的頒布是我國EMV遷移道路上的一個里程碑，不僅為今后的EMV遷移確立了規范框架，更重要的是為建立民族銀行卡產業品牌提供了保障。2005年3月中國銀聯完成了VISA芯片卡認證，成為國內首個EMV遷移的成功案例。同年4月，在中國人民銀行科技司和支付結算司的共同努力下，全國首個EMV實驗室在北京落成，可以接受EMV終端的測試申請。同時作為首批試點城市上海和北京開始對終端和后臺系統進行升級改造。雖然在政策上已經為以后的整體遷移掃清了障礙，但是如何更好地結合我國的現實國情、最大限度規避風險，從而實現EMV遷移成本的最小化、應用價值的最大化依然是擺在我們面前一個非常棘手的問題。對此，個人有以下幾點建議：理性看待成本問題。的確，動輒幾百億的代價確實讓各家商業銀行難以接受。但是我們分析成本不能僅僅就看兩種卡的直接成本差額，而要用發展的眼光來衡量。首先，一般來說，根據其物理特性，IC卡使用壽命較長平均在十年以上，而磁條卡標準壽命只有兩三年，加上經常出現的消磁等非常規換卡，勢必使銀行需要一個較大的發卡中心和更多的業務人員。因此，從單位時間使用成本上比較，IC卡卻比磁條卡更有優勢。其次，從設備成本上看，IC卡的相關機具成本只要幾百元，而磁條卡同類產品卻需要幾千元，IC卡具有明顯的價格優勢。另外，由于IC卡機具機械部件少，因而使用壽命長，故障率低，這樣整個系統算下來直接成本和運營成本差別十分巨大。再者，風險成本同樣不容忽視，國內目前信用卡項目數量較大的商業銀行，每年因惡意透支、欺詐等造成的損失往往都在數億元人民幣以上，平均到每張卡上，與IC卡的成本幾乎不相上下。舉個簡單的例子，法國推行IC卡以來，僅從反欺詐中獲得的利潤就使其在7年內就收回了所有的投資成本。在交易成本上，IC卡可以進行脫機處理（電子錢包業務），從而對通信的要求和成本大為降低。所以，總體看來遷移中所需成本最高及最大瓶頸其實是系統后臺的建設和網絡的改造，應該在這上面給予更多關注。認清形勢，重點突破。面對數量如此龐大的銀行卡，如果寄希望一下全部完成改造是不現實的。并不一定所有地區都要同時進行改造；也并不是每一臺終端都需要立即做EMV遷移。一般來說，我們可以選擇各方面條件都比較成熟的城市進行先期試點，比如北京和上海；選擇5%-10%風險比較大的終端先做遷移，比如珠寶行等大額交易比較頻繁的地方。人總行在組織銀聯和各大銀行進行深入調研和分析論證后，很早就做出了“先受理、后發卡；先外卡、后內卡；先試點、后推廣；先貸記、后借記”這一戰略決策，今后將仍然依此逐步推進遷移。加大宣傳力度，尋找遷移最佳切入點。目前，由于各種渠道的宣傳力度非常小，廣大持卡用戶，特別是借記卡用戶，很多對EMV遷移的認知還是一片空白。為了最大程度提高關注度，我們需要找到一個最佳契機為遷移提供動力2008年的北京奧運會和2010年的上海世博會為我國EMV遷移提供了千載難逢的機遇。如果不能完成終端的EMV遷移，特別是POS終端的改造，不僅會使國內商業銀行在EMV組織推行的風險轉移政策下增加外卡風險，而且國外游客在中國消費時會遇到極大的不便，將會直接影響我國的旅游消費收入，這也是北京和上海很早就被作為試點城市的原因。幾年間，在各方不懈的努力下，2008年奧運期間北京POS機市場保有量達到99%，完全滿足了外卡消費需求，圓滿完成了奧運任務。奧運期間北京外卡成熟的支付環境則為明年的世博會提供了良好的借鑒，我們應該抓住契機，依靠成熟穩定的用卡環境再輔以大力的宣傳，對創造良好的外部環境，完成整體遷移肯定會起到巨大的推動作用。充分利用資源，努力開創新的銀行業務模式。在全國18億張和未來新增的銀行卡都面臨升級的同時，也給了各家商業銀行更多的業務發展機會和重新瓜分市場格局的機遇。畢竟，誰領先一步，就有望在未來的市場中占據更主動的位置。但如何把自身的優勢和IC卡的優勢結合起來，開創新的業務增長模式，是各家銀行當前必須積極探索的問題。例如，鑒于IC卡相對于磁條卡充裕的儲存空間，銀行可以利用每張卡里豐富的客戶數據為其制定更加個性化的金融產品與服務、推介各種新的增值服務以及開發應用豐富多彩的社會綜合服務產品（例如目前人總行在寧波試點推廣的市民卡）。IC卡的推廣成功與否將更多取決于這張卡的使用是否便利、功能是否豐富等因素，如果這張卡的業務做得好，那么推動遷移的力量則會更多來自持卡用戶和簽約商家。試想，如果一家銀行發行的EMV信用卡受到用戶的歡迎，那么其他銀行會置若罔聞嗎？借鑒國外成功經驗，成立單獨銀行卡機構。為了節約成本和提高發卡量，現在各家銀行基本都把發卡系統外包給專業化服務機構，但這在一定程度上卻增加了風險系數，之前的Visa和MasterCard信用卡數據大規模遭竊事件已經向這種第三方外包模式敲響了警鐘。2009年4月27日人總行發布的中國人民銀行中國銀行業監督委員會公安部國家工商總局關于加強銀行卡安全管理預防和打擊銀行卡犯罪的通知（銀發【2009】142號），就明確要求嚴格規范銀行卡發卡行為，嚴禁發卡機構將信用卡發卡營銷業務外包。無論從打破各家銀行發卡各自為政、缺乏聯動效應的混亂格局，實行統一管理還是從降低外包服務風險角度來看，借鑒國際經驗設立金融控股下的獨立的銀行卡機構，特別是專業的信用卡公司，都是必要的。更為重要的是人總行科技司和支付結算司的相關領導在各種場合曾明確表示：未來人民幣IC卡應該采用PBOC2.0標準。但是，最終誰的標準將“占領”中國市場，還要看誰的卡能占領更大的市場份額，在市場營銷方面，Visa和MasterCard國際組織顯然更有經驗，所以我們更應該統一力量，整合資源，維護我國的民族銀行卡產業品牌。借EMV遷移之東風，緩解金融危機之困境。整體價值近千億元的EMV遷移工程，將在未來幾年帶動一條龐大的產業鏈。在當前全球性爆發金融危機的緊要關頭，如果能夠成功盤活一整條產業鏈的話，那么對其它相關行業（如交通