企業(yè)研究論文-武漢市中小企業(yè)發(fā)展的保險(xiǎn)支持分析摘要：發(fā)展武漢經(jīng)濟(jì)，不斷提高湖北經(jīng)濟(jì)實(shí)力，大力發(fā)展中小企業(yè)是重中之重。然而，中小企業(yè)的典型特征就是生存能力比較弱，需要政府扶植，需要各方面提供更多的服務(wù)。針對中小企業(yè)在生產(chǎn)經(jīng)營中面臨的各項(xiàng)問題，保險(xiǎn)行業(yè)可以在多方面為武漢市中小企業(yè)的發(fā)展提供有效支持，讓其成為武漢市經(jīng)濟(jì)發(fā)展的生命之源。關(guān)鍵詞：武漢；中小企業(yè)；保險(xiǎn)支持大力發(fā)展中小企業(yè)能夠給國家和地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展帶來巨大的成功，截至2006年10月底，我國經(jīng)工商部門注冊的中小企業(yè)已達(dá)到430多萬戶，創(chuàng)造的最終產(chǎn)品和服務(wù)價(jià)值占全國GDP的58.5%，繳納稅金占全國的50.2%。更為重要的是，中小企業(yè)已經(jīng)成為解決就業(yè)的主要途徑，吸納了75%的城鎮(zhèn)就業(yè)人口和75%以上的農(nóng)村轉(zhuǎn)移勞動(dòng)力。此外，中小企業(yè)還是技術(shù)創(chuàng)新的生力軍，發(fā)明專利占全國總數(shù)的66%，研發(fā)的新產(chǎn)品占全國的82%。中小企業(yè)的發(fā)展壯大對于大力發(fā)展生產(chǎn)力、縮小城鄉(xiāng)差距和區(qū)域發(fā)展差距、促進(jìn)社會(huì)充分就業(yè)、增加城鄉(xiāng)居民收入，以及推進(jìn)技術(shù)自主創(chuàng)新等方面，將發(fā)揮著越來越重要的作用。武漢經(jīng)濟(jì)要想發(fā)展，要想不斷提高地方經(jīng)濟(jì)實(shí)力，應(yīng)該大力發(fā)展中小企業(yè)，讓其成為本地經(jīng)濟(jì)的生命之源。然而，中小企業(yè)的典型特征就是生存能力比較弱，需要政府扶植，需要提供更多的服務(wù)，不斷拓展其生存空間。在競爭激烈的市場中，大多數(shù)中小企業(yè)在規(guī)模、管理、業(yè)務(wù)發(fā)展上和大型企業(yè)相比，都存在著較大的差距。針對中小企業(yè)在發(fā)展過程中所面臨的各項(xiàng)問題，保險(xiǎn)企業(yè)根據(jù)其獨(dú)特的經(jīng)營方式，可以為武漢市中小企業(yè)的發(fā)展從以下幾個(gè)方面提供重要支持：1保險(xiǎn)支持有利于強(qiáng)化我市中小企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管理水平據(jù)國家安全生產(chǎn)監(jiān)督管理局統(tǒng)計(jì)，2006年1至9月份，全國中小企業(yè)事故死亡4872人，占工礦商貿(mào)企業(yè)事故死亡人數(shù)的48%。2005年中小企業(yè)發(fā)生一次死亡10人以上的特大事故47起，占工礦商貿(mào)企業(yè)特大事故的71%。這些問題的主要原因是由于中小企業(yè)數(shù)量多、分布廣，長期以來，安全監(jiān)管工作比較薄弱、生產(chǎn)力水平較低、基礎(chǔ)管理水平薄弱。保險(xiǎn)是風(fēng)險(xiǎn)管理的重要手段之一，與風(fēng)險(xiǎn)管理的關(guān)系非常密切。通過保險(xiǎn)公司的參與，將保險(xiǎn)制度引進(jìn)到安全體系，可以促使中小企業(yè)更加主動(dòng)地采取措施做好安全生產(chǎn)工作。一直以來，國內(nèi)的保險(xiǎn)公司與中小企業(yè)間是單一的保險(xiǎn)交易關(guān)系，只是在損失發(fā)生后進(jìn)行財(cái)務(wù)處理和經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，是一種消極的、被動(dòng)的保險(xiǎn)，難以刺激、督促中小企業(yè)搞好安全生產(chǎn)工作，所以，保險(xiǎn)公司有必要參與到企業(yè)的安全生產(chǎn)管理中去，加強(qiáng)企業(yè)的安全生產(chǎn)工作。一般來說，保險(xiǎn)公司根據(jù)企業(yè)前幾年的風(fēng)險(xiǎn)事故概率及其損失來確定保費(fèi)。如果該企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)事故概率越高，保費(fèi)也就越高；反之，則保費(fèi)就相對較低。這樣，在保險(xiǎn)公司承擔(dān)同樣責(zé)任的情況下，中小企業(yè)將想方設(shè)法降低保費(fèi)，結(jié)果就是中小企業(yè)將自發(fā)加強(qiáng)安全生產(chǎn)工作。同時(shí)，保險(xiǎn)公司的普遍做法是為了確保投保企業(yè)的安全，減少其本身的事故賠償費(fèi)用，派遣一批專業(yè)的安全稽查人員，不定期到企業(yè)作安全檢查，或?yàn)槠髽I(yè)培訓(xùn)一批安全管理人員，以預(yù)防災(zāi)害的發(fā)生。武漢市安全生產(chǎn)工作一直躋身全國先進(jìn)行列，截至2006年，我市已連續(xù)6年沒有發(fā)生一次死亡10人以上的安全事故。市政府在今年發(fā)布的“關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)安全生產(chǎn)工作的通知”中進(jìn)一步制定了多項(xiàng)措施來加強(qiáng)安全生產(chǎn)，例如從2007年起，對礦山、道路交通、建筑施工、危險(xiǎn)化學(xué)品、民爆物品、煙花爆竹、水上交通、公眾聚集場所、城市燃?xì)狻⑻胤N設(shè)備等領(lǐng)域或行業(yè)從事生產(chǎn)經(jīng)營活動(dòng)的單位、企業(yè)，按照其規(guī)模大小，收取一定數(shù)額的企業(yè)安全生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)抵押金。小型企業(yè)30萬元，中型企業(yè)100萬元，大型企業(yè)150萬元，特大型企業(yè)200萬元。這些資金在企業(yè)發(fā)生生產(chǎn)安全事故時(shí)，轉(zhuǎn)作事故搶險(xiǎn)救災(zāi)和善后處理所需資金。顯然，在中小企業(yè)安全生產(chǎn)工作中實(shí)行有效的風(fēng)險(xiǎn)處置機(jī)制將是重中之重，而保險(xiǎn)公司可以承擔(dān)大部分的工作。保險(xiǎn)公司為減少其事故賠償費(fèi)用，可選擇在事故前參與企業(yè)的安全管理工作，在事故后積極主動(dòng)地將事故原因調(diào)查清楚，并制訂詳細(xì)的事故預(yù)防措施，防止同類事故的重復(fù)發(fā)生，最終有效的降低中小企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生概率。2保險(xiǎn)支持可以有效緩解我市中小企業(yè)融資難問題據(jù)武漢市市工商局統(tǒng)計(jì)，2006年底，全市企業(yè)登記戶數(shù)為117874戶，其中中小企業(yè)117740戶，占全市企業(yè)總數(shù)的99%以上，創(chuàng)造的地區(qū)生產(chǎn)總值占全市60%以上，盡管如此，融資難仍是束縛中小企業(yè)發(fā)展的最突出問題。中小企業(yè)特別是初創(chuàng)的中小企業(yè)沒有具備兩證的房地產(chǎn)向銀行提供抵押，不能貸款；金融部門信貸品種的創(chuàng)新步伐緩慢，不能滿足中小企業(yè)的信貸需求；擔(dān)保機(jī)構(gòu)發(fā)育不夠，為中小企業(yè)提供的擔(dān)保服務(wù)面仍顯窄小；企業(yè)信用缺失與銀行恐貸的兩難問題難以解決。中小企業(yè)企業(yè)融資渠道狹窄，靠民間借款的不在少數(shù)，使企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營成本增加。針對以上問題，保險(xiǎn)業(yè)可以發(fā)揮以下作用：2.1在貸款信用擔(dān)保中引入商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)制引入商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)制，不僅能夠大大降低中小企業(yè)的信用風(fēng)險(xiǎn)，銀行的貸款風(fēng)險(xiǎn)也隨之轉(zhuǎn)移給了保險(xiǎn)公司。保險(xiǎn)公司可以直接為已投保的中小企業(yè)在申請貸款時(shí)提供信用擔(dān)保，或者開辦貸款保證保險(xiǎn)等業(yè)務(wù)。為中小企業(yè)提供相對公平的融資條件，并分散了為中小企業(yè)提供融資的金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)，提高其資產(chǎn)質(zhì)量。商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)制既解決了中小企業(yè)貸款難的問題，也擴(kuò)大了保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)范圍和服務(wù)領(lǐng)域，又為金融機(jī)構(gòu)的健康發(fā)展創(chuàng)造了良好的外部環(huán)境，有利于金融機(jī)構(gòu)的穩(wěn)健經(jīng)營。解決中小企業(yè)融資難問題的關(guān)鍵在于信用擔(dān)保體系的建立。在這一過程中應(yīng)該充分發(fā)揮保險(xiǎn)的特殊作用，商業(yè)保險(xiǎn)公司可以獨(dú)立建立擔(dān)保基金，并積極承擔(dān)或介入擔(dān)保機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制和中小企業(yè)資信評級制度等有關(guān)體系的建立，大力發(fā)展貸款保證保險(xiǎn)，在中小企業(yè)間接融資中發(fā)揮重要作用。2.2發(fā)揮和完善保險(xiǎn)業(yè)的金融資源配置功能目前我國的金融資源配置方式主要是通過銀行業(yè)的間接融資來完成，是典型的“銀行主導(dǎo)型”金融體系，保險(xiǎn)對金融資源配置的功能沒有得到充分發(fā)揮。保險(xiǎn)業(yè)可以以收取保險(xiǎn)費(fèi)的形式吸收長期性的閑置資金，根據(jù)自身經(jīng)營管理和保值增值的目標(biāo)，直接投資于資本市場，實(shí)行集中使用、專家管理、組合投資。這種金融資源配置的方式是保險(xiǎn)業(yè)所特有的。在發(fā)達(dá)國家和地區(qū)，儲(chǔ)蓄動(dòng)機(jī)的長期資金通常是用于購買保險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司吸收長期資金后通過專家管理，構(gòu)建投資組合的方式來進(jìn)行集中使用，這種方式一方面保證保險(xiǎn)基金的保值，另外也可以從資本市場獲得更高的投資收益。保險(xiǎn)公司的這一金融資源配置職能可以給中小企業(yè)帶來了更多的直接融資機(jī)會(huì)。保險(xiǎn)公司可以直接設(shè)立中小企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)創(chuàng)業(yè)投資基金，選擇技術(shù)實(shí)力強(qiáng)、科技含量高、產(chǎn)品有發(fā)展前途的中小企業(yè)進(jìn)行投資，有望獲得高額回報(bào)，而中小企業(yè)也可以解決發(fā)展所面臨的資金困境。2.3在中小企業(yè)融資過程中也要發(fā)揮再保險(xiǎn)的作用無論是保險(xiǎn)公司直接通過信用擔(dān)保，或是承保貸款保證保險(xiǎn)，還是建立中小企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)創(chuàng)業(yè)投資基金，保險(xiǎn)公司本身都將面臨一定的風(fēng)險(xiǎn)。如何規(guī)避和分散這類風(fēng)險(xiǎn)也是非常關(guān)鍵的。毫無疑問，保險(xiǎn)公司有必要提高自己的經(jīng)營管理水平，避免在資金運(yùn)用上做出錯(cuò)誤決策；另一方面，也可以根據(jù)再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的特點(diǎn)，用再保險(xiǎn)的方式進(jìn)一步分散提供該類業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司可能面臨的風(fēng)險(xiǎn)，確保商業(yè)保險(xiǎn)公司經(jīng)營的穩(wěn)定。3保險(xiǎn)支持可以促進(jìn)我市中小企業(yè)技術(shù)創(chuàng)新與制度創(chuàng)新從武漢市中小企業(yè)自身發(fā)展來說，存在兩個(gè)突出問題：一是多數(shù)中小企業(yè)經(jīng)營管理水平偏低，競爭中過度依靠價(jià)格、資源和環(huán)境，缺乏內(nèi)在的核心競爭力，制約了企業(yè)向更高層次發(fā)展；二是中小企業(yè)產(chǎn)品往往結(jié)構(gòu)雷同，主業(yè)不突出，爭創(chuàng)名優(yōu)品牌的意識(shí)不強(qiáng)，缺乏企業(yè)長遠(yuǎn)發(fā)展的規(guī)劃。解