銀行管理論文-WTO過渡期后我國銀行業的發展與對策【內容摘要】我國結束WTO過渡期后，國內金融業如何平穩適應進一步開放的環境，盡量減少可能出現的風險，是我們迫切需要研究討論的問題。文章分析了目前我國銀行業自身發展現狀和面臨的主要問題，就如何加快我國銀行改革和發展、提高銀行核心競爭力等方面提出了相關的建議。一、WTO過渡期國內銀行業發展現狀2006年年底，WTO過渡期就將結束。在過去的時間里，我國認真履行了入世承諾，按時甚至提前承兌了一些開放措施，大多數行業已逐步分階段結束過渡，我國承諾的一些政策基本落實，政府原有的一些管理手段也已放開和取消。就銀行業而言，在過渡期里外資銀行的分支機構數量及其業務范圍、經營規模都得到了增加或擴大。截至2006年6月底，來自21個國家和地區的71家銀行在我國24個城市設立了240家營業性機構，其中外國銀行分行183家，占我國引入外資金融機構總數的80%。外資銀行在一些經濟發達地區和一些重要業務領域占據了重要地位，如在上海，外資銀行總資產占比已達12.4%，外匯貸款占比已達54.8%，開放人民幣業務的短短幾年里，外資銀行人民幣資產總額已突破1000億元，市場影響日益擴大。2006年3月末，在華外資銀行資產總額為909億美元，資產、存款和貸款的增長速度近年來均在30%以上。WTO過渡期內，國內商業銀行也加速發展。據我國銀監會公布的統計數據顯示，截至2006年3月末，我國主要銀行業金融機構境內本外幣資產總額達到26.879萬億元，比上年同期增長19.4%；主要銀行業金融機構境內本外幣負債總額為25.72萬億元，比上年同期增長18.9%。銀行經營理念和管理方式正在轉變，我國銀行業向國際金融市場融合的進程也在加快。到2006年底，我國將取消對外資銀行所有權、經營和設立形式，包括對分支機構和許可證發放進行的限制，允許外資銀行向我國客戶提供人民幣業務，給予外國銀行國民待遇。國內銀行業在過渡期內享受保護性安排也逐漸結束，這一變化將對我國銀行業形成嚴峻的挑戰。二、WTO過渡期后我國銀行業發展面臨主要問題WTO過渡期后我國銀行業發展面臨的主要問題是外資銀行競爭力的逐步釋放與我國銀行業競爭力不足的矛盾。這里的競爭力可以用以下幾個指標來衡量：（1）制度的先進性或適應性；（2）機制的靈活性或效率性（包括規避風險的機制和能力）；（3）資產的質量和資本充足率；（4）企業文化的優劣性；（5）先進的理念與創新意識；（5）復合性人才的密集程度。（一）從銀行制度和運行機制來看外資銀行具有產權制度的先進性、適應性以及運行機制的靈活性。進入國內市場的外資銀行大都是國際化大銀行，都是典型的現代商業銀行：首先，外資銀行都是股份制銀行，且基本上都是上市銀行，都具有股權結構多樣化、完善的法人治理結構，并以利潤最大化為中心進行市場化運作的特點，能適應靈活多變的市場經濟變化；其次，外資銀行內部建立了良好的公司內部制衡機制，能通過董事會、股東大會、行長、監事會等相互牽制與制衡，并通過垂直化、專業化的風險管理，有力規避和控制銀行風險，從而保證了決策的民主性、科學性和靈活性。我國的商業銀行，特別是國有商業銀行，長期以來產權制度不明晰，缺乏合理、完善的內部治理結構和內部制衡機制，經營體制和經營目標也不是很明確。盡管近年來一些國有銀行通過上市，綜合競爭力得到提高，但與外資股份制銀行相比，其制度和機制還存在較大的缺陷。如上市銀行盡管建立了公司治理結構，但股權結構分散度不夠，國家占絕對控股地位，相當程度上依然擺脫不了政府對銀行的行政干預。產權的利益與責任依舊沒有與個人掛鉤，財產的制衡機制與利益的制約機制無法產生并發揮作用,銀行很難從行政機制的束縛下解脫出來并成為真正獨立的銀行。也就是說，一部分上市銀行實質上沒有真正達到現代商業銀行的標準。盡管在制度變遷過程中，一定程度上的路徑依賴存在是可能的，但制度與機制的不完善是目前我國商業銀行競爭力不足的根本原因之一。（二）從經營體制的效率性來看20世紀80年代以來，混業經營成了國際金融業發展的一大趨勢。目前進入我國的外資銀行一般都實行混業經營的體制，而我國商業銀行目前還受到分業經營的法規限制。外資銀行進入國內市場后，可以憑借其混業經營的優勢，向基金管理、投資銀行、保險等領域滲透，為國內企業和個人提供綜合化的金融服務，例如金融衍生產品、國際貿易融資、現金管理、境外機構投資者托管等中間業務，這些業務具有高利潤、高技術含量的特點，但卻是國內銀行業的弱項（參見表1），一定程度上影響了中資銀行的競爭力與盈利能力。截至2005年10月末，已有138家外資銀行機構獲準經營人民幣業務。其中73家分行可經營中資企業人民幣業務，15家外資銀行機構獲準開辦網上銀行業務，41家外資銀行機構獲準從事衍生產品交易業務，5家外國銀行分行獲準開辦QFII托管業務。外資銀行在規定的12項基本業務范圍內，經營的業務品種達到100多個。外資銀行在銀團貸款、貿易融資、零售業務、資金管理和衍生產品等業務方面服務的優勢進一步顯現。外資銀行業務經營體制上的比較優勢是導致中外資銀行競爭力差異的關鍵因素。表12004年中外資銀行中間業務競爭力比較機構類別中間業務收入占國內市場份額（）中間業務量與收入之比中間業務收入與凈利息收入之比（）中間業務收入與營業收入之比（）國內商業銀行72.741036216.143.39其中國有獨資商業銀行15.51959011.163.59股份制商業銀行88.251022614.973.42境內外資銀行11.7539254.2119.70數據來源：王新華，郭永強，中、外資銀行中間業務競爭力比較，中國城市金融，2005年第7期。（三）從資產的質量和資本的充足性來看國內銀行經過多年的改革與發展，資產質量逐步提高，銀行資產收益率不斷上升（參見表2），不良貸款比率逐年下降（參見圖1），但資本充足率還很低，且波動性較大。外資銀行資產質量和資本充足性普遍優于國內銀行，且穩定性較好（參見表3）。表2我國商業銀行盈利能力（總資產收益率）比較單位：20012002200320042005中國銀行0.320.350.940.620.63中國農業銀行0.00.110.060.050.02中國工商銀行0.140.140.040.050.52中國建設銀行0.190.150.670.881.03招商銀行0.520.540.510.570.54民生銀行0.470.360.390.460.48浦發銀行0.610.460.420.420.43華夏銀行0.470.390.320.330.36深發展0.330.190.160.140.15交通銀行0.180.010.180.65花旗銀行1.341.391.42-匯豐銀行1.16-資料來源：根據各銀行年度報告及中國金融年鑒數據計算。圖1：國內銀行不良貸款率變化數據來源：銀監局網站公布數據整理。(其中:橫坐標第一個數字代表年份，第二個數字代表季度，如:4.1是指2004年第一季度；豎坐標單位：)2005年，除了建設銀行和交通銀行在香港上市補充了資本金,使得資本充足率分別提高了1.48%和2.28%外，其他上市銀行資本充足率均呈下跌趨勢。上市銀行是我國公認的資本充足率最高的，但加入WTO后這幾年它們的資本充足率都在8的比率上下，僅維持巴賽爾協議要求的最低資本比率。隨著過渡期即將結束，上市銀行為了占據競爭優勢地位，將繼續擴大資產規模，在短期不可能增加巨額股本補充資本金的情形下，資本充足率還可能下降。資本充足率不充分是制約銀行規模擴大的瓶頸。表3國內外商業銀行資本充足率比較單位：%20012002200320042005我國銀行8.308.157.6910.0410.42我國農業銀行6.086.04-我國工商銀行5.765.54-10.26我國建設銀行6.556.916.5111.2913.57招商銀行10.2612.579.499.559.06民生銀行10.018.228.628.598.26浦發銀行11.28.548.648.038.04華夏銀行7.638.5010.328.618.23深發展10.579.496.962.303.70交通銀行8.72-7.419.7211.20花旗銀行10.9211.2512.04-匯豐銀行13.012.712.1-JP大通銀行11.9-11.79-渣打銀行-14.214.614.514.5資料來源：各銀行年度報告。（四）從銀行的先進文化、理念和創新來看銀行企業文化是價值觀、經營理念、制度規范、行為準則和品牌形象的總和。外資銀行非常注重企業文化的建設與管理。以花旗銀行為例，它很早就提出了“以人為本，客戶至上，尋求創新”的企業文化思想，它的“事業留人、待遇留人、感情留人”的人力資源政策，使員工在花旗有“成就感”、“家園感”；花旗銀行把提高服務質量和以客戶為中心作為銀行的長期策略，并充分認識到實施這一戰略的關鍵是要有吸引客戶的品牌；花旗銀行相信，轉變性與大膽性的決策是銀行突破性發展的關鍵，因此注重業務和服務、金融體系、金融產品或工具、金融運作和管理、金融科技等創新，以創新全方位促進銀行業發展。在不斷開放的外部環境和不斷改革的內部環境下，國內商業銀行原有的企業價值觀、不合理的服務理念都應該相應發生變化和糾正，而目前國內銀行業做得很不夠，上市銀行有現代商業銀行之“形”卻無法具有現代商業銀行之“神”。銀行業在促進企業文化建設方面取得了很大的進步，但在銀行經營理念、創新意識方面卻存在很大的不足，從而在根本上制約銀行業競爭力的提高。（五）從復合型人才的密集程度來看人才是商業銀行獲得長期、持續發展的保證，銀行競爭的制高點是高素質人才。2002年我國四大國有商業銀行碩士及其以上學歷人員占員工總數的比例僅僅為0.74%，本科學歷人員僅占員工總數的17.17%，本科及以上學歷人員占比合計為17.91%。股份制商業銀行略高一點，中信、民生、光大、華夏四家股份制商業銀行碩士及以上學歷人員占員工總數的比例為1.14%，本科學歷人員也僅占員工總數的18.50%，本科及以上學歷人員占比合計為19.64%。我國商業銀行本科人員占比不到20%。而外資銀行人才密集程度卻非常高。以花旗銀行為例：該行通常在以大學生（特別是MBA）為主體的知識群體中聘用人員，而且吸引的大部分都是頂級大學的畢業生。它與美國排名前40名的大學都建立了固定聯系，每年從這些學校招收的學生占招聘人數的67%。花旗銀行不僅本身復合型人才占比高，這幾年還到處挖掘優秀研究人才，如2002年初還挖走了穆迪公司兩名負責計量分析的高級專家，使穆迪的技術實力因此受到嚴重削弱。加入WTO這五年，我國國內銀行人