委托貸款管理辦法文檔一、引言各位同事，在我們公司的運營過程中，委托貸款業(yè)務作為一種重要的融資手段，對于優(yōu)化資金配置、滿足不同業(yè)務主體的資金需求發(fā)揮著關鍵作用。為了確保委托貸款業(yè)務能夠規(guī)范、有序、健康地開展，依據(jù)國家相關法律法規(guī)以及行業(yè)通行標準，結(jié)合公司實際運營情況，特制定本《委托貸款管理辦法》。希望大家認真學習并嚴格遵循本辦法的各項規(guī)定，共同保障委托貸款業(yè)務的順利推進。二、適用范圍本辦法適用于公司內(nèi)部所有涉及委托貸款業(yè)務的部門、崗位以及參與該業(yè)務的相關人員。無論是發(fā)起委托貸款的部門，還是負責審核、管理以及后續(xù)監(jiān)督的崗位，都需嚴格按照本辦法執(zhí)行。所有以公司名義開展的委托貸款活動，均在本辦法的規(guī)范范疇之內(nèi)。三、術語解釋1.委托貸款：簡單來說，就是由委托人提供資金，我們公司作為受托人，根據(jù)委托人確定的貸款對象、用途、金額、期限、利率等代為發(fā)放、監(jiān)督使用并協(xié)助收回的貸款。舉個例子，A公司有閑置資金，委托我們公司將這筆錢貸給符合A公司要求的B公司，這就是委托貸款。2.委托人：就是提供資金并委托我們公司辦理貸款業(yè)務的單位或個人。像剛剛例子中的A公司就是委托人。3.借款人：也就是接受委托貸款資金的單位或個人，比如例子里的B公司。4.委托貸款手續(xù)費：這是我們公司因辦理委托貸款業(yè)務，按約定向委托人或借款人收取的服務費用。四、職責分工（一）業(yè)務部門1.積極拓展委托貸款業(yè)務渠道，主動尋找潛在的委托人及借款人資源。平時多關注市場動態(tài)，和各類企業(yè)、機構(gòu)多交流聯(lián)系，看看有沒有委托貸款的需求。比如，參加行業(yè)展會、研討會等活動，說不定就能發(fā)現(xiàn)新業(yè)務機會。2.對潛在借款人進行初步的調(diào)查了解。要弄清楚借款人的基本情況，像經(jīng)營狀況好不好，信用記錄怎么樣等。可以通過查看借款人的財務報表、向相關部門打聽等方式獲取信息。3.負責收集整理委托貸款業(yè)務所需的基礎資料，像借款人的營業(yè)執(zhí)照、財務報告，委托人的身份證明、資金來源證明等。收集的時候要確保資料的真實、完整和有效。4.協(xié)助委托人起草委托貸款相關協(xié)議文本的初稿。起草過程中要注意明確各方的權利和義務，把貸款的各項細節(jié)，比如金額、期限、利率等都寫清楚。（二）風險管理部門1.對業(yè)務部門提交的借款人資料進行全面風險評估。從各個方面分析借款人的還款能力和違約風險，比如評估其行業(yè)前景、市場競爭力，分析財務數(shù)據(jù)是否健康等。2.審查委托貸款協(xié)議文本，重點關注其中的風險條款和法律合規(guī)性。看看協(xié)議有沒有漏洞，會不會讓公司承擔不必要的風險，確保協(xié)議符合法律法規(guī)要求。3.全程跟蹤委托貸款業(yè)務的風險狀況，一旦發(fā)現(xiàn)潛在風險，要馬上采取措施進行預警和控制。比如說，借款人的經(jīng)營出現(xiàn)問題，可能影響還款，就要及時提醒相關部門關注。（三）財務部門1.負責委托貸款資金的專戶管理。要設立專門的賬戶，把委托貸款資金單獨存放，確保資金的安全和清晰核算。2.按照協(xié)議約定準確計算、收取和支付委托貸款的利息、手續(xù)費等款項。計算的時候一定要仔細，不能出錯，支付也要及時，別影響了公司的信譽。3.定期對委托貸款業(yè)務進行財務核算和報告，向公司管理層提供準確的財務數(shù)據(jù)，讓領導清楚業(yè)務的收支情況。（四）法律合規(guī)部門1.對委托貸款業(yè)務涉及的所有法律文件和操作流程進行合規(guī)審查。看看是不是符合國家法律法規(guī)、監(jiān)管要求以及公司內(nèi)部的規(guī)章制度。2.為委托貸款業(yè)務提供法律咨詢和支持，解答業(yè)務開展過程中的法律疑問，避免因為不了解法律規(guī)定而出現(xiàn)違規(guī)行為。五、委托貸款業(yè)務流程（一）業(yè)務受理1.業(yè)務部門接到委托人或借款人關于委托貸款業(yè)務的意向咨詢后，要熱情接待，詳細了解對方的需求和基本情況。了解清楚委托人的資金規(guī)模、預期收益，借款人的貸款用途、金額需求、還款來源等。2.向委托人或借款人提供委托貸款業(yè)務的相關介紹資料和流程說明，讓他們明白整個業(yè)務是怎么回事。比如，給他們講講從申請到放款大概需要經(jīng)過哪些步驟，每個步驟要做些什么。（二）盡職調(diào)查1.對委托人的調(diào)查確認委托人資金來源的合法性。可以要求委托人提供相關的資金證明文件，像銀行流水、資金來源說明等，確保資金不是非法所得。評估委托人的財務狀況和信用狀況。查看其財務報表，了解資產(chǎn)負債情況，通過查詢信用記錄平臺等方式，看看有沒有不良信用記錄。2.對借款人的調(diào)查核實借款人主體資格的合法性。檢查借款人的營業(yè)執(zhí)照、經(jīng)營許可證等證件是否齊全、有效，經(jīng)營范圍符不符合貸款用途。詳細調(diào)查借款人的經(jīng)營狀況。包括了解其主營業(yè)務、市場份額、銷售渠道等，還要查看近幾期的財務報表，分析盈利能力、償債能力和營運能力。深入調(diào)查借款人的信用狀況。通過人民銀行征信系統(tǒng)、第三方信用評級機構(gòu)等渠道，獲取借款人的信用報告，看看有沒有逾期還款、違約等不良記錄。調(diào)查貸款項目的可行性。對貸款用途進行審查，看看項目有沒有市場前景，能不能產(chǎn)生足夠的收益來償還貸款。可以參考相關行業(yè)報告、專家意見等。（三）風險評估與審查1.風險管理部門根據(jù)盡職調(diào)查結(jié)果，對委托貸款業(yè)務進行全面的風險評估。從信用風險、市場風險、操作風險等多個角度進行分析，評估貸款違約的可能性和可能給公司帶來的損失。2.風險管理部門將風險評估報告連同業(yè)務資料提交給公司內(nèi)部的審查委員會（或相關決策機構(gòu)）進行審查。審查委員會對業(yè)務的合規(guī)性、風險可控性、收益合理性等方面進行綜合審查。3.審查委員會形成審查意見，對于通過審查的業(yè)務，提出明確的風險控制措施和審批意見；對于未通過審查的業(yè)務，要說明原因。（四）協(xié)議簽訂1.依據(jù)審查通過的意見，業(yè)務部門與委托人和借款人協(xié)商確定委托貸款協(xié)議的具體條款。條款要明確各方的權利義務，包括貸款金額、期限、利率、還款方式、擔保方式（如果有）、違約責任等。2.法律合規(guī)部門對協(xié)議文本進行最終審核，確保協(xié)議符合法律法規(guī)要求，不存在法律漏洞和風險。審核通過后，各方在協(xié)議上簽字蓋章。協(xié)議簽訂過程要規(guī)范，確保簽字蓋章的真實性和有效性。（五）資金發(fā)放1.財務部門在收到委托人足額存入的委托貸款資金后，確認資金到賬情況。同時，檢查協(xié)議約定的各項放款條件是否已經(jīng)滿足，比如擔保手續(xù)是否辦妥，相關審批文件是否齊全等。2.在滿足所有放款條件后，財務部門按照協(xié)議約定的金額和方式，將委托貸款資金發(fā)放至借款人指定賬戶。發(fā)放過程要準確、及時，做好資金發(fā)放記錄。（六）貸后管理1.日常跟蹤業(yè)務部門要定期與借款人溝通，了解其經(jīng)營狀況和貸款使用情況。可以每月或每季度與借款人進行一次會面或電話溝通，看看貸款是不是按約定用途使用，經(jīng)營上有沒有遇到什么困難。要求借款人定期提供財務報表等資料，分析其財務狀況的變化。通過分析財務報表，及時發(fā)現(xiàn)可能影響還款能力的問題，比如資產(chǎn)負債率突然升高、盈利能力下降等。2.風險監(jiān)測風險管理部門持續(xù)關注宏觀經(jīng)濟形勢、行業(yè)動態(tài)以及借款人的信用狀況變化。一旦發(fā)現(xiàn)可能影響貸款安全的風險因素，如行業(yè)出現(xiàn)重大不利政策、借款人涉及重大訴訟等，要及時發(fā)出風險預警。根據(jù)風險預警情況，業(yè)務部門和風險管理部門共同研究制定風險應對措施。措施可以包括要求借款人增加擔保、提前收回貸款、調(diào)整還款計劃等。3.利息及本金回收財務部門按照協(xié)議約定的時間和方式，及時向借款人收取利息和本金。在臨近還款日前，要提前提醒借款人做好還款準備。如果借款人出現(xiàn)逾期還款情況，財務部門要按照協(xié)議約定計算逾期利息，并及時通知業(yè)務部門和風險管理部門。業(yè)務部門要積極與借款人溝通，了解逾期原因，督促其盡快還款。（七）業(yè)務結(jié)清1.當借款人按照協(xié)議約定足額償還全部貸款本金和利息后，財務部門確認收款情況，并辦理相關的資金清算手續(xù)。要確保資金賬目清晰，沒有遺漏。2.業(yè)務部門負責辦理委托貸款業(yè)務的檔案整理和歸檔工作。檔案要包括從業(yè)務受理到結(jié)清過程中的所有重要資料，如盡職調(diào)查報告、協(xié)議文本、還款記錄等，以便日后查閱。六、委托貸款手續(xù)費及利率管理（一）手續(xù)費管理1.我們鼓勵根據(jù)委托貸款業(yè)務的復雜程度、風險水平以及市場行情等因素，合理確定委托貸款手續(xù)費的收取標準。手續(xù)費標準既不能過高影響業(yè)務競爭力，也不能過低導致公司收益受損。2.手續(xù)費的收取方式可以根據(jù)與委托人或借款人的約定，采取一次性收取或分期收取的方式。無論哪種方式，都要在協(xié)議中明確約定，避免事后產(chǎn)生糾紛。3.財務部門要做好手續(xù)費的核算和管理工作，確保手續(xù)費收入準確入賬，符合財務規(guī)范。（二）利率管理1.委托貸款利率由委托人和借款人在國家法律法規(guī)允許的范圍內(nèi)協(xié)商確定。協(xié)商過程中要參考市場利率水平、借款人信用狀況、貸款期限等因素，確保利率合理公平。2.利率可以采取固定利率或浮動利率的方式。如果采用浮動利率，要在協(xié)議中明確利率調(diào)整的周期、依據(jù)和方式，讓各方清楚利率的變化規(guī)則。3.在貸款期限內(nèi)，如遇國家利率政策調(diào)整等特殊情況，業(yè)務部門要協(xié)助委托人和借款人根據(jù)協(xié)議約定協(xié)商調(diào)整貸款利率。調(diào)整過程要遵循公平、合理的原則，保障各方的合法權益。七、擔保管理1.如果委托貸款業(yè)務需要設定擔保，業(yè)務部門要按照法律法規(guī)和公司相關規(guī)定，對擔保的合法性、有效性和可靠性進行審查。審查內(nèi)容包括擔保人的主體資格、擔保能力，抵押物、質(zhì)押物的產(chǎn)權狀況、價值評估等。2.辦理擔保手續(xù)時，要確保擔保合同的簽訂符合法律要求，相關登記手續(xù)（如抵押物的抵押登記、質(zhì)押物的質(zhì)押登記等）及時、準確辦理。辦理過程中要注意留存好相關的證明文件和資料。3.在貸后管理過程中，要關注擔保物的狀況變化。如抵押物出現(xiàn)損壞、貶值，擔保人的擔保能力下降等情況，要及時采取措施，要求借款人提供補充擔保或采取其他風險防范措施。八、檔案管理1.各相關部門要負責收集、整理本部門在委托貸款業(yè)務過程中形成的各類文件和資料，包括但不限于申請書、調(diào)查報告、協(xié)議文本、審批文件、還款記錄等。收集過程要及時、全面，不能遺漏重要信息。2.業(yè)務部門將整理好的業(yè)務檔案定期移交至公司檔案管理部門。移交時要辦理交接手續(xù)，明確檔案的內(nèi)容、數(shù)量等信息。3.檔案管理部門要按照規(guī)范的檔案管理要求，對委托貸款業(yè)務檔案進行分類、編號、存儲和保管。檔案保管要安全可靠，便于查詢和調(diào)閱。同時，要設定合理的檔案保管期限，到期后按照規(guī)定進行銷毀或存檔處理。九、監(jiān)督與檢查1.公司內(nèi)部審計部門定期對委托貸款業(yè)務進行審計檢查。檢查內(nèi)容包括業(yè)務流程的合規(guī)性、風險控制措施的執(zhí)行情況、財務核算的準確性等。通過審計檢查，發(fā)現(xiàn)問題及時督促相關部門整改。2.法律合規(guī)部門不定期對委托貸款業(yè)務進行合規(guī)檢查，重點關注業(yè)務操作是否符合法律法規(guī)和公司內(nèi)部規(guī)定。發(fā)現(xiàn)違規(guī)行為，要嚴肅處理，并提出改進建議，防止類似問題再次發(fā)生。3.我們鼓勵員工積極參與業(yè)務監(jiān)督，如果發(fā)現(xiàn)業(yè)務開展過程中有違規(guī)、不合理的情況，及時向相關部門反映。對于提供有